В линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, наиболее востребованными являются платежные карты (рис. 1).

Во многом, благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому (не только в России, но и за рубежом) кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, предпочтение отдается карточному направлению.

В настоящее время более половины банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт по состоянию на 1 января 2008 г. составило 103,5 млн, что на 38 % больше, чем в прошлом году (рис. 2).

Согласно данным всероссийского опроса, проведенного Национальным Агентством Финансовых Исследований (НАФИ) в 2007 г., наибольшее количество карт приходится на население в возрасте от 25 до 60 лет (70 %) и от 16 до 24 лет (25 %).

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт — 90,9 %. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках зарплатных проектов.

Количество кредитных карт по сравнению с прошлым годом увеличилось незначительно и по состоянию на 1 января 2008 г. составило более 8,6 % от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей кредитных карт — это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4 % (сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет). Во многом развитие данного карточного продукта будет определено внесением изменений в законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, позволяющих осуществлять платежи на определенную сумму (например, до 30 тыс. руб.) без проведения идентификации, независимо от назначения платежа и вида платежного инструмента (рис. 3).

В 2007 г. держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 1,6 млрд руб. операций на сумму 6,5 трлн руб. (темп роста по сравнению с 2006 г. соответственно составили около 136 % — по количеству операций и 147 % — по объему).

При проведении всероссийского опроса НАФИ респондентам задавался вопрос: «Для чего россияне используют банковские карты?». Подавляющее большинство держателей карт ответило, что использует их для получения заработной платы (72 % респондентов), 30 % участников опроса — для снятия наличных через банкомат. Значительное количество респондентов привлекает возможность расплачиваться с помощью банковской карты за товары или услуги, а также использовать карту как средство хранения денег (по 14 % соответственно). Использование карты в целях получения кредита отметили около 9 % респндентов (табл. 1).

Цели использования банковских карт, рассмотренные среди различных возрастных групп населения, позволяют сделать вывод о том, что чаще, чем в среднем наличные деньги в банкоматах снимают держатели карт в возрасте от 18 до 34 лет, тогда как безналичные платежи с использованием банковской карты чаще совершают те, кому от 25 до 44 лет. Люди в возрасте от 25–34 лет значительно чаще остальных используют банковскую карту для хранения денег, а наиболее молодые, те, кому еще не исполнилось 25 лет, для других целей.

В зависимости от уровня доходов цели использования банковских карт россиянами распределяются следующим образом. Для всех групп характерна высокая доля респондентов, пользующихся картами для получения зарплаты (около или более 70 % в каждой группе), что повторяет общероссийскую картину. Прочие цели использования платежных карт становятся более востребованы с ростом доходов респондентов. Чем выше доход, тем больше респондентов используют карты для обналичивания денег, безналичного расчета и хранения денег. Обратная ситуация, что примечательно, наблюдается применительно к использованию карт в целях получения кредитов: респонденты с более низким уровнем дохода чаще используют карты для кредитования. Так, в категории респондентов с доходом до 1500 руб. 25 % опрошенных пользуются кредитными картами, в других доходных группах аналогичный показатель значительно ниже — не более 8 % (табл. 2).

Иерархия целей использования банковских карт в различных по численности населения населенных пунктах страны не отличается сколько-нибудь значительным образом от общероссийского среза: получение зарплаты, снятие наличных, безналичная оплата. Примечательно, что довольно высокие (в сравнении с Москвой и Санкт-Петербургом) показатели по некоторым целям использования карт демонстрируют города с населением от 100 до 500 тыс. человек. Так, для снятия наличных в этих городах картами пользуются 39 % респондентов (против 33 % в городах-милионниках), для получения кредита 12 % (против 4 % в Москве и Петербурге), для хранения денег — 20 % против 14 % соответственно (табл. 3).

Инфраструктура

До последнего времени рынок банковских карт развивался по экстенсивному пути, причем по пути роста количественной его составляющей — инфраструктуры, обслуживающей исключительно операции по получению наличных денег: сети банкоматов и пунктов выдачи наличных (рис. 4).

Такой подход был вызван необходимостью обеспечения потребностей держателей карт, эмитированных в рамках повсеместно реализованных проектов по выплате заработной платы, пенсий, стипендий и т. п. Именно такие проекты являлись основными для продвижения карточных продуктов.

В отношении реализации зарплатных проектов следует отметить, что держатели карт, эмитированных в рамках таких проектов, по-прежнему воспринимают карты, в первую очередь, как инструмент для получения наличных денег.

Инфраструктура обслуживания банковских карт (рис. 5) в основном сосредоточена в столице региона (более 60 %) и других городах региона (менее 30 %). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной по степени значимости задачей считается привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества торгово-сервисных предприятий необходимо исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Значимость процесса применения карт в сфере безналичных расчетов уже давно осознана даже на законодательном уровне. Неслучайно, в последнее время часто обсуждаются различные законопроекты, направленные на стимулирование данного сектора расчетов и предусматривающие как обязанности предприятий торговли и сферы услуг по приему карт (к сожалению, без учета тех факторов, о которых упоминается ниже), так и некоторые налоговые льготы по таким операциям.

Факторы, сдерживающие развитие рынка

Наиболее значимыми факторами, сдерживающими развитие рынка платежных карт, являются:

• тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры. На практике оплата товаров в низком ценовом диапазоне (приблизительно до 300 руб.) с использованием карты для торговых сетей является убыточной за счет комиссии эквайринга (не менее 1,5 % от суммы операции). По разным оценкам, торговые сети отдают до 20 % своего дохода от платежей по картам (что является достаточно критичным в условиях снижения торговой наценки, а также затрат, в том числе, на рекламу, связанных с привлечением клиентов в свою сеть и проч.). Из этого следует, что повсеместная установка терминального оборудования для приема карт в торговой сети не приведет к желаемому результату по увеличению безналичных расчетов с использованием карт;

• низкий уровень качества обслуживания клиентов, держателей карт, реализованных в рамках зарплатных проектов, который выражается, например, в отсутствии предоставления сведений о местах расположения инфраструктуры по приему карт и информированности о преимуществах использования карт, как при безналичных расчетах, так и при снятии наличных денег;

• недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

• психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;

• высокая стоимость услуг (например, за обслуживание карты, проведение операций по получению наличных и пр.) и низкие процентные ставки по остаткам средств на «карточных» счетах;

• привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам.

Перспективы и направления развития рынка

Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели — стимулирования более частого использования карт в повседневных расчетах. Так, по степени важности, наиболее значимыми позитивными факторами влияния на рынок отмечены повышения уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.

Также значимыми факторами являются:

• внедрение новых технологий;

• расширение спектра совершаемых операций;

• координация усилий банков по созданию унифицированной инфраструктуры;

• проведение кредитными организациями маркетинговых мероприятий, направленных на популяризацию платежных карт.

На сегодняшний день карточный бизнес для кредитных организаций по их же собственной оценке является прибыльным, особенно для участников, имеющих заметную долю рынка. Наиболее предпочтительным и распространенным вариантом развития собственного карточного бизнеса региональными кредитными организациями являются эмиссия карт международных платежных систем. Считается, что данное направление развития наиболее универсально и отвечает требованиям клиентов в части доступности услуг, наличия различных программ лояльности и требованиям банков в части распространенности и доходности бизнеса.

В ближайшей перспективе приоритетным направлением деятельности останется расширение клиентской базы. Так, 80 % участников рынка пока не намерены отказываться от масштабной практики осуществления зарплатных проектов, около 70 % — намерены уделить внимание привлечению на обслуживание корпоративных клиентов (акцент на эмиссию корпоративных карт) и частных клиентов.

Развивать безналичный оборот могли бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20 % участников рынка платежных карт.

Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. На сегодняшний день держателям карт уже предлагаются услуги «мобильного банка» с ограниченным набором проводимых платежей. Учитывая, что технический прогресс не стоит на месте, уже в недалеком будущем к услугам пользователей будут предлагаться более совершенные системы.

Наименее приоритетным направлением оказалась эмиссия карт общероссийских систем, в том числе локальных (рис. 6). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем Visa Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров, работ и услуг (почти 90 %).

Во-вторых, развитие национальных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

В настоящее время возможности банковских карт до конца себя не исчерпали и на данном этапе развития могут стать отличным инструментом реализации многих программ, в том числе и социальных.

Исторически развитие пластикового бизнеса на Западе было связано с организацией и проведением безналичного расчетного оборота между держателем карты, банком-эмитентом карты и торговой точкой, поэтому значение рынка торгового эквайринга в развитой инфраструктуре бизнеса платежных банковских карт трудно переоценить. Однако развитие российского рынка торгового эквайринга серьезно отличалось от становления западного. Российский рынок пластиковых карт вступил в период активного развития в тот момент, когда в развитых странах он был полностью сформирован, поэтому он не проходил длительного эволюционного пути, начинавшегося в западных странах с безналичных операций по картам. Первыми в российскую банковскую систему пришли зарплатные пластиковые карты, которые вследствие отсутствия платежной инфраструктуры, являлись почти исключительно средством получения наличных (до сих пор соотношение операций по выдаче наличных и операций по торговому эквайрингу кардинально не изменилось — об этом чуть дальше).

В технологической цепочке классического бизнеса платежных банковских карт торговый эквайринг занимает ключевое место. В соответствии с действующей терминологией международных платежных систем, эквайринг в торгово-сервисной сети — это деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт. Можно сказать, что в широком смысле торговый эквайринг — это деятельность банка-участника платежной системы по:

• установке, настройке и сопровождению терминального оборудования;

• организации линий авторизации с процессинговым центром;

• поддержке процедуры авторизации и транзакции;

• расчету с торговой точкой за товары и услуги, оплаченные безналичным способом держателем пластиковой карты.

Как видно, расчетные операции по торговому эквайрингу замыкают цикл безналичного обслуживания держателя пластиковой карты при совершении им покупки в торговой точке. В простейшем случае на основании договора об обслуживании торговой точки по пластиковым картам, банк:

• осуществляет установку соответствующего оборудования для осуществления безналичных операций по картам в торговой точке;

• организует настройку оборудования и его подключение к процессинговому центру;

• проводит первоначальное обучение сотрудников торговой точки;

• осуществляет круглосуточную техническую поддержку.

При желании клиента торгового предприятия оплатить товар или услугу при помощи пластиковой карты сотрудник торгового предприятия осуществляет авторизацию пластиковой карты клиента на сумму покупки. При успешной авторизации сумма покупки блокируется на счете клиента, и процедура оплаты считается завершенной. Через указанный в договоре промежуток времени торговое предприятие получает на свой расчетный счет сумму оплаченной по карте покупки за минусом установленной договором эквайринговой комиссии банка. Банк-эмитент, в свою очередь, списывает заблокированную сумму со счета клиента, а банк-эквайрер получает возмещение по результатам расчетной сессии участников международной платежной системы.

Как показывает анализ фактической динамики рынка торгового эквайринга его объем увеличился с 16,6 млрд руб. в 2000 г. до 318,1 млрд руб. в 2006 г. Если посмотреть на абсолютные цифры, то они безусловно впечатляют — рынок вырос в 19 раз при устойчивых годовых темпах роста свыше 150 % (табл. 1)[12].

Однако при сопоставлении оборотов по торговому эквайрингу с объемами розничного товарооборота в Российской Федерации, ситуация уже не выглядит столь оптимистичной. Как видно из приведенных цифр, доля торгового эквайринга в розничном товарообороте увеличилась за тот же промежуток с 0,7 % до 4,2 %, т. е. в 6 раз (табл. 2). Абсолютный объем торгового эквайринга в масштабах денежного оборота РФ остается незначительным, серьезно отставая не только от развитых рынков США и западной Европы, но и от сравнительно молодых рынков Восточной Европы и Юго-восточной Азии.

Сравнивая динамику оборотов по торговому эквайрингу с динамикой по выдаче наличных со счетов пластиковых карт, видно, что на протяжении последнего времени их соотношение изменилось незначительно. Если по итогам 2000 г. на 1000 руб. выданных наличных приходилось 71,2 руб. оплаты по торговому эквайрингу, то по итогам 9 месяцев 2007 г. на те же 1000 руб. приходилось 79 руб. оплаты по торговому эквайрингу (табл. 3 и 4). Динамика показателя обусловлена более высоким темпом роста оборота по торговому эквайрингу в сравнении с выдачей наличных за последние 3 года.

Сопоставив операции по торговому эквайрингу и по снятию наличных в количественном выражении, можно говорить о пусть и небольших, но качественных сдвигах на рынке. Если в 2000 г. на каждую операцию по оплате товаров приходилось почти 7 операций по снятию наличных, то в 2006 г. таких операций уже было менее 4-х (табл. 5). Проведя факторный анализ динамики данных показателей, очевидно, что динамика обусловлена, с одной стороны, увеличением темпов роста количества транзакций по торговому эквайрингу при незначительном увеличении средней суммы операции. С другой стороны — уменьшением темпов роста числа операций в банкоматах при одновременном увеличении их средней суммы.

Данные о средних суммах транзакций по торговому эквайрингу (табл. 6) еще раз подтверждают тезис о слабом развитии рынка торгового эквайринга в России: средняя сумма транзакции устойчиво находится на уровне, чуть превышающем 1000 руб. с 2000 г. по 2006 г. Если при этом учесть влияние роста индекса потребительских цен за аналогичный период, можно говорить о фактическом сокращении средней суммы операции по торговому эквайрингу. Естественно, и на этот факт нельзя смотреть исключительно с негативной точки зрения: возможно, одновременно произошедшее увеличение количества транзакций является фактором, свидетельствующим о проникновении торгового эквайринга в менее состоятельный и более массовый клиентский сегмент.

Учитывая значительные географические масштабы России, характеристика рынка торгового эквайринга была бы неполной без анализа в региональном разрезе (табл. 8). Данные Центрального Банка РФ об оборотах по торговому эквайрингу в российских регионах свидетельствуют о высокой региональной концентрации рынка — по данным на 1 октября 2007 г. на тройку лидирующих регионов приходилось 74,2 % оборота по торговому эквайрингу. При этом отрыв лидера — московского региона, от ближайшего «преследователя» — Санкт-Петербурга, почти семикратный. Доля московского региона последнее время постоянно увеличивалась и по итогам 9 месяцев 2007 г. достигла 61,6 %.

Для доказательства того, что указанный уровень региональной дифференциации характерен не для всего рынка пластиковых карт, а именно для рынка торгового эквайринга, целесообразно провести сравнение региональной структуры операций по торговому эквайрингу со структурой по выдаче наличных, а также со структурой по объему эмиссии пластиковых карт (см. табл. 9, 10).

Как видно из приведенных цифр региональная дифференциация операций по снятию наличных гораздо менее существенная. Если по торговому эквайрингу по итогам 9 месяцев 2007 г. только 4 региона занимают долю более 2 %, то по оборотам по снятию наличных таких регионов 8, и еще 2 региона — с долей, очень близкой к 2 %. Для Москвы и Московской области по объемам снятия наличных составляет 31,0 %, что почти в 2 раза ниже, чем по объему торгового эквайринга. Также важно отметить, что доля регионов, не вошедших в ТОП-10 по снятию наличных, составляет 37,5 %, что в 2 раза больше, чем аналогичный показатель по торговому эквайрингу. Если сравнивать состав десятки регионов-лидеров, то среди них — практически одни и те же регионы. Единственное существенное отклонение — среди лидеров по торговому эквайрингу нет ни Татарстана, ни Башкортостана, несмотря на значительный экономический потенциал указанных регионов, а также высокие показатели среднедушевого дохода (это можно объяснить особенностью локальных культур, когда население предпочитает видеть «живые» деньги в форме денежной наличности).

Региональная дифференциация рынка по эмиссии банковских карт значительно меньше, чем по объему торгового эквайринга, однако она превышает дифференциацию регионов по объему снятия наличности. По итогам 9 месяцев 2007 г. у 6 регионов доля по объему эмиссии банковских карт более 2 %. Доля Москвы и Московской области по количеству эмитированных карт больше, чем доля по объему снятия наличных, но меньше, чем доля по объему операций по торговому эквайрингу.

Основные причины и факторы роста рынка

Среди множества причин и факторов роста рынка торгового эквайринга, наиболее существенными являются:

• выход значительной части экономики из теневого сектора. С одной стороны, благодаря этому, значительно увеличилось количество эмитированных карт, в первую очередь за счет активного развития зарплатных проектов. Это создало условия для развития инфраструктуры торговой терминальной сети. С другой стороны, легализация бизнеса значительного количества предприятий розничной торговли расширила возможности по вовлечению в инфраструктуру пластикового бизнеса большего количества предприятий;

• развитие розничных торговых сетей в Москве и регионах. Стандартизация процессов организации розничной торговли, активное открытие новых точек продаж сетевых предприятий способствовало росту безналичного оборота по пластиковым картам;

• развитие дисконтных и скидочных программ крупных торговых предприятий и банков. Появление розничных торговых сетей и обострившаяся конкуренция в секторе розничной торговли послужила причиной запуска программ лояльности отдельными ритейлерами. Необходимость расширения спектра дополнительных сервисов программ лояльности, а также требования к их автоматизации создали условия для использования банковских карт как технологической основы программ лояльности. Обычно в процессе реализации программ лояльности происходит начисление бонуса на торговые транзакции по карте, что стимулирует клиента использовать карту в качестве платежного инструмента;

• снижающаяся стоимость обслуживания по пластиковым картам. Это обстоятельство обеспечило возможность привлекать на обслуживание даже весьма «экономные» торговые точки на выгодных условиях — без платы за обслуживание и аренду терминала, без жестких обязательств со стороны торговой точки по поддержанию минимального оборота. Причиной снижения стоимости эквайринга послужило как совершенствование процессингового бизнеса российских банков, так и заметное снижение стоимости терминального оборудования. Снижение стоимости обслуживания по торговому эквайрингу также происходит при увеличении доли рынка отдельных игроков по эмиссии карт. Это позволяет им снижать средний размер эквайринговой комиссии за счет льготных тарифов на эквайринг «своих» карт. Наибольший эффект такая технология дает на локальных рынках, где доля по эмиссии карт одного или нескольких игроков может превышать 20 % — в этом случае увеличивается вероятность попадания «своей» карты в терминал, что ведет к снижению общей стоимости обслуживания торговой точки;

• развитие кредитных карточных программ банков. За последнее время на рынке появились кредитные карточные продукты, предполагающие высокую плату за снятие наличных при бесплатных безналичных операциях по карте. Ряд банков даже объявил о запуске кредитных карточных программ с опцией «cash-back», когда банк-эмитент возвращает на счет клиента определенный процент от суммы оплат товаров и услуг, проведенных по карточному счету. Все это, безусловно, оказало положительное влияние на динамику оборота по торговому эквайрингу. Однако, эффект от этих мероприятий оказался не столь значительным. По мнению большинства участников рынка основная причина — традиционное отношение российского населения к наличным формам оплаты покупок, возникающее вследствие еще очень низкого уровня финансовой культуры.

Основные проблемы российского рынка торгового эквайринга

Уже не раз отмечалось, что объем российского рынка торгового эквайринга довольно скромный в сравнении с развитыми экономиками США и Западной Европы. Анализ показывает, что существуют как минимум три причины, объясняющие такое положение дел.

1. Низкий уровень финансовой культуры значительной части российского населения. Наиболее ощутимо влияние этого фактора в сегменте среднего класса, который традиционно обеспечивает значительную часть торгового оборота по картам на развитых финансовых рынках. Традиционность российского потребителя, которая часто проявляется в форме желания «видеть» деньги, его недоверие к финансовым институтам создают серьезные ограничения на пути распространения безналичного торгового оборота.

2. Невысокая заинтересованность торговых точек в организации расчетов за товары и услуги по платежным картам. На практике распространены две типовых ситуации, и обе они характерны в большей степени для предприятий малого, в отдельных случаях, среднего бизнеса.

Рассмотрим первую ситуацию. Предприятие не принимает к оплате за товары или услуги пластиковые карты, так как по тем или иным причинам не желает платить эквайринговую комиссию банку. Учитывая, что обычно спрос на оплату по карте, особенно в российских регионах, невысок, предприятие резонно предполагает, что не потеряет клиентов по этой причине. Кроме того, встречаются ситуации, когда предприятие не устанавливает терминал по приему к оплате карточек, но понимает, что это может негативно отразиться на динамике продаж. В этом случае банку предлагается установить на своей территории банкомат, что позволит косвенно поддерживать платежную инфраструктуру в торговой точке, и при этом не только не платить эквайринговую комиссию банку, но и дополнительно о зарабатывать на сдаче банку в аренду небольшой площади под банкомат. Такой подход наносит серьезный удар по привычной схеме организации пластикового бизнеса. Это демотивирует клиента поддерживать значительный остаток на карточном счете, так как с большой вероятностью клиенту придется платить комиссию за выдачу наличных в «чужом» банкомате.

Рассмотрим вторую типичную ситуацию. Ряд торговых предприятий обслуживаются в банке по торговому эквайрингу, имеют подключенное и функционирующее оборудование, обученный штат. Однако при желании клиента расплатиться картой, находятся различные причины, в результате действия которых оплата картой становится невозможной: от, якобы, временно отсутствующей связи с процессинговым центром, до выходного дня у «специального кассира», имеющего «уникальные навыки работы на платежном терминале». Все это также оказывает негативное влияние на общую ситуацию на рынке пластиковых карт.

3. Затраты, сопутствующие установке терминального оборудования. Торговые организации вынуждены нести затраты на создание канала коммуникации с процессинговым центром. С учетом того, что каналы коммуникации в российских регионах развиты слабо, единовременные затраты могут оказаться весьма существенными. Авторизация через интернет требует дополнительных затрат со стороны банков, а использование телефонного соединения — замедляет проведение операций по карте в 4–5 раз, что неудобно как держателям карт, так и торговым организациям.

Меры, стимулирующие увеличение безналичных операций по пластиковым картам

Как видно из вышесказанного, рост рынка торгового эквайринга ограничивается рядом факторов объективного характера, вследствие действия которых в ближайшее время объемы рынка не претерпят серьезных изменений. Однако это не означает, что участникам рынка следует занимать пассивную позицию, не стимулируя рост рынка и не вкладывая ресурсы в его развитие.

Анализ российской практики дает возможность предположить, что реализация следующего ряда мероприятий и программ будет стимулировать развитие рынка.

1. Проведение большего количества централизованных рекламных компаний, поддерживаемых международными платежными системами.

Как показывают исследования поведения российского потребителя гарантированная выдача призов в значительной степени стимулирует спрос.

2. Развитие дисконтных программ, которые позволяют клиентам-держателям платежных карт банка реально экономить денежные средства. В настоящее время складывается практика перехода от прямой денежной скидки к накопительным скидкам в форме начисления виртуальных бонусных баллов в рамках программ лояльности. Бонусная система, казалось бы, более привлекательна для предприятий розничной торговли: клиент, имея возможность реализовать скидку только в сети конкретного предприятия, вынужден для этого совершать новые покупки. Однако исследования поведения потребителей показывают, что прямые скидки обладают большим стимулирующим эффектом. С течением времени при отсутствии активной коммуникации интерес к бонусным картам ослабевает. Поэтому для стимулирования безналичного оборота необходима разработка программ, комбинирующих как бонусную накопительную систему, так и периодические прямые скидки.

3. Организация большего количества платежных интерфейсов с крупными ритейлами (цифровое телевидение, интернет провайдеры и др.). Рост рынка услуг коммуникации и связи показывает значительные темпы роста, что требует адекватного роста платежной инфраструктуры.

4. Разработка и активная коммуникация кредитных карточных продуктов, предполагающих ценовые преференции при безналичной оплате. Как показала практика появление и пассивное продвижение подобных программ не дало ожидаемых результатов. О причинах уже было сказано выше — прежде всего, это недостаточный уровень финансовой грамотности населения, неумение правильно считать деньги. Поэтому для увеличения продаж и уровня пользования кредитными карточными продуктами, а впоследствии — и объемов безналичной оплаты по ним, необходима организация прямой коммуникации, предполагающей продвижение как наиболее выгодных продуктовых параметров, так и самой категории кредитных пластиковых карт, а также преимуществ рационального их использования.

Заключение

Проанализированное нами состояние рынка торгового эквайринга показало, что до формирования зрелого рынка пластиковых карт в России пройдет еще весьма продолжительное время. В настоящее время наиболее слабым сегметом рынка пластиковых карт в России является именно рынок торгового экварийнга. Его формирование в Российской Федерации началось уже после того, как среди большей части населения закрепилось представление о пластиковой карте, как об инструменте получения наличных. Кроме того, значительная доля теневой экономики, которая была характерна для России образца 90-х годов XX в., не позволяла развиваться платежной инфраструктуре торгового эквайринга. Дополнительно следует учитывать традиционный менталитет большой части населения, которая реальные деньги до сих пор воспринимает только в наличной форме. При этом в настоящее время рынок торгового эквайринга под воздействием мощных факторов роста демонстрирует высокие темпы развития, и есть основания полагать, что в ближайшее время он останется одним из наиболее активно растущих сегментов российского банковского рынка.

Британская компания Retail Banking Research опубликовала результаты последнего исследования «Платежные Карты Центральной и Восточной Европы 2008»[13]. По сравнению с предыдущим исследованием, опубликованным в 2006 г., новая версия расширила географию с 11 до 13 стран, среди которых теперь Болгария, Венгрия, Латвия, Литва, Польша, Румыния, Россия, Словакия, Словения, Украина, Хорватия, Чехия и Эстония.

Основными результатами данного исследования являются следующие факты:

• число платежных карт в странах Центральной и Восточной Европы (Central and East Europe) (далее — CEE) увеличилось почти в три раза в 2002–2006 гг. и достигло 187 млн.;

• дебетовые карты продолжают доминировать на рынке, но число кредитных карт выросло беспрецедентно;

• число международных платежных карт удвоилось;

• лишь в Хорватии и Словении на душу взрослого населения приходится более двух платежных карт;

• банки являются подавляющими лидерами по эмиссии платежных карт;

• число POS-терминалов увеличилось более чем на 50 %;

• страны Балтии лидируют в EMV-миграции.

Рынки платежных карт стран CEE сильно отличаются друг от друга

Количественные и качественные характеристики рынков платежных карт CEE достаточно сильно различаются между собой. Наиболее развитые рынки, такие как Хорватия и Словения, отличаются высокими количеством карт на душу населения и удельным числом транзакций, приближающимся к значениям Западной Европы. С другой стороны, такие страны как Россия и Украина являются абсолютными лидерами по числу карт, но значительно отстают по количеству карт на душу населения.

Между двумя этими экстремумами находятся рынки, продолжающие динамично развиваться в силу высокой конкуренции между эмитентами, увеличения спектра карточных услуг и развития инфраструктуры приема.

Число платежных карт увеличилось почти втрое до 187 млн за 4 года. На конец 2006 г., в странах CEE было выпущено 187 млн платежных карт. Число карт выросло на 173 % с конца 2002 г., когда оно составляло 72 млн. Три страны — Россия, Украина и Польша — выпустили более двух третей всех платежных карт региона. Россия и Украина усилили свое лидерство, в то время как доли Польши и большинства других стран региона в числе эмитированных карт уменьшились (табл. 1).

В России на конец 2006 г. было выпущено 74,7 млн платежных карт, что на 37 % больше значения на конец 2005 г. В течение 2006 г. число платежных карт на Украине увеличилось на 31 % — до 31,4 млн. Польша, которая уступила второе место Украине в 2005 г., увеличила число платежных карт в 2006 г. на 17 % — до 23,8 млн.

Дебетовые карты продолжают доминировать на рынке. Дебеовые карты являются наиболее популярным карточным продуктом в странах CEE. Они составляют 83 % всех выпущенных карт, по сравнению с 52 % в Западной Европе. 15 % всей эмиссии стран CEE принадлежит кредитным картам, в то время как расчетные карты занимают около 3 %. Доля кредитных карт увеличилась почти вдвое с конца 2004 г., когда она составляла 8 %, что отражает растущую популярность этих карт в регионе. Напротив, доля расчетных карт уменьшилась (табл. 2).

Число международных платежных карт удвоилось. Страны CEE выпустили около 5 % всех международных платежных карт эмитированных в мире. На конец 2006 г., в регионе было выпущено 167 млн международных карт, почти в два раза больше чем в конце 2004 г. Visa Electron и Maestro являются наиболее распространенными платежными картами на территории CEE — вместе они состаяляют 77 % всей эмиссии международных карт и более двух третей всех платежных карт выпущенных в регионе. Карты American Express и Diners Club не получили широкого распространения в CEE — на конец 2006 г. в странах региона было выпущено лишь 1,5 млн таких карт (рис. 1).

В Хорватии и Словении в среднем выпущено более двух карт на душу взрослого населения. Число карт на душу населения в странах CEE значительно ниже по сравнению с Западной Европой, хотя эта характеристика существенно выросла в 2002–2006 гг., в основном благодаря дебетным картам.

В среднем по региону на конец 2006 г. было выпущено 74 платежных карты на 100 человек взрослого населения, по сравнению с 203 картами в Западной Европе. В семи странах CEE, по сравнению с тремя на конец 2004 г., теперь больше платежных карт, чем взрослых жителей. На низкое среднее значение по всему региону значительно повлиял рынок платежных карт России, где выпущено всего 62 платежных карты на 100 человек (рис. 2).

Банки являются подавляющими лидерами по эмиссии платежных карт

На конец 2006 г. 98 % всех платежных карт в странах CEE было выпущено банками, которые обладают конкурентными преимуществами перед компаниями сферы Travel and Entertainment (T&E) и частным эмитентами. В связи с тем, что в СЕЕ агентства кредитных историй начали активную работу недавно, банки используют собственные данные о клиентах для определения их платежеспособности (рис. 3).

Число POS-терминалов увеличилось более чем на 50 %

На конец 2006 г., в странах CEE было установлено более 700 тыс. POS-терминалов. Число терминалов в регионе стремительно растет, увеличившись на 51 % с 464 тыс. на конец 2004 г. Россия и Польша установили более 310 тыс. терминалов, в то время как в пяти странах установлено менее чем по 30 тыс.

В Словении на конец 2006 г. было установлено 21 тыс. POS-терминалов на миллион взрослого населения, что является наивысшим значением в регионе и подтверждает развитость рынка платежных карт этой страны. Лишь в Хорватии и Эстонии число терминалов на миллион взрослого населения превысило 10 тыс. В среднем по региону на конец 2006 г. было установлено 2,8 тыс. POS-терминалов на миллион взрослого населения, что значительно выше 1800 терминалов на конец 2004 г. Несмотря на это, нынешнее среднее значение по CEE лишь немногим больше 10 % от 21 тыс. терминалов на миллион взрослого населения установленных в Западной Европе (табл. 3).

Компания VeriFone является лидирующим поставщиком POS-терминалов в CEE — ей принадлежит более половины рынка. Компания обладает значительными долями рынков двух крупнейших стран по числу установленных POS-терминалов, России и Польши, что является одной из причин ее доминирования в регионе. Поставщики Hypercom и Ingenico занимают второе и третье места с долями рынка CEE в 21 и 11 % соответственно.

Страны Балтии лидируют в EMV-миграции. Страны CEE достигли различного прогресса в принятии стандартов EMV. Хотя некоторые страны, такие как Словакия и Словения, начали внедрение EMV для карт и POS-терминалов в 2003 г., большинство стран совсем не уделяли внимание миграции до 2004–2005 гг.

Эстония лидирует в регионе по доле выданных EMV карт — 78 % всех платежных карт в этой стране были EMV-совместимы на конец 2006 г. Успешной миграции способствует небольшой объем рынка платежных карт этой страны.

Аналогичная ситуация наблюдается в Литве и Латвии, где около 60 % платежных карт обладали EMV-совместимым чипом. В абсолютном значении, Россия лидирует по числу EMV-совместимых карт с 4,5 млн таких карт на конец 2006 г. Наименьший прогресс замечен в Болгарии, Румынии и Украине.

Чехия является лидером в миграции POS-терминалов на стандарты EMV — почти 70 % этих устройств могли обрабатывать EMV-транзакции на конец 2006 г. Эстония на втором месте с двумя третями всех терминалов поддерживающих данный стандарт.

Классификация платежных карт по разнообразным признакам очень многогранная тема. В специализированной литературе можно встретить классификацию карт по материалу изготовления (бумажные, пластиковые, металлические), по способу записи информации (кодирование магнитной полосы, чип, лазерная запись, штрих-кодирование), по территориальной принадлежности (международные, национальные, локальные), и т. д.

Платежные системы также используют свою классификацию карточным продуктов применительно к клиентским группам, разделяя виды карт по сфере применения и социальному статусу держателя[14]. Кратко остановимся на платежных системах применяемых на российском рынке. Их можно разделить на международные и национальные.

Из международных платежных систем в России активно работают MasterCard WorldWide (далее — MasterCard), Visa International (далее — Visa), Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагая сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, «какую же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности?» сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя конечно, представители этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.

Из национальных платежных систем можно выделить Золотую Корону, Сбер-карт и Юнион Кард с NCC, как лидеров. Остальные системы Аккорд, Волга, MAXIMA, Миркарт, Новгородская монета, Радуга достаточно ограничены рамками банков, их создавших. Карты национальных платежных систем имеют преимущественное «хождение» по территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом, данные системы имеют определенное конкурентное преимущество перед международными платежными системами — более низкая стоимость каждой операции, а также большая адаптированность к российским реалиям и большая функциональность на локальном рынке.

Особняком стоит специализированная платежная система «Таможенная карта», картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером.

В рамках настоящей книги мы сократим классификацию карт и не будем подробно рассматривать их различия по территории хождения или по материалу изготовления, выделим только основные параметры карт важные с точки зрения клиента. Нормативные документы Банка России, а точнее Положение от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 21 сентября 2006 г.) (далее — Положение ЦБ РФ № 266-П), также классифицируют платежные карты по системе проведения расчетов (расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты), что отражено в п. 1.5.

Давайте переведем сухой язык нормативного акта в более живое описание и постараемся разобраться, что представляет из себя тот или иной вид карты на бытовом уровне.

Существуют два вида расчетных карт: дебетовая карта, карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может распоряжаться использовать только средствами, которые он внес на карту, при наличии нулевого остатка карта уже не может быть использована. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами собственными клиента, внесенными на счет, так и получать кредит банка, когда свои средства заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как положительный, так и «отрицательный остаток» (да, простят меня банковские работники за выражение «отрицательный остаток»). Далее мы подробно рассмотрим обе карты.

Кредитная карта. По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, т. е. или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.

Предоплаченная карта. Это карта, остаток по которой возникает в момент ее покупки в банке, на сумму, которую внес клиент. Предоплаченная карта обычно безымянная, для ее использования клиенту не открывается банковский счет, и она не может быть в дальнейшем пополнена. Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров или услуг.

Предлагаемая Центральным Банком России классификация платежных карт возможно наиболее близка нам, но все же мы хотели бы несколько расширить ее. Обращаясь к литературе, можно выделить следующую классификацию банковских платежных карт по маркетинговым целям бизнеса:

«В общем случае можно выделить три главных направления использования платежных карт:

• для работы с клиентами банка — физическими лицами;

• для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;

• карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)»[15].

Похожую классификацию дает п. 1.6 Положение ЦБ РФ № 266-П.

Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса нас особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или как мы их назовем «розничные карты». Данные карты можно подразделять с точки зрения выделения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений. То есть основным методом классификации мы выберем отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рис. 1).

Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая подчас, достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:

• микропроцессорные и магнитные;

• именные и не именные;

• международные и локальные;

• и т. д.,

с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию и указанные признаки станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.

Дебетовые карты

Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют «дебетными». Мы приведем несколько определений из достаточно авторитетных источников и далее детализируем, что именно мы будем понимать под дебетовой картой в рамках выбранной нами классификации карточных продуктов банков и данной книги.

В информационно-справочном издании «Новые платежные технологии»[16] дается следующее понятие дебетовой карты: «Debit card — дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различаются дебетовые карточки с прямым (непосредственным) дебетованием счета (см. direct debit card) и с отсроченным платежом (см. deferred debit card)».

Сайт MasterCard[17] однозначно причисляет к дебетовым картам только карты Cirrus и Maestro, в разделе дебетовые карты описаны только они: «Карточки MasterCard Cirrus® и MasterCard Maestro® — это удобный и безопасный доступ к Вашему банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Это Ваша безопасность — Вам не приходится носить с собой много наличных денег. Это ежемесячный детализированный отчет по расходам. Это свыше 900 тыс. банкоматов во всем мире. Достаточно лишь иметь логотип Cirrus или Maestro на Вашей карточке».

При этом на сайте ассоциации российских банков-членов Visa[18] дано более расплывчатое определение дебетовой карты Visa: «Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными карточками в России.

Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

Дебетовые карты Visa идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

Дебетовые карты Visa принимаются к оплате в более чем 20 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему миру».

В последнюю очередь обратимся к сайту финансового супермаркета MoneyPlus.ru[19], где представлено определение наиболее приближенное к понятию используемому в настоящей книге: «Дебетовая карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг, в момент которой денежные средства немедленно снимаются со счета держателя карты. Фактически это означает, что Вы можете потратить только средства, которые имеются в наличии на вашем расчетном счете. Хотя есть вариант, при котором вы можете также покупать товары / продукцию/услуги, пока не достигнете определенного лимита. Все это можно сделать, если к вашему счету применимы условия овердрафта, при котором клиенту разрешается оставлять на счете сумму меньше необходимого минимального остатка в течение ограниченного периода времени. Овердрафт должен быть погашен не позднее срока, оговоренного в договоре. В противном случае на сумму овердрафта начисляется пеня. Для того чтобы получить дебетовую карту, вам необходимо иметь банковский счет, которому она будет соответствовать. При открытии наиболее распространенной формы банковского счета, а именно Расчетного счета (также известен как «лицевой счет»), вам предоставляется дебетовая карта для доступа к вашему счету».

Как видим, основным критерием, объединяющим все эти определения, является то, что дебетовая карта является средством доступа к банковскому счету клиента. На самом деле вокруг вопроса, какие карты считать дебетовыми часто разгораются нешуточные споры на специализированных карточных интернет-форумах. Сталкиваются две позиции, первая — дебетовая карта — это карта, которая позволяет осуществлять операции в пределах остатка по счету, при этом не важно, могут ли операции по карте привести к возникновению несанкционированного банком овердрафта[20] или нет. В этом случае дебетовыми картами можно называть любые виды карт, в том числе классические карты (MasterCard Standard или Visa Classic), золотые карты (MasterCard Gold и Visa Gold) и даже карты более высоких категорий, по которым банк не предоставил кредитный лимит.

Вторая позиция заключается в том, что дебетовая карта — это карта по которой невозможно совершить операции на сумму больше той, что размещена на карточном счете, и операции по которой всегда подтверждаются авторизацией. К таким картам обычно относятся «электронные» продукты международных платежных систем (Maestro, Cirrus, Visa Electron). Нельзя сказать, что эти карты полностью не допускают возможности несанкционированного банком овердрафта. Технологическое функционирование карт может привести к возникновению овердрафта, например при списании комиссий банка, или разницы в курсах на дату проведения операции и на дату списания суммы операции со счета клиента. Например, клиент имеет карту со счетом в рублях, на которой лежит 3000 руб. Приехав в США, клиент расплачивается в магазине на сумму 100 долл. США, на момент операции курс доллара составляет 30 руб. за доллар и банк дает авторизацию (разрешение) на проведение этой операции. Но списание со счета происходит не в этот день, а на третий день, за это время курс доллара существенно вырос и стал 35 руб. за доллар. В таком случае у клиента возникнет неразрешенный овердрафт на 500 руб. Правда размеры таких овердрафтов в большинстве случаев не бывают существенными, и банк несет минимальные риски по ним, кроме того, в некоторых случаях банки авторизуют сумму с запасом для недопущения таких случаев. В нашем случае банк может не дать разрешение на операцию покупки на 100 долл., установив внутренний курс для проведения авторизации 31 руб. за доллар, списав сумму по реальному курсу на дату списания.

Внимательно прочитав два первых определения можно с большой долей вероятности предположить, что авторы имели в виду именно «электронные» карты под термином дебетовая карта. На наш взгляд, вторая позиция более обоснована, особенно учитывая, что торгово-сервисным предприятиям неизвестно, что стоит за предъявляемой к оплате картой — счет клиента или кредитный лимит, предоставленный банком. Но в рамках нашей классификации платежных банковских карт, с точки зрения взаимодействия клиента и банка мы несколько изменим своей позиции и дадим следующее определение дебетовой карты: Дебетовая карта — инструмент доступа к банковскому счету клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счету. Операции, совершенные с использованием дебетовой карты отражаются на банковском счете держателя карты и в случае недостатка средств на счете, держателю карты предоставляется неразрешенный овердрафт. И то, что этот овердрафт не разрешенный отличает ее от карты с разрешенным овердрафтом.

В рамках этого определения дебетовыми картами могут выступать почти все виды карт, эмитируемых российскими банками, более того до конца 90-х годов XX в. большая часть карт российских банков были дебетовыми (согласно нашему определению). В рамках зарплатных проектов в основном использовались дебетовые карты, т. е. клиенту перечислялись на карточный счет заработная плата, и он уже мог использовать ее по своему усмотрению, кредитные лимиты не предоставлялись. И только относительно недавно начали появляться карты с разрешенным овердрафтом, а потом и кредитные карты.

Давайте рассмотрим по каким признакам клиент может определить дебетовую карту.

1. Клиенту открывается банковский счет. Это важный, но не определяющий фактор, так как в соответствии с действующим законодательством, п. 1.12. Положения ЦБ РФ № 266-П операции по расчетным (дебетовым) и кредитным картам совершаются по банковскому счету. Соответственно в настоящее время при оформлении любой карты, клиенту открывается банковский счет (исключением могут выступать предоплаченные карты о которых мы расскажем далее). Много вопросов у клиентов вызывают формы договоров банковского счета, так как в общепринятом смысле под словом договор мы привыкли понимать многостраничные труды, скрепленные подписями и печатями двух сторон и с надписью «Договор» в заголовке. На самом деле Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) предлагает разные формы оформления договорных отношений, в том числе публичную оферту. И заявление на получение карты и условия использования карты могут выступать формой договора между клиентом и банком, регулирующим отношения по выпуску и обслуживанию карты. Поэтому клиенту не стоит пугаться, если в банке он заполнил только заявление и ему дали ознакомиться с условиями обслуживания карты и тарифами банка, — таким образом клиент заключил с банком вполне официальный с точки зрения законодательства договор.

2. Клиенту разрешается пользоваться картой в пределах остатка по счету. Вот этот пункт уже является основополагающим при определении дебетовой карты, т. е. клиент не имеет права воспользоваться средствами больше суммы собственных средств, размещенной на банковском счете. В этом случае карта выступает инструментом, с помощью которого клиент может тратить свои деньги. Хотя как мы уже писали, нельзя однозначно говорить, что у клиента не может возникнуть овердрафта по «классическим» картам (Visa Classic и MasterCard Standard) и картам более высоких категорий международных платежных систем. Поэтому практически все банки производят проверку и отсев клиентов, которым они готовы предоставить такие карты, несмотря на то, что это дебетовые карты. При этом «электронные» карты выдаются практически всем клиентам. Именно в связи с неразрешенностью овердрафта для дебетовых карт характерна следующая особенность.

3. Высокие тарифы или штрафы за неразрешенный овердрафт. В случае с дебетовыми картами процентная ставка и тем более штраф за использование неразрешенного овердрафта выступают не в качестве основной статьи доходов от эмиссии банковских карт, как в случае с кредитными картами или картами с разрешенным овердрафтом. Данный тариф является запрещающим и в какой-то мере раздражающим. Высокие ставки этого тарифа заставляют клиента более внимательно следить за своим платежным балансом и не допускать возникновения овердрафта. Параллель можно провести с тарифами за утерю (порчу) карты и ПИН-кода, которые также не составляют сколько-нибудь заметную статью доходов банка, но при этом заставляют клиента более внимательно относиться к банковской карте. В противном случае срабатывает стереотип, по которому люди относятся халатно к любым бесплатным услугам и не ценят их в должной мере.

Дебетовые карты выпускаются практически всеми российскими банками, работающими с платежными системами, и их получение в ряде случаев может рассматриваться как первый шаг в начале взаимоотношений клиент-банк. После периода положительного сотрудничества банк может предложить своим клиентам кредитную карту или карту с разрешенным овердрафтом. Тарифы по дебетовым картам в связи с их продолжительным присутствием на рынке не сильно различаются от банка к банку, могут быть небольшие отличия по стоимости обслуживания дополнительных карт, стоимости перевыпуска в случае утери (порчи), но в целом они похожи.

Кроме функционала карты, как инструмента платежа за товары и услуги или снятия наличных, банки предоставляют множество дополнительных услуг, позволяющих сделать использование карты более удобным и безопасным. Наибольшее распространение в настоящее время получили услуги по получению информации об остатке и совершении операций на мобильный телефон с помощью СМС-сообщения, управление карточным счетом и получение выписки с использованием Интернета, а также многие другие высокотехнологичные услуги. Конечно эти же услуги могут применяться и к другим банковским операциям, но учитывая, что карточный бизнес в настоящее время выступает локомотивом всех банковских технологических новинок, применительно к картам эти услуги получают наибольшее распространение.

Карты с разрешенным овердрафтом

Данный продукт — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт (можно вспомнить историю развития системы Diners Club). В России наоборот — от дебетовых карт к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта — более простое название, что такое кредит знают, практически все. Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом.

Овердрафт — кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы[21].

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. Клиент не всегда берет деньги взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1–2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения задолженности клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и появляется возможность возникновения нового. В случае не погашения овердрафта в указанный срок банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщиком, которому не надо посещать банк, и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае заемщик не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают сроки погашения задолженности. Это может быть фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы. Фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение задолженности, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может отличить карту с овердрафтом от других видов карт.

1. Клиенту открывается банковский счет. Как мы уже говорили — это не основной признак, так как в соответствии с действующим законодательством банковский счет открывается для любой банковской карты, важнее то, что, как и в случае с дебетовой карты, средства с этого счета используются для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег. В дополнение к дебетовым картам средства с этого счета также используются для погашения овердрафта, хотя у дебетовых карт (в рамках нашего определения) тоже может возникать овердрафт, правда неразрешенный.

2. Клиенту разрешается допускать перерасход средств на счете. Это основной признак карт с овердрафтом. Для предоставления овердрафта с клиентом заключается соответствующий договор, при этом, как мы уже описывали, это не обязательно договор в традиционном смысле, а может быть тоже заявление на получение карты с разрешенным овердрафтом и просто овердрафта, если у клиента уже имеется дебетовая карта. Проводя аналогии можно сказать, что эта карта действует, как дебетовая пока у клиента есть деньги на счете. Как только деньги кончаются, она становится кредитной.

За пользование разрешенным овердрафтом банк обычно начисляет проценты, по совим тарифам которые в отличие от штрафных процентов у неразрешенного овердрафта не являются запрещающей мерой, а наоборот являются одной из важных статей доходов карточного бизнеса банка. Процентные ставки по овердрафту несколько различаются в зависимости от банка. Хотим обратить внимание, что, как и в случае с обычными потребительскими кредитами у карт с овердрафтом и кредитных карт могут возникать многочисленные «скрытые» комиссии. В карточных тарифах устанавливать эти комиссии еще легче, чем в обычных кредитах. Сравнивая предложения различных банков, специалисты обращают внимание не только на процентную ставку за пользование овердрафтом, но и на комиссию за годовое обслуживание карты, стоимость снятия наличных в банкоматах банка эмитента и других банков, разнообразные комиссии за дополнительные услуги (СМС-информирование, выписка через Интернет, страховые пакеты). Бывает, что после выдачи карты банк сразу «включает» использование всех этих услуг, с чем клиент соглашается, подписывая заявление на карту. И только по итогам месяца (квартала/года) клиент выясняет, что стоимость владения картой значительно превышает стоимость годового обслуживания, на которое он рассчитывал приходится и оплачивать много дополнительных услуг, которые далеко не всегда требуются клиенту.

Кредитные карты

Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз проведем сравнение с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к чему больше относится кредитная карта — к кредитованию или к операциям с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере их погашения они возобновляются. Отличием данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверные кредитные карты.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объем эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития при небольших уровнях операционных затрат, привлекая новые клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

• пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;

• обработка карточных операций более автоматизирована, чем обслуживание классических кредитов, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности.

Интересным примером карточного монопродуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России. Зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но здесь существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк обращает предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках) и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов по ним, значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что брэнд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться ее услугами решился только наиболее рисковый клиентский сегмент, которому местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нем не знают потенциальные заемщики.

Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

Предоплаченные карты

Единственная широко известная в России предоплаченная карта Visa Travel Money Cash Passport не эмитируется банком, а только распространяется, поэтому в рамках настоящей классификации мы не будем называть ее банковской картой. В апреле 1996 г. компания Thomas Cook совместно с Visa International выпустили в обращение новый предоплаченный финансовый продукт — пластиковую карточку Visa Travel Money. С 25 сентября 2002 г. Visa Travel Money была заменена на Visa Travel Money Cash Passport.

В не банковской сфере предоплаченные и подарочные карты более развиты и почти все мы сталкиваемся с ними в той или иной ситуации. Например, телефонные карты, карты мобильных операторов и Интернет провайдеров, в последнее время многие магазины выпускают собственные подарочные карты и сертификаты.

В Положении ЦБ РФ № 266-П для банковских предоплаченных карт дано четкое определение о предназначении предоплаченной карты.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 декабря 2004 г. № 266-П ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ <…>

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

<… >

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт (не только банковских): Prepaid card — предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду дебетовых карточек (с магнитной полосой, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности», на карточке в момент оплаты за товары или услуги; небольшая величина «ценности». Эти карты подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.). Эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам[22]. Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных (prepaid) и подарочных карт (gift card).

Gift card — подарочная карта; предоплаченная карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» подарка или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них.

Возможно, в скором времени российские банки выпустят предоплаченные карты, тем более на наш взгляд для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, т. е. после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, т. е. карта может быть передана другому лицу.

Посмотрим как обстоят дела с предоплаченными подарочными картами за рубежом. Подарочные карты, пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что ее можно подарить любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно.

В зарубежной практике банковские предоплаченные карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым картам возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту. Это очень важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной из трактовок российского законодательства (Положения ЦБ РФ № 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City Corp. стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами.

В настоящее время согласно статистике популярность банковских предоплаченных подарочных карточек растет, и ожидается, что вскоре они обойдут магазинные.

Как современный автомобиль собран из узлов и агрегатов, в свою очередь изготовленных из стандартизованных деталей, так и карточная программа любого банка состоит из типовых продуктов платежной системы, дополненных иными банковскими услугами и сращенных между собой технологией и методологией. Базируясь на знаниях об особенностях каждого продукта платежной системы, комбинаторикой оных возможно реализовать карточную программу любой сложности.

Прежде чем пытаться разобраться в многообразии видов платежных банковских карт, продуктов и услуг на их основе, хотелось бы акцентировать внимание на одном основополагающим тезисе, определяющие первичный «половой» признак этой разношерстной группы «пластиковых». Итак, карта — это средство доступа к счету.

Пункт 1.4 Положения ЦБ РФ № 266-П трактует определение банковской платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Однако суть определения достаточно выразить этими тремя словами, или, образно, меткой фразой Остапа Бендера про «ключи от квартиры, где деньги лежат». Название карточного продукта, принадлежность к той или иной платежной системе, форма и размер пластика вторичны, и не имеют принципиального значения для выполнения основной функции карты как платежного инструмента, но накладывают определенные ограничения на функционал, или наоборот, расширяют его. Примером таких ограничений служит использование карты в рамках одной платежной системы, проведение операций с обязательной авторизацией, чтением магнитной полосы и т. д. Дополнительные возможности продуктов будут детально рассмотрены ниже.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухгалтеского учета операций по каждому типу карт; в свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Международные платежные системы классифицируют платежные карты внешне сходным образом (если судить по названиям), но по сути иначе, об этом необходимо помнить, соотнося терминологию, принятую в международных платежных системах с нормативными документами регулирующих органов Российской Федерации. В зависимости от схемы расчетов, применяемой к карте, в классификации, используемой платежными системами, выделяют следующие типы карт.

Расчетная карта (charge card) — платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт, операции по счету (дебетование счета) держателя расчетной карты производится не после совершения каждой транзакции, а по истечении учетного периода; в отличие от кредитных карт держателю расчетной карты не устанавливаются конкретные лимиты расходования средств, в течение учетного периода держатель может допустить перерасход имеющихся на его счету средств; при условии своевременной уплаты задолженности процент (штраф) за овердрафт по таким картам не взимается.

Кредитная карта (credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит — на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, также как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита), и кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit).

Дебетовая карта (debit card) — платежная карта все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).

Предоплаченные карты (prepaid card) — предварительно оплачиваемая карта. Термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары (услуги) в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги); небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т. п.)… карты-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты электронные кошельки, как првило, относятся к категор ии пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» — к разовым или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).

Наиболее популярные в мире платежные системы Visa и MasterCard доминируют и на российском рынке банковских услуг, потеснив немногочисленные национальные проекты и наращивая год от г. количественные и качественные показатели своего присутствия. Поэтому имеет смысл акцентировать внимание на описании карточных продуктов именно этих международных платежных систем, как наиболее вероятных кандидатах для реализации карточных программ. Здесь необходимо отметить, что российские платежные системы «велосипеда» не изобретали, копировали технологии и правила международных платежных систем, унаследовали продуктовую линейку и даже переняли стандарты дизайна. Национальные платежные системы СБЕРКАРТ и Золотая Корона с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск микропроцессорных карт, но на этом принципиальные отличия заканчиваются. Таким образом, предметно разобравшись в правилах выпуска и обслуживания карт Visa и MasterCard, можно уверенно применять полученный опыт в работе с любой платежной системой (табл. 1).

Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей. Порядок сегментации продуктового ряда у Visa Int. принципиально схож с порядком в MasterCard WorldWide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях. В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающимся рынке, рассмотрим только востребованные и перспективные карточные продукты.

Электронные карты

Visa Electron, Maestro — общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы (чипа) и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени. По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro и банкоматах европейской системы EuroCheque. Получение наличных в пунктах выдачи наличных банков или оплата покупки в торговых точках, производится с использованием POS-терминалов с обязательным вводом ПИН-кода.

Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных (далее — ПВН), оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.

Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и МО/ТО операций.

В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.

Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.

Для банка электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложением клиентам «с улицы».

Для держателя основным преимуществом использования электронной карты является безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери (кражи) карты) и низкая стоимость годового обслуживания.

Карты моментального выпуска Instant Issue — электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.

Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (дополнительном офисе) банка, что особенно удобно для банков с широкой региональной филиальной сетью. Карточный счет открывается и персонифицируется клиентскими данными непосредственно в момент активации карты.

Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.

MasterCard Electronic — кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и МО/ТО операции.

Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами или снятия наличных в банкоматах и ПВН.

Продукт разработан специально для «развивающихся рынков» и нацелен для реализации программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении кредита клиентом в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как «первую кредитную карту» для наработки кредитной истории и получении в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.

Классические карты

Не эмбоссированные карты (unembossed card) — неэмбоссированные кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим, сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и МО/ТО операции. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на основе банковских идентификационных номеров существующих классических продуктов.

Visa Classic, MasterCard Standard — эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и МО/ТО операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.

Премиальные карты

Премиальные карты — элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: Visa Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, регламентированных требованиями и правилами платежных систем.

Платежные системы определяют для банков-эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк в свою очередь может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.

Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:

• кредитный лимит от 5 тыс. долл. США или евро в месяц;

• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи;

• служба содействия в организации поездок и путешествий;

• специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом (MasterCard Premium Collection, Visa World Best Offers);

• возможность stand-in авторизации.

Для продукта Platinum это:

• кредитный лимит от 5-10 тыс. долл. США или евро в месяц;

• экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;

• служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;

• специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;

• служба клиентской поддержки;

• возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Gold.

У продуктов Visa Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:

• кредитный лимит от 20 тыс. долл. США;

• экстренная, в течение 24 часов замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери (кражи) карты;

• служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;

• страхование жизни и здоровья в поездках;

• консьерж сервис (услуги по организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренду автомобилей, языковой перевод, доставку подарков, цветов, сообщений по звонку и т. п.);

• эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;

• заказ билетов на мероприятия и организация досуга;

• возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Platinum;

• многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.

В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Наибольший интерес вызывает пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, поскольку он максимально вобрал в себя всё лучшее из предложений в данной области. Перечислим лишь отличительные черты каждого продукта, сверх минимального «набора».

Visa наделяет свою самую привилегированную карту Visa Infinite следующим «фирменным» сервисом:

• purchase protection — защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения (в силу оговоренных причин) покупок, оплаченных с помощью карты Visa Infinite. Держатель карты получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;

• extended warranty — продление срока гарантии на товар, оплаченный по карте Visa Infinite до 24 месяцев. Продление гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел клиент с помощью своей карты Visa Infinite, автоматически получают удвоенный срок гарантии в дополнение к гарантии производителя или продавца по широкому спектру товаров, главным образом бытовых электроприборов;

• ticket exchange — заказ билетов на мероприятия. Обратившись к данной услуге, клиент сможет заказать билет на любое интересующее его мероприятие, например билет в театр, на концерт, спортивное состязание и т. п.;

• специальный интернет-сайт с информацией для держателей карт Visa Infinite с контактами Справочно-информационной службы Visa, службы телефонных консультаций по дополнительным услугам и специальным предложениям, по дополнительным услугам для держателей карт региона CEMEA, по правилам и условиям страхования и проч.;

• специальный Интернет-сайт с информацией для путешествующих на портале Weissmann Online. Ресурс предоставляет объективную и актуальную информацию и отзывы для путешественников: включает более 470 туристических направлений по всему миру, содержит информацию по странам, городам, регионам и областям. Дает возможность держателю карты всесторонне изучить место пребывания за счет доступа к полезной и интересной информации для туристов и деловых людей.

Платежная система MasterCard предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World Signia, помимо паритетных с Visa услуг, без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Рass, обеспечивающей доступ в залы первого класса аэропортов во всем мире. Priority Рass крупнейшая в мире независимая программа по предоставлению права пользования более чем 500 VIP-залами аэропортов в 275 городах 90 стран. Право пользования VIP-залом не зависит от того, какой авиакомпанией совершается перелет, класса билета и участия в каких-либо программах авиакомпаний, его можно использовать при деловых и личных поездках. Держатель карты может провести с собой в VIP-зал клиентов, коллег, друзей, членов семьи.

Особняком стоят предложения компаний American Express и Diners Club Int. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами, является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа. Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного «клубного» сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.

Держатель карты Diners Club получает возможность воспользоваться комплексом услуг, таких как:

• бесплатный доступ в салоны первого класса, расположенные в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге; салоны Diners Club в аэропортах по всему миру;

• fast track — трансферт в аэропорт и(или) из аэропорта в автомобиле на выбор (услуга предоставляется в России);

• организация компанией Diners Club Travel поездок с выполнением всех индивидуальных требований клиента, касающихся бронирования билетов любых категорий на любой вид транспорта, бронирования гостиниц, организации встречи по месту приезда и др.;

• предоставление скидок и особых условий обслуживания во всех известных международных сетях отелей;

• аренда машины любой марки без авнаса;

• страховка держателя DC и путешествующих с ним родных в поездках за рубеж, по России и странам СНГ. Страховые программы предусматривают широкий перечень страховых покрытий до 150 тыс. долл. США на медицинские расходы и распространяются на путешествующих вместе с владельцем карты членов семьи, а также в случае возникновения гражданской ответственности — предоставление адвоката и внесение залога;

• бонусные программы Club Reward на индивидуальных условиях для каждой страны. Бонусами могут быть баллы за каждый потраченный по карте доллар или мили налета при оплате с карты авиабилетов. В первом случае баллы можно «потратить» на приятные мелочи из каталога вроде бутылки вина или модного аксессуара, мили станут скидкой при последующей оплате авиабилетов или позволят повысить класс салона;

• информационное сопровождение в стране пребывания. Сервисная сеть Diners Club Int. охватывает более 200 стран мира, и везде, где бы держатель не находился, его будет обслуживать местное отделение Diners Club Int.;

• бесплатная подписка на клубный журнал.

На местных рынках услуги и продукты платежных систем могут принципиально отличаться от «однофамильцев» в другом регионе. Например, карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus.

Карты компании American Express предназначены для состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Карты American Express в настоящее время распространяются в России через уполномоченный банк ЗАО «Банк Русский Стандарт». Клиентам предлагаются карточные продукты American Express Green Сard, Gold Сard, Platinum Сard и специфические для клиентов ЗАО «Банк Русский стандарт» продукты типа Credit Card, по сути те же Green Card с иными условиями обслуживания. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.

Продукты компании American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и набором дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express. Для ознакомления с возможностями и особенностями карт American Express рассмотрим функционал самой элитной карты American Express Centurion:

• нет установленного ограничения по расходам;

• к основной карте прилагается дополнительная карта American Express Centurion, а также любое сочетание еще четырех карт American Express: Platinum, Gold и Green для родных и близких владельца основной карты;

• к услугам владельца 24 часа в сутки, 365 дней в году команда экспертов по путешествиям, развлечениям, стилю жизни и многим другим сферам;

• свободный вход в любую из комнат для отдыха в большинстве международных аэропортов мира по программе членства Priority Pass или доступ в залы ожиданий партнерских авиалиний;

• владелец карты, его дети (до 23 лет) и пять держателей дополнительных карт, вне зависимости от того, путешествуют они с владельцем основной карты или нет, застрахованы по уникальной страховой программе, которая включает непредвиденные медицинские расходы [до 6500 тыс. долл. (евро)], личную страховку от несчастных случаев [до 40 тыс. долл. (евро)], юридическую страховку [65 тыс. долл. (евро)] и др. Страховка покрывает риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта, а также ущербом арендованного автомобиля, утери багажа, мобильного телефона и наличных денег, задержек, отмены и опоздания на рейс и проч.;

• в распоряжении владельца более 1700 Travel Service центров и представительств в 130 странах мира, в каждом из которых говорящий по-английски персонал готов предоставить информацию о возможностях использования карты, обналичивания чеков или информацию местного значения. Центры предлагают широкий выбор услуг, включая: срочный перевыпуск карты; подробное планирование путешествия, начиная с бронирования билетов и гостиницы и заканчивая местными экскурсиями; туристическую информацию и общую информацию о странах, в которые планируется организовать поездку; услуги по конвертации валюты и справку о текущем курсе обмена; продажу и обналичивание чеков American Express, прием заявлений об их утере и замена; отправку почты и почтовые услуги;

• привилегии для путешествующих авиатранспортом (специальные цены на авиабилеты, повышение класса салона, бесплатные места для спутников);

• привилегии для проживающих в гостиницах (участие в клубных программах гостиниц, позволяющее повысить категорию номера, пользоваться специальными предложениями и индивидуальным обслуживанием и многое др.);

• программа Small Luxury Hotels — эксклюзивная привилегия выбора из 260 самых шикарных гостиниц по всему миру;

• каталог с более 10 000 гостиниц в более чем 3000 пунктов по всему миру (выбор из этого каталога дает возможность сэкономить на стоимости номера);

• программа Membership Rewards. За потраченные по карте средства начисляются баллы, итоговая сумма которых отражается в ежемесячной выписке по карте. Накопленные баллы можно потратить на приобретение товаров и услуг из специального каталога;

• членство в клубах по интересам: яхт, гольф, и т. д.;

• периодический каталог Centurion (информация об эксклюзивных мероприятиях, специальных предложениях по организации путешествий и отдыха, праздниках, предложениях от гостиниц, приглашениях на элитные спортивные и общественные мероприятия, такие, как скачки, регаты, тенисные матчи и др.).

Виртуальные карты

Виртуальные карты (virtual card) — как следует из названия, предназначены только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и МО/ТО операций.

Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможна stand-in авторизация и подлимитные операции. Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта: карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты Visa Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована 500 долл. (евро) в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями «Virtual» и «Internet use» на собственным БИН-е.

Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, настоятельно рекомендуется ограничить использование карты для оплаты в виртуальных казино и лотереях [отклонять авторизации с соответствующими MCC (Merchant Category code)].

При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного пользования может быть обеспечена простыми «организационными» мероприятиями — блокировкой карты на время ее не использования (например, по звонку в банк или через интернет-ресурс банка) и разблокировкой для проведения операции.

Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by Visa, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).

Карты для юридических лиц

Карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций-клиентов банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).

Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее, дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, для расширения продуктового ряда в перспективе.

Бизнес карты (business card) — платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.

Электронные бизнес карты (Visa Business Electron, Debit MasterCard, BusinessCard) — электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.

Корпоративные карты (corporate card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.

Закупочные карты (purchasing card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.

Транспортные карты (Visa Vehicle Special Fleet card, MasterCard Corporate Fleet Card) — платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.

MasterCard Executive Business card и MasterCard Corporate Executive — платежные карты с увеличенным расходным лимитом для ТОР-менеджеров организаций.

MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card — платежные карты универсального использования соответственно для малого, среднего и крупного бизнеса.

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты (prepaid card) — карты получили самое широкое распространение на рынке телекоммуникационных услуг, например для пополнения счетов сотовых телефонов, интернет-доступа, оплаты междугородней и международной телефонной связи. Но выпускаются такие карты в России не кредитными организациями и не на продуктах международных платежных систем. Вызвано это юридической коллизией: Положение ЦБ РФ № 266-П содержит определение предоплаченной карты.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 декабря 2004 г. № 266-П ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ <…>

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

<… >

Однако, п. 1.14 Положение ЦБ РФ № 266-П гласит

(ч. I). Ст. 3418; 2002. № 44. Ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 г. № 6005 (Вестник Банка России. 2004. № 54. 10 сент.).

<… >

Также законодательно накладывается ограничение на использование предоплаченных карт: Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. № 08–17/648 «По вопросам применения указания № 1725-У»[24] определяет, что «клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции только в той валюте, в которой клиент вносит обеспечение для их проведения».

На сегодняшний день единственным предоплаченным продуктом на российском рынке банковских услуг являются карты Visa TravelMoney Cash Passport компании Travelex.

Карта Visa TravelMoney Cash Passport представляет собой электронный кошелек, совмещающий в себе удобства доступа к получению наличных денег через сеть банкоматов Visa и круглосуточную службу поддержки владельцев карт. Карта предлагается для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить крупные суммы наличных денег. Сохранность денежных средств на карте гарантируется компанией Travelex — владельцем карточного продукта Visa TravelMoney Cash Passport. Все карты имеют ПИН-код. Отслеживать расходы и остаток средств на карте клиент может через специальный сайт в Интернете: www.cashpassportcard.com. На карте отсутствует фамилия владельца, что позволяет передавать карту в пользование доверенному лицу. Срок действия карты — три года. Комиссионное вознаграждение за снятие наличных средств взимается компанией Travelex и составляет 2 долл. США за операцию.

В связи с политикой противодействия отмыванию денег, принятой в компании Travelex, с мая 2004 г. введены следующие изменения в правила обслуживания карт Visa TravelMoney Cash Passport:

• клиент может иметь только одну активную карту Visa TravelMoney Cash Passport;

• в течение 24 часов максимальная сумма снятия наличных составляет 1000 долл. США.

К сожалению, данные ограничения нивелировали конкурентные преимущества карт Visa TravelMoney Cash Passport по сравнению с банковскими платежными картами.

Дополнительной особенностью карты Visa TravelMoney Cash Passport является услуга круглосуточной службы поддержки — Latitude Recovery. Услуга заключается в оказании реальной незамедлительной помощи в трудных ситуациях во время поездок заграницу: в случае потери паспорта, билетов, наличных денег, срочную медицинскую помощь, юридическую консультацию, услуги переводчика, отправку сообщения домой, организацию экстренного возвращения домой в случае необходимости и т. д.

Платежные программы для микропроцессорных карт

OneSMART™ MasterCard

Программы OneSMART MasterCard объединяют все карточные проекты платежной системы MasterCard, основанные на микропроцессорной технологии, а также обеспечивают эмитенту техническое содействие и коммуникационную поддержку под единым маркетинговым брэндом. Эмитенты могут выбирать из обширного меню функционала OneSMART готовые технологические решения для применения в собственных карточных программах. Программы OneSMART включают, но не ограничиваются, следующие функциональные возможности.

MasterCard M/Chip — дебетовые и кредитные платежные карты с чипом для выполнения платежных функций.

MasterCard Pre-Authorized — электронный кошелек на базе чипа для совершения операций оплаты товаров (услуг) без авторизации эмитентом в режиме реального времени.

MasterCard Chip Authentication Program (CAP) — идентификация держателя карты при оплате в сети Интернет в целях повышения безопасности проведения операции.

OneSMART PayPass — технология бесконтактной передачи информации с карты на внешнее считывающее устройство (PayPass Reader) посредством вмонтированной в карту и подключенной к чипу радио-антенны. Возможности применения варьируются от оплаты проезда в общественном транспорте до использования в качестве пропуска с разграничением доступа в служебные помещения.

Технология MasterCard Open Data Storage (MODS) применяется для:

• loyalty program — программ лояльности (размещение на чипе информации об участии держателя карты в программах лояльности разных организаций и величин скидок, предпочтениях держателя карты);

• social card — социальных карт, размещение на чипе информации об участии держателя карты в социальных программах, медицинском страховании, размерах скидки на товары социальной группы (медикаменты, продукты питания и т. п.) и услуги ЖКХ, общественный транспорт, телефон и т. п. MasterCard предлагает готовые эскизы для дизайна OneSMART карт для более оперативного запуска программ. Заслуживает внимания программа mc2™ MasterCard Program, как часть общего OneSMART маркетингового решения для смарт карт. Дизайнерским решением продукта mc2 является карта с закругленным правым нижнем углом, выпускаемая и российскими эмитентами. Но, как показывает практика, для персонализации таких карт необходима модернизация эмбоссера. Эмитент также имеет возможность использовать дизайн собственной разработки для своих OneSMART программ.

Visa Smart Debit Credit

Visa Smart Debit Credit (VSDC) — платежное приложение VISA. Обеспечивает глобальную поддержку технологии платежных микропроцессорных карт, позволяющую банкам-членам Visa обеспечить конкурентоспособность и стратегическое развитие собственного бизнеса в будущем. Программа базируется на спецификации, разработанной совместно с Europay, MasterCard and VISA (EMV), обеспечивающей возможность для всех кредитных и дебетовых чиповых карт обслуживаться в EMV считывающих устройствах по всему миру. Обладает паритетными с MasterCard технологическими возможностями.

Описание карточных программ на базе продуктов международных платежных систем

Очевидно, что карточная программа банка есть совокупность функциональных особенностей продуктов и услуг платежных систем, правил их выпуска и обслуживания, а также законодательной базы, технических возможностей, бюджета проекта и развитости услуг самой кредитной организации.

Зарплатные проекты

Традиционно для России зарплатные проекты являются основой карточного бизнеса большинства банков. Более того, популяризация пластиковых карт в нашей стране началась именно с внедрения зарплатных проектов, под «зарплатников» разрабатывались дополнительные карточные услуги и сервисы, на них «обкатывалось» массовое овердрафтное кредитование. Несмотря на то, что рынок банковского обслуживания юридических лиц практически сформирован во всех экономически развитых регионах России и поделен между игроками, зарплатные проекты не утратили популярности, прирастают числом за счет развития среднего бизнеса и продолжают эволюционировать.

Изначально, при реализации зарплатного проекта закладывался обоюдный коммерческий интерес банка и организации. Банк получал договорный процент от фонда заработной платы за зачисление денежных средств на счета держателей карт плюс плату за годовое обслуживание карточных счетов; организация экономила на работе бухгалтерии, инкассации наличных денежных средств и времени на выплату зарплаты. На сегодняшний день возросшая конкуренция заставляет банки снижать комиссию за обслуживание зарплатного проекта практически до себестоимости, а иногда и ниже. В качестве компенсации затрат организации предлагается комплексное банковское обслуживание, включая высокодоходное для банка кредитование. Учитывая рентабельность работы с организацией при комплексном обслуживании, становится возможным пренебречь доходами от зарплатного проекта. При таком подходе основная сложность для банка заключается в способности соотнести затратные и доходные составляющие. Несмотря на кажущуюся простоту арифметических действий, трудности возникают на этапе разнесения доходов и расходов по структурным подразделениям, обеспечивающим входящие в «пакет» услуги и рьяно отстаивающим собственную доходность. Однако и эти трудности при желании успешно решаются применением систем внутрибанковского трансфертного ценообразования.

Но даже в рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон.

Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:

• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;

• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;

• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;

• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).

Почему это выгодно сотрудникам предприятия?

• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;

• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;

• обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть отделений и банкоматов банка;

• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.

Почему это выгодно банку?

• сокращаются затраты на привлечение клиентов — физических лиц;

• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);

• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (как правило, кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);

• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.

Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт. Аудитория зарплатников — это мини-модель всей клиентской базы розничного банка. Для руководства и топ-менеджеров компании предлагаются премиальные карты с увеличенным размером кредитования; ими же будут востребованы корпоративные карты, смс-сервис, интернет-банкинг и иные банковские услуги. Оплата счетов сотовых операторов и жилищнокоммунального хозяйства в банкоматах, пополнение вкладов и погашение кредитов наличными через банкоматы, оснащенные специальными устройствами по принципу наличных (cash-in) популярны у всех сотрудников организации. Многие банки предлагают специальный пакет «зарплатника», универсальный набор банковских услуг для физических лиц, но по стоимости ниже, чем для клиентов «с улицы».

В угоду руководству организации банк может изготовить совместные карты с дизайном, названием и логотипом организации, выпустить сотрудникам карты более высокой категории, несколько карт разных платежных систем или валюты счета и т. п. Наличие в предложениях выпуска зарплатных карт «фирменного» банковского сервиса такого рода становится неотъемлемой частью конкурентного преимущества.

Кредитные карты

Кредитные карточные продукты в нашей стране приобрели заслуженную популярность сравнительно недавно, но опережающими темпами численно догоняют развитые рынки Европы. Количество карт, с возможностью использования заемных средств, увеличилось в портфелях банков с 10 % по данным на январь 2005 г. до 48 % в январе 2007 г. (по информации платежной системы MasterCard). За какие-нибудь пять лет рынок шагнул от эксклюзивного кредитования VIP-клиентов со стопроцентным страховым обеспечением до револьверных схем с массовой рассылкой кредитных карт по почте. Причем в нормативных документах регулирующих органов за это время принципиальных изменений не произошло: для учета открываются 455 счета согласно Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[25] (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). Положение ЦБ РФ № 266-П дает нам определения расчетной (дебетовой) и кредитной карт: расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так что эволюция кредитования есть не что иное, как видоизменение схем предоставления и возврата заемных средств через условия договоров. В настоящее время широко практикуется банками овердрафтное кредитование с особым льготным периодом (в среде специалистов носящим название — «грэйс»-период (grace period)) и без, появились предложения кредитных карт с револьверной схемой.

Отличительной особенностью каждой схемы является способ погашения кредитов.

Овердрафтные продукты. В овердрафтной схеме общепринято полное погашение задолженности в течение определенного срока, однако некоторые разновидности овердрафтных и револьверные схемы предусматривают временное частичное погашение задолженности в виде внесения суммы минимального платежа. Клиенту для продолжения пользования кредитом по карте достаточно периодически (обычно ежемесячно) вносить минимальный платеж. Размер платежа может устанавливаться фиксированной суммой либо в процентах от лимита кредитования или от суммы задолженности, т. е. от потраченной суммы.

По овердрафтным договорам банком устанавливается определенный срок погашения ссудной задолженности. Ссудная задолженность включает в себя сумму израсходованных заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. В случае несвоевременного погашения задолженности к сумме задолженности добавляется сумма пени (штраф) за нарушение сроков погашения. Таким образом, общая сумма задолженности на определенную дату — это совокупный долг по овердрафту и начисленным, но неуплаченным процентам.

Заемщик, как правило, не реже одного раза в календарный месяц обязан погашать имеющуюся задолженность по кредиту — овердрафту, в пределах размера, оговоренного договором. Начисление процентов за пользование заемными средствами производится на сумму фактической задолженности. На погашение задолженности по процентам по ссуде отводится оговоренный договором срок, следующий за месяцем начисления процентов.

Овердрафтные продукты с льготным периодом кредитования. По овердрафтным продуктам клиенту может быть установлен особый период льготного кредитования, когда в случае погашения ссудной задолженности в течение определенного периода проценты за этот период рассчитываются исходя из льготной процентной ставки, которая в общем случае может быть даже нулевой.

В зависимости от параметров продукта условия льготного кредитования могут распространяться либо на всю сумму задолженности либо только на задолженность образованную по результатам совершения безналичных операций (оплаты товаров). В рамках действия льготного периода может применяться нулевая либо сниженная процентная ставка по ссудной задолженности.

Продукты с револьверным кредитованием. Карта с револьверным кредитованием — разновидность овердрафтного кредитования, при котором с заданной периодичностью определяется сумма минимального обязательного платежа, требуемого для погашения задолжености (или определенной ее части) в течение определенного периода (платежного периода).

Сумма минимального обязательного платежа может включать в себя:

• сумму процентов;

• сумму комиссии за ведение ссудного счета;

• сумму основного долга (его части) к погашению.

При погашении задолженности производится полное или частичное восстановление платежного лимита.

В случае если задолженность не погашается в течение платежного периода, производится автоматический вынос задолженности (ее части) на просрочку.

Выбор схем кредитования индивидуален для банка и обусловлен результатом оценки возможных рисков невозвратов кредитов. Условия овердрафтного кредитования позволяют минимизировать потери суммой ссудной задолженности (как правило, в размере предоставленного кредита) и процентов по ссуде. Условия револьверного кредитования в классическом варианте схемы (распространенной в США и некоторых странах Европы) несут за собой значительно большие риски для банка, поскольку в возможностях клиента в несколько раз превысить установленный первоначально кредитный лимит уплачивая лишь минимальный платеж по договору. Для оценки кредитоспособности клиента задействуются как современные скоринг-программы, так и классическая проверка клиента службой безопасности банка в органах правопорядка. С наработкой кредитной истории населения, популяризации кредитных бюро, совершенствованием законодательства, юридической практики и судопроизводства, каждая схема кредитования становится актуальной для предложения соответствующей группе клиентов.

Премиальные продукты

К вопросу создания интересного потребителю и в конечном итоге востребованного им карточного продукта премиального класса необходим в полной мере творческий подход. С одной стороны продукт должен быть узнаваем клиентом и отвечать его потребностям, с другой стороны привлекательность и конкурентоспособность продукта обусловлена его уникальностью. И если для узнаваемости достаточно изготовить пластик стандартного дизайна и обеспечить минимальные требования к функционалу, то для придания индивидуальных черт не помешает некая креативность мышления.

Работа над проектом по выпуску премиальных карт включает в себя разработку внешнего вида карты и сопроводительных материалов. Для всех типов премиальных карт можно воспользоваться предлагаемыми платежными системами стандартными готовыми эскизами, но, к примеру, Visa Infinite банк вправе выпустить с дизайном собственной разработки. Однако даже к стандартному дизайну применим нестандартный подход. Используя современные технологии и материалы, производитель может изготовить карты с целым рядом отличительных, запоминающихся черт: применить прозрачный или цветной пластик, голографическую фольгу, специальные пленки и краски, создающие эффекты объема, изменения цвета от угла зрения, тактильные, светящиеся, пахучие свойства и т. п. Немаловажным является и то, в каком виде передаются клиенту карты, конверты с ПИН-кодом, договоры на обслуживание, информационные материалы, визитная карточка личного менеджера и прочее, входящее в комплект премиальной карты. Пакет с этим комплектом именуется Welcome package, и может быть выполнен в какой угодно форме и оформлении, но должен помочь владельцу в случае необходимости найти требуемую информацию в одном месте. Классическим вариантом Welcome package является папка, в специальных ячейках которой размещаются предметы комплекта. Комплект может быть дополнен памятным подарком с логотипом банка: фирменной авторучкой, калькулятором и т. п. Важно помнить, что всё содержимое комплекта от авторучки до полиграфической продукции обязано соответствовать статусу карты и отвечать самым высоким требованиям качества.

Дополнительные услуги, предлагаемые к реализации платежными системами через уполномоченные компании, имеют как сильные, так и слабые стороны. Наряду с тем, что их сервис доступен по всему миру, к сожалению, не многие компании обеспечат общение с русскоязычным оператором. Языковой барьер может нивелировать все достоинства сервиса. Специальные предложения по бронированию гостиниц и аренде автомобилей впечатляют широкими возможностями получить разного рода привилегии и финансовую экономию. Здесь и повышение класса номеров в гостиницах, подарки и бесплатные обеды в ресторанах, существенные скидки на услуги и проч. Но актуальны они только при организации индивидуальных поездок, что не всегда согласуется с привычками соотечественников покупать пакетные туры у «своих» турагентств. По этим и другим причинам многими банками предлагается альтернатива или дополнение к сервису платежных систем в виде услуг российских страховых и туристических компаний. Наибольшую востребованность получили услуги страхования жизни и здоровья во время зарубежных поездок. Имея страховой полис, отпадает необходимость покупать дополнительную страховку у турагентства, организующего поездку, весь спектр страховых услуг уже обеспечен имеющимся полисом. Этой же страховкой можно компенсировать стоимость услуг, оказанных службой медицинской помощи. В России комплексно медицинская и юридическая помощь, а также консьерж-сервис, предоставляются одной организацией International SOS (ISOS), с которой платежная система VISA заключила глобальный договор на предоставление сервисных и страховых программ держателям карт Visa по всему миру. Каждый держатель карты Visa категории Business, Gold и Platinum может воспользоваться услугами ISOS бесплатно (по картам Visa Infinite аналогичные услуги оказывает английская компания TEN UK). Естественно, это касается только информационных услуг операторов ISOS, за визит врача придется платить (либо лично врачу, либо поручением через компанию ISOS).

Консьерж-сервис ISOS предлагается владельцам банковских карт, эмитенты которых имеют соответствующие договорные отношения с компанией. Консьерж-сервис предоставляется по всему миру и включает в себя предоставление информации:

• о транспорте (расписания рейсов всех видов транспорта и цены на билеты, подбор стыковочных рейсов и т. п.) и бронирование билетов;

• о гостиницах и бронирование номеров;

• о ресторанах и бронирование мест;

• о прокате автомобилей и организацию проката;

• о спортивных (культурных) мероприятиях с бронированием билетов, местах проведения досуга;

• о бюро переводов для письменного перевода документов, устный перевод;

• о вакцинации в данном регионе, о въездных визах, рекомендации по личной безопасности, о погоде, особенностях страны пребывания, о наличии лекарств в ближайшей аптеке и многое другое.

А также следующие услуги:

• бизнес услуги (содействие в организации конференц-связи, аренда офисного оборудования);

• курьерская доставка корреспонденции службами экспресс-почты, доставка подарков;

• передача срочных сообщений;

• персональная координация поездки (подбор рейсов, номеров в гостиницах, трансфера);

• организация срочной эвакуации или ремонта автомобиля (в Москве и Санкт-Петербурге);

• организация групповых мероприятий (празднования события);

• организация помощи электрика, водопроводчика, слесаря (в Москве и Санкт-Петербурге).

Перечисленные услуги становятся доступными для держателя карты бесплатно, банк оплачивает компании ISOS фиксированную сумму за определенное количество карт, на которые распространяется сервис.

Помимо предложений контрагентов каждый банк стремится максимально наполнить клиентский пакет собственными услугами. Набор банковских услуг может включать (но не ограничиваться) специальные условия кредитования, предложения по вкладам на индивидуальных условиях, сервис смс-информирования и интернет-банкинг, расширенную клиентскую поддержку (личного менеджера), скидки в торгово-сервисных предприятиях — клиентах банка, — возврат на счет карты процента от суммы операции оплаты товаров и услуг (cash back), предоставление периодической сводной выписки по операциям за период с доставкой по выбранному клиентом каналу связи, банковские карты членам семьи на льготных условиях и т. п.

Попробуем подытожить полученную информацию и составить наиболее полный перечень потребностей клиента, которые возможно удовлетворить карточным продуктом премиум класса:

• возможность открытия счета банковской карты в рублях, долларах США или евро;

• проведение операций по карте с использованием заемных средств банка;

• оплата всех категорий товаров и услуг, включая МО/ТО и интернет-операции;

• получение информации о доступной сумме платежного лимита через банкоматы банка, интернет-банкинг, службу поддержки клиентов банка, смс-информирование;

• оплата дополнительных услуг (счета сотовых операторов, жилищно-коммунального хозяйства, и проч.) через банкоматы банка;

• в случае утери карты экстренная замена карты специальной службой платежной системы;

• круглосуточная помощь клиентам сервисной службой поддержки банка, обращающимся по специально выделенному телефонному номеру или специальному адресу электронной почты;

• единовременная выдача наличных денежных средств при утере (краже) карты через специальную службу платежной системы;

• экстренная блокировка карты в случае ее утери (краже) посредством звонка в специальную службу платежной системы или сервисную службу поддержки банка;

• страхование жизни и здоровья держателя карты в путешествиях за границу и в России; иные виды страхования (утери багажа, задержки, отмены авиарейсов и т. п.);

• консьерж сервис через уполномоченную компанию (заказ туристических, медицинских, юридических услуг, организация досуга и проч.);

• доступ к специализированному сайту (разделу сайта) банка для держателей премиальных карт;

• интернет-банкинг;

• участие в специальных сезонных маркетинговых акциях, проводимых банком совместно с платежными системами (персональное уведомление клиента направлением ему информации по выбранному им каналу связи);

• скидки и специальные предложения при оплате по карте в торгово-сервисных предприятиях, гостиницах, ресторанах, театрах и пр.;

• смс-сервис;

• выпуск дополнительных платежных карт другой категории и платежной системы бесплатно или на льготных условиях, также для членов семьи держателя карты.

• безакцептное списание средств на основании заявления держателя карты со счетов, открытых в Банке, в погашение задолженности по кредиту данной карты;

• дополнительные банковские услуги: вклады, ПИФы, private banking, сейфовые ячейки и др. на специальных условиях.

• предоставление бонуса за расчеты в торгово-сервисных предприятиях. В целях стимулирования использования карты для оплаты покупок и услуг банк может возвращать на счет держателя процент от суммы каждой произведенной им операции оплаты в торгово-сервисной сети. Фактически банк делится межбанковской комиссией, получаемой от банка-эквайрера.

Что из перечисленного войдет в корзину премиального продукта зависит от бюджета проекта и возможностей (развитости услуг) самой кредитной организации. Однако не следует забывать, что воспользоваться в полной мере всеми «наворотами» клиент сможет только при достаточной информированности о предлагаемом сервисе. А это значит, что задача банка не только обеспечить авторизацию операций, но донести до владельца карты все ее преимущества и возможности, заставить работать карту, кредит и дополнительные услуги, в конечном итоге приносить прибыль.

Карты для юридических лиц

Независимо от названия карточного продукта платежных систем Visa и MasterCard для юридического лица перечень удовлетворяемых им потребностей клиента следующий:

• безналичная оплата представительских, командировочных и хозяйственных расходов сотрудников организации.

• обеспечение наличными денежными средствами сотрудников организаций посредством снятия ими наличных в банкоматах и офисах банков.

• контроль со стороны бухгалтерии организации за целевым расходованием средств сотрудниками, достаточностью или перерасходом средств.

Для реализации проектов по выпуску и обслуживанию всех категорий карт для юридических лиц необходимо руководствоваться действующим законодательством, в том числе Положением ЦБ РФ № 266-П, накладывающим определенные ограничения на использование таких карт. Юридические лица могут осуществлять следующие операции с использованием карт:

• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, с оплатой командировочных и представительских расходов;

• оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

• оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

• иные операции в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Платежная система MasterCard предлагает для банков, эмитирующих карты для юридических лиц, и их корпоративных клиентов специализированный сервис, глобальную базу данных Common Data Repository (CDR). CDR обеспечивает консолидацию данных по операциям, совершенным при помощи карт юридических лиц, с последующей возможностью составления обширного спектра отчетов по этим операциям с учетом иерархии организации, для которой были эмитированы карты. Данные отчеты позволяют осуществлять максимально полный контроль за использованием средств по карте, получать иную дополнительную информацию, например от авиакомпаний по маршруту перелета сотрудника, оплатившего билет по карте. Сервис может быть широко востребован крупными многофилиальными компаниями с большим штатом сотрудников часто выезжающих в командировки и активно использующих карты для расчетов.

Также платежная система MasterCard предлагает для банков, эмитирующих карты для юридических лиц, возможность использования индивидуального дизайна карт без регистрации совместной (co-brand) программы (эта опция доступна при наличии у эмитента соответствующего оборудования для изготовления карт с индивидуальным дизайном).

Таможенные карты

Таможенные карты, эмитируемые банками по соглашению с компанией ООО «Таможенная карта», представляют собой единственный законодательно утвержденный способ оплаты таможенных платежей с использованием пластиковых карт непосредственно в таможенных органах. В зависимости от объемов таможенных платежей организациям предоставляется возможность выбора тарифного плана, по которому будут взиматься ежемесячные комиссии банка, для оптимизации затрат за обслуживание таможенных карт. Технология использования таможенных карт на таможенных постах регламентируется соответствующими нормативными актами[26].

Таможенная карта предназначена для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей в рублях, взимание которых возложено на таможенные органы Российской Федерации, для обеспечения исполнения обязательств по уплате таможенных платежей, а также для идентификации плательщиков — участников внешенэкономической деятельности. Для упрощения процесса уплаты таможенных платежей при поддержке Федеральной таможенной службы (далее — ФТС России) и Национальной ассоциации таможенных брокеров была создана единая электронная система «Таможенная карта», позволяющая рассчитываться на таможне с помощью электронной банковской карты. Постоянно обновляемый и расширяемый спектр предлагаемых банкам услуг позволяет банкам получать доступ к последним достижениям в отрасли и максимально приближает банк к функциональности собственного процессингового центра при минимальных финансовых затратах.

В соответствии с генеральным соглашением с ФТС России компания «Таможенная карта»[27] может предоставлять право эмиссии коммерческим банкам РФ и обеспечение проведения расчетов по таможенным платежам, проведенных с использованием таможенных карт.

Применение таможенных карт позволяет:

• сократить срок производства таможенного оформления товаров. Отсутствует необходимость в проведении авансовых платежей на счета таможенных органов. При использовании таможенной карты плательщику нет необходимости за несколько дней до начала таможенного оформления перечислять таможенные платежи на счета таможен в разбивке по видам. Одновременно с подачей декларации (ордера) и (или) таможенного приходного ордера производится мгновенная оплата таможенных платежей или внесение обеспечения уплаты таможенных платежей;

• исключить возможность переплаты денежных средств и, следовательно, снизить риски плательщиков и нагрузки на таможенные органы, связанные с их возвратом и учетом;

• в случае необходимости (например, корректировка таможенной стоимости) оперативно, не прерывая процесса таможенного оформления, осуществлять доплату недостающей суммы;

• ограничить держателя карты (сотрудника компании или брокера, который обслуживает клиента в конкретном таможенном органе) определенной денежной суммой, установив по каждой карте отдельный платежный лимит;

• в таможенных органах, где установлена автоматизированная система таможенного оформления, производить платеж в режиме реального времени и информация о платеже сразу отражается на лицевом счете плательщика.

Использование таможенной карты позволяет производить таможенное оформление на нескольких таможнях одновременно без предварительного планирования, на какой таможне, какой товар, и в каком объеме будет проходить оформление. При уплате таможенных платежей с использованием таможенной карты в банковской выписке плательщика по карточному счету содержится информация о сумме и дате платежа, в строгой привязке к таможне, где осуществлялось оформление товара. Таможенная карта позволяет не депонировать заранее средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию в качестве обеспечения выполнения обязательств по уплате таможенных платежей.

Для обеспечения уплаты таможенных платежей сотрудник уполномоченного таможенного органа с помощью таможенной карты производит операцию резервирования необходимой части платежного лимита. В этом случае импортеру не требуется отвлечения финансовых ресурсов, чтобы заранее депонировать средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию. Денежные средства остаются на счете импортера в банке. Таможенные платежи, причитающиеся к уплате при заявлении товаров к таможенному режиму «Выпуск для свободного обращения», по желанию импортера могут быть уплачены с применением таможенной карты из зарезервированной суммы денежных средств[28].

Основные участники платежной системы и расчетов по таможенным картам:

• таможенные органы, оснащаемые электронными терминалами для приема таможенных карт;

• единый координатор эмиссии таможенных карт — процессинговый центр, обеспечивающий координацию и информационную поддержку участников системы;

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая расчеты между участниками платежной системы;

• банки-эмитенты, заключившие договор с единым координатором эмиссии таможенных карт на выпуск карт;

• держатели таможенных карт — плательщики таможенных платежей.

Процессинговый центр таможенной карты в настоящее время предлагает банкам следующие услуги:

• персонализацию карт;

• ведение баз данных по картам, авторизациям, транзакциям;

• защищенный документооборот;

• систему подготовки отчетности по операциям с использованием таможенных карт. Возможности системы позволяют осуществлять настройку индивидуальных схем для банков;

• круглосуточную службу клиентской поддержки;

• многопользовательскую систему удаленного доступа к базе данных процессингового центра;

• отправку SMS или e-mail сообщений по факту совершения авторизаций по карте.

Получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах по таможенной карте не предусмотрено. Так как эта платежная система достаточна специфическая, определимся с основными терминами, которые будут использоваться в данном разделе.

Таможенная карта — эмитированная Банком микропроцессорная карта, являющаяся инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей (далее — Плательщик) и являющаяся средством для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет Плательщика.

Основная карта — карта, открытая Клиенту, и являющаяся первой открытой картой по отношению к другим Картам, использующим тот же платежный лимит.

Дополнительная карта — карта, имеющая платежный лимит в пределах лимита Карты, дополнительно к которой она выпущена.

Лимит (платежный лимит) — сумма денежных средств Клиента, размещенная на счете, в пределах которой Держатель таможенной карты может проводить операции с ее использованием или кредитный лимит (размер кредитной линии), определяемый Банком.

Клиент — юридическое лицо или физическое лицо, открывшее в Банке Счет для проведения расчетов с использованием таможенной карты.

Держатель — физическое лицо, на имя которого Банк выдал таможенную карту.

Блокирование — приостановление операций с использованием таможенной карты.

Транзакция — операция, совершенная с использованием Таможенной карты.

Тарифы — Утвержденные исполнительным органом Банка действующие Тарифы на оформление и обслуживание таможенных карт.

АБС — автоматизированная банковская система Банка (основной операционный день).

Рекомендации по условиям выпуска таможенных карт

Обычно счет таможенной карты открывается банком юридическим лицам и физическим лицам — резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации, уже имеющим расчетный или иной счет в банке, хотя последнее требование не является обязательным.

Таможенная карта, как мы уже определяли выше, является микропроцессорной платежной картой, эмитируется кредитными организациями и является инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей в банке-эмитенте. Уплата таможенных платежей с таможенной карты производится в валюте Российской Федерации. Наличие чека, подтверждающего совершение сделки по таможенной карте, подписанного держателем карты и инспектором таможенного органа, считается фактическим поступлением денежных средств на счет таможни и соответственно документом для списания платежа со счета в банке-эмитенте.

Для карты юридического лица банк перечисляет безналичные денежные средства на основании платежного поручения с расчетного счета на счет таможенной карты без ограничений. Пополнению наличными денежными средствами счет таможенной карты юридического лица обычно не подлежит. Пополнение производится на основании платежного поручения в соответствии с договором о проведении расчетов с использованием таможенных карт для юридических лиц.

Пополнение таможенных карт физических лиц производится как безналичным путем, так и наличными денежными средствами. Для физических лиц рекомендуется использовать страховой депозит для оплаты сумм комиссий за обслуживание расчетов по карте, так как суммы указанных комиссий для некоторых тарифных планов достаточно значительные.

Банк может предложить клиентам предоставление овердрафта по счету таможенной карты при условии соответствия клиента требованиям регламента предоставления услуг кредитного характера, действующего в банке. Но так как в системе предусмотрено 100 % резервирование сумм расходных лимитов по эмитированным картам для проведения авторизации, можно использовать вексельную форму обеспечения, что позволит снизить потери от отвлечения денежных средств банка. В свою очередь услугу по предоставлению овердрафта разумно предлагать клиентам, как дополнительную и взимать дополнительные комиссии за ее использование.

Таможенная карта выпускается сроком на год и действует до последнего дня месяца, указанного на ней. К одному счету таможенной карты может быть выпущено неограниченное количество таможенных карт. Существует две основные схемы выпуска таможенных карт:

• выпускаемые дополнительные карты полностью равноправны основной, относятся к одной категории и имеют единый платежный лимит;

• к одному счету выпускается несколько основных карт, которые относятся к одной категории, но имеют разные платежные лимиты.

Списание средств со счета таможенной карты производится на основании:

• информации о транзакциях, выставленных в оплату таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей с использованием таможенной карты;

• комиссий в соответствии с тарифами банка;

• закрытия клиентом счета таможенной карты и указания реквизитов перечисления остатка по счету.

Изменение лимита по таможенным картам клиента осуществляется процессинговым центром ООО «Таможенная карта» в течение одного часа круглосуточно после получения от банка соответствующего распоряжения. Регламент отправки банком распоряжения на изменение лимита определяется внутренним порядком банка и проводится после проведения платежного поручения на пополнение счета карты в АБС операционного дня банка либо в порядке изменения лимита по кредитным картам банка (рис. 1).

Для сохранения единства технологии кредитной организации, порядок приема и направление в карточный центр банка пакета документов, в том числе для перевыпуска, а также процедура документооборота и технологии его осуществления, а также передача изготовленной карты в учреждение рекомендуется максимально приблизить к аналогичным процедурам, используемым для международных платежных карт, эмитируемых банком.

При этом, таможенная карта юридического лица выдается либо непосредственно держателю, либо представителю юридического лица, действующему на основании доверенности на получение карты и ПИН-конверта. При выдаче карты представителю юридического лица сотрудник банка должен:

• проверить документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица, обращая внимание на фотографию и срок действия документа;

• проверить доверенность (разовую или постоянную) от юридического лица на получение карты (доверенность хранится в юридическом деле клиента);

• предложить представителю юридического лица заполнить в заявлении на получение карты графу «Карту и ПИН конверт получил». Проверить правильность заполнения указанной графы и проставляет отметку о выдаче карты;

• выдать представителю юридического лица карты и запечатанные конверты с ПИН-кодами. При выдаче карт представителю юридического лица, действующему на основании доверенности, предупреждает о необходимости расписаться держателю карты на оборотной стороне карты на полосе для подписи.

Перепинирование и разблокировка таможенной карты

В случае утери держателем таможенной карты ПИН-кода, карта подлежит перепинированию, которое осуществляется процессинговым центром ООО «Таможенная карта» обычно в течение 2 рабочих дней с даты передачи карты и заявления на ее перевыпуск в процессинговый центр (точный срок зависит от технологии документооборота в банке).

При использовании держателем таможенной карты возможно не более трех неправильных попыток набора ПИН-кода, после чего ее использование становится невозможным в связи с блокировкой чипа карты. Разблокировка чипа таможенной карты обычно осуществляется в течение 2 рабочих дней с даты ее физической передачи и заявления на ее разблокировку в процессинговый центр ООО «Таможенная карта» (точный срок зависит опять же от технологии документооборота в банке).

Разрешение спорных ситуаций и претензий клиентов

Держатель имеет право на оспаривание совершения операций по таможенной карте в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. В случае несогласия с операциями по списанию денежных средств с со счета таможенной карты держатель карты направляет в карточный центр банка заявление на расследование обстоятельств, связанных с совершением оспариваемой транзакции.

Оспаривание транзакции проводится в случаях, если сумма одной и той же транзакции была дважды списана со счета таможенной карты, либо если транзакция была проведена без авторизации, либо если транзакция была проведена по заблокированной карте, а также в иных случаях несогласия банка или держателя таможенной карты с транзакцией, осуществленной по данной карте.

На основании заявления клиента карточный центр банка в срок около 45 дней проводит проверку обоснованности проведенных оспариваемых транзакций, получает оригиналы счетов (чеков) электронных терминалов и сводных отчетов таможни и иных получателей таможенных платежей, осуществляет анализ авторизационных запросов и проводит иные необходимые мероприятия. По истечении установленного срока (или ранее при наличии соответствующей информации) банк письменно уведомляет клиента о результатах проверки обоснованности оспариваемой транзакции.

Рекомендации по порядку учета операций по счету карты и закрытию таможенной карты

Для учета операций с использованием таможенных карт рекомендуется использовать типовую схему учета, действующую в банке:

• для операций по счету таможенной карты юридического лица, схему учета, используемую для корпоративных карт международных платежных систем;

• для операций по счету таможенной карты физического лица схему учета, используемую для карт международных платежных систем выпускаемых для физических лиц.

Выписка по счету карты юридического лица выдается представителю юридического лица, действующему на основании доверенности. При выдаче выписок по счету карты сотрудник банка руководствуется общими правилами выдачи выписок с расчетного счета юридического лица.

Закрытие счета таможенной карты возможно в случае, если на день закрытия у клиента нет незавершенных операций резервирования. Закрытие счета производится не ранее чем через 10 дней после сдачи последней таможенной карты, перечисление денежных средств производится на счет клиента по указанным им реквизитам.

Совместные карты с партнерами банка

Карты, выпущенные совместно с организациями-партнерами банков популярны во всем мире и получают всё большее распространение. Каждая восьмая карта в Европе несет на себе помимо логотипа платежной системы брэнд организации-партнера, (в США это каждая пятая карта, в Азиатском регионе — каждая третья). Чем именно обусловлен взаимный интерес участников проекта мы рассмотрим отдельно с точки зрения всех участников такого рода программ (кредитной организации, компании-партнера и держателя совместной карты), но вначале дадим определение, что же такое кобрендовые (co-brand), клубные (affinity) карты и карты «жизненного стиля» (lifestyle card).

Кобрендовая карта (co-branded card) — платежная карта, выпускаемая банком-эмитентом совместно с небанковской и, как правило, коммерческой организацией (авиакомпанией, крупной торговой фирмой, компанией, владеющей сетью отелей, туристической компанией и т. п.) и обычно несущая логотипы эмитента и партнера.

Клубная, родственная карта (affinity card) — банковская карта, выпускаемая в рамках специальной программы, на которой может быть размещен не только логотип (имя) банка, но и логотип (имя) партнера банка по данной программе; карта нацелена на клиентов, которые состоят в родстве или проявляют интерес к клубам или подобным некоммерческим объединениям.

Карта жизненного стиля (lifestyle card) — к этой категории относятся платежные карты, выпускаемые для конкретной целевой группы потребителей и содержащие дополнительные характеристики или свойства; как правило, такие карты рассчитаны на лиц с высокими доходами, однако, термин может относиться и к другим продуктам, например к «студенческим картам», «картам для пенсионеров», «картам для любителей гольфа» и т. п.

В сущности, любая совместная программа кредитной организации с компанией-партнером — это выпуск банковской карты, сочетающей в себе помимо платежных функций дополнительный сервис, или ценность, предоставляемые партнером или совместно. Это могут быть специальные предложения и скидки на товары (услуги) одной компании или целого ряда организаций (multiple branding), учет бонусов, баллов или милей налета, участие в специальных акциях, например, благотворительных, спортивных или социально-значимых. Одной из основных целей реализации проекта является стимулирование клиентов к использованию банковских карт для расчетов в торгово-сервисной сети (в частности, сети партнера), тем самым, способствуя увеличению доходности и компании-партнера и банка.

Очевидно, что интересы банка и его партнера в получении дополнительной прибыли полностью совпадают. По данным международных платежных систем обороты по совместным картам в среднем на 20 % выше, чем по обычным платежным картам. На этом предпосылки к взаимному интересу партнеров к программе не ограничиваются. Реализация совместного продукта влечет для сторон следующие преимущества:

• компании-партнеру обеспечивается приток потенциальных клиентов, в том числе за счет постоянных клиентов банка, как следствие этого происходит рост оборотов продаж;

• банку обеспечивается расширение клиентской базы за счет постоянных клиентов компании-партнера, активно использующих карты для оплаты, как следствие происходит рост комиссионных доходов от выпуска карт, межбанковской комиссии при использовании карт в торгово-сервисных предприятиях, увеличения остатков на карточных счетах. Фактически происходит сращивание клиентских баз партнеров, что особенно ценно в условиях устойчивого рынка и сильной конкуренции;

• в результате целевой ориентации совместной программы сокращаются затраты на привлечение и удержание клиентов, маркетинг услуг, повышается лояльность клиентов к банку и партнеру;

• появляются источники дополнительного дохода, такие как перекрестные продажи иных услуг и продуктов партнеров. Совместно услуги партнеров востребованы гораздо чаще, чем в отдельности;

• повышается привлекательность карт банка для частных и корпоративных клиентов. Растет деловая репутация партнеров, узнаваемость торговой марки (брэнда) на рынке. Совместный проект с более «сильным», с точки зрения занимаемой на рынке позиции партнером, дает возможности к популяризации собственного брэнда.

Клиент, в свою очередь, получает финансовую или иную заинтересованность в использовании карты на условиях договора с эмитентом.

Совместные программы могут быть ориентированы на любую целевую аудиторию, с предложением от массового продукта до премиального. Однако строгое позиционирование на конкретный сегмент пользователей может стать важным конкурентным преимуществом, с помощью которого возможно привлечь клиентов, уже пользующихся банковскими услугами в других кредитных организациях и приобретающих карту исключительно для участия в программе. Например, выпуск карты совместно с футбольным клубом обязательно подтянет в клиентскую базу банка болельщиков команды независимо от того, что у многих из них уже есть карты других банков (для примера можно привести совместные проекты ОАО Банк «Петрокоммерц» и ФК «Спартак» Москва, ОАО «Мастер-Банк» и Федерация Хоккея России).

Наибольшую популярность приобрели кобрэндовые карты, выпущенные банками совместно с крупными розничными сетями, занимающимися торговлей продуктами питания и товарами массового спроса, фирменной одеждой, мебелью и предметами декора. Например, ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и «Связной — Клуб», ОАО АКБ «Банк Москвы» и ТЦ «Горбушка», ОАО «Газпромбанк» и ГУМ и т. д. В сфере T&E (Travel and Entertainment) получили распространение кобрэнд проекты с авиакомпаниями, туристическими и страховыми агентствами, компаниями по прокату автомобилей, сетевыми гостиницами и ресторанами: ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «Альфа-Банк» и ОАО «Аэрофлот — Российские авиалинии», ОАО «Мастер-Банк» и АВК «Домодедово», ЗАО КБ «Ситибанк» и Lufthansa (Miles & More Program), ОАО «Русь-банк» и ОАО «Росгосстрах», ЗАО КБ «Ситибанк» и Турагентство «Куда. Ру», ОАО «Газпромбанк» и компании по аренде автомобилей Hertz и Avis… Необходимо учитывать, что кобрэндовые карты с представителями T&E бизнеса можно отнести к массовому продукту с большой натяжкой. Доля среднего класса, людей, активно путешествующих и привыкших пользоваться картой при каждом удобном случае, в нашей стране пока крайне немногочисленна.

Простым и действенным примером массовых кобрендовых программ является выпуск карты с логотипом популярной дисконтной системы, например международной Countdown или российской межрегиональной «Золотая Середина» (г. Новосибирск), локальной «Дисконтная линия» (г. Воронеж). В этом случае держателю карты предоставляется широкий выбор торгово-сервисных предприятий различной специализации, в которых он может получить скидку или привилегии при оплате по карте. Предложение с дисконтными картами существенно расширяет возможности банка в части реализации зарплатных проектов: пользоваться скидками, т. е. платить меньше за свои покупки, может быть представлено как реальная забота руководства предприятия о сотрудниках.

Кобрендовые проекты реализуются даже между платежными системами, разумеется, с подачи заинтересованных банков. В российской практике существовали карты MasterCard, совмещенные с локальными платежными системами STB-Card и Union card, в настоящее время совместные карты «Золотая корона» и MasterCard планируются к выпуску банками-аффилированными участниками MasterCard под спонсорством Ассоциации Российских Членов Европей (АРЧЕ).

К клубным картам можно в принципе отнести все карты, использование которых в рамках программы не несет прямых финансовых выгод держателю карты. К этому типу карт относятся имиджевые проекты, когда изображение на карте названия и логотипа партнера преследует исключительно маркетинговые цели; благотворительные проекты в рамках которых часть средств от каждой проведенной по карте операции перечисляется банком на счет какого-либо благотворительного фонда или организации [к примеру, проект ОАО «Альфа-Банк» — WWF (Всемирный фонд дикой природы, в который отчисляется 0,3 % суммы каждой транзакции)]. Сами платежные системы предлагают бесплатное размещение на картах банков логотипов мероприятий, спонсором которых они являются. Традиционно компания Visa Int. спонсирует олимпийские игры, MasterCard — FIFA World Cup — чемпионат мира по футболу на кубок Международной федерации футбольных ассоциаций (ФИФА) и UEFA Champion League — Лига Чемпионов УЕФА, иные спортивные мероприятия. ОАО «Сбербанк России» также явно преуспел в популяризации большого спорта посредством своих банковских карт.

Карты жизненного стиля искусственно ограничивают аудиторию пользователей их принадлежностью к определенному условиями выдачи карты кругу лиц. При этом карты жизненного стиля могут одновременно нести в себе функционал кобрэндовой карты (дисконт, привилегии) и клубной карты (название университета для студенческой карты). Остроумным примером карты жизненного стиля является Lady’s card, выпускаемая исключительно для женщин и предлагающая скидки и специальные предложения в ориентированных на женский спрос предприятиях торговли и сервиса (Lady’s card в России первым начал эмитировать ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк» выпустил специальную женскую карту совместно с журналом Cosmopolitan). Для студентов и преподавателей ВУЗов имеется специальная карта, совмещающая функции международного студенческого удостоверения ISIC (International Student Identity Card), которое в свою очередь обеспечивает скидки и привилегии пользователю по всему миру. ОАО «Собинбанк» предлагает ISIC на базе платежных карт Visa Electron.

К преимуществам любой совместной карты может быть добавлена возможность получения кредита и иных банковских услуг. Со стороны компании-партнера дополнительным стимулированием покупателей к использованию кобрэндовых карт может стать система учета накопительных скидок и льгот.

Но, несмотря на многообразие совместных программ самого разного рода и толка коммерчески успешные проекты в России можно перечислить по пальцам одной руки. Существует несколько причин, по которым даже программы крупнейших игроков банковского и розничного рынков не оправдывают ожидаемых результатов. Во-первых, проект по выпуску совместных карт всегда ориентируется на долгосрочное сотрудничество партнеров, тираж карт заказывается с запасом на перевыпуск, карты эмитируются минимум на год. Однако, вполне естественно, что во всех коммерческих организациях всегда приоритетно решаются вопросы развития основного бизнеса, в то время как маркетинговые программы поддерживаются по остаточному принципу. При таком отношении накапливаются нерешенные проблемы, развивается взаимное недовольство партнеров и как результат, выход одного из них из проекта. Во-вторых, обратной стороной ориентации проекта на конкретную аудиторию является численная ограниченность этой аудитории. И даже если проект успешно стартовал и привлечение новых клиентов прогрессирует, с большой вероятностью можно утверждать, что в скорейшем времени аналогичным продуктом «выстрелят» конкуренты, но привнеся в свои условия конкурентное преимущество. Например, ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии» реализует программу по выпуску кобрэндовых карт с несколькими российскими банками. В-третьих, как и в любом другом коммерческом проекте, в совместном партнерстве кроется конфликт финансовых интересов сторон. Естественное желание банка — разделить или переложить на партнера стоимость изготовления пластика, продать карту клиенту и получить процент с торговой организации за прием карт к оплате. Желание партнера — минимизировать затраты на проект, в том числе и размер скидки клиенту. Даже если сторонам удалось прийти к согласию об условиях проекта и подписать договор, по ходу реализации программы могут появиться непредвиденные обстоятельства (как вариант, изменение коньюктуры рынка), требующие пересмотра финансовых составляющих проекта.

Перечисленные причины делают любой совместный проект, преследующий в первую очередь коммерческие цели, уязвимым с точки зрения долгосрочности и достижения сторонами планируемых результатов. Минимизировать в случае неудачи финансовые риски, а также выявить все «подводные камни» программы, позволит запуск пилотного проекта с ограниченным тиражом карт и аудиторией клиентов. Представители платежных систем могут рассказать о многих серьезных и интересных проектах, которые «пилотами» и ограничились.

Наиболее успешной реально работающей программой можно назвать кобрэнд с крупнейшим национальным перевозчиком компанией ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии». Держатели совместных карт «Аэрофлот» становятся участниками программы «Аэрофлот Бонус», позволяющей накапливать мили полета при покупке авиабилетов на регулярные рейсы авиакомпании. Мили, начисленные по программе «Аэрофлот Бонус», могут быть использованы для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании «Аэрофлот — российские авиалинии», для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы «Аэрофлот Бонус».

Заслуживают особого внимания проекты банков с компаниями — операторами сотовой связи. Представляют интерес в первую очередь возможностями симбиоза технологий индустрии мобильной связи и банковских карточных решений. Партнерские отношения с оператором позволяют расширить сервис банковского мобильного банкинга за счет услуг, предоставляемых оператором, организовать их оплату с банковского (в том числе карточного) счета. Клиенту для доступа к сервису требуется заменить в мобильном телефоне обычную SIM-карту на специальную, с прошитым банковским платежным приложением. Для большей заинтересованности клиента в использовании карты предлагаются бонусные программы, по условиям которых за потраченную по карте определенную сумму начисляются баллы, трансформируемые в дальнейшем в доступные для разговора минуты. Совместные проекты, реализованные ведущими российскими операторами сотовой связи, подтвердили жизнеспособность сотрудничества в этой сфере (АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» ОАО и MTS. CARD, ЗАО КБ «Ситибанк» и Мегафон), но и выявили ряд технологических и политических проблем, разрешить которые некоторые из игроков (например, ОАО АКБ «Росбанк» и Билайн) к сожалению не смогли и закрыли проект. Мировые тенденции развития направления бизнеса мобильной коммерции (m-commerce), усиленные вниманием международных платежных систем к развитию отросли, показывают гигантскую перспективу рынка с возможностями использования приложения на SIM-карте мобильного телефона для оплаты всех типов операций вместо классической банковской карты. Первые российские проекты кобрэндинга с компаниями сотовых операторов сделали по сути первый шаг в этом направлении.

Типовые структуры картподразделений

Как известно, в процессе управления любой организацией важная роль отводится организационной структуре, поскольку с ее помощью структурируются и формализуются подходы и методы управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы контроля и внутриорганизационных взаимоотношений, т. е. осуществляются все необходимые действия, направленные на достижение целей, которые ставит перед собой организация. От правильного выбора организационной структуры функциональных подразделений банка, ее успешной интеграции в систему функционирования всей кредитной организации, способности адаптироваться к новым условиям рынка банковских услуг и обновляться зависит эффективность деятельности и конкурентоспособность банка в рыночных условиях.

В данном разделе мы рассмотрим основные типы структурных подразделений, создаваемых в кредитной организации для сопровождения и развития направления бизнеса банковских карт (далее — ББК), попытаемся провести их сравнительный анализ и выработать необходимые рекомендации для их внедрения или модернизации.

Прежде всего необходимо отметить, что те темпы роста, которые рынок банковских карт демонстрирует в течение последних нескольких лет (с 2003 г. он увеличился вчетверо), будут сохраняться и увеличиваться вместе с темпами экономического роста рынка банковских услуг в целом.

В этой ситуации, с учетом растущей привлекательности ББК и усиливающейся конкуренции между банками в данном сегменте рынка, формирование оптимального, эффективно функционирующего картподразделения в структуре банка позволит оперативно и гибко реагировать на изменение конъюнктуры рынка и предлагать наиболее привлекательные карточные программы.

Структуры карточных подразделений (далее — картоподразделений) целесообразно условно разделить на несколько групп применительно к небольшому, среднему и крупному банку. Данные группы предлагается рассмотреть с помощью модели (рис. 1) для выбора наиболее эффективного организации картподразделения в структуре отдельно взятой кредитной организации, классифицировав ее с точки зрения объема ББК (предполагаемого или уже существующего).

^{Небольшой банк — деятельность в ББК: эмиссия карт, организация выдачи наличных денежных средств в кассах и банкоматах [ассоциированный (аффилированный) член платежной системы (ПС)]; средний банк — деятельность в ББК: эмиссия карт, организация выдачи наличных денежных средств в кассах и банкоматах, торговый эквайринг (ассоциированный (аффилированный) член ПС); крупный банк — деятельность в ББК: эмиссия карт, организация выдачи наличных денежных средств в кассах и банкоматах, торговый эквайринг. Деятельность осуществляется на базе собственного процессингового центра (ассоциированный (аффилированный) или принципиальный член ПС) или через процессинговые компании, но в данном случае рассмотрены будут банки, обладающие собственным процессинговым центром.}

Также, при выборе схемы необходимо руководствоваться принципом разбросанности (концентрации) клиентов — будет ли картподразделение банка ориентировано только на работу с зарплатными проектами (при этом количество эмитируемых в рамках проекта карт не имеет значения) или же одновременно и на зарплатные проекты, и на активные розничные продажи.

В процессе организации структурного подразделения по работе с банковскими картами кредитная организация должна руководствоваться целесообразностью его ориентации на то или иное направление ББК, а также формировать четко и эффективно работающую систему взаимодействия картподразделения с другими подразделениями банка в целях совместного выполнения задач, направленных на реализацию проектов в сфере ББК, оперативного согласования, утверждения и практической имплементации новых проектов, сопровождении текущих и требующих модернизации проектов.

На рис. 2 предложена организационная схема взаимодействия основных участников организации ББК в кредитной организации.

1. Правление банка принимает решение о целесообразности развития направлений ББК.

2. Курирующий руководитель банка осуществляет контроль в зоне ответственности — в сфере ББК, а также осуществляет координирующие функции между подразделениями банка.

3. Картподразделение, как правило, является составной частью подразделения розничных услуг и осуществляет следующие функции администрирования (или некоторые из них, в зависимости от принадлежности банка к группе I, II или III по предложенной выше классификации):

• разработку нормативно-правовой документации (договоров, правил, порядка, регламентов и. т. д.), адаптацию уже применяемой на банковском рынке документации под решение задач ББК конкретного банка. Работа проводится во взаимодействии с юридическим управлением банка управлением бухгалтерского учета, службой безопасности, в целях обеспечения соответствия положениям действующего законодательства;

• открытие и ведение специальных карточных счетов клиентов, эмиссию банковских карт как в автоматизированной банковской системе банка, так и в специализированной системе, существующей отдельно для ведения операций по банковским картам;

• взаимодействие с банком-спонсором и процессинговым центром;

• ведение вспомогательной бухгалтерии в части, касающейся ББК, — подготовку бухгалтерских проводок для управления бухгалтерского учета и сдачи отчетности в ЦБ РФ;

• ведение архива досье клиентов-держателей банковских карт банка;

• взаимодействие с операционным управлением, филиалами и дополнительными офисами (пересылка банковских карт, осуществление координирующей функции при работе с клиентами);

• подготовка документов для ведения претензионной работы;

• взаимодействие с подразделением безопасности банка по вопросам обеспечения безопасности пользования карточными продуктами;

• организация процесса установки и эксплуатации терминального оборудования.

4. Юридическое подразделение осуществляет функцию по проверке юридической полноты подготовленной и применяемой документации в части ББК, ее соответствия положениям действующего законодательства и иные функции по обеспечению нормативно-правовой поддержки ББК.

5. Подразделение автоматизации осуществляет поддержку и обновление программного комплекса «пластиковые карты», коммуникационного оборудования для бесперебойной работы пунктов выдачи наличных средств и банкоматов.

6. Операционное подразделение, филиалы и дополнительные офисы осуществляют непосредственную работу с клиентами банка, как розничными, так и по зарплатным проектам, по пополнению счетов, приему заявлений, по формированию досье клиентов, заключению договоров с физическими и юридическими лицами на основании типовых договоров.

7. Подразделение экономической безопасности осуществляет проверку данных клиента, при необходимости проводит расследование по претензионной работе, контролирует безопасность проведения операций по банковским картам.

8. Подразделение бухгалтерского учета определяет методологию учета, регламентацию учета, осуществляет контроль и внутренний аудит, управление налогами, консолидацию и анализ отчетности вспомогательных бухгалтерий, взаимодействие с контролирующими органами, корректировку данных и т. д.

9. Служба внутреннего контроля осуществляет контроль за правильностью учета и ведения операций с картами.

Рассмотрим подробнее организационную схему картподразделений в банках и механизм их взаимодействия с другими функциональными подразделениями в привязке к представленным на рис. 1 группам I–III.

Линейно-функциональная структура

Группа I. Структурное подразделение в банке, ББК для которого является второстепенным, т. е. основной задачей формирования в его структуре картподразделения является эмиссия банковских карт и обслуживание терминального оборудования. То есть это дополнительный сервис для клиентов банка, а не массированная интервенция на розничный рынок банковских карт.

Как правило, в таких случаях объем эмиссии банковских карт незначителен и целиком ориентирован на небольшое количество клиентов банка.

Рассмотрим типовую схему организации картподразделения в банке, отнесенном к группе I. В соответствии с классификацией, применяемой в теории современного менеджмента, традиционная схема, которой придерживается такой банк при формировании картподразделения, может быть охарактеризована как «классическая линейно-функциональная» структура, которой присущи четкое разделение труда и обязанностей, иерархичность уровней управления, наличие системы стандартов и правил, обеспечивающих однородность выполнения сотрудниками подразделения своих обязанностей. Такая структура в банке строится на основе пооперационного разделения подразделений.

Как представлено на рис. 2, функции и задачи картподразделения банка группы I четко ограничены (как правило, картподразделение формируется как дополнительное структурное подразделение в существующем Управлении, например, на базе управления розничных услуг или валютного управления), а взаимодействие с другими подразделениями строится в соответствии с разграничением по направлениям их деятельности и узко специализированным функциям (т. е. вопросы нормативно-правового сопровождения отнесены к компетенции юридического подразделения банка, бухучета и отчетности — к компетенции соответствующего управления и т. д.).

На рис. 3 представлена функциональная структура картподразделения в небольшом банке, которая является типовой и одновременно наиболее эффективной, имея в виду ее простоту и линейность применительно к объемам ББК банков. Необходимость выстраивать сложную многофункциональную структуру картподразделения при этом отсутствует в связи с тем, что ряд функций, по сути, делегируется соответствующим подразделениям банка-спонсора, а основные усилия сконцентрированы на исполнительской функции.

Основной задачей, требующей решения при такой классической линейно-функциональной схеме построения картподразделения, является четкое распределение задач внутри подразделения и отлаживание взаимосвязей с подразделениями банка, участвующими в пределах своей компетенции в работе с банковскими картами.

Такой подход на начальном этапе формирования структуры картподразделения позволит избежать трудностей в сопровождении текущих проектов в сфере ББК.

Хотелось бы отметить необходимость правильной оценки трудовых ресурсов — какое количество сотрудников необходимо привлечь в картподразделение для поддержания ББК. Нередки ситуации, когда зачастую картподразделение в небольшом банке формируется из одного-двух человек, которые уполномочиваются на узко специализированную работу по проектам ББК, при этом выбор падает на сотрудников одного из отделов управления, в структуре которого создается картподразделение.

Такая структура банка-агента изначально не ориентирована (такая цель не ставится) на формирование ББК, гибкого и адаптированного к продуктам собственного банка, являясь линейно зависимой от текущих «карточных» продуктов банка-спонсора, и, соответственно, транслируя проводимую им политику в сфере ББК.

К очевидным недостаткам такой структуры картподразделений следует отнести отсутствие полного представления об эффективности реализуемого проекта в сфере ББК, а также ограниченную возможность банка группы I быстро и четко реагировать на потребности клиентов.

Основными недостатками таких структур, которые особенно проявляются при росте организации, являются традиционные конфликты и потери на этапе взаимодействия между подразделениями, их заинтересованность в достижении только своих целей и решении узкоспециализированных, а не общих задач, раздробленность, вынуждающая клиентов общаться с разными исполнителями в разных подразделениях, что снижает конфиденциальность ББК, временные затраты на документооборот между взаимодействующими подразделениями банка и разнообразные согласования, что приводит к увеличению издержек и риску ошибок.

Однако у такой структуры есть и преимущества — простота, прозрачность, отсутствие дублирования функций и работ, централизация использования материальных ресурсов, узкая специализация сотрудников и, соответственно, их профессионализм. Несмотря на имеющие место отдельные недостатки, линейно-функциональная структура достаточно распространена и является наиболее оптимальной для небольших организаций с ограниченным набором продуктов и услуг. Формирование такой структуры, имея в виду ее сравнительно низкую затратность и рискованность по всем составляющим аспектам, можно считать первым шагом на пути банка в ББК.

Дивизиональная структура

Несколько иначе представляется структура картподразделений, создаваемых в банках группы II, к которым предлагается отнести обладающие филиальной сетью кредитные организации, принявшие решение развивать БКК по всем направлениям, но без организации собственного процессингового центра.

Здесь более эффективной, опять же применительно к теории современного менеджмента, может являться так называемая «дивизиональная» организационная структура, согласно которой деление кредитной организации ориентировано на потребителя или один или несколько банковских продуктов.

В России появление такого рода организационных структур в последние годы активизировалось вследствие увеличения размеров многих организаций и диверсификации их деятельности, что в полной мере относится и к банковскому сектору экономики.

В основу дивизиональной структуры кредитной организации закладывается принцип распределения управленческих механизмов в зависимости от выбранной цели: по категориям и группам клиентов-потребителей банковских услуг (например, выбор в качестве целевой группы розничных клиентов или, наоборот, ориентация на крупных юридических лиц), по банковским продуктам и т. д.

В этом случае при построении в банке группы II дивизиональной структуры для каждого банковского продукта, в том числе банковских карт, создается свое, по сути, независимое банковское подразделение, осуществляющее управление всем спектром деятельности, связанной с конкретным банковским продуктом, его реализацией и всем комплексом дополнительных обслуживающих процессов. При этом, часть функций (например, юридическое сопровождение банковских продуктов) может дублироваться в разных подразделениях с учетом их специализации.

Именно в этой ситуации дивизиональные структуры наиболее эффективны применительно к банкам группы II, с учетом существенных различий в технологии и путях реализации ими диверсифицированных банковских продуктов (услуги).

Представляется, что в данной группе при создании дивизионального картподразделения оптимальным решением будет организация «перекрестного» управления, т. е. в структурное картподразделение будут входить в необходимом объеме все компетентные службы, участвующие в процессе работы с банковскими картами (см. группу II на рис. 2).

На рис. 4 предложена типовая схема распределения функций в подобном структурном подразделении.

В случае со средним банком возможны варианты формирования картподразделения. Подобная адаптация, как правило, допускается в силу того, что в среднем банке развитие направления ББК происходит с учетом тенденций развития рынка банковских карт в целом. В данном случае целесообразнее создавать структуру, одинаково эффективно способную сопровождать как программы, предоставленные банком-спонсором, так и обеспечивать развитие собственных программ банка по ББК. Структурные картподразделения средних банков в этом случае должны быть четко подчинены курирующему руководителю банка, а процесс принятия решений, связанных с реализацией и развитием проектов ББК, осуществляться (как и в случае с небольшим банком) на уровне правления банка. Данная структура позволит полностью контролировать процесс сопровождения карточных продуктов, а также будет способствовать оптимизации решения стратегических вопросов, связанных с их реализацией.

Адаптивная структура

Наконец, проанализируем структуру картподразделения в кредитной организации группы III.

Структура крупного банка — это масштабная сложная структура сопровождения и развития различных направлений банковского бизнеса, включая «полный цикл» бизнесов банковских карт, значительных в количественном соотношении по своим объемам. Также, к этой группе, следуя предложенной классификации, стоит отнести и появляющиеся в последнее время банки-монолайнеры, единственной функцией и доминирующим направлением розничного бизнеса которых является выпуск и обслуживание банковских (в первую очередь, кредитных) карт в объемах не менее 500 тыс. карт.

Исходя из этого, при формировании картподразделения, способного эффективно решать весь комплекс задач, следует обращаться к типу организационных структур, известных в теории современного управления как «адаптивные», имея в виду их способность максимально адаптироваться и соответствовать задачам управления в условиях и требованиях стремительно меняющейся внешней среды, динамичного и бурного развития ББК-технологий.

Преимуществом создания адаптивной структуры картподразделения является то, что она строится на универсальности работников и в ее рамках имеется возможность организовывать работу несколькими способами.

Во-первых, весьма эффективно может осуществляться временная перегруппировка ресурсов внутри картподразделения под реализацию какого-либо конкретного проекта банка в сфере ББК. По мере выполнения поставленной задачи такая временная «проектная» структура просто перестраивается, мобилизуя каждый раз именно те ресурсы картподразделения и, при необходимости, других смежных подразделений банка, которые необходимы для выполнения проекта в установленные сроки и на заданном качественном уровне. Как представляется, применение такой структуры картподразделения наиболее обосновано при использовании в банках-монолайнерах, когда стоит задача максимальной диверсификации продуктов ББК, выпускаемых на рынок.

Во-вторых, в рамках адаптивной структуры может быть эффективно выстроена так называемая «матричная» организационная структура, которая достаточна сложна, но вместе с тем, как представляется, и наиболее эффективна в том случае, когда крупный банк решает задачу по одновременному поддержанию качественно высокого уровня по уже запущенным в работу направлениями ББК, и в то же время разработке и запуску новых конкурентоспособных рыночных продуктов ББК — являясь, по сути, гибридом функциональной и проектной структур внутри картподразделения.

Таким «матричным» структурам свойственно двойное подчинение: помимо основной организационной структуры и, соответственно, базовых задач периодически возникают отдельные задачи, решение которых осуществляют специально формируемые для этого группы или проекты. Они составляются из сотрудников разных функциональных подразделений, входящих в структуру картподразделения и при необходимости иных банковских служб, которые наиболее в силу компетенции и других факторов подходят для решения той или иной задачи и управляются специально выделенным для этого «проектным руководством». Руководство проекта обладает всеми полномочиями, необходимыми для выполнения поставленной задачи. После выполнения задачи проект расформировывается.

Создание неэффективной структуры картподразделения, не учитывающей специфику крупного банка, чревато многими сложностями, в первую очередь, ее неповоротливостью и длительностью принятия решений, и, соответственно, задержке (несвоевременности) реализации новых продуктов ББК, что в стремительно развивающейся конъюнктуре российского рынка может сыграть весьма пагубную роль в плане сохранения конкурентных позиций.

Таким образом, основной задачей при формировании структурного карточного подразделения в крупном банке является правильное определение и делегирование ему требуемого объема полномочий при условии сохранения функций контроля и надзора на уровне руководства банка. Как уже было отмечено, дефицит полномочий у картподразделения будет вести к отставанию в разработке новых продуктов ББК, а их избыток при недостаточной ответственности и прозрачности, наоборот, может означать повышенную рискованность деятельности в области ББК для банка в целом.

Как показывает практика, весьма распространенным недостатком картподразделений крупных банков (даже притом, что правильно определен состав их функциональных составляющих для решения всего спектра правовых, финансовых, технических и др. вопросов по направлениям деятельности) является нелинейность их подчиненности высшему руководящему уровню банка. Это означает, что контроль за работой картподразделения зачастую осуществляют одновременно несколько руководителей банка по направлениям курируемой ими сферы деятельности, что вносит некоторый элемент бессистемности. Кроме того, зачастую имеет место излишняя структурная усложненность, возникающая из-за двойного подчинения, нечеткость в вопросах разграничения полномочий между функциональными (основными) и проектными руководителями.

Таким образом, формирование четкой линейной структуры подотчетности в иерархической организационной структуре банка является другой важной задачей, эффективное решение которой позволит более гибко и эффективно работать в карточном сегменте рынка банковских услуг. На рис. 5 представлена типовая структура картподразделения в банке Группы III.

Выводы

Проанализировав типовые структуры картподразделений для банков каждой из трех групп, конечно, нельзя утверждать, что существуют четкие преимущества одной структуры над другой, и выбрать наиболее оптимальную из них в современных условиях сложно. Все рассмотренные организационные структуры имеют свои достоинства и недостатки, а их практическое использование диктуется индивидуальными особенностями того или иного банка, величиной его бизнеса, перечнем предлагаемых банковских продуктов и услуг, разработанностью направления ББК, рыночной стратегией, географическими факторами местоположения и т. д.

Более того, в современных условиях следует учитывать возможность (и даже целесообразность) формирования картподразделения банка, исходя из вышеперечисленных факторов, на основе смешанной организационной структуры, которую нельзя однозначно отнести к одной из описанных выше и которая может объединять в себе их отдельные черты и признаки. Как представляется, внедрение подобной структуры, которая в каждом случае уникальна, может дать весьма эффективный результат, поскольку будет адаптирована и способна учитывать и отражать индивидуальные особенности и потребности конкретного банка в направлении ББК.

Как показывает практика при построении «с нуля» или реструктуризации существующей организационной структуры картподразделений наиболее сложной задачей является не столько ее разработка, сколько практическая имплементация и, таким образом, получение ожидаемого результата. Для облегчения решения данной задачи представляется целесообразным четко спланировать проводимые на каждом этапе мероприятия.

В первую очередь, если речь идет о реформировании, необходимо провести анализ эффективности существующей структуры картподразделения — насколько она результативна, в чем ее существенные недостатки и сильные стороны, как сказываются на всей деятельности банка ее положительные и отрицательные стороны.

Затем, проанализировав основные проблемы и негативные стороны текущей структуры (для банка, в котором картподразделение является вновь создаваемым, — это, соответственно, начальный этап работы), следует разработать и принять проект новой структуры картподразделения, определить перечень мероприятий по реструктуризации, сроки и порядок их выполнения, ответственных исполнителей и систему контроля, расчет ожидаемых временных и материальных затрат, примерные параметры, объемы и эффективность работы подразделения в сфере ББК.

В случае реформирования существующего картподразделения в числе прочего также проводится сравнительный анализ эффективности существующей и будущей структуры картподразделения, рассчитывается доходность планируемой реструктуризации для принятия решения о ее принципиальной целесообразности.

Дальнейшая работа, как правило, связана с принятием план-графика работ и сметы расходов (включая расходы на составление новых регламентов, набор, переподготовку и дополнительное обучение специалистов, материально-техническое обеспечение, переоборудование офиса и рабочих мест, новое программное обеспечение и т. п.). Только после выполнения всего комплекса перечисленных мероприятий целесообразно приступать к началу самих работ по формированию или реструктуризации картподразделения.

Наиболее важной целью любого банка стоит повышение рентабельности своих операций и получение прибыли. Для достижения этой цели маркетинговое подразделение банка должно выполнять целый комплекс задач, успешное выполнение которых будет развивать стратегически важное направление — карточный бизнес банка (ББК). Итак, рассмотрим основные задачи маркетинга банковских карт с рекомендациями, примерами из современного банковского опыта.

Банки ежегодно теряют от 7 до 25 % карточных счетов. Столь сильный разброс процентного соотношения зависит от размера банка и сегментации его клиентской базы. Если клиентская база в основном состоит из сотрудников корпоративных клиентов, заключивших договор на перечисление заработной платы, то в данном случае процент потери клиентских счетов зависит от успеха работы банка с корпоративным клиентом.

Если корпоративный клиент по каким-то причинам уходит из банка, теряется значительная клиентская база счетов — пропорционально численности данного зарплатного проекта. Что касается физических лиц, можно отметить, что эта группа клиентов наиболее стабильная, по численности сегмента зависит от направленности деятельности банка (розничный или корпоративный банк). Основными причинами потерь данной категории клиентов может послужить низкий уровень сервиса, неудовлетворенность тарифами и т. п.

Для эффективной работы банка потери любой категории клиентов необходимо стараться минимизировать, а если потери все-таки по тем или иным причинам произошли, то их необходимо восполнять новыми карточными счетами, привлекая новых клиентов с помощью рекламных компаний, методом перекрестной продажи, предложения им пластиковой карты с широкими функциональными возможностями и дополнительными услугами.

Маркетинговому подразделению для успешной работы по данному направлению необходимо постоянно исследовать рынок дополнительных услуг с целью предложения своим клиентам новых решений, стремясь, исходя из своих возможностей и ресурсов, создать для своего клиента его «идеальную карту».

В результате конкурентной борьбы на текущий момент большинство розничных банков пришли к следующему наполнению пластиковой карты дополнительными сервисными услугами:

• возможность оформить кредитный лимит на пластиковую карту;

• перевод денежных средств с карты на карту в пределах банка;

• перевод денежных средств с карты на карту в пределах платежной системы

• смс-информирование об операциях с пластиковой картой;

• интернет-банкинг;

• участие в дисконтных или бонусных программах.

Банку необходимо постоянно разрабатывать и расширять спектр дополнительных сервисных услуг к пластиковым картам, упустив новый вид услуг можно потерять значительную долю клиентов — держателей платежных карт.

Держатели банковских карт — самая информативная и прозрачная категория клиентов с точки зрения продаж им других банковских продуктов, так как банк располагает полной информацией о клиенте, что позволяет провести исследование существующей клиентской базы для предложения дополнительных услуг. Например, предложение кредитного лимита на банковскую карту. В данном случае предварительно необходимо сформировать список клиентов, которые соответствуют базовым требованиям предоставления услуги (прописка, оборот по карте), рассчитать (если позволяет программное обеспечение) размер кредитного лимита. В данном случае продажи носят характер индивидуального подхода к клиенту и по затратам и эффективности выше чем выход на рынок с целью предложения подобной услуги новым клиентам «с улицы». Также необходимо отметить, что кредитные риски в данной группе клиентов ниже, что позволяет разработать и предложить данный продукт с более выгодными условиями, чем подобный продукт для клиента «с улицы».

Сегмент банковских карт наращивает темпы роста быстрее остальных розничных услуг для клиентов банка, поэтому правильное использование клиентской базы данного сегмента с целью предложения дополнительных услуг гарантирует дополнительные доходы банку.

Банк, заинтересованный в получении прибыли, стремится к расширению сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями с целью увеличения торговых точек (чем больше точек, принимающих карты банка, тем больше доля interchange fee — комиссии, уплачиваемой банком-эквайрером банку-эмитенту).

Для повышения доходности от эквайринга необходимо следить за тенденциями на рынке платежных систем, продумывать каналы и методы привлечения новых торговых точек на обслуживание, стимулировать увеличение оборотов по существующим точкам.

Операции с банковскими картами приносят прибыль, если по карточному счету осуществляется минимум три операции в месяц. Также основной доход (около 70 %) от операций с пластиковой картой банк получает вне филиальной сети. Маркетинговому подразделению необходимо проводить план мероприятий по стимулированию владельцев карт в целях увеличения количества и размера проводимых транзакций.

Это может быть реализация программ лояльности, различные бонусные и дисконтные программы или проведение каких-либо акций и розыгрышей призов для держателей карт. Грамотно внедренная программа, стимулирующая активность клиента, по мнению аналитиков, за два-три месяца приводит к увеличению безналичных оборотов по пластиковой карте на 15–30 %. В план мероприятий по внедрению подобных программ помимо рекламных мероприятий обязательно должны входить обучающие программы.

В стимулировании активности клиентов банкам помогают платежные системы, которые тоже заинтересованы в увеличении объема операций по картам. Например, в конце 2007 г., система Visa, совместно с группой банков проводила акцию, для клиентов, держателей карт элитных категорий (Visa Gold, Visa Platinum) под названием «Высокие отношения с модой». Призами были — поездка на фестиваль модных покупок в Дубай с проживанием в отеле Burj Al Arab — «семь звезд». Победителем стало лицо, совершившее наибольшее количество транзакций на сумму свыше 1000 руб., в период проведения акции. Также можно было выиграть один из двух дополнительных призов — сертификат на 30 тыс. руб. на модные покупки от Visa, открыв карту Visa Gold в период проведения акции и совершив за это время наибольшее количество транзакций или одну максимальную сумму транзакции.

В тот же период проводилась и акция системы MasterCard, рассчитанная на держателей всех категорий карт MasterCard «Дом, где нам хорошо». Приз получил клиент, совершивший в период проведения акции максимальное количество транзакций (разовая минимальная сумма транзакции 200 руб, призовой фонд акции — домашний кинотеатр, 500 настольных ламп).

Исследование рынка банков-конкурентов, проведение исследований собственными силами банка

Маркетинговые исследования — это систематическое определение, какие данные необходимы для изучения ситуации на рынке, их сбор, анализ и предоставление отчета руководителям о результатах. Без информации о продуктах и услугах банков-конкурентов невозможно разрабатывать собственный продукт или менять ценовые параметры существующих продуктов.

Перечислим основные этапы проведения маркетинговых исследований:

• формирование цели;

• выбор источников информации;

• непосредственно сбор информации;

• анализ собранной информации;

• представление полученных результатов.

Основные виды исследований продуктов банков-конкурентов, которые необходимо проводить маркетинговому подразделению банка на постоянной основе (рекомендованная периодичность данного исследования один раз в квартал) с целью выявления тенденций рынка платежных карт:

• мониторинг стоимостных параметров (тарифов) пластиковых карт;

• выявление новых карточных продуктов;

• выявление дополнительных продуктов и сервисных услуг держателям пластиковых карт.

Источниками маркетинговой информации могут быть нормативные документы, интернет, пресса, ЦБ РФ, налоговые органы и т. п.

Если цель исследования определена, необходимо определить список банков — конкурентов, которые будут участвовать в исследовании. Если целью исследования стоит изучить весь, например московский рынок, то необходимо разделить банки по следующим группам:

• банки с государственным участием (Сбербанк России, Банк ВТБ 24 и др.);

• финансово-промышленные, административные банки (ОАО «Банк Москвы», АКБ «Союз» (ОАО), ОАО «УРАЛСИБ» и др.);

• банки с российским капиталом ТОП 50, ТОП 100;

• банки с иностранным капиталом (ЗАО КБ «Ситибанк», ЗАО «Райффазен-банк» и др.).

Далее определяются непосредственно параметры продукта, которые необходимо изучить.

В целях получения достоверной информации для исследования лучше проводить опросы сотрудников call-центров банков, представившись клиентом банка.

После получения информации, данные опроса заносятся в таблицу, определяются средние значения, проводятся сравнения параметров продукта между группами, выводятся среднерыночные значения, проводится анализ полученных данных.

Если необходимо узнать параметры продукта, который предоставляют небольшое количество банков, например, карты с льготным периодом кредитования, то производить разделение банков по группам в этом случае смысла нет, исследование проводится по всем банкам, предоставляющим данный продукт.

Проблемы получения актуальной информации в процессе проведения маркетинговых исследований:

• большинство банков не следят за своевременным обновлением информации на собственных официальных сайтах;

• недостаточная квалификация сотрудников call-центров банков (зачастую, если совершить звонок в банк с одним и тем же вопросом, то в некоторых банках можно получить до четырех разных ответов);

• неверная информация или ее отсутствие по новым продуктам, видимо обучение сотрудников call-центров производится несвоевременно либо недостаточно эффективно.

Поэтому самый лучший способ получения заветной информации непосредственно в офисе банков-конкурентов, но данный способ отличается более высокими трудозатратами, чем звонок.

Таким образом, способ получения данных для проведения исследований зависит прежде всего от важности самой информации, возможностей и организации маркетингового подразделения банка.

Сегментирование клиентской базы

Одно из направлений работы маркетингового подразделения банка — выявление целевых групп клиентов для фокусирования разработки и продаж различных банковских продуктов, услуг. Целевой группой называется группа клиентов, подходящая для продажи им определенного вида товаров или услуг.

Поиск целевой группы связан с выделением однородных групп клиентов, на которых ориентирована маркетинговая программа. Сегментация может основываться как на дифференциации клиентов, так и диверсификации банковских продуктов, услуг. В сфере банковского маркетинга обычно преобладает клиентская сегментация, так как перечень банковских операций имеет обычно стандартный набор продуктов. Сегментация клиентов производится по ряду характеристик: возраст, занятие, местожительство, социально-экономический статус. Возраст клиента важен для определения возможности предложения ему услуг (особенно это касается кредитования, поскольку именно в этом банковском направлении одним из основных базовых условий предоставления продукта являются возрастные характеристики клиента). Занятие клиента в значительной степени определяет уровень его доходов и образ жизни. Место жительство определяет возможность предложения клиенту продуктов согласно базовым условиям, например, преимуществом клиентов московских офисов банка являются прописка в Москве или Московской обалсти. Также место жительства «привязывает» к конкретному отделению банка. Что касается «социально-экономического статуса», то его неохотно используют для сегментации в силу неопределенности и размытости этого понятия.

В банковском маркетинге важную роль занимает подход к оценке клиентов с позиций жизненного цикла. Этот подход позволяет выделить несколько этапов на протяжении жизни человека, для каждого из которых характерны определенные финансовые потребности.

В настоящий момент маркетинговые подразделения банка могут достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по различным категориям. Так при открытии счета банковской карты клиент заполняет заявление, содержащее анкетные данные: возраст, гражданство, адрес регистрации, место работы и прочие данные. Имея статистическое распределение клиентуры по выбранным параметрам, можно затем «привязать» определенные виды банковских продуктов, например к возрастным категориям (табл. 1).

Таблица 1 (возможно сделать подобную сегментацию по ряду других характеристик клиента) помогает определить целевой сегмент рынка и наметить стратегию маркетинга (например, дополнительных продуктов держателям пластиковых карт). Вместе с тем необходимо отметить, что в каждой возрастной группе потребности и возможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различаться в зависимости от индивидуальных особенностей клиентов.

Из табл. 1 можно также увидеть, что из всех рассматриваемых продуктов наибольшее количество клиентских сегментов охватывают пластиковые карточки.

Позиционирование продуктов для целевых сегментов

Позиционирование рынка — это технология определения позиции продукта на определенных целевых сегментах, обеспечение конкурентного преимущества продукта на рынке.

Цель позиционирования — выявить мнение целевого сегмента о продукте (услуге) и конкурентные преимущества продукта (услуги).

Позиционирования продукта позволяет сделать акцент на том, что клиенты предпочитают и ценят, и что отличает продукт конкретного банка от продукта банка-конкурента.

Служба маркетинга банка оценивает ситуацию на рынке, положение конкурентов и определяет предложить ли новые для рынка услуги или уже существующие.

Выявление целевых сегментов

После сегментирования служба маркетинга банка определяет выгодные для банка целевые сегменты.

Существуют три стратегии охвата рынка:

• банк разрабатывает продукт (услугу) и маркетинговую программу, которые будут обращены большему числу потенциальных клиентов;

• банк разрабатывает для большинства сегментов рынка отдельное предложение;

• банк концентрирует усилия на одном или нескольких сегментах (эта стратегия подходит банкам с ограниченными ресурсами).

Выявление привлекательных сегментов

После выбора целевого сегмента определяется его привлекательность.

При оценке привлекательности того или иного сегмента должны учитываются следующие факторы:

• цели банка;

• сильные и слабые стороны банка;

• наличие ресурсов;

• величина рынков, уровень конкуренции;

• возможность внедрения новых услуг.

Заключение

На текущий момент такое направление как банковский маркетинг в России только начинает развиваться, часто для разработки стратегий развития или проведения разовых исследований банки прибегают к услугам специальных агентств или приглашают иностранных менеджеров.

В основе банковского маркетинга лежит стратегия удовлетворения потребностей клиентов, которая приводит к повышению рентабельности банков. По исследованиям западных специалистов розничные банки, способные осуществлять подобную стратегию, могут повысить рентабельность своих операций на 50-100 % в расчете на одного клиента. Но, к сожалению, российские банки в настоящее время еще не оценили эффективность грамотного банковского маркетинга и расходы на маркетинг сейчас не превышают 2 % по сравнению с 15 %, которые тратят компании, производящие товары массового потребления. К факторам, тормозящим развитие банковского маркетинга как направления деятельности, помимо низких расходов, можно отнести организационную структуру многих банков, где различные подразделения ведут своё направление, зачастую предлагая продукты одной и той же группе клиентов, концентрируя внимание клиента именно на своем продукте. В данном случае нет скоординированного общего плана развития (стратегии).

В условиях постоянной конкуренции роль банковского маркетинга и уровень образования банковских специалистов будет возрастать и как следствие направление — банковский маркетинг займет должное положение, какое он должен занимать в деятельности банка и будет повышать рентабельность его операций.

На современном этапе развития розничного банковского бизнеса в российской банковской системе, когда рынок уже находится в определенной, далекой от начальной, фазе развития, от банка требуется не только (и даже не столько) быть технологически готовым к эмиссии и процессингу пластиковых карт. Успех в бизнесе определяется целым рядом факторов, куда, безусловно, относится и технологический. Однако продуманное продуктовое предложение на базе современных карточных технологий международных платежных систем, правильная ценовая политика и разумное применение коммуникационных инструментов в настоящее время играют все более значительную роль.

Развитие розничного банковского рынка в России привело в последнее время к значительному росту конкуренции, в результате чего участники рынка были вынуждены расширять целевую аудиторию, на которую ориентируются при разработке продуктов. Для обеспечения удовлетворения потребностей более широкого круга клиентов, банки выводят на рынок не отдельные продукты, а целые продуктовые линейки.

Для наиболее эффективного построения бизнеса банки реализуют комплекс мероприятий в области управления продуктовым предложением, который называется продуктовой стратегией. Продуктовая стратегия является важной частью рыночной стратегии и обычно определяет базовые экономические принципы построения продуктовой линейки, ее состав, целевую направленность, ценовую политику, характер построения бизнес-процессов при предоставлении продуктов и услуг. При построении продуктовой стратегии осуществляется выбор продуктов-локомотивов — стратегически важных для банка продуктов, составляющих основу его деятельности, определяющих базовый целевой клиентский сегмент и форматы его обслуживания, а также дальнейшие направления развития бизнеса в указанном направлении.

Для лучшего понимания особенностей реализации карточного продукта, рассмотрим это на примере условного банка. Будем исходить из того, что у рассматриваемого далее банка карточный бизнес приоритетен, и ряд карточных продуктов — кредитные карты — отнесены к категории продуктов-локомотивов. В этом случае в рамках продуктовой стратегии банка уже сформирована подстратегия развития кредитного карточного продуктового предложения, описана продуктовая линейка кредитных карточных продуктов, расставлены приоритеты относительно целевой аудитории и направления развития карточного бизнеса. Продуктовая линейка кредитных карточных продуктов сформирована и оттиражирована по сети. Выстроен полный маркетингово-аналитический цикл, предполагающий, в качестве основных задач, постоянный мониторинг соответствия продуктового предложения рыночному уровню, а также регулярное отслеживание текущих рыночных позиций по всем продуктам-локомотивам. Относя кредитные карточные продукты к категории локомотивов розничного бизнеса банка, стратегией предусмотрен рост объемов по кредитным картам темпами, выше рыночных, следствием чего должен являться рост доли рынка банка на рассматриваемом рынке при сохранении текущего уровня рентабельности бизнеса. Практически последнее значит, что исключается экстенсивный рост за счет снижения удельной доходности по продукту. Тогда для решения задачи необходимо:

• правильно управлять рентабельностью карточных продуктов, постепенно исключая из клиентской базы ту часть, которая в финансовом результате формирует чистый убыток. Однако это может отрицательно сказаться на доле рынка по продукту;

• внедрять новые продукты, которые будут относительно доходны, а также востребованы рынком.

Вопросы управления рентабельностью кредитных карточных продуктов находятся за рамками рассмотрения данного раздела, поэтому далее будет подробно рассмотрен процесс разработки и внедрения нового кредитного карточного продукта, включая оценку рыночной ситуации, потенциальной востребованности продукта, существующего и целевого профиля клиента.

Внедрение кредитных карт со льготным периодом кредитования как пример модификации продуктовой линейки кредитных карточных продуктов сетевого банка федерального уровня. Организация замкнутого цикла по управлению новым продуктом, включающего следующие основные стадии: анализ рынка, определение и принятие параметров нового продукта, определение критериев эффективности внедрения продукта, разработка регламентно-методологической базы и технологии предоставления продукта, проведение и анализ результатов пилотного проекта по продукту, тиражирование продукта в региональной сети банка, продвижение продукта на рынок

Анализ рынка. Формирование предложения о разработке продукта: определение общих характеристик продукта; выявление профиля потребителя продукта, включая оценку уровня востребованности продукта на потенциальном клиентском сегменте; оценка уровня конкуренции в рамках выбранного сегмента

Анализ рынка является первым этапом модификации продуктовой линейки. Его необходимо проводить по группе банков, имеющих:

• схожую стратегию на рынке на розничном сегменте, не ограничиваясь сегментом кредитных карт;

• схожую структуру карточного бизнеса, включая характеристики клиентской базы;

• схожие масштабы карточного бизнеса, как на локальном сегменте, так и в целом по абсолютному объему.

Дополнительно при анализе необходимо обращать внимание на предложения лидеров рынка, даже если их нет в группе банков, которая сформирована с учетом приведенных выше принципов.

Предположим, что в нашем случае с условным банком анализ продуктового предложения дал следующие результаты:

• существующая линейка кредитных карточных продуктов в целом мало отличается по референтой группе банков-конкурентов;

• ценовое позиционирование существующих кредитных карточных продуктов находится на среднерыночном уровне и не дает возможности ощутимо увеличить стоимость продуктов без значительного сокращения клиентского потока;

• на рынке в массовом порядке появился новый карточный продукт — кредитные карты с льготным периодом кредитования. Такая разновидность кредитных карточных продуктов широко представлена за рубежом, и фактически, представляет из себя мощный маркетинговый инструмент — возможность в течение определенного времени на определенных условиях пользоваться кредитными средствами бесплатно. Ввиду относительной «молодости» продукта на российском рынке, «де-факто» стандартные параметры еще не сформировались. В результате этого, наблюдается значительная дифференциация продуктового предложения — как по ценовым, так и по неценовым условиям. Так, фактически еще не сформирован «стандартный» срок льготного периода, различен механизм учета клиентских покупок, на которые распространяется льготный период, зафиксирована неодинаковая протяженность платежного периода — того периода, в течение которого необходимо погасить долг.

В сложившейся ситуации кажется очевидным, что для условного банка необходимо рассмотреть возможность внедрения продукта «кредитная карта со льготным периодом кредитования».

Ключевым при принятии решения о внедрении продукта является оценка востребованности предполагаемого продукта потенциальной целевой аудиторией. Анализ зарубежной и российской практики по продукту «кредитная карта со льготным периодом кредитования» показывает следующ. ее

• На западных рынках такой продукт существует в основном как бонус надежному клиенту с хорошей кредитной историей: длительное время пользуясь одним из стандартных продуктов банка, качественно и своевременно обслуживая возникающие обязательства, клиент получает предложение от банка оформить кредитную карту со льготным периодом кредитования. Таким образом, в этом случае профиль клиента по продукту очевиден — это дисциплинированный заемщик с хорошей кредитной историей, использующий кредитную карту в основном для финансирования текущих покупок в розничных торговых сетях. Основанная же цель — удержание доходного клиента в банке, причем доходность может вполне обеспечиваться иными продуктами, порой некредитного характера.

• На российском рынке, несмотря на относительную незрелость продукта, складываются иные условия оформления кредитных карт со льготным периодом кредитования. За последнее время на рынке появились кредитные карты со льготным периодом кредитования для клиентов «начального уровня». На практике это значит, что такой продукт характеризуется относительно высокой доступностью при высокой норме доходности. Лимиты кредитования по кредитным картам со льготным периодом на российском рынке, как правило, равны либо ниже, чем по простым кредитным картам. Эффективная ставка доходности — довольно высокая, т. е. несмотря на наличие продолжительного периода беспроцентного пользования кредитом, установлены высокие комиссии за выдачу наличных, а также повышенные процентные ставки после окончания льготного периода. Параметры работы карточного и ссудного счетов в режиме льготного периода часто неочевидны для клиента, а для полностью беспроцентного пользования кредитом необходимо выполнять целый ряд условий, что сужает возможность применения нулевой процентной ставки по кредиту. В результате средняя эффективная ставка доходности по картам со льготным периодом в портфелях российских участников рынка может оказаться такой же, либо даже выше, чем по кредитным карточным продуктам без льготного периода. Конечно, среди клиентов банка по продукту всегда найдутся отдельные заемщики, которые одновременно обладают знаниями в области технологии розничных банковских операций, а также состоятельны, дисциплинированы и экономны. Следовательно, в отдельных случаях рентабельность по продукту может быть отрицательной. Но на доходность по всему портфелю кредитных карт со льготным периодом кредитования при условии их выдачи на относительно либеральных условиях, эти заемщики вряд ли окажут ощутимое влияние. Приведенные выше рассуждения позволяют для России классифицировать кредитные карты со льготным периодом в качестве специфического, отличного от западных аналогов, маркетингового инструмента. А с учетом начальной стадии развития продукта — еще и в качестве повода для эффективной рекламной коммуникации. При этом востребованность продукта на определенном сегменте не вызывает сомнений: при наличии в продуктовой линейке карт со льготным периодом и без него у клиента всегда будет возможность выбора продукта в зависимости от характера расходований средств. Если карта будет использована клиентом на краткосрочное финансирование текущих покупок, а не на относительно дорогостоящие приобретения, полностью рассчитаться за которые у заемщика в течение нескольких месяцев не получится, — в этом случае карта со льготным периодом будет теоретически более выгодной. Теоретически, так как выше уже было отмечено, что для реально беспроцентного пользования кредитными средствами необходимо выполнять ряд условий. Например, в зависимости от продукта, необходимо осуществлять погашение кредита в жесткой привязке к календарному месяцу, внимательно следить за временем совершения покупки, так как срок льготного периода по уже совершенной покупке может еще продолжаться, а по новым покупкам — уже завершиться. Необходимо также постоянно осуществлять оплату товара безналичным путем, что не всегда возможно технически, учитывая неразвитую эквайринговую сеть в Российской Федерации.

Помимо оценки востребованности значимым фактором при принятии решения о внедрении продукта является оценка уровня конкуренции на выбранном сегменте рынка. В нашем случае, когда речь идет о кредитных картах со льготным периодом кредитования, из официальных источников невозможно получить практически никакой информации о текущем объеме продаж и динамике по рассматриваемому продукту. Следовательно, можно только оценочно судить о емкости рынка и объемам продаж конкурентов. Для принятия решения о внедрении продукта достаточно будет косвенной оценки уровня конкуренции на рынке. О ней можно судить по ряду признаков. Первое — по продуктовому предложению конкурентов. Многочисленные исследования рынка показывают, что в конкурентной группе сетевых банков федерального уровня такие карты присутствуют практически у всех участников. То же самое видно в конкурентной группе дочерних банков зарубежных банковских групп. А вот в группе региональных банков такие продукты присутствуют лишь у небольшого числа участников рынка. Отсюда можно сделать вывод — уровень конкуренции довольно высокий, но еще есть возможность относительно с небольшими затратами выйти на рынок. Второе — оценка уровня монополизации рынка. Анализ показывает, что до сих пор явного лидера в рассматриваемом сегменте на рынке нет, а группа лидеров достаточно размыта. Третье — оценка потенциального спроса и его динамики, что может служить фактором, регулирующим спрос. Постепенный рост уровня финансовой грамотности широких слоев населения является причиной того, что значительная часть потенциальных клиентов скоро начнет лучше ориентироваться в подборе кредитного продукта, более точно соответствующего сложившейся структуре расходования средств. Все эти косвенные факторы позволяют сделать вывод о приемлемом уровне конкуренции, который позволяет принять положительное решение о внедрении рассматриваемого продукта в линейку.

Определение параметров продукта. Позиционирование продукта в линейке. Разведение продуктовых параметров в рамках линейки в целях предотвращения внутренней конкуренции. Экспертиза технических возможностей внедрения продукта, оценка затрат на внедрение

Портрет потенциального потребителя, оценка уровня востребованности продукта, оценка уровня конкуренции продукта важны не только при принятии решения о внедрении продукта. Все эти параметры оказывают решающее влияние на параметры разрабатываемого продукта.

В результате параметры продукта будут определены исходя из:

• желаемого позиционирования продукта на тот или иной целевой клиентский сегмент. Здесь важную роль играет решение банка о балансе между доступностью продукта и приемлемым уровнем кредитного риска. На основании такого решения формируются базовые ценовые и неценовые параметры продукта. Базовые ценовые параметры отражают в данном случае стоимость фондирования ресурсов для банка, принятую в банке норму резервирования и рисковую цену продукта. Точное значение рисковой цены на данном этапе определено быть не может. Поэтому используется приблизительная оценка уровня кредитного риска, а рисковая цена назначается исходя из данных по наиболее близкому продукту из существующей линейки;

• рыночной стратегии банка. Обычно, при выборе ценовой политики банк ориентируется на средние цены по референтной группе, а затем принимает решения — продавать по ценам рынка, входить на рынок ускоренными темпами при продаже по ценам ниже рынка либо делать акцент на уникальные свойства своего продукта, предлагая его по ценам выше среднерыночных;

• желаемого позиционирования продукта в существующей продуктовой линейке банка. При этом важно предотвратить внутреннюю продуктовую конкуренцию путем «разведения» продуктов в линейке по определенному признаку. Вариантов выбора признаков несколько. Например, по доходам целевого клиентского сегмента (продукты для клиентов с доходом от определенного уровня), по целевому характеру продукта (продукты, удобные для совершения небольших разовых покупок или удобные для совершения одной более крупной покупки), по уровню доступности продуктов (для клиентов с подтвержденным документально доходом, для клиентов с неподтвержденным документально доходом).

В итоге для дальнейшей работы по разработке продукта, с учетом приведенных выше рассуждений наш условный банк формирует концепцию нового продукта, которая содержит:

• задачи бизнеса на текущем этапе;

• описание рыночной ситуации с выводами и рекомендациями относительно внедрения нового продукта — кредитной пластиковой карты со льготным периодом кредитования;

• описание целевой аудитории и профиля клиента по продукту;

• анализ востребованности и потенциального спроса на продукт;

• предполагаемые ценовые и неценовые параметры продукта, а также принципиальную схему бизнес-процесса предоставления продукта.

Вслед за формированием концепции продукта, необходимо оценить техническую возможность реализации предложений. На практике часто складывается ситуация, когда в предложенном виде реализация продукта невозможна или экономически нецелесообразна. Надо заметить, что пластиковые продукты — наиболее комплексные и сложные с технической и организационной точек зрения. Однако именно карточные продукты в наибольшей степени автоматизируются. Следовательно, любая модификация карточной продуктовой линейки ведет к доработкам соответствующих банковских информационных систем. Поэтому в отдельных случаях стоимость модификации программного или аппаратного комплексов, бизнес-процессов может быть сравнима с экономическим эффектом от внедрения нового продукта или даже превышать его в краткосрочной перспективе. Отметим однако, что даже убыток в краткосрочном периоде не должен однозначно рассматриваться как стоп-фактор при внедрении нового продукта. В общем случае это зависит от стратегии развития розничного бизнеса банка. Вспомним, что для рассматриваемого нами условного банка стратегия предусматривает увеличение доходности по продукту в текущем периоде. В данном случае, если стоимость доработок программно-аппаратного комплекса будет выше суммы, на которую увеличится доход по продукту в текущем году, такой проект не должен реализовываться.

Как следует из вышесказанного, тщательная техническая экспертиза и просчет экономического эффекта от проекта по модификации продуктовой линейки карточных продуктов являются стадиями, наиболее ответственными для бизнеса при приятии решения о внедрении продукта. Поэтому в целях дальнейшего анализа проекта, по результатам технической экспертизы предлагаемого продукта, а также на основании анализа экономической эффективности проекта, целесообразно сформировать заключение, содержащее:

• оценку состава доработок в аппаратно-программные комплексы, необходимых для реализации проекта по внедрению карт со льготным периодом кредитования;

• оценку состава бизнес-процессов, необходимых к организации и модификации;

• оценку временных затрат и трудоемкости модификаций;

• стоимостную оценку технических и организационных модификаций, которые необходимо произвести в ходе внедрения продукта.

Принятие решения о внедрении продукта в форме пилотного проекта.

Определение территорий проведения пилотного проекта.

Определение критериев эффективности проекта

Будем считать, что в нашем условном банке положительно оценили как влияние внедрения продукта на объемы пластикового бизнеса банка, так и влияние на его рентабельность: затраты на внедрение продукта оказались существенно ниже планируемых затрат на организацию продукта. Однако практика показывает, что предварительные расчеты, на которых основываются службы банка, принимающие участие в разработке продукта, не всегда бывают точными. Внедрение продукта — сложная задача, на результат решения которой оказывают влияние многие факторы, в том числе субъективного характера. Возможность ошибки присутствует практически на каждой стадии разработки продукта: может быть неправильно определен профиль клиента, может быть неточно описано поведение клиента при выборе продукта, может быть неправильно определена ценовая политика, может критерии благонадежности заемщика окажутся слишком жесткими. Таких примеров можно перечислить немало. Поэтому приступать к внедрению продукта в сети банка вряд ли целесообразно — это может увеличить потери, которые могут возникнуть в результате ошибок и неточностей на предыдущих стадиях. Чтобы свести к минимуму такие возможные потери, сетевыми банками применяется практика запуска пилотного проекта — реализации внедряемого продукта в рамках одной или нескольких регионов или точек продаж. Критерии выбора регионов или точек продаж для проведения пилотного проекта могут быть различными, и сильно зависеть как от специфики банка, так и от специфики внедряемого продукта. В нашем случае с учетом того, что пластиковые продукты обычно автоматизируются централизованно и редко зависят от особенностей региональных IT-комплексов, целесообразно выбрать регионы, различающиеся по характеристикам целевого клиентского сегмента.

В этом случае пилот покажет, насколько продукт востребован целевой аудиторией в регионах с различным характеристиками уровня социально-экономического развития.

Разработка технологии предоставления продукта.

Разработка регламентной документации, клиентских форм, постановка задач на автоматизацию и учет

Следующий этап разработки продукта — технологическая и методологическая части. Результатом этой стадии будет являться пакет документов, включающий в себя в общем случае регламент предоставления продукта и технологическую карту.

Регламент предоставления продукта — документ, который определяет и закрепляет:

• термины и определения, специфичные для данного продукта. Например, в данном случае необходимо определить сущность понятия «льготный период кредитования», его основные параметры — срок, условия открытия и прекращения, особенности учета;

• перечень подразделений, участвующих в процессе предоставления продукта;

• описание процесса предоставления и оформления продукта подразделениями банка. В приложениях к регламенту целесообразно утвердить формы типовой документации: договора-оферты на обслуживание клиента по продукту «кредитная карта со льготным периодом кредитования», заявления-обязательства, которое клиент заполняет при оформлении продукта. В этой части регламент обычно содержит ссылки на документацию по другим продуктам и типовым процедурам банка. Так, скорее всего в части организации кредитного процесса регламент по продукту «кредитная карта со льготным периодом кредитования» будет ссылаться на положение о кредитовании физических лиц, действующее в настоящий момент в банке. В части организации эмиссии карты регламент будет ссылаться на использование типовых процессов по эмиссии пластиковых карт в банке;

• распределение обязанностей подразделений банка по организации продаж продукта.

• порядок сопровождения продукта. В этой части целесообразно указать, как необходимо организовывать постпродажное обслуживание клиента. Оно включает в себя три важные области — работа с просроченной задолженностью, активизация неработающих клиентов и пролонгация договоров при их истечении.

Часть по работе с просроченной задолженностью должна основываться на общих положениях банка по работе с проблемными активами. Однако регламент должен содержать особенности выявления проблемной задолженности применимо к разрабатываемому продукту: необходимо уточнить критерии и косвенные факторы, указывающие на возможное возникновение просроченной задолженности, указать особенности работы с проблемными ссудами, в том числе технологические, такие как автоматическая блокировка карты при определенных условиях.

Инструкции по активизации неработающих клиентов обычно не присутствуют в регламентах на ранней стадии разработки продукта. Их добавляют в регламент как минимум после завершения пилотного проекта. Тем не менее, это важная часть, которая позволяет существенно повысить рентабельность продукта. В общем случае указанная часть регламента может содержать перечень типовых маркетинговых мероприятий как централизованного, так и персонального характера.

Порядок организации работы по пролонгации договоров по продукту должен содержать конкретные инструкции организаторам продаж: критерии, на основании которых осуществляется обращение к клиенту с предложением о продлении продукта, за какой период до истечения договора осуществляется обращение, в какой форме или формах оно может осуществляться в зависимости от доходности по клиенту.

• Положения по оценке эффективности продукта и задействованных подразделений в различных областях: продажи, оформление, сопровождение.

Завершающим этапом технологическо-методологической части разработки продукта является построение технологической карты. В ней последовательно и подробно излагаются действия различных подразделений и служб банка в процессе предоставления продукта, определяются направления документооборота. Все содержащиеся в технологической карте этапы предоставления продукта нормируются по численным и временным затратам.

Проведение пилотного проекта: оценка выполнения критериев эффективности, корректировка продуктовых параметров на основании данных, накопленных в результате реализации пилотного проекта

Как уже отмечалось, основные задачи пилотного проекта — во-первых, на практике доказать справедливость предположений о востребованности и конкурентоспособности продукта, а во-вторых — проверить качество разработанной технологии предоставления продукта, увидеть насколько она подходит для клиента с точки зрения удобства оформления и пользования продуктом, а также насколько применима для банка с точки зрения технологичности, уровня загрузки персонала, параметров качества сформированного кредитного портфеля. Для объективной оценки проекта еще на фазе планирования необходимо сформулировать критерии эффективности.

Внедряя продукт «кредитная карта со льготным периодом», исходя из сказанного выше, целесообразно установить на срок пилотного проекта следующие критерии эффективности в разрезе каждой из территорий, на которых он будет проводиться:

• количество выданных карт не ниже заданного;

• количество активных карт не ниже заданного;

• остаток ссудной задолженности по всем картам на конец пилотного проекта не менее заданного значения;

• уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю, сформированному за счет продаж нового продукта, не превышает заданного значения;

• реальная сложившаяся эффективная доходность по продукту (включая связанный комиссионный доход) не ниже заданного значения;

• возрастани загрузки продающих и поддерживающих подразделений банка: фронт-офис, миддл-офис, бэк-оффис не выше заданного значения.

Также необходимо собрать и рассмотреть все претензионные обращения клиентов, выборочно произвести опрос продающих, оформляющих и поддерживающих подразделений на предмет наличия замечаний по технологической части продукта.

Результаты пилотного проекта необходимо рассматривать в двух плоскостях:

• соответствия формальным значениям критериям эффективности;

• экспертное мнение сотрудников банка о продукте.

Результат пилотного проекта обычно признается успешным либо отклоняется подразделением, управляющим розничным бизнесом банка. В ряде банков количество участников экспертизы пилотного проекта шире — вплоть до организации специализированного комитета по продуктам, куда входят представители различных бизнес и поддерживающих служб банка.

В случае с нашим банком пилотный проект был признан успешным, а на основании детального анализа результатов скорректированы следующие положения:

• ценовые параметры продукта с учетом его реальной конкурентоспособности и востребованности;

• неценовые параметры продукта с учетом достижения заданного качества кредитного портфеля и обеспечения необходимого клиентского потока;

• типовые клиентские формы с учетом типовых затруднений, возникающих у клиента в процессе заполнения документации;

• типовые договоры с учетом типовых замечаний и предложений клиентов, имеющих некритическое значение для защиты банка от всевозможных рисков;

• технология предоставления продукта в клиентской и бэк-офисной частях с учетом оптимизации бизнес-процессов.

Тиражирование продукта в розничной сети

После корректировок продукта по результатам пилотного проекта, подразделение розничного бизнеса приступает к тиражированию продукта по всем точкам продаж банка. При этом должен быть скорректирован план продаж региональных подразделений банка с учетом дополнительно объема, который принесут продажи разработанного продукта. Для банка, работающего в нескольких регионах, тиражирование продукта означает еще и необходимость организации продвижения продута — возможно даже организацию рекламной коммуникации продукта с новыми уникальными свойствами, востребованного и конкурентоспособного.

Организация продвижения продукта. Формирование брифа на коммуникацию. Принятие решения о характере коммуникации (федеральная, региональная, «как категория», «коммуникация конкретного уникального торгового предложения»). Формирование креативной концепции и ключевого коммуникационного послания на основе анализа рынка, сильных сторон и конкурентных преимуществ продукта. Определение каналов коммуникации, исходя из особенностей продукта и целевой аудитории. Формирование медиа-микса. Проведение рекламной кампании (прямая реклама, специальные маркетинговые акции)

Принятие решения о проведении рекламной кампании обычно осуществляется совместно подразделением розничного бизнеса банка и службой маркетинга и рекламы. Эти подразделения формируют и согласовывают между собой техническое задание — бриф на осуществление коммуникации. Бриф содержит краткое описание продукта, внешней среды и инициатив по его продвижению, и строится в соответствии со следующей структурой:

• описание целевой аудитории, на которую позиционируется продукт;

• основные продуктовые параметры — в нашем случае, стоимость карты; срок льготного периода, порядок его открытия и прекращения; срок платежного периода и условия погашения задолженности, включая размер и периодичность минимального платежа; процентная ставка по кредиту после окончания льготного периода; комиссии за выдачу наличных и (или) за совершение безналичных операций, либо возможность cash-back при безналичной оплате;

• дополнительные сервисные возможности — включенная в стоимость карты страховка с кратким описанием характера покрываемых страховых рисков и лимитом страховой ответственности; программы, характерные для пластикового продукта соответствующей категории в данном банке — дисконтные и скидочные программы, экстренное предоставление карты в случае ее утери или утраты, возможность льготного получения дополнительных карт;

• перечень основных конкурентов по продукту с указанием основных индивидуальных конкурентных преимуществ каждого из них;

• оценку уровня конкурентоспособности продукта с итоговым выделением уникальных потребительских свойств, которые могут быть ключевым объектом коммуникации;

• характер продвижения продукта, — с упором на отдельные уникальные потребительские свойства продукта, либо как рыночную категорию. Коммуникация с упором на отдельные потребительские свойства продукта, имеющие уникальный характер, более эффективна при ограниченном коммуникационном бюджете, не позволяющим обеспечить существенное присутствие на медиарынке. Однако точечный характер такой коммуникации несет риск ошибочного выбора ориентиров по целевой аудитории. Достоинство кампании по продвижению продукта как категории весьма очевидно — при существенном объеме задействованных коммуникационных каналов в сочетании со значительным присутствием на медиарынке в момент ее проведения реклама ваших конкурентов может, очевидно, работать на вас. К сожалению, это свойство является и основным недостатком продуктового продвижения категорий — больший эффект получает участник с большим медиавесом в данный момент;

• базовый коммуникационный посыл;

• охват коммуникации — региональная с указанием конкретных регионов или федеральная. Вопрос организации федеральной или региональной коммуникации многоплановый. В общем случае при значительном объеме регионального бизнеса банка федеральное продвижение кажется более эффективным. Однако при этом надо учитывать следующее: эффективная федеральная продуктовая кампания требует высокой степени унификации продукта по всем регионам присутствия банка; стоимость контакта, с учетом значительной разницы цен на федеральные и региональные медиа, при федеральной кампании может быть выше; реклама на федеральном уровне не позволит точно расставить акценты в региональном продвижении с учетом уровня развития бизнеса банка в конкретных регионах. Проведение же флайта на региональном уровне требует лучшей организации региональной рекламной функции в банке, в том числе наличие в каждом регионе квалифицированных и координируемых из центрального аппарата банка специалистов по рекламе. Идеальным способом в случае вывода на рынок нового продукта — кредитной карты со льготным периодом кредитования будет организация федеральной рекламной кампании с параллельной точечной поддержкой на региональном уровне в приоритетных для банка регионах;

• период проведения рекламной кампании и ее бюджет.

После согласования коммуникационного брифа, составляется план-гарфик подготовки рекламной кампании. Обычно первым его этапом является формирование креативной концепции. Банк может осуществлять такую разработку силами штатных сотрудников или же передать указанный объем работ в креативное агентство.

Разработанная концепция обычно содержит креативную идею, в основе которой лежит ключевое послание, а также выработанные в соответствии с ней слоганы, цветовые и имиджевые решения, сценарии рекламных аудио- и видеороликов, форматы рекламных носителей, которые планируется использовать.

Параллельно с разработкой креативной концепции необходимо сформировать медиамикс. Он опять же может быть сформирован штатными сотрудниками банка, либо сторонним медийным агентством. Построение медиамикса основывается на анализе медиапредпочтений целевой аудитории, указанной в брифе на коммуникацию, с учетом характера креативной концепции. В итоге медиамикс — это перечень телеканалов, радиостанций, периодических журналов, наружных рекламных носителей с указанием времени, периодичности и общего объема размещения в рамках каждого из них.

Следующий этап скорее технологический. Он состоит из двух параллельных процессов: производство рекламной продукции и материалов, с одной стороны, и медиазакупка, с другой стороны. По завершении медиазакупки составляется подробный план проведения рекламной кампании. Осталось приступить к его исполнению.

Важным в процессе подготовки рекламной кампании является выравнивание информационного пространства внутри банка, в том числе в региональной сети, относительно сроков и порядка ее проведения. Практика показывает, что прежде всего необходимо обеспечить единство информации в точках контакта клиента и банка — в отделениях розничных продаж, call-центре, а также на Интернет-портале банка.

Это особенно актуально при рекламе нового высокотехнологичного продукта. В этих целях подразделение розничного бизнеса совместно со службой маркетинга и рекламы готовят внутренние обучающие материалы, позволяющие сотрудникам фронт-офиса не только ориентироваться в продуктовых параметрах, но и поддерживать разработанную креативную концепцию во всех точках контакта клиента с банком.

При становлении и развитии в банке розничного бизнеса большую роль играет развитие сети банкоматов. Довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда оценка эффективности сети банкоматов банка базируется только на анализе комиссионного дохода. Однако расходы, связанные с перемещением наличности в (из) банкоматы, а также стоимость отвлеченных средств часто не учитывается. В то же время стоимость отвлеченных средств может оказаться существенной и, если еще учесть эффективность использования затраченных на покупку банкоматов средств, то задача оптимизация суммы наличных средств в банкоматах становится актуальной. На первый взгляд задача не кажется сложной, однако если учесть основные факторы, влияющие на процесс, решение становится не очевидным. Задачу можно сформулировать следующим образом: для каждого банкомата необходимо определить оптимальную для данного периода развития сети сумму загрузки, исходя из минимальных затрат на обслуживание потоков наличности (инкассация, пересчет и т. д.), при сохранении гарантированного уровня качества обслуживания клиентов (отсутствие перерывов в работе банкомата из-за недостатка средств). При этом часто возникают ограничения в виде предельно допустимых мощностей по переработке наличности в кассовом узле и мощностей инкассации (определено максимально допустимое число обслуживаемых банкоматов в день). Поэтому прежде чем ставить себе задачу по минимизации остатка средств в банкоматах необходимо провести анализ кассовой позиции банка. Может случиться так, что состояние кассового хозяйства и не требует вмешательства: либо доля наличных в банкоматах банка ничтожна по сравнению с кассовой позицией банка, либо существующие мощности кассового узла и инкассации пока еще избыточны. И в том и другом случае вмешательство не потребуется. Рассмотрим задачу на примере банка со следующими параметрами:

1) количество банкоматов: более 100;

2) мощности кассового узла: 20 банкоматов в день, загрузка (выгрузка);

3) существующие возможности инкассационной службы: 20 банкоматов в день. Рассмотрим один из вариантов проведения анализа кассового хозяйства банка с целью определения необходимости внесения изменений в порядок обслуживания банкоматов.

На первом этапе проанализируем долю наличных средств в банкоматах в кассовой позиции банка, чтобы понять целесообразность оптимизации управления денежными потоками в банкоматах банка.

Для большей наглядности представим общую картину в динамике изменения кассовой позиции банка за год. Для этого рассчитаем среднее значение баланса по каждому кассовому счету в валюте. Для удобства приведем все валюты к долларам США. Сгруппируем полученную информацию по месяцам и группам: банкоматы, центральный кассовый узел банка, филиалы по городам, средства в «пути». Полученная картина представлена на рис. 1. На нем видно, что средства в банкоматах составляют 35 % кассовой позиции банка и вопрос о целесообразности оптимизации не вызывает сомнения.

Следующим этапом рассмотрим динамику интегрального баланса в банкоматах и уровень операционной активности в них в течение месяца. Результаты представлены на рис. 2.

На рис. 2 видно, что средний баланс в банкоматах банка в 10 раз превышает среднюю сумму выдачи наличных в день и объем отвлеченных средств в долларовом эквиваленте составляет порядка 19 млн долл. США Очевидно, что, принимая во внимание расходный характер модели финансовых потоков в банкомате невозможно исключить существование отвлеченных средств (если только не инкассировать всю сеть банкоматов ежедневно, что иногда имеет место), но минимизировать отвлеченные средства целесообразно.

Для того чтобы понять природу возникновения отвлеченных средств в конкретной сети банкоматов и оценить эффективность их использования необходимо провести сегментацию популяции банкоматов банка по критерию «период инкассации». Это позволит нам количественно оценить эффективность работы сети банкоматов банка. Сегментацию проводим по данным бухгалтерского учета инкассаций для каждого банкомата за годовой цикл, учитывая, конечно, появление новых банкоматов в сети (результаты сведены в табл. 1).

Итого имеем 137 банкоматов со средней ежедневной суммой наличных около 19 млн долл. США (в эквиваленте). Как видно из таблицы в группу банкоматов с периодом инкассации более 18 дней попадает 94 банкомата и средняя дневная сумма средств, размещенных в них, составляет эквивалент 12 млн долл. США, т. е. 63 %. Эту группу банкоматов примем как объект оптимизации.

Если столь значительная группа банкоматов имеет столь низкую активность, представляется очевидное решение — необходимо уменьшить сумму средств, загружаемых в банкомат. Но при этом необходимо помнить, что тогда среднее количество инкассации банкоматов возрастет. Чтобы оценить влияние этого фактора на производственную нагрузку основного кассового узла банка по загрузке (выгрузке) кассет банкоматов, необходимо проанализировать текущее состояние загрузки мощностей в основном кассовом узле. При этом необходимо заранее выяснить значение максимальных параметров производительности кассового узла, а именно количество обслуживаемых банкоматов в день.

Как уже было сказано выше, максимальная производительность кассового узла составляет 20 банкоматов в день, а именно 20 загрузок (выгрузок). Как видно из рис. 3 и 4 производительность кассового узла еще не достигла своего предела, и мы имеем резерв увеличения количества загрузок (выгрузок) в размере 40 %. Но, учитывая процесс развития сети и неуклонный рост мощностей обработки наличности, будем рассчитывать только на 20 % резерва под оптимизацию загрузки банкоматов.

Рассмотрим еще один, немаловажный показатель эффективности использования сети банкоматов — сумма возвращаемых в кассу средств. Чем больше доля загруженных в банкоматы средств вернулась в Банк, тем меньше эффективность использования банкомата и больше нагрузка на кассовый узел, вынужденный обрабатывать эти средства. При классической организации банка кассовый департамент не вмешивается в процесс планирования загрузки (выгрузки) банкоматов, а выступает только в роли исполнителя полученных от бизнес-подразделений заявок. Поэтому в процессе планирования инкассаций доминирует интерес исключения простоя в работе банкомата по причине недостаточности средств. Чтобы исключить риск простоя банкомата бизнес-подразделения довольно часто заказывают инкассацию банкомата, когда в этом еще нет необходимости. Построим график распределения количества инкассаций за год от доли средств, возвращенных в банк (рис. 5).

Как видим, большая часть банкоматов назначается на инкассацию, не израсходовав и половины загруженный средств, что имеет очень низкую эффективность использования сети банкоматов. Как говорилось выше, это связано в основном с опасениями возникновения репутационных рисков из-за простоя банкоматов. К сожалению, частой причиной преждевременной инкассации банкомата может служить отсутствие купюр в одной из кассет. Особенно это актуально для мультивалютных банкоматов. Очевидно, что возврат 50 % загруженных в банкомат средств не может быть оправдан репутационным риском. Используем параметры проценов возврата средств в Банк и сумму загрузки банкомата как управляющие при проведении оптимизации процесса инкассации и уменьшения суммы «отвлеченныгх» средств.

Оптимизация процедуры загрузки (выгрузки) сети банкоматов

Целевая функция оптимизации: достижение минимально возможного остатка средств в сети из N-числа банкоматов при обеспечении нормального функционирования сети и при заданной максимально допустимой производительности кассового узла. Иными словами необходимо для каждого банкомата определить минимально допустимый уровень загрузки, обеспечивающий заданный период между инкассациями. Зная период инкассации для каждого банкомата можно спланировать оптимальный график загрузки для всей сети. Для построения модели работы сети воспользуемся простой линейной моделью, конечным элементом в которой является банкомат с определенными из анализа его функционирования параметрами: величина загрузки, средний процент возвращенных в банк средств и средний период инкассации. Конечно, можно значительно усложнить модель, используя статистические модели, но как показывает опыт, и простой линейной модели достаточно, чтобы получить весомый результат. Моделирование проводилось на статистических данных функционирования сети за год. Рассмотрим два очевидных пути повышения эффективности сети банкоматов и опробуем их на модели.

1. Для управления моделью выберем группы банкоматов со сроком инкассации более 35 дней и для каждого банкомата уменьшим величину загрузки. Очевидно, что произойдет сокращение периода инкассации для этих банкоматов, с соответствующим увеличением нагрузки на кассовый узел (табл. 2).

В результате моделирования получаем следующие данные по среднему значению отвлеченных средств и количеству инкассаций за год (рис. 6, 7).

^{Changed Group — группа банкоматов, которой коснулась оптимизация; Non-changed group — банкоматы, которых оптимизация не коснулась}

^{Changed group — группа банкоматов, которой коснулась оптимизация; Non-changed group — банкоматы, которых оптимизация не коснулась}

Как видно из результатов оптимизации уменьшение величины загрузки банкомата для группы с периодом инкассации более 35 дней позволило сократить «отвлеченные» средства на 37 %, а именно на 6 млн долл. США (в эквиваленте). Это позволит банку в течение года использовать эти средства для других задач или осуществлять с ними торговые операции. В то же время это потребовало увеличение нагрузки на кассовый узел всего на 8 %, что укладывается в проектную мощность кассового узла.

2. Рассмотрим второй вариант оптимизации. Используем ту же группу банкоматов, с незначительным изменением по отношению к варианту 1, но при этом изменим правило постановки банкомата на инкассацию для банкоматов из группы с периодом инкассации 21–35 день: при достижении 10 % от первоначальной загрузки (табл. 3).

В результате моделирования получаем следующие данные по среднему значению отвлеченных средств и количеству инкассаций за год (рис. 8, 9).

 ^{Summary average balance — средний суммарный баланс до оптимизации; Speculative balance — средний баланс после оптимизации (приведен к долл. США)}

^{Real number of cash collections — количество инкассаций банкоматов до оптимизации, Speculative number of cash collections — количество инкассаций после оптимизации}

Как видно из результатов оптимизации уменьшение величины загрузки банкомата для группы с периодом инкассации более 35 дней позволило сократить «отвлеченные» средства на 31 %, а именно на 5,8 млн долл. США (в эквиваленте). В то же время из-за изменения правил назначения инкассации для группы с периодом инкассации 21–35 дней нагрузка на кассовый узел даже уменьшилось на 0,5 %.

Реализация полученных результатов оптимизации

Результаты оптимизации были опробованы на реальном банке в течение 9 месяцев после проведенного анализа эффективности функционирования сети банкоматов. Были тщательно проанализированы параметры сети банкоматов и в результате проведения организационных мероприятий были получены следующие результаты.

1. Структура кассовой позиции банка (рис. 10).

Учитывая значительное увеличение сети банкоматов, почти на 50 % (со 139 банкоматов в декабре 2006 г. до 215 в августе 2007 г.), доля банкоматов в кассовой позиции Банка сократилась с 25 млн долл. США (в эквиваленте) в декабре 2006 г. до 11,5 млн долл. США (в эквиваленте) в июле 2007 г., т. е. более чем в 2 раза.

2. Нагрузка на кассовый узел (рис. 11).

Нагрузка на кассовый узел возросла до 335 (17 банкоматов в день) банкоматов в месяц в июле 2007 г. против 282 (14 банкоматов в день) в декабре 2006 г., т. е. на 19 % увеличения нагрузки и соответствует запланированным при анализе мощности кассового узла 20 % увеличению нагрузки.

3. Изменения в структуре средств, возвращенных из банкоматов (рис. 12).

Из рис. 12 видно, что основная часть банкоматов попадает в сегмент от 10 до 30 % возвращенных средств. Таким образом, удлиняется период инкассации банкомата, сокращается количество инкассаций и нагрузка на кассовый узел.

Выводы

Таким образом, ряд простых организационных мероприятий позволяет сократить сумму «отвлеченных» на функционирование сети банкоматов средств почти в два раза при 50 % увеличении сети банкоматов. В нашем примере из реальной жизни, Банк в течение года получил в свое распоряжение дополнительные средства в размере 13,5 млн долл. США (в эквиваленте). Это позволило ему не привлекать эти средства из внешних источников и сэкономить или получить прибыль от размещения этих средств на денежном рынке, в размере 4 % годовых, а именно 540 тыс. долл. США (в эквиваленте) в год.

Какие это мероприятия:

1) проведение анализа кассовой позиции банка, и определение доли «отвлеченных» на функционирование банкоматов средств;

2) оценка действующих производственных мощностей кассового узла Банка по загрузке (выгрузке) банкоматов. Анализ загрузки кассового узла по проведению инкассации сети банкоматов с целью определения максимально допустимой нагрузки в день;

3) проведение сегментации популяции банкоматов по среднему периоду инкассации за год с определением суммы «отвлеченных» средств по каждому сегменту. Это позволило выбрать сегменты, которые можно было оптимизировать за счет уменьшения загрузки средств без риска перегрузки кассового узла;

4) проведение анализа возвращенных из банкоматов средств. Это позволило определить группы банкоматов, в которых средства использовались неэффективно, с целью изменения правил их инкассации. Таким образом, было компенсировано увеличение ежедневно инкассируемых банкоматов, вызванных уменьшением загрузки (п. 3). Для этих банкоматов период инкассации может остаться неизменным;

5) установление для всей сети правила инкассации:

• инкассация назначается после израсходования 90 % загруженных в банкомат средств;

• отсутствие купюр в одной из кассет не может являться поводом для инкассации;

• изъятые банкоматом карты вынимаются только при плановой инкассации;

• банкоматы с низкой эффективностью перемещаются в более перспективные места.

6) моделирование работы сети с целью прогнозирования последствий изменения в параметрах загрузки (выгрузки) для различных сегментов сети;

7) основываясь на разработанной модели и учитывая на ежедневной основе поступающую из сети банкоматов информацию о расходных характеристиках каждого банкомата был сформирован краткосрочный прогноз по планированию расписания инкассации банкоматов. Это позволит избежать пиковых нагрузок на кассовый узел за счет смещения даты инкассации конкретных банкоматов от дат возможной перегрузки кассового узла. В конечном итоге это позволило банку составлять оптимальное расписание инкассаций сети банкоматов с учетом оптимальных маршрутов инкассационной службы.

Развитие рынка платежных карт в России неразрывно связано с увеличением числа действующих в стране процессинговых центров. Россию по праву можно назвать страной процессингов, поскольку соотношение «банки-процессинговые центры» в нашей стране одно из самых высоких в Европе (а пожалуй, и в мире). В чем причина столь высокой концентрации процессинговых центров, почему банки часто принимают решение в пользу создания собственных процессингов? Попробуем проанализировать ситуацию в исторической и экономической перспективе и создать некоторую матрицу принятия решения, по какому пути и в каком случае все-таки следует идти.

Оценивая ситуацию середины и конца девяностых годов, т. е. периода становления рынка платежных карт в России многие авторы полагают, что выбор в пользу собственного процессинга делался на основе субъективных решений менеджмента банков, значительную часть которого составляли выпускники технических вузов, для которых карта становилась своего рода предметом ностальгии по «прошлой инженерной жизни». Данный аргумент имеет право на существование и, действительно, техническое прошлое ряда топ-менеджеров способствовало появлению многочисленных собственных процессингов. Но вряд ли этот тезис можно назвать основополагающим. Скорее это фактор, облегчавший принятие решений по созданию собственных процессинговых мощностей, но никак не локомотив этого процесса. Главный фактор — это отсутствие в стране рынка третьих процессоров, предоставляющих полноценные услуги по конкурентоспособным ценам и сертифицированных международными платежными системами.

Если более детально рассматривать ситуацию 1990-х годов, то можно выделить три основных фактора, способствовавших росту числа собственных процессинговых центров банков. Рассмотрим их более детально, так как это внесет определенное понимание используемого нами инструментария принятия решений.

В 1990-е годы на рынке банковских карт оперировали три сертифицированных процессинговых центра, два из которых только с очень большой долей условности можно назвать независимыми: «Кардцентр», «Мультикарта», «СТБ-Кард» (позже к данному списку присоединился процессинговый центр внутрироссийской платежной системы Юнион Кард). Два процессинга из трех («Мультикарта» и «СТБ-Карт») по сути являлись сателлитами таких крупных игроков рынка того периода, как «Мост-банк» и «Столичный» (впоследствии «СБС-Агро»). Все процессинги были сертифицированы на работу с картами платежной системы Europay International (продукты Eurocard/ MasterCard и Maestro) и только «Мультикарта» могла предположить аналогичный сервис для карт Visa. Платежные системы предлагали аналогичный сервис зарубежных процессинговых центров: Europay в Испании, Visa в Великобритании. Иностранные центры не были «заангажированы», но качество услуг значительно понижалось в связи с удаленностью процессингов и наличием языкового барьера между персоналами центров и персоналом банков.

Таким образом, банк, вступивший в платежную систему в тот период, становился перед выбором из этой тройки или необходимостью приобретать процессинговые услуги за рубежом, если желал выпускать карты Eurocard/MasterCard или Maestro и практически был лишен какого-либо выбора внутри страны, в случае если собирался эмитировать карты Visa. Таким образом, узость выбора, жесткость конкуренции и борьба олигархических структур ставили большинство банков практически в безальтернативное положение: строить свой процессинг.

Детальное изучение того, что предлагалось действующими процессорами, тоже подтверждало правильность принятого решения. Процессинги чаще всего предлагали стандартный набор операций:

• проведение онлайн-авторизаций по установленным банком в процессинговом центре (далее — ПЦ) лимитам, которые обновлялись с определенной периодичностью, чаще всего раз в сутки;

• отсутствие возможностей удаленного мониторинга транзакций, что означало неспособность банка оперативно реагировать на элементарные запросы клиентов;

• длительные сроки персонализации карт при отсутствии отлаженных средств доставки пластика. Особенно актуальным становилось данное препятствие в случае выбора зарубежного процессинга, где самая срочная доставка карт осуществлялась в течение трех рабочих дней и обходилась практически в стоимость годового обслуживания классической карты;

• работа с ограниченным перечнем устройств самообслуживания — серьезное затруднение, так как в тот период на рынок устройств самообслуживания только начинали выходить ведущие производители оборудования. Каждая новая модель требовала тестирования и отладки процессинга, к чему не всегда были готовы действующие процессоры.

Это последний в перечне (но не последний по значению) фактор, способствовавший принятию решений в пользу собственного процессинга. Банк фактически становился заложником финансового положения, кадровой и технологической политики своего процессора. В 1994 г. банки — начинающие эмитенты карт Eurocard/MasterCard столкнулись с проблемой финансовой несостоятельности «Кардцентра» — единственного на тот момент процессора, сертифицированного платежной системой. «Кардцентр» задолжал поставщикам программного и аппаратного обеспечения и Europay принял решение о приостановке сертификации новых участников платежной системы на процессирование через данную организацию. Возник замкнутый круг: для того чтобы расплатиться с долгами «Кардцентру» нужны были новые клиенты, но получить их он не мог, поскольку не расплатился с долгами. Негативный эффект имел и скандал с процессинговым центром «Юнион Кард», который разразился несколькими годами позже, причиной которого послужило хищение данных магнитной полосы и ПИНов сотрудниками процессинга. В результате скандала сертификация процессинга была отозвана и целый ряд банков был вынужден в срочном порядке мигрировать на иные процессинговые мощности.

Естественно, что многие участники рынка, «вдохновленные» столь негативным опытом работы с третьими процессорами, предпочли собственный (так называемый in-house) процессинг дальнейшим поиском аутсорсеров. И абсолютно очевидно, что в силу недостаточности финансовых ресурсов и опыта все процессинги (как внешние, так и внутренние) были лишены какого либо резервного программно-аппаратного комплекса (на сленге специалистов — back-up^), т. е. не имели дополнительных мощностей и площадок, которые можно было бы использовать в случае выхода из строя основного программно-аппаратного комплекса.

Именно поэтому, а также по ряду иных причин основные российские банки — эмитенты международных карт (Инкомбанк, Менатеп, Российский Кредит), ориентированные на большие объемы выпуска, использовали для выпуска и обслуживания карт собственные процессинговые мощности. Тяга российских банков к созданию собственных процессингов имела не только субъективную подоплеку, но вполне законное институционально-маркетинговое обоснование. Собственный процессинг Банка обеспечивал возможность выполнения самим банком, вне зависимости от третьей стороны ее финансового положения, кадровой и технической ситуации следующих функций:

1) процессирование операций и ведение в режиме реального времени баз данных счетов, карт, транзакций банка;

2) выпуск карт для клиентов банка в сроки, определяемые клиентской политикой банка;

3) исключительность доступа к конфиденциальной информации по транзакциям клиентов Банка;

4) мониторинг и развитие сети банкоматов и ПОС — терминалов модельного ряда, выбранного самим банком, а не продиктованного готовностью третьего процессора поддерживать тот или иной тип устройств;

5) отсутствие зависимости в процессе принятия и реализации решений в рамках карточного бизнеса от технологической политики и возможностей процессора.

Вполне очевидно, что в тот период наличие у банков собственного процессингового центра давало банку ряд преимуществ, по сравнению с использованием услуг сторонней организации, которые заключались в следующем:

1) имидж банка на рынке. Потенциальные клиенты часто задавали вопросы о принадлежности процессинга, поскольку их опыт работы с банками показывал, что наиболее качественные и оперативные услуги предоставляются банками, работающими с платежными системами в режиме онлайн. И действительно лидерами рынка того периода были банки, работавшие либо с собственными процессингами (in-house), либо с «третьими» или третьесторонними (third-party) процессорами, которые реально таковыми не являлись, а полностью подчинялись диктату и политике своего по сути доминирующего моноклиента — банка-создателя («Мультикарта», «СТБ-Кард»);

2) наибольшая оперативность в выполнении заказов клиентов на изготовление и обслуживание карт в любой ситуации (срочное изготовление карты, срочное предоставление кредитной линии, срочное решение проблемных ситуаций и проч.), при этом все риски, возникающие в силу специфики бизнеса, ложились на банк и контролировались им же;

3) развитие и оперативный мониторинг собственной сети устройств по приему карт (банкоматов, терминалов), что особенно важно при реализации зарплатных проектов, служивших в тот период почти единственным источником быстрого наращивания клиентской базы;

4) возможность для самого банка оказывать услуги третьестороннего процессора другим кредитным организациям и получать за это определенный доход;

5) снижение гибкости в решении проблем по разработке новых продуктов и новых клиентских схем.

Многие из приведенных выше аргументов не утрачивают свою актуальность с течением времени и изменением рыночной ситуации. Тем не менее и в докризисный период и после августовского кризиса ситуация на рынке пластиковых карт складывалась таким образом, что спрос на услуги третьего процессора существовал всегда. Спрос поддерживали прежде всего мелкие и средние банки. Кризис в августе 1998 г. кардинально изменил ситуацию поскольку:

• перестали быть привлекательными решения, предлагавшиеся такими крупнейшими операторами как «Мост-Банк» (программа «Альянс»), СБС-Агро (процессирование через СТБ-Карт), упало доверие к «Автобанку», наиболее далеко продвинувшемуся в бизнесе спонсорства и процессирования сторонних банков. Новые операторы (такие как «Собинбанк», «Альфа-Банк», «Банк Москвы») явно не были готовы предоставлять качественные услуги подобного рода и концентрировались прежде всего на собственных карточных программах;

• большое количество мелких и средних банков, ранее работавших как агенты крупных эмитентов, в условиях вакуума надежности вынуждены были самостоятельно вступать в платежные системы и искать технологическое решение проблемы выпуска.

Стремлению к созданию собственного процессинга, обусловленному вышеописанными институциональными причинами, всегда противодействовало иное, не менее сильное, а иногда более весомое стремление: снижение затрат на построение карточного бизнеса и уменьшение операционных издержек.

Для банка — эмитента со стабильной и ограниченной клиентской базой вопрос построения собственного процессинга или работы через третьего процессора всегда решался вполне однозначно в пользу последнего. Работа процессингового центра связана с экономией на масштабах, так как требует приблизительно одних и тех же затрат при выпуске 100 и 100 тыс. карт. Стремление использовать экономию на масштабе иногда принимало достаточно причудливые формы: например, Инкомбанк — один из наиболее серьезных игроков рынка того времени, выпускал карты Visa, составлявшие более 90 % объема эмиссии, на собственных процессинговых мощностях, в то время как карты Eurocard/MasterCard процессировались третьей стороной. Такой выбор был обусловлен исходной ориентированностью процессинга банка на работу с платежной системой Visa, тогда как работа с картами Eurocard/MasterCard требовала серьезных инвестиций и сертификационных работ.

Очевидно, что построение собственного процессинга целесообразно только при большой эмиссии карт, но даже при этом условии ответ на вопрос о выборе процессингового решения остается не очевиден. Экономия на масштабах по-прежнему имеет решающее значение, а преимущества собственного процессинга становятся не столь очевидными. Дело в том, что третий процессор, способный поддерживать сотни тысяч и миллионы карт уже вынужден строить свой бизнес с учетом жестких требований рынка: создавать мощности с серьезным «запасом прочности», создавать для них резервные мощности, страховать риски и т. п. Единственное существенное преимущество собственного процессинга — гибкость и быстрая кастомизация, оказываются для банка с крупной эмиссией уже не столь существенными: банк превращается в гипермаркет, который нуждается в поставщиках, обеспечивающих массовое производство, а производство и продажа штучных товаров становится не интересной и даже непрофильной.

Что нам стоит построить собственный процессинг? В принципе, это затраты вполне посильные даже среднему банку, если брать первоначальные вложения. Однако, не надо забывать что наши затраты состоят не только из первоначальных инвестиций в программное и аппаратное обеспечение, подготовку и оборудование помещений, но и переменных издержек, т. е. регулярных вложений, без которых процессинговый центр превратится в груду бесполезного железа.

Постоянные издержки:

лицензии на программное обеспечение (далее — ПО) (сюда могут входить затраты на приобретение не только процессингового ПО, но и сопутствующего (например, лицензии на использование программ ведения баз данных);

• аппаратное обеспечение (серверное и коммуникационное оборудование, отвечающее планам выпуска и обслуживания карт банка, как минимум на ближайшие 3–5 лет, наиболее логично приобретать ПО, способное к масштабированию);

• подготовка компьютерных помещений (укрепление, разграничение уровней доступа, кондиционирование и т. п.).

Переменные издержки:

оплата поддержки программного и аппаратного обеспечения (для первого составляет от 10 до 20 % лицензионной стоимости в год);

• заработная плата персонала, работающего и поддерживающего программно-аппаратный комплекс процессинга;

• расходы на содержание авторизационного центра и центра клиентской поддержки;

• расходы на аренду и содержание помещений, в которых располагается процессинг.

• амортизация программного и аппаратного обеспечения (процессинг довольно быстро морально и физически устаревает и требует постоянного обновления, как минимум по аппаратной части, связанной с хранением баз данных).

Кроме этого, любой мало-мальски грамотный экономист при подсчете расходов на процессинг предложит учитывать и альтернативные издержки, связанные с фондированием инвестированных в программное и аппаратное обеспечение, помещения, сертификацию и прочих средств. Представленный выше, в общем-то небольшой перечень расходов и инвестиций в процессе имплементации проекта по созданию собственного процессинга детализируется и зачастую размывается за счет использования существующих в банках серверов, лицензий на вспомогательное программное обеспечение, задействование имеющихся трудовых ресурсов и т. п. Таким образом, происходит размывание затрат и создается иллюзия относительной дешевизны. Особенно пагубно это сказывается при развитии бизнеса, формировании тарифной политики и внедрении новых проектов, так как некорректное разнесение (аллокация) расходов влечет за собой занижение себестоимости продуктов.

Стандартная структура тарифов процессора состоит из платы за подключение, платы за персонализацию пластика и ПИН-конвертов, платы за проведение авторизационных запросов, платы за ведение базы данных и т. п.

Таким образом, обслуживание банка в третьем процессоре позволяет четко оценить стоимость процессинговых услуг при оценке своих карточных проектов, что крайне важно для банков, имеющих широкую филиальную сеть и постоянно сталкивающихся с вопросами стимулирования развития регионального бизнеса. Формирование взаимоотношений головных офисов таких банков с филиалами на основе распределения дохода соразмерно «вклада» поможет корректно оценить эффективность бизнеса и отбросить заведомо невыгодные проекты.

Но помимо сугубо прагматического интереса и экономического эффекта работа с третьим процессором дает еще ряд преимуществ.

Третий процессор — опыт многих. Третий процессор позволяет использовать опыт многих банков. Наработки, сделанные для одного клиента, всегда могут быть использованы другими. Данный тезис становится наиболее актуальным при миграции банков на микропроцессорные карты, технология персонализации которых сильно отличается от персонализации магнитной полосы. Процессинг, проведший сертификацию на эмиссию и эквайринг одного банка, становится носителем уникального знания, позволяющего быстро и эффективно мигрировать на чип другим клиентам. Банк, имеющий собственный процессинг, для миграции вынужден готовить свой персонал или нанимать новый, имеющий опыт работы с микропроцессорными картами. В силу уникальности данной квалификации данный ресурс стоит достаточно дорого, а такое знание после миграции и отладки процессов по персонализации и обслуживанию карт остается невостребованным, и банк фактически переплачивает действительно высококвалифицированным специалистам, в знаниях которых он более не нуждается.

В силу разнообразной технической политики своих клиентов третий процессор вынужден постоянно расширять номенклатуру, спектр поддерживаемых устройств. Это, несомненно, позитивное качество для обслуживаемых банков, так как при желании изменить техническую политику и начать работу с новыми производителями банк чаще всего бывает избавлен от необходимости проводить тестирование новых устройств с хостовой системой процессинга. Таким образом, снижается зависимость банка от поставщиков переферийного оборудования для работы с картами (банкоматы, инфокиоски, POS-терминалы).

Процессор, как прообраз платежной системы. Использование банками единой аппаратной и программной платформы предоставляет возможность объединения сетей. Банки, объединенные процессором, имеют полную возможность открыть на приемлемых условиях свои сети приемных устройств клиентам партнера.

1. Используемые технологии. Процессор должен использовать современное технологичное программное и аппаратное обеспечение, иметь гарантированную сервисную поддержку вендоров или их авторизованных дилеров. Важным элементом технологии является организация электронного документооборота между процессором и его клиентами. Документооборот должен осуществляться с использованием простых, эффективных, но в то же время защищенных каналов и методов передачи информации.

2. Набор предлагаемых услуг. Он должен максимально соответствовать потребностям банка. Следует рассматривать не только готовность поддерживать те или иные виды карточных продуктов или устройств, но и вспомогательные сервисы, такие, как служба клиентской поддержки, поддержка банковского бэк-офиса, оперативность обновления информации и т. п.

3. Соответствие требованиям рынка. Процессор должен уметь поддерживать основной спектр услуг, предоставляемых банками на рынке. Деятельность процессинговых центров на сегодня включает в себя не только маршрутизацию авторизационных запросов на платежные системы, но предоставление сервисов по оплате услуг третьих получателей, организацию аутентификации держателей карт при оплате товаров и услуг через Интернет, мобильный банкинг и т. п.

4. Мобильность. Под мобильностью следует понимать готовность процессингового центра идти на инновации и внедрение новых, возможно еще не востребованных или недостаточно востребованных рынком сервисов. Оценить мобильность можно по числу проектов и разработок, проведенных процессором, например, в течение предыдущего года.

5. Мультивендорность (поддержка широкого спектра оборудования).

6. Поддержка объемов. Важный критерий для крупных банков. Всегда следует знать возможности и пределы устойчивости задействованного в процессинговом центре программного и аппаратного обеспечения.

7. Отказоустойчивость и резервные мощности. Следует изучить топологию процессинга. Идеальный вариант, когда процессинг имеет дополнительную площадку, которая всегда может быть задействована в случае выхода из строя основных мощностей. Процессор должен обладать устойчивой системой жизнеобеспечения, поддерживающей его работу в случае выхода из строя, например, центральных систем энергоснабжения.

8. Страхование клиентских рисков. Использование третьего процессора сопряжено с переносом на него de facto части ответственности банка. Персонал процессора имеет доступ к конфиденциальной информации, незаконное использование которой для банка сопряжено с финансовыми и репутационными рисками. Механизм компенсации возможных потерь должен быть заложен в договор с процессинговым центром, однако следует обратить внимание на возможности процессинга по удовлетворению требований банка. Зачастую процессоры не обладают собственными ресурсами достаточными для покрытия таких рисков, во избежание дефолта процессора наиболее оптимальным решением является страхование рисков внутреннего фрода и подобных рисков процессора в страховых компаниях.

9. Клиентская поддержка. Наличие квалифицированной службы круглосуточной клиентской поддержки, оперативность реагирования на звонки клиентов, наличие средств фиксации переговоров с клиентом для разрешения конфликтных ситуаций.

10. Оперативная персонализация. Важная услуга для банков, в чей клиентский портфель входят особо важные и состоятельные клиенты. Если банк ориентирован на работу в этом сегменте, наличие возможностей срочной (в течение нескольких рабочих часов) персонализации — важный элемент сервиса.

11. Готовность к настройке под нужды клиента (кастомизации). Несмотря на то, что все банки предлагают в общем-то схожие услуги, на рынке нет абсолютно одинаковых продуктов. Каждый участник рынка привносит свое уникальное знание и свой индивидуальный подход к продукту. Ориентированность банка на собственную специфику требует от третьего процессора такой же индивидуальной параметризации банка в хостовой системе. Важно понять насколько готовность процессора к кастомизации соответствует потребностям клиента, насколько серьезен будет компромисс, на который неизбежно придется пойти банку при работе с третьим процессором.

12. Цена услуг. Последний по очередности, но не по значению критерий выбора процессора. Стоимость услуг вынесена в конец перечня не случайно. Никогда не следует начинать выбор процессора с изучения ценовых предложений: «скупой платит дважды», а «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Прежде всего следует оценить качество предоставляемых услуг, процессор выбирается «всерьез и надолго» и сиюминутная экономическая выгода может обернуться серьезными финансовыми потерями в будущем. Низкое качество услуг, отсутствие инноваций, отдельная тарификация разработок могут отбросить банк назад в борьбе с конкурентами и лишить его значительной доли клиентов.

Естественно, данный список не является исчерпывающим, при желании его можно дополнить еще целым рядом критериев, отвечающих специфическим интересам индивидуальных банков, в перечень включены лишь базовые позиции, применение которых на практике дает банку возможность выбрать надежного партнера в карточном бизнесе.

С развитием рынка банки, строящие свой розничный бизнес на карточных технологиях, все больше превращаются в своего рода конвейер. Объемы эмиссии исчисляются миллионами или даже десятками миллионов, число обслуживаемых устройств исчисляется десятками тысяч. Поставщиком «сырья» для таких «фабрик» могут быть только такие же «фабрики». Строить «цеха» внутри своего производства либо делать закупки «на стороне» — всегда индивидуальное решение, которое должно приниматься взвешено, сообразно собственным возможностям и условиям рынка (табл. 1).

Все большее количество банков независимо от размера собственного капитала и активов хотели бы разместить собственный логотип на кусочке пластика рядом со всемирно известными брэндами международных платежных систем. Почему именно международных, а не локальных, ведь последние по себестоимости значительно ниже? Да, международная карта имеет более высокую себестоимость на этапе вхождения в бизнес. Это как бы своеобразный барьер, который необходимо преодолеть. Но когда этот барьер преодолен, набран достаточный объем эмиссии, ничто не мешает банку предлагать международную карту по цене, равной цене локального продукта, и тогда в конкурентной борьбе побеждает тот продукт, который при равной цене обладает большими потребительскими свойствами.

Стоимостный барьер вхождения в бизнес — иногда это препятствие становится непреодолимым для небольших и средних банков. Помочь преодолеть его и призван институт спонсорства, предлагаемый ведущими платежными системами. Цель настоящей главы — ответить на вопрос «Что делать банку, чтобы выпустить международную банковскую карту со своим логотипом в кратчайшие сроки и с минимальными затратами?»

Но прежде чем ответить на вопрос «Что делать?», логично начать с рассмотрения другого вопроса — «Зачем делать?».

Ответ на этот стартовый вопрос надо обязательно дать, причем достаточно детально, не отделываясь общими фразами о том, что «сейчас международную карту не выпускает только ленивый», «таковы требования рынка», «давление конкурентов», «пожелания клиентов».

Необходимо понять, какая цель преследуется банком. Вряд ли правомерным для небольшого или среднего банка можно считать утверждение, что с выпуском международных банковских карт увеличится количество клиентов. Это возможно, но не стоит ожидать, что рост будет настолько значительным, что позволит покрыть все затраты. Чаще всего небольшие и средние банки успешно действуют на занятых ими нишах, обслуживая ограниченный и устоявшийся круг клиентов. Сколько этих клиентов, какой процент из них пожелает открыть в банке международные карты, как эти карты будут использоваться? Вот круг вопросов, на которые необходимо ответить. Не надо забывать об имиджевой и рекламной составляющей карточного проекта, ведь несколько сотен, а то и тысяч карт с логотипом банка — это неплохая реклама. Находясь в кошельке клиента, карты постоянно напоминают ему о банке, при оплате в торговых и сервисных точках самим фактом предъявления информируют кассиров и стоящих рядом покупателей о том, что есть такой банк, который как минимум с технической точки зрения не хуже других и которому в определенной степени доверяют платежные системы, согласившиеся на размещение наименования банка рядом со своими логотипами.

Понимание своей клиентской базы, ее нужд и возможностей позволит определиться и с продуктовым рядом, что, в свою очередь, даст возможность более четко определить проект, заказать именно те продукты, которые востребованы, и не распыляться на весь возможный продуктовый ряд, предлагаемый платежными системами. Иногда банку достаточно ограничиться одним-двумя продуктами, чтобы полно и точно удовлетворить свои бизнес-задачи и потребности своих клиентов.

И, наконец, в современном банковском бизнесе предоставление хотя бы ограниченного объема розничных операций становится просто невозможным без предоставления клиенту услуг по распоряжению средствами на своем счете в режиме 24 × 7. А с необходимостью предоставлять такие услуги рано или поздно сталкивается любой, самый «оптовый» банк, даже работающий с нишевыми клиентами: обеспечь своему клиенту полный спектр услуг или за тебя это охотно сделают твои конкуренты.

Четкое понимание целей, возможностей, задач и сроков поможет успешно пройти первый этап проекта: выбор банка-спонсора.

Рассмотрим принципы, которыми следует руководствоваться банку при выборе спонсора.

1. Надежность. Рекомендуя банк платежной системе, банк-спонсор принимает определенные риски, эти риски в той или иной мере страхуются остатками, которые банк размещает для осуществления (обеспечения) своих расчетов. В то же время банк оказывается практически незастрахованным от финансовых проблем своего спонсора, и проблемы эти заключаются даже не в опасности потерять некоторые суммы, размещенные на корреспондентских счетах. Сейчас требования спонсоров достаточно лояльны, а возможность контролировать авторизационные потоки и блокировать операции в случае недостаточности средств на корреспондентском счете позволяет минимизировать остатки спонсируемых банков. Главный риск — перерыв в расчетах и проблемы с приемом карт у клиентов банка.

2. Экономическая выгода. Целью любого коммерческого банка является извлечение прибыли. Хотя для большинства малых и средних банков при запуске карточных проектов задача окупаемости не ставится и бизнес банковских карт является прежде всего бизнесом масштабов, следует проработать проект как минимум таким образом, чтобы с ростом масштабов эмиссии карт затраты на поддержку и обслуживание проекта окупались доходами, т. е. текущие операционные доходы должны превыщать текущие операционные расходы.

3. Технические возможности банка-спонсора. Определив профиль клиента, следует определить его потребности. Если банк ориентирован на реализацию зарплатных проектов для предприятий со средним и низким уровнем дохода сотрудников, не стоит искать банк-спонсор с развитым продуктовым рядом и переплачивать за возможность предоставления клиентам услуг интернет-банкинга, мобильных платежей и тому подобных «новомодных штучек». Следует обеспечить четкую и безотказную работу банкоматов, возможность максимально быстрого и аккуратного зачисления заработной платы. То есть необходимо предоставить держателю карты минимум простейших сервисов, но на самом высоком качественном уровне. Неверно утверждение, что люди с невысоким уровнем дохода могут пользоваться банковскими услугами среднего качества. Наоборот, именно этой категории клиентов банк должен доказать свою полезность и незаменимость. Сделать это можно только тогда, когда клиент получит все то, что он имел при отсутствии банковской карты, и приобретет что-то еще, не менее полезное, чего ранее он был лишен или за что был вынужден платить дополнительные деньги. Следует помнить, что для данной категории клиентов время стоит дешевле денег. Возможно, следует обратить внимание на банки с широкой сетью выдачи наличных и в общем спонсорском пакете получить возможность использования инфраструктуры банка-спонсора на максимально выгодных условиях. Если же банк, наоборот, ориентирован на узкую группу клиентов с высокими доходами, следует обратить внимание на тех спонсоров, которые специализируются на обслуживании VIP-клиентов, так как данные банки, скорее всего, обладают специальными техническими возможностями, а главное — и дальше будут стремиться обеспечить сервис на самом современном уровне.

4. Возможность компромисса. Пытаясь достигнуть максимума эффекта в применении первых трех принципов, не следует забывать, что только во взаимовыгодном сотрудничестве лежит залог успеха проекта.

Банк рискует, замыкая свои расчеты с платежной системой на третью сторону, но не следует забывать, что эта третья сторона несет полную финансовую ответственность за банк перед платежной системой, следовательно, будет стремиться минимизировать свои риски и максимально застраховать себя. Пытаясь уменьшить остатки на корреспондентских счетах в банке-спонсоре, банк должен отдавать себе отчет о возможности возникновения негативных последствий для себя и своих клиентов, которые могут крыться в кажущемся успехе: необходимость жестко отслеживать и своевременно пополнять корреспондентский счет и бескомпромиссная реакция партнера на ошибки банка, а как следствие — все те же проблемы с расчетами у клиентов банка.

Увлекаясь минимизацией платежей в пользу партнера-спонсора, не надо забывать о том, что банк, его нужды и интересы встретят должное понимание и поддержку спонсора тогда и только тогда, когда спонсор будет видеть для себя бизнес в работе с этим банком. Наличие бизнес-составляющей во взаимодействии с банком-спонсором — надежный залог того, что не возникнут конфликты из-за клиентов. Если банк-спонсор достаточно хорошо зарабатывает на каждом клиенте и понимает, что затраты на то, чтобы сделать этого клиента своим будут, сопоставимы с той выгодой, которою он приобретет от «обращения» клиента, конфликт будет исчерпан, даже не начавшись. Отсюда вывод: договариваясь с банком-спонсором надо строить отношения таким образом, чтобы клиент банка был для спонсора своим клиентом по факту получения прибыли от сотрудничества со спонсируемым банком без необходимости претворять данный тезис в жизнь в прямом смысле.

Часто от банков в процессе переговоров можно услышать: «Мы открываем проект, дайте нам возможность его развить с минимальными затратами, и тогда будет отдача и для вас». Для банка, вступающего в международную платежную систему при спонсорстве, вхождение в карточный бизнес может носить элемент венчурности, но не для банка-спонсора. Банку следует четко понимать, что для банка-спонсора спонсорство — это бизнес, следовательно, деятельность в этой сфере должна либо давать незамедлительный эффект, либо дополнительный по сравнению со стандартным доход в обозримом будущем. Поэтому, прибегая на переговорах к обещаниям скорого и успешного развития, необходимо отдавать себе полный отчет, что для того, чтобы данный тезис был воспринят и банк-спонсор вместе с банком авансировал свои средства в данный проект, банк должен гарантировать обещанное развитие и компенсировать спонсору отказ от получения ожидаемых доходов с момента вхождения спонсора в данный проект.

5. Отсутствие взаимной конкуренции на занятой банком нише клиентов. Выбирая банк-спонсор, следует убедиться, что с ним нет пересечения по той группе клиентов, для которой банк реализует проект. Есть два пути решения данной проблемы. Первый — обмен информацией о клиентах — явление маловероятное в среде банкиров. Вряд ли следует ожидать, что в ответ на откровенность банка о том, для кого готовится проект, коллеги из банка-спонсора ответят такой же откровенностью и заверят, что работа именно с этими клиентами не входила и не будет входить в сферу их интересов. Более эффективным является второй путь — построение работы с банком-спонсором таким образом, чтобы информация о клиенте банка, которая так или иначе окажется в руках спонсора, была сведена до минимума и не позволяла последнему адресно обратиться к этому клиенту с более выгодным предложением. Наиболее адекватно такой задаче отвечают спонсоры, работающие с независимыми процессорами.

Предъявляя к спонсору требования по обеспечению той или иной «новомодной» карточной функциональности, банку следует быть готовым к отсутствию этого обеспечения или готовности к его реализации за отдельную достаточно ощутимую плату. Возможно, это вызвано не технической отсталостью банка-спонсора и (или) желанием получить дополнительную прибыль, а устоявшимся у банка-спонсора ожиданием отсутствия экономического эффекта от внедрения той или иной услуги. Крупные банки в своем развитии руководствуются жесткими планами и определяют стратегию и приоритеты. Часто стратегическое планирование основывается не только на экспертных оценках, но и на дорогостоящих исследованиях рынка, которые показывают, что те или иные услуги, «распиаренные» журналистами и маркетологами, на деле пользуются спросом только у узкого круга клиентов, и цена, которую такие клиенты готовы платить, не окупает даже текущей поддержки, не говоря уже о первоначальных вложениях. Банк должен постараться выяснить, почему та или иная интересующая его услуга до сих пор не реализована и когда банк-спонсор планирует ее реализовать.

Итак, выбор сделан, контракт на вступление с банком-спонсором подписан, банки устанавливают корреспондентские отношения, и можно двигаться вперед. Теперь комплекс задач, которые предстоит решить, сводится к мероприятиям, носящим технический характер. Большинство банков, которых могут порекомендовать платежные системы, уже в течение нескольких лет успешно развивают спонсорские программы, а, следовательно, знают все или почти все подводные камни, с которыми может столкнуться неофит, вступающий в международную платежную систему. В этом смысле опыт спонсора и его готовность делиться знаниями и оказывать необходимую помощь являются залогом успеха проекта банка (рис. 1).

^{УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ}

^{1 Выбор банка-спонсора}

^{2 Выбор программного обеспечения для ведения счетов карт}

^{3 Разработка дизайна}

^{4 Заключение договоров с банком-спонсором}

^{5 Установление корреспондентских отношений с банком-споносром}

^{6 Подготовка и подача документов в ПС}

^{7 Рассмотрен и едоку мента в платежной системой}

^{8 Заключение договора с производителем пластика}

^{9 Выставление счета на оплату лицензионных и членских взносов}

^{10 Заполнение формы на получение реквизитов в платежной системе}

^{11 Присвоение реквизитов платежной системой}

^{12 Заказ пластика} 

^{13 Заказ и согласование проекта с платежной системой}

^{14 Заполнение параметризационньк документов}

^{15 Заказ и получение компонентов ключей шифрования (для Visa)}

^{16 Получение и ввод ключей}

^{17 Изготовление тестовых карт}

^{18 Тестирование интерфейса ПО банка с ПО процессии га}

^{19 Тесты в платежной системе}

^{20 Получение подтверждения об успешном завершении тестов}

^{21 Получение тиража пластика}

^{22 Определение платежной системой даты начала операций}

^{23 Выпуск первой карты}

Предложенный план-график представляет идеальную картину, когда все запланированные мероприятия выполняются ответственными сторонами в адекватные сроки. К сожалению, приходится констатировать увеличение сроков реакции платежных систем, наметившееся в последние 1–2 года. Продление сроков рассмотрения заявок, открытия и внедрения проектов связано с ростом числа инноваций, предлагаемых платежными системами: переходом на микропроцессорные карты, внедрением переводных операций, появлением технологий безопасной оплаты товаров и услуг в Интернет и т. п. Все это ведет к росту числа открываемых банками-участниками проектов и созданию своеобразной очереди на их имплементацию. Отдельно следует отметить влияние на сроки реализации проектов решения Master Card о запрете на выпуск и обслуживание карт в рамках агентских программ и легализации банков, ранее реализовывавших такие программы, путем вступления в число участников платежной системы. Данное решение, абсолютно закономерное и обусловленное требованиями рынка, привело к резкому увеличению числа вступающих в эту платежную систему банков при сохранении уровня трудовых ресурсов на прежнем уровне, что крайне негативно сказалось на сроках запуска проектов новых банков-участников. Остается надеяться, что это временное явление и в ближайшем будущем пиковые нагрузки на систему снизятся и сроки вступления банков станут более прогнозируемыми.

Но вернемся к описанию процедурных моментов. Первый шаг состоит из трех параллельных процессов:

1) подготовка пакета вступительных документов международных платежных систем. Перечень документов предоставляется банком-спонсором и включает в себя его отчетность, бизнес-планы по выпуску карт, созданию инфраструктуры по их обслуживанию и типовые договоры платежных систем;

2) выбор программного обеспечения, которое будет взаимодействовать с программным комплексом процессингового центра банка-спонсора. Ряд спонсоров рекомендует базовое программное обеспечение собственной разработки, отвечающее элементарным требованиям банка с точки зрения ведения счетов, бухгалтерского оформления операций и подготовки необходимой отчетности. Данное «коробочное» решение чаще всего запрограммировано на взаимодействие с процессингом банка-спонсора и требует от банка интеграции с собственной банковской системой. Ряд спонсоров, наоборот, предоставляет полную свободу выбора с точки зрения банковского программного обеспечения, выдвигая только требование поддержки информационного обмена в форматах, предоставляемых процессингом. И в первом, и во втором случаях следует незамедлительно начинать работы по установке, наладке и тестированию программ, так как это одна из наиболее трудоемких задач любого карточного проекта, без решения которой невозможен его успешный запуск;

3) разработка дизайна карт банка и выбор производителя пластика. Казалось бы — простая задача, но на деле зачастую грозит простоями и потерей темпа. Следует помнить, что срок изготовления карт может составлять 7–9 недель с момента получения банком идентификаторов в платежной системе. Если к этому моменту банк еще не представляет, как будет выглядеть его пластик, он может столкнуться с еще одним узким местом проекта, которое сведет на нет все его усилия, усилия спонсора и платежной системы по запуску проекта в оптимальные сроки. Совет, который можно дать малому и среднему банку, разрабатывающему дизайн собственных международных карт: постараться сделать так, чтобы логотип банка не терялся на красочном и привлекательном дизайне. Для упрощения задачи можно порекомендовать опереться на фирменный стиль банка и сделать дизайн максимально узнаваемый для клиентов, вызывающий у клиента ассоциации с другими элементами фирменного стиля: оформлением дополнительных офисов, фирменными бланками, фирменной подарочной продукцией, словом, создающий у клиента целостное представление о банке.

Услуги по изготовлению банковских карт международных платежных систем сегодня предоставляют как минимум два российских производителя и целый ряд зарубежных. Список их публикуется в специальных изданиях и может быть предоставлен банком-спонсором. Логично ожидать, что российские производители изготавливают карты немного быстрее (на 1–2 недели) и немного дешевле. Так оно и есть. Если дизайн сложный, требующий специальных материалов, и банк готов заплатить за это, то имеет смысл обращаться к зарубежным производителям. Цена пластика, как и любых других печатных материалов, во многом зависит от тиража и количества цветов.

В течение 2–4 недель платежная система будет рассматривать документы банка. Если его отчетность убедит платежную систему в надежности банка и (или) бизнес-план покажется перспективным (платежная система — такой же партнер в проекте, как и банк-спонсор, и тоже должна быть заинтересована в совместном бизнесе), первый этап пройден и можно принимать поздравления — банк стал участником международной платежной системы и получил права на использование наиболее широко известных и узнаваемых брэндов в мире. Логическим завершением этого этапа является подписание платежной системой лицензионных соглашений и выставление счетов на оплату лицензионных платежей и членских взносов.

Банк не должен медлить с их оплатой! Здесь, как и во многих других местах, действует золотое правило, сформулированное И. Ильфом и Е. Петровым: «утром деньги — вечером стулья». Своевременная оплата гарантирует банку своевременное получение идентификаторов, а они — фундамент будущей сертификации банка в платежной системе. Идентификаторы (мы абстрагируемся от специфики каждой платежной системы с тем, чтобы создать четкое понимание базовых моментов проекта, а разъяснение конкретных деталей предоставить банку-спонсору) — банковские идентификационные номера (БИН) предоставляются на основании заявок — стандартных форм, заполняемых банком.

К моменту получения от платежных систем БИНов банк должен иметь готовый дизайн, заключенный контракт с производителем пластика, а сотрудники подразделения, отвечающего за информационные технологии в банке, должны установить бэк-офисную программу и начинать тестирование файлового обмена, по крайней мере в части заявок на изготовление карт. Если это так, значит банк двигается хорошими темпами, а у его клиентов есть шанс стать обладателями карт банка уже через пару месяцев.

Следующий шаг — заказ проекта в платежных системах, заполнение параметризационных документов.

Когда получены БИНы и оплачены все счета, банк может приступать к главной технической части проекта — сертификации в платежной системе. Собственно сертификацию проходит процессинговый центр банка-спонсора, который должен адекватным образом настроить свою систему и протестировать ее с маршрутизационным ядром международной платежной системы, чтобы увериться в том, что все необходимые сообщения проходят, а, следовательно, операции совершаются надлежащим образом и система корректно реагирует на запросы клиента. Но для того, чтобы переложить работы на плечи процессора, необходимо заполнить целый ряд параметризационных документов. Для банка это достаточно сложная работа, фактически платежная система требует от банка информации о том, какие настройки должны быть в ее программном обеспечении, которого, естественно, банк никогда не видел. Многие банки заполняют данные формы по принципу «главное начать работу, а потом исправим». Это абсолютно неверный подход. Со временем проблемы с настройками забываются, уходят на второй план на фоне текущей работы с держателями карт, в результате страдают держатели, а банк теряет доходы. Поэтому лучше отнестись к данной работе со всей ответственностью. Серьезную помощь должен оказать банк-спонсор и (или) его процессор, при этом банк все равно должен заполнять формы самостоятельно, а помощь партнеров заключается в разъяснении смысла той или иной позиции вопросников. Копии параметризационных документов необходимо сохранять и время от времени пересматривать. Данные документы полезны и с той точки зрения, что иногда смогут помочь ответить на те или иные вопросы и проблемы, которые могут возникнуть в текущей работе у банка и его клиентов.

Отдельный важный этап при вступлении банков в Visa — заказ криптографических ключей. На него также следует обратить особое внимание. Банку лучше заказать отдельные ключи, так как это даст дополнительную степень свободы. Если банк решит сменить спонсора, то наличие собственных ключей позволит мигрировать, не перевыпуская карт, т. е. практически не затрагивая держателей. Заказ компонент криптографических ключей, их ввод в криптографические модули должны осуществляться с соблюдением всех требований безопасности.

После выполнения всех описанных выше процедур, т. е. конфигурации проекта в платежных системах, ввода компонент и генерации ключей в процессинге, становится возможным получение тестовых карт, которые банк или его спонсор отправляют в платежную систему на сертификацию. К сожалению, дата сертификации не всегда полностью зависит от банка-спонсора, есть еще одна сторона, которая влияет на процесс, — производитель пластика. Если по тем или иным причинам поставка пластика задерживается, то это может повлиять на дату начала операций (Live Date) вне зависимости от исхода прочих сертификационных работ. Банк, вступающий в VISA, не сможет пройти сертификацию пластика, а банк, вступающий в MasterCard, — провести сертификацию пластика и так называемую финальную демонстрацию (End-To-End Demonstration). Хотя для Visa на этапе технической сертификации возможно использовать белый пластик, наличие к моменту завершения тестов готового и согласованного с платежной системой тиража, крайне необходимо для изготовления тестового пластика на «живых» заготовках, и его незамедлительного предоставления в платежную систему для конечного одобрения (final approval).

Дальнейшее становится уже достаточно рутинным: если выбор был правильным, банк-спонсор и его процессинг имеют достаточный опыт в реализации подобных проектов, в течение 2–4 недель банку следует ожидать успешного исхода сертификации и назначения «даты начала операций» (Live Date).

При выполнении всех требований в рамках проекта дата начала операций назначается на дату, отстоящую примерно на две недели от даты завершения сертификации. О дате начала операций платежные системы уведомляют банк письмом. Если банк благополучно прошел все описанные выше этапы, то в указанную в письме платежной системы дату первая карта с логотипом вашего банка и выбранной вами международной платежной системы увидит свет. Последний совет: банк должен опробовать первые карты «на себе», а не на самых уважаемых клиентах. В платежных системах и среди банков-эквайреров существует определенная инертность, из-за которой карта может быть не принята с обидной для банка формулировкой: такого эмитента не существует. Причина — использование банком-эквайрером необновленных таблиц БИНов. Проблема эта решится без участия банка в течение 1–3 недель, и далее уже ничто не будет препятствовать использованию карт.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений равзития банковского сектора является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов. 9 апреля 1998 г. Банком России было принято Положение от 9 апреля № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»[29] (в ред. Указаний ЦБ РФ от 29 ноября 2000 г. № 857-У, от 28 апреля 2004 г. № 1426-У, с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 9 апреля 1999 г. № 536-У) (далее — Положение ЦБ РФ № 23-П), которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт. Указанный нормативный акт отразил практически все аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие в их практической деятельности. По прошествии лет можно говорить о том, что Положение ЦБ РФ № 23-П позволило сформировать нормативную основу, которая, не ломая сложившуюся банковскую практику, обеспечила единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций.

Применение на практике Положения ЦБ РФ № 23-П показало необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт, в связи с внедрением новых инструментов в сферу розничных платежей и изменением валютного законодательства. В развитие подходов, заложенных в данном Положении и обеспечивающих единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций, Банком России было разработано положение ЦБ РФ № 266-П. В оценке основных норм Положения ЦБ РФ № 266-П принимали участие кредитные организации — члены Ассоциации российских банков, активная дискуссия по нему также велась на одном из ведущих специализированных банковских сайтов в сети Интернет. В новом нормативном акте была сохранена преемственность одного из основных принципов прежнего нормативного акта — расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, их регулирование должно осуществляться в зависимости от характера договоров, уже предусмотренных действующим гражданским законодательством (договор банковского счета, кредитный договор), и субъектного состава правоотношений.

Кроме этого следует обратить внимание на другие важные принципы, на которых основано новое положение:

• эмиссия и эквайринг платежных карт на территории Российской Федерации могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

• в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в новое положение включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт — предоплаченных карт;

• установлены единые требований к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;

• в связи с изменениями норм валютного законодательства в новом положении уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских карт. В частности, расширен предусмотренный Положением ЦБ РФ № 23-П перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;

• требования нового Положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;

• из нового Положения исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещение на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых «виртуальных» карт).

Глава 1 Положения ЦБ РФ № 266-П содержит как термины, упоминающиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П, так и ряд новых терминов, таких как платежная карта, предоплаченная карта.

В соответствии с новым Положением «платежная карта» определяется как инструмент для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Комментируя данное определение следует отметить два момента. Во-первых, платежная карта является инструментом (безналичных расчетов), посредством которого оформляется поручение (распоряжение) держателя эмитенту осуществлять перевод денежных средств по операциям с ее использованием. Определение платежной карты как инструмента является принятым в международной практике

Во-вторых, эмитентом платежной карты может являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией. Таким образом, в контексте нового Положения термин «платежная карта» является родовым, включающим в себя два вида инструментов — банковские карты (эмитент — кредитная организация) и небанковские карты (эмитент — юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией), примером которых служит кредитная карта American Express.

Другой новый термин — предоплаченная карта, определяется как вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Основанием для выдачи предоплаченных карт является договор, не предусматривающий открытие клиенту банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению требований, предъявляемых держателями предоплаченных карт. Поэтому предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования, наряду с регулированием операций с использованием расчетных и кредитных банковских карт, что нашло отражение в новом Положении. Это сделано в целях развития новых инструментов безналичных расчетов, в том числе, используемых в сети Интернет, а также для обеспечения контроля со стороны Банка России в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[30] за деятельностью кредитных организаций-эмитентов предоплаченных карт (в связи с чем, в новое положение включена норма, ограничивающая круг держателей предоплаченных карт физическими лицами).

В целях создания условий развития расчетов с использованием предоплаченных карт в 2006 г. в Положение ЦБ РФ № 266-П Указанием Банка России от 21 сентября 2006 г. № 1725-У[31] (далее — Указание ЦБ РФ № 1275-У) были внесены изменения, уточняющие взаимоотношения между банком и клиентом при их выпуске и использовании. Так, информация о порядке и условиях осуществления операций с использованием предоплаченной карты должна доводиться до сведения клиента — физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кроме того, Указанием ЦБ РФ № 1725-У уточнена валюта, в которой могут совершаться клиентами — физическими лицами операции с использованием предоплаченных карт, а именно: клиенты — физические лица могут осуществлять операции только в той валюте, в которой внесено обеспечение для их проведения.

В целях обеспечения проведения операций с использованием предоплаченной карты только в той валюте, в которой было внесено обеспечение для их проведения, кредитные организации доводят данное требование до сведения клиентов — держателей предоплаченных карт в соответствии с порядком, изложенным в п. 1.13 Положения ЦБ РФ № 266-П, а также технически обеспечивают невозможность осуществления конверсионных операций с использованием предоплаченных карт.

Следует также отметить, что Положение ЦБ РФ № 266-П не устанавливает требования к физическому виду предоплаченной карты, а также к ее реквизитам. Независимо от внешнего вида предоплаченной карты (например, пластиковая карта с магнитной полосой или микропроцессором; «скрэтч-карта»; реквизиты карты, указанные в документе на бумажном носителе или электронном сообщении) к расчетам по операциям с ее использованием применяются общие правила, установленные Положением ЦБ РФ № 266-П. В соответствии с п. 1.11 Положения ЦБ РФ № 266-П внутрибанковские правила кредитной организации должны предусматривать порядок эмиссии предоплаченных карт, условия совершения операций с их использованием, документооборот и другие необходимые процедуры.

Денежные средства по предоплаченной карте могут вносится в наличной форме в кассу кредитной организации или перечисляться в безналичном порядке. В первом случае общая сумма учитывается на счете кассы в корреспонденции с балансовым счетом 40 903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами» и соответствующими счетами по учету доходов (в части комиссии при ее взимании). Во втором — отражается на корреспондентском счете (банковском счете) в корреспонденции с балансовым счетом 40 903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами» и счетами по учету доходов (в части комиссии при ее взимании).

На практике часто возникает вопрос о том, может ли держатель предоплаченной карты «вносить» дополнительные средства на данную карту («пополнять» карту), а также получать наличные денежные средства с ее использованием. Использование терминов «внесение», «пополнение» является некорректным с точки зрения существа возникающих правоотношений. При эмиссии (выдаче) предоплаченной карты у кредитной организации — эмитента перед ее держателем возникает обязательство на сумму денежных средств, предварительно внесенных (перечисленных) физическим лицом в целях оплаты товаров (работ, услуг) с использованием предоплаченной карты. В случае дополнительного внесения (перечисления) физическим лицом денежных средств возникает новое обязательство эмитента на сумму дополнительно внесенных (перечисленных) средств. Последующее исполнение кредитной организацией-эмитентом своих обязательств по операциям, связанным с оплатой товаров (работ, услуг), произведенных с использованием ранее выданной предоплаченной карты либо вновь эмитированной, осуществляется в размере общей суммы таких обязательств.

Для выдачи наличных денежных средств предоплаченная карта не используется, за исключением прекращения обязательств кредитной организации перед ее держателем. Выдача неизрасходованного остатка денежных средств по предоплаченной карте может осуществляться кредитной организацией — эмитентом (другой кредитной организацией) физическому лицу — держателю данной карты через кассу или посредством банкомата. Условиями предоплаченной карты может быть предусмотрено ее использование только для осуществления безналичных платежей (т. е. отсутствие у держателя права на получение наличных денежных средств). Внутрибанковские правила кредитной организации должны предусматривать порядок возникновения, исполнения и прекращения обязательств, возникающих при эмиссии предоплаченной карты.

Кредитная организация-эмитент также вправе:

• определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). В качестве рекомендации можно предложить использовать подход, принятый в Европейском союзе: 150 евро ≈ 5000 руб.[32];

• установить запрет на перечисление юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями денежных средств физическим лицам — держателям предоплаченных карт в целях совершения последними операций с их использованием, за исключением случаев возврата физическим лицам держателям предоплаченных карт денежных средств при отказе от товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), приобретенных ранее с использованием указанных карт. При этом, порядок возврата сумм денежных средств, превышающих сумму лимита предоплаченной карты, должен доводиться кредитной организацией-эмитентом до сведения физического лица — держателя предоплаченной карты в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

В качестве общей рекомендации можно указать на то, что все аспекты порядка возникновения, исполнения и прекращения обязательств, возникающих при эмиссии предоплаченной карты, должны предусматриваться во внутрибанковских правилах кредитной организации.

В новом положении также уточнены такие термины как «расчетная» и «кредитная» банковская карта. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом только за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности в пределах расчетного лимита, в соответствии с условиями кредитного договора. В случае выдачи расчетной карты ее держателю также может предоставляться кредит банком-эмитентом (овердрафт), но только в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете держателя карты. Предоставление такого кредита регулируется ст. 850 ГК РФ. Указанием ЦБ РФ № 1725-У в Положение ЦБ РФ № 266-П были внесены изменения, учитывающие практику потребительского кредитования с использованием кредитных карт. Действовавший до вступления в силу Указания ЦБ РФ № 1725-У порядок предоставления кредита для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, требовал обязательного его зачисления на банковский счет клиента. Указание ЦБ РФ № 1725-У, наряду с ранее действующим порядком кредитования, предусмотрело возможность кредитования физических лиц резидентов в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Действующая (с учетом норм Указания ЦБ РФ № 1725-У) редакция Положения ЦБ РФ № 266-П, предусматривает, что кредитная организация в кредитном договоре, заключаемом с физическим лицом резидентом, предусматривает условие о предоставлении ему денежных средств в валюте Российской Федерации без использования банковского счета для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, другие условия данного кредита, а также порядок возврата кредита, начисления и уплаты процентов по нему. Положение ЦБ РФ № 266-П не определяет, в какой срок и каким образом осуществляется документальное подтверждение предоставленного кредита без использования банковского счета клиента, в связи с чем соответствующее условие должно включаться в кредитный договор (например, выпиской из поступившего в кредитную организацию реестра платежей).

В зависимости от срока возврата кредита, установленного в договоре с клиентом, для отражения задолженности клиента используются балансовые счета 4550245508 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. Указания ЦБ РФ от 11 октября 2007 г. № 1893-У) (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). На практике возможна операция с использованием кредитной карты по возврату клиенту-физическому лицу денежных средств в случае его отказа от товара, приобретенного ранее посредством данной карты, а также возможна ситуация при которой клиент, погашая задолженность по кредиту (по начисленным процентам) с использованием кредитной карты и посредством терминала самообслуживания, может ошибочно внести сумму, превышающую указанную задолженность. Полученные кредитной организацией в этих случаях денежные средства должны быть возвращены клиенту. Отражение в бухгалтерском учете кредитной организацией указанных денежных средств осуществляется на балансовом счете 40 905 «Текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы» в корреспонденции с балансовым счетом 30 232 «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт». В контексте выпуска расчетных и кредитных карт следует дополнительно учитывать следующее.

Во-первых, в новой редакции Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»[33] предусмотрена норма, согласно которой при открытии физическим лицам текущих счетов для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт банк вправе получить образец собственноручной подписи клиента в порядке, установленном банковскими правилами, без оформления карточки. Данная норма урегулировала проблемы, возникшие после принятия Указания Банка России от 21 июня 2003 г. № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати»[34], которым предполагалось оформление карточки и к банковским счетам, используемым для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт.

Во-вторых, затрагиваются нормы ст. 47 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[35] (в ред. Федеральных законов от 20 августа 2004 г. № 106-ФЗ, от 29 декабря 2004 г. № 197-ФЗ, от 20 октября 2005 г. № 132-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ, от 13 марта 2007 г. № 34-ФЗ) и соответствующие разъяснения Банка России — Письмо от 14 февраля 2006 г. № 21-Т «О разъяснениях по отдельным вопросам, возникающим в связи с введением запрета банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьей 47 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[36] (далее — Письмо № 21-Т). В данном Письме сказано, что кредитные организации, осуществляющие эмиссию расчетных и кредитных карт, для совершения операций с использованием которых физическим лицам открываются банковские счета, после введения запрета Банка России должны прекратить эмиссию таких карт. Банк России дополнительно к Письму № 21-Т выпустил Письмо от 15 декабря 2006 г. № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[37], в котором разъяснил, что ограничения по эмиссии кредитных карт, установленные для банков, не прошедших в систему страхования вкладов, не распространяются на эмиссию кредитных карт и осуществление с ними операций при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическому лицу резиденту без использования банковского счета, открытого в банке — эмитенте карты.

Уточнены такие понятия, как «эмиссия банковских карт» и «эмитент». Под эмиссией банковской карты понимается деятельность кредитной организации, связанная с выдачей банковской карты. Кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт, именуется кредитной организацией-эмитентом, независимо от ее юридического статуса в платежной системе (банк-агент, ассоциированный член и т. д.).

Соответственно, все эмитенты, включая банки-агенты, обязаны не только уведомить Банк России о начале (завершении) эмиссии банковских карт, но и предоставить статистические сведения о вышеуказанной деятельности по форме № 250 «Сведения о деятельности кредитных организаций (филиалов) в части расчетов с использованием банковских и платежных карт».

С появлением на розничном рынке все более сложных по функциональности технических устройств («электронные кассиры», терминалы с функцией приема наличных денег (cash-in) и т. п.) у кредитных организаций на практике возникают вопросы об отличительных особенностях этих устройств от банкоматов. В новом положении термину «банкомат» придано расширительное значение — под банкоматом понимается электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Таким образом в рамках нового положения все технические устройства с функцией приема (выдачи) наличных денежных средств, предназначенные для совершения платежей как с использованием платежных карт, так и без их использования, рассматриваются единообразно (в качестве банкоматов), исходя из критерия предоставления услуг банка дистанционным образом.

Учитывая вышеизложенное, внесение юридическим лицом на свой банковский счет наличной денежной выручки осуществляется в кассу кредитной организации по объявлению на взнос наличными.

В Положении ЦБ РФ № 266-П используются понятия, предусмотренные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, раскрытие содержания которых с учетом специфики использования платежных карт позволит устранить возникающие в практике осуществления безналичных расчетов коллизии из-за неоднозначного их толкования.

Кроме того, глава 1 положения определяет исключения из сферы применения нового положения в отношении:

• небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции;

• карт эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенных для получения их держателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности). К таким картам относятся предоплаченные транспортные карты, карты оплаты услуг мобильной связи и т. п. В том случае если данные карты предназначены для платежей за товары, услуги, не связанные с основной деятельностью эмитента, или — для выдачи наличных денежных средств, ее эмитентом может быть только кредитная организация.

Положение содержит новые нормы разрешительного характера в отношении деятельности кредитных организаций, осуществляющих распространение банковских карт других кредитных организаций-эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Согласно главе 1 положения в обязанность кредитных организаций входит разработка внутреннего документа — внутрибанковских правил (далее — Правила) и его утверждение органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом. Правила могут иметь форму единого документа или быть представлены различными документами, касающимися вопросов, регулируемых положением.

Правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

• порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

• порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

• описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию[38];

• порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и Положением ЦБ РФ № 266-П;

• другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

При разработке данных Правил кредитным организациям помимо Положения ЦБ РФ № 266-П, следует также руководствоваться:

1. Положением ЦБ РФ № 302-П (в части бухгалтерского учета операций, совершенных с использованием платежных карт).

2. Положение Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»[39] (в ред. Указаний ЦБ РФ от 4 декабря 2003 г. № 1351-У, от 1 июня 2004 г. № 1433-У, от 26 декабря 2006 г. № 1779-У, от 13 июня 2007 г. № 1836-У) (в части оформления операций с использованием платежных карт по выдаче (приему) наличных денежных средств в кредитной организации и ее внутренних структурных подразделений).

3. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»[40] (в части совершения в обменных пунктах операций с использованием банковских карт).

4. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»[41] (в ред. от 28 декабря 2007 г.) (в части установления кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по кредитам, предоставляемым по операциям с банковскими картами).

5. Положение Банка России от 27 июля 2001 г. № 144-П «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П»[42] (в части, не противоречащей Положению ЦБ РФ № 266-П, по вопросам предоставления кредитов по операциям с банковским картами).

6. Положение Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»[43] (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24 декабря 1998 г. № 64-П, Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. № 1931-У) (в части, не противоречащей Положению ЦБ РФ 266-П, по вопросам начисления процентов на денежные средства привлеченные (предоставленные в виде кредитов) в рамках договоров на выпуск банковских карт).

7. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»[44] (в ред. 30 ноября 2004 г.) (в части отдельных рекомендаций по разработке подходов, связанных с управлением рисками по операциям с банковскими картами).

8. Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[45] (в ред. от 14 сентября 2006 г.) (далее — Положение ЦБ РФ № 262-П) (в части идентификации держателей карт в соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[46] (в ред. от 28 ноября 2007 г.) (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ).

Следует отметить, что приведенный перечень документов не является исчерпывающим. При разработке Правил необходимо также знать и нормы действующего гражданского законодательства — вопросы заключения договоров, соответствия схем реализации кредитной организацией тех или иных карточных проектов нормам законодательства, поскольку они напрямую связаны с возникновением такого риска «как правовой», последствиями которого могут быть судебное разбирательство в отношении банка, связанное с нарушением им законодательства при реализации данных проектов. Судебное разбирательство может повлечь определенные издержки, а судебное решение — отрицательные имущественные последствия как для данного банка — эмитента, так и для других банков.

Отдельный вопрос — юридическое значение правил платежных систем. Они носят договорный характер и регулируют договорные отношения между участниками платежной системы (банками). Учитывая положение п. 3 ст. 308 ГК РФ о том, что обязательства сторон договора (в вышеуказанном случае — правил) не могут создавать обязанностей для третьих лиц, правила платежной системы не могут применяться в качестве имеющих обязательный характер для клиентов банка — участника платежной системы.

Отношения между банком и клиентом регулируются заключенным между ними договором, предусматривающим осуществление операций с использованием банковской карты, в котором могут найти отражение правила платежных систем в части, касающейся клиента банка — участника платежной системы. При этом, все договоры, упомянутые в Положении ЦБ РФ № 266-П (договор банковского счета, кредитный договор, договор о выдаче предоплаченной карты) не являются публичными договорами (ст. 426 ГК РФ), что позволяет банку дифференцированно подходить к установлению условий использования банковской карты, включая размер комиссионного вознаграждения, в отношении которого ст. 29 Федерального закона № 395-I[47] предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению клиентами и не может быть изменено кредитной организацией в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.

Изменение условий использования банковской карты рекомендуется осуществлять с учетом п. 1 ст. 452 ГК РФ, которым установлено, что соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Следовательно, для предоставления банку права уведомлять клиентов об изменении условий использования банковских карт дистанционным образом (по электронной почте, смс-сообщениями, путем размещения информации на интернет-сайте) в договор должно быть прямо включено соответствующее условие.

Условиями договора также регулируется режим использования банковской карты и связанные с этим вопросы, включающие:

• способы обеспечения обязательств клиентов перед банком — так, в случае использования так называемых «страховых депозитов» привлечение денежных средств в целях обеспечения расчетов по операциям с банковскими картами осуществляется в соответствии с договором, предусматривающим совершение указанных операций, условия которого отличны от условий договора банковского вклада (депозита), так как в случае наступления страхового случая денежные средства не возвращаются их владельцу, а используются для завершения расчетов. В связи с этим страховые депозиты не могут учитываться на балансовых счетах 42301-42307 «Депозиты физических лиц» и должны учитываться на балансовых счетах 42309-42315 «Прочие привлеченные средства физических лиц» в зависимости от срока их привлечения, установленного договором, предусматривающим совершение операций с использованием банковских карт. Порядок начисления процентов на «страховые депозиты», учитываемые на балансовых счетах «Прочие привлеченные средства физических лиц», определяется условиями заключенного договора.

• порядок обеспечения безопасности операций с использованием банковской карты — так, в договоре рекомендуется предусматривать обязанность клиента по сохранности выданной ему карты и персонального идентификационного кода (ПИН-код), а также запрет на их передачу третьим лицам, под которыми понимаются лица, о которых не заявлено кредитной организации в качестве уполномоченных лиц, для которых целесообразно оформлять дополнительные карты.

• условия возврата остатка денежных средств клиенту в иные сроки, чем предусмотренные п. 3 ст. 859 ГК РФ. Исходя из принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению. По нашему мнению, кредитная организация вправе с учетом специфики документооборота по платежным картам установить в договоре банковского счета условие о том, за какой согласованный с клиентом срок последний будет представлять в кредитную организацию заявление о расторжении договора банковского счета. На наш взгляд, данное условие не будет нарушать предусмотренное п. 1 ст. 859 ГК РФ право клиента на расторжение договора в любое время по его заявлению. Вместе с тем сохраняется риск судебного толкования о несоответствии указанных выше условий договора банковского счета нормам ст. 859 ГКРФ.

При выдаче (распространении) платежных карт кредитным организациям следует соблюдать нормы Федерального закона № 115-ФЗ в части требований об обязательном контроле операций с денежными средствами и идентификации клиентов. В частности, кредитным организациям, банкоматы которых выдают (принимают) наличные денежные средства по платежным картам необходимо учитывать требования п. 3.3 Положения ЦБ РФ № 262-П, согласно которому при совершении сделок с использованием платежных карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной карты, а также кодов (паролей).

Из нового Положения исключены нормы, содержавшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П и устанавливавшие порядок представления кредитными организациями в Банк России уведомлений о начале (завершении) эмиссии и(или) эквайринга банковских карт. В связи с этим, Банком России разработана новая форма статистической отчетности о начале или завершении кредитными организациями деятельности, связанной с эмиссией и(или) эквайрингом платежных карт (далее — форма 255)[48]. На основании формы 255 Банком России формируются различные справочники (справочник платежных систем с использованием карт, справочник видов карт), которые используются кредитными организациями при составлении отчетности по форме 0409250 «Сведения о деятельности кредитных организаций в части расчетов с использованием платежных карт» (далее — форма 250).

В форму 255 включается информация о совмещенных продуктах, которая необходима для контроля за достоверностью предоставляемой кредитными организациями отчетности по форме 250, а также для определения направлений развития российских и международных платежных систем с использованием карт. Следует особо отметить, что в форме 255 используются такие понятия как «принципиальный член» и «аффилированный член», присущие платежным системам. Под принципиальным членом платежной системы понимается кредитная организация, которая имеет выданную этой платежной системой лицензию на эмиссию и(или) эквайринг карт этой платежной системы и обеспечивает осуществление всех расчетов по операциям с их использованием непосредственно с платежной системой. Под ассоциированным (аффилированным) членом платежной системы понимается кредитная организация, которая имеет выданную этой платежной системой лицензию на эмиссию и(или) эквайринг карт этой платежной системы и осуществляет все расчеты по операциям с их использованием с платежной системой и ее участниками через кредитную организацию — принципиального члена этой платежной системы (выступающую в данном случае в качестве ее спонсора).

Глава 2 Положения ЦБ РФ № 266-П включает перечень операций, совершаемых с использованием платежных карт, условия возникновения «технического овердрафта», а также нормы по вопросам незавершенных расчетов.

При определении перечня операций, совершаемых с использованием платежных карт, учитывалась сложившаяся банковская практика, специфика расчетов с использованием платежных карт, а также значительные изменения валютного законодательства, непосредственно затрагивающие операции по платежным картам. По сравнению с Положением ЦБ РФ № 23-П глава 2 Положения ЦБ РФ № 266-П дополнена нормами, содержащими перечень операций, совершаемых физическими лицами с использованием банковских карт. На практике физические лица осуществляют с использованием банковских карт два основных типа операций:

• по получению наличных денежных средств;

• по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).

Вместе с тем п. 2.3 Положения ЦБ РФ № 266-П не содержит ограничений на перечень операций, совершаемых клиентом-физическим лицом с использованием платежной карты. В связи с этим, например, возможно:

• осуществление физическими лицами регулярных платежей с использованием предоплаченной карты (оплату коммунальных услуг; электроэнергии; услуг сотовой связи, спутникового и кабельного телевидения; доступа в интернет, а также погашать потребительский кредит);

• перечисление физическими лицами денежных средств с использованием платежных карт через банкоматы в счет оплаты ценных бумаг (паев ПИФов как наиболее популярного инвестиционного инструмента);

• осуществление физическими лицами платежей в бюджет без открытия банковского счета, в том числе для уплаты госудасрвтенной пошлины. В данном случае факт уплаты госудасртвенной пошлины может подтверждаться квитанцией, выдаваемой через банкомат кредитной организации. Вместе с тем, в целях соблюдения п. 3 ст. 333.18 Налогового кодекса РФ (НК РФ) требуется установление в нормативном порядке единых реквизитов данной квитанции, а также порядок доведения информации, идентифицирующей как плательщика, так и сам платеж до администратора поступлений в бюджет Российской Федерации.

Операции могут осуществляться как рублях, так и в иностранной валюте за счет денежных средств в рублях и (или) в иностранной валюте, находящихся на банковских счетах, открытых эмитентом (для расчетных, кредитных карт), или внесенных эмитенту для расчетов с использованием предоплаченной карты. Договором банковского счета (договором, предусматривающим совершение операций с использованием предоплаченных карт) может быть предусмотрено осуществление операций с использованием банковских карт в валюте, отличной от валюты счета физического лица, валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты. При этом, валюта, полученная эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без открытия клиенту дополнительного банковского счета (эта норма также распространяется и на юридических лиц).

В отношении клиентов-юридических лиц расширен перечень совершаемых ими операций в иностранной валюте за рубежом, что положительно решает вопрос, в частности об осуществлении российскими авиакомпаниями за пределами территории Российской Федерации операций с использованием корпоративных банковских карт по оплате расходов, связанных с обслуживанием воздушных судов в аэропортах иностранных государств. Кроме того, предусмотрена возможность для банка-эмитента открывать счета в иностранной валюте юридическим лицам — нерезидентам при эмиссии корпоративных карт.

В силу особенностей проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт (таких как операции в торгово-сервисной сети без проведения процедуры авторизации; возникновение курсовой разницы от произведенной банком-эмитентом конверсии, по совершенным операциям, валюта которых отлична от валюты счета и т. д.), суммы по данным операциям могут превышать не только остаток на счете клиента — держателя банковской расчетной карты, но и лимит кредитования, установленный соответствующим договором. В целях снижения рисков при проведении данных операций в новом Положении предусмотрены нормы, рекомендующие кредитным организациям при осуществлении эмиссии расчетных карт, кредитных карт включить в договор банковского счета, кредитный договор условие об осуществлении клиентом операций с использованием карт, сумма которых превышает:

• остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

• лимит предоставления овердрафта;

• лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения ЦБ РФ № 266-П. В том случае если в указанном договоре отсутствуют условия предоставления клиенту кредита по таким операциям, погашение клиентом возникшей задолженности, осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При осуществлении операций с использованием платежных карт расчеты часто не могут быть завершены по причине поступления документа, являющегося основанием для проведения расчетов по данным операциям, на следующий день после совершения операции. Для учета незавершенных расчетов План счетов в кредитных организациях дополнен новыми балансовыми счетами № 30232 (П), 30 233 (А) «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт». Введение в План счетов указанных счетов обусловлено соответствующими нормами п. 2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П, нормативно закрепляющими специфику операций с платежными картами и соответствующего документооборота, в случае несовпадения сроков формирования процессинговым центром банка информации по операциям с платежными картами, например, в банкоматах, и сроков, связанных с периодом их инкассирования; несовпадением сроков расчетов банков-эквайреров с предприятиями торговли (услуг) и поступающим возмещением от платежной системы. Указанные счета используются в случаях выдачи банками наличных средств держателям карт — клиентам других кредитных организаций и пр.

Счета незавершенных расчетов применяются и для учета нетто-расчетов, основным принципом осуществления которых является осуществление расчетов между участниками расчетов (банками-эквайрерами и банками-эмитентами) в объеме их нетто-позиций, вычисленных на основе встречных платежей. Исходя из экономического смысла расчетов на нетто-основе, возникшие обязательства (требования) между участниками расчетов и (или) расчетным банком в размере нетто-позиции и их формирование, должны отражаться как в балансе участника расчетов, так и расчетного банка, с использованием данных балансовых счетов с последующим урегулированием указанных обязательств (требований) в конце дня путем их взаимной корреспонденции.

Счета незавершенных расчетов используются в случае, когда в договоре банковского счета, кредитном договоре отсутствует условие предоставления клиенту кредита для завершения расчетов по операциям, совершенным с использованием платежной карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента и лимит предоставляемого кредита, определенного в кредитном договоре. В этом случае погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации (в частности, положения Гражданского кодекса РФ о неосновательном обогащении). Отражение в бухгалтерском учете кредитной организации суммы задолженности клиента осуществляется на балансовом счете 30233 «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт».

Следует учитывать, что характеристика балансового счета 30232 не предусматривает его использования при перечислении юридическими лицами сумм заработной платы на банковские счета своих сотрудников, в том числе открытые для совершения операций с использованием банковских карт. Для зачисления на банковские счета физических лиц — держателей банковских карт сумм заработной платы при необходимости выверки перечисления общей суммы платежным поручением и информации в реестре должен использоваться балансовый счет 47422 «Обязательства по прочим операциям» (либо 40916 «Суммы, посулившие на корреспонденские счета доя выяснения»), с которого впоследствии частные суммы согласно реестру перечисляются на счета физических лиц не позже дня, следующего за днем поступления платежного поручения.

Перечень операций, установленный для юридических лиц, содержит такие понятия, как «расходы представительского характера», «расходы, связанные с командированием работников», «расходы, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица», которые, как показывает практика, требуют дополнительных пояснений.

Расходы представительского характера. Перечень расходов, к которым отнесены «представительские расходы», представлен в п. 2. ст. 264 НК РФ «Прочие расходы, связанные с производством и (или) реализацией». К ним относятся расходы налогоплательщика на официальный прием и (или) обслуживание представителей других организаций, участвующих в переговорах в целях установления и (или) поддержания взаимного сотрудничества, а также участников, прибывших на заседания совета директоров (правления) или иного руководящего органа налогоплательщика, независимо от места проведения указанных мероприятий. К представительским расходам относятся расходы на проведение официального приема (завтрака, обеда или иного аналогичного мероприятия) для указанных лиц, а также официальных лиц организации-налогоплательщика, участвующих в переговорах, транспортное обеспечение доставки этих лиц к месту проведения представительского мероприятия и (или) заседания руководящего органа и обратно, буфетное обслуживание во время переговоров, оплата услуг переводчиков, не состоящих в штате налогоплательщика, по обеспечению перевода во время проведения представительских мероприятий.

Расходы, связанные с командированием работников. Согласно ст. 166 Трудовой кодекс РФ (ТК РФ) под служебной командировкой понимается «поездка работника по распоряжению работодателя на определенный срок для выполнения служебного поручения вне места постоянной работы. Служебные поездки работников, постоянная работа которых осуществляется в пути или имеет разъездной характер, служебными командировками не признаются». Соответственно к расходам, связанным со служебной командировкой и подлежащим возмещению (ст. 168 ТК РФ), относятся: «расходы по проезду; расходы по найму жилого помещения; дополнительные расходы, связанные с проживанием вне места постоянного жительства (суточные); иные расходы, произведенные работником с разрешения или ведома работодателя».

Расходы, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица. На основании Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и Инструкции по его применению, утвержденной Приказом Минфина от 31 октября 2000 г. № 94н[49] (в ред. Приказов Минфина РФ от 7 мая 2003 г. № 38н, от 18 сентября 2006 г. № 115н), под таким видом расходов следует понимать управленческие и хозяйственные расходы, непосредственно не связанные с процессом производства товаров (выполнения работ, оказания услуг): административно-управленческие расходы, расходы на ремонт основных средств управленческого и общехозяйственного назначения, арендная плата за помещения общехозяйственного назначения, расходы по оплате информационных, аудиторских и консультационных услуг и другие аналогичные расходы.

Указанные документы могут также могут быть полезны кредитным организациям, выпускающим банковские карты, предназначенные для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью. Как правило, на практике у данных кредитных организаций возникают вопросы, связанные с порядком учета таких операций.

Средства, списанные со счета клиента-юридического лица в результате совершения операций, связанных с хозяйственной деятельностью, командированием работников, оплатой расходов представительского характера и пр., являются суммами, выданными под отчет уполномоченному лицу, либо суммами в погашение кредиторской задолженности по авансовым отчетам уполномоченных лиц.

В том случае, если списанные со счета клиента-юридического лица средства, являются суммами, выданными под отчет уполномоченному лицу, возникает вопрос о сроках предоставления отчетов об израсходованных с использованием данных карт денежных средствах, предоставленных на указанные цели.

В случае безналичной оплаты в валюте Российской Федерации командировочных и представительских расходов с использованием банковских карт на территории Российской Федерации кредитным организациям необходимо руководствоваться совместной Инструкцией Министерства Финансов СССР, Госкомтруда СССР и ВЦСПС от 7 апреля 1988 г. № 62 «О служебных командировках в пределах СССР»[50] в части, не противоречащей нормам Трудового кодекса РФ. Указанная Инструкция устанавливает трехдневный срок предоставления командируемым лицом отчета о расходах с приложением расчетных и иных документов с даты возвращения командируемого лица из служебной командировки.

При осуществлении безналичных операций с использованием банковских корпоративных карт на территории Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации срок предоставления отчета о расходах с приложением расчетных и иных документов по данным операциям определяется руководством юридического лица.

В случае безналичной оплаты командировочных и представительских расходов в иностранной валюте с использованием банковских корпоративных карт кредитные организации до недавнего времени руководствовались Положением Банка России от 25 июня 1997 г. № 62 «О порядке покупки и выдачи иностранной валюты для оплаты командировочных расходов»[51] (в ред. Положения ЦБ РФ 20 августа 2002 г. № 193-П) (далее — Положение ЦБ РФ № 62), которое устанавливало порядок и сроки предоставления юридическим лицом в уполномоченный банк отчетов по служебным командировкам при оплате командировочных и представительских расходов за пределами Российской Федерации в иностранной валюте. Указанное Положение было отменено Указанием Банка России от 15 июня 2004 г. № 1450-У «О признании утратившими силу актов Банка России»[52] в связи с принятием нового Федерального закона от 10 декбаря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[53] (в ред. 30 октября 2007 г.) Учитывая изложенное, на практике у кредитных организаций могут возникнуть вопросы, связанные с порядком и сроками представления юридическим лицом в уполномоченный банк отчетов по служебным командировкам при оплате командировочных и представительских расходов за пределами Российской Федерации в иностранной валюте с использованием корпоративных карт. До нормативного урегулирования данных вопросов со стороны Банка России кредитные организации, как агенты валютного контроля, могут устанавливать срок представления документов по согласованию с юридическим лицом с учетом срока нахождения командируемого лица за рубежом. В этом случае может применяться порядок, аналогичный установленному Положением ЦБ РФ № 62. Если вышеуказанные расходы были произведены:

• сотрудниками кредитной организации, то командируемые лица обязаны предоставить кредитной организации обоснование совершения указанных операций, в том числе отчет о расходах с приложением расчетных и иных документов по каждой операции, в течение 10 календарных дней с даты окончания служебной командировки;

• сотрудниками юридического лица, не являющегося кредитной организацией, то юридическое лицо обязано не позднее 20 календарных дней с даты возвращения командируемого лица из служебной командировки предоставить в уполномоченный банк обоснование совершения указанных операций, в том числе отчет о расходах с приложением расчетных и иных документов по каждой операции.

По операциям, совершаемым в иностранной валюте с использованием корпоративных карт также требуется пояснить, по какому курсу и на какую дату следует отражать указанные операции. В связи с тем, что Банк России не устанавливает какие-либо требования к кредитным организациям в части определения курса по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, то кредитные организации вправе самостоятельно устанавливать курс и дату, на которую будет отражена данная операция (на день получения из платежной системы расчетной информации о произведенной операции в иностранной валюте, на день совершения операции и т. д.). При этом если командируемое лицо является сотрудником кредитной организации, то указанный курс должен быть установлен приказом по банку либо отдельным распоряжением руководителя соответствующего подразделения кредитной организации, которому приказом по кредитной организации предоставлено такое право.

В том случае если командируемое лицо является сотрудником юридического лица — клиента кредитной организации, то в договор, заключаемый кредитной организацией с данным клиентом и предусматривающий осуществление операций с использованием корпоративных карт, должно быть включено условие осуществления кредитной организацией конвертации сумм операций, совершенных с использованием корпоративных карт, в случае, когда валюта операции не совпадает с валютой, депонированной на счете клиента. Также данный договор должен содержать условие, на какую дату будет произведена конвертация (на день получения из платежной системы расчетной информации о произведенной операции, на день совершения операции и т. д.).

В дополнение необходимо затронуть следующие вопросы использования корпоративных карт.

Во-первых, юридическое лицо-резидент может осуществлять операции в иностранной валюте в целях уплаты таможенных платежей с использованием таможенной карты. Указанная возможность вытекает из ст. 123 Таможенного кодекса РФ (ТмК РФ), согласно которой таможенные платежи уплачиваются юридическим лицом-резидентом как в валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах. Пересчет иностранной валюты в валюту Российской Федерации (за исключением случая, когда такой платеж может быть уплачен только в иностранной валюте) производится по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации, действующему на день принятия таможенной декларации.

Во-вторых, кредитная организация вправе выдавать корпоративные карты своим сотрудникам для осуществления операций, связанных со своей хозяйственной деятельностью. Новое Положение предусматривает, что эмиссия таких карт осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. Распоряжение должно содержать расходный лимит по каждому сотруднику-держателю банковской карты. Отражение в бухгалтерском учете кредитной организации операций, совершенных ее уполномоченными сотрудниками с использованием банковских карт, должно осуществляться с применением балансовых счетов 60307, 60308 «Расчеты с работниками по подотчетным суммам», открытых в разрезе лицевых счетов каждому сотруднику — держателю банковской карты. Вместе с тем, зачисление кредитной организацией денежных средств на банковские счета своих сотрудников, открытые для совершения операций с использованием банковских карт в целях последующего осуществления общехозяйственных расходов кредитной организации (командировочные, представительские и иные расходы), является неправомерным, поскольку на основании п. 1.12 Положения ЦБ РФ № 266-П клиент — физическое лицо совершает операции с использование расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету физического лица, открытому на основании договора банковского счета. В свою очередь, в соответствии с п. 2.2 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»[54], вышеуказанный счет не используется для совершения расчетных операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, а применяется для осуществления операций только в личных целях физического лица.

В соответствии с п. 1.6, 1.12 Положения ЦБ РФ № 266-П эмиссия корпоративных банковских карт для кредитных организаций осуществляется кредитной организацией-эмитентом на основании договора корреспондентского счета, предусматривающего совершение операций с их использованием. Для совершения кредитной организацией указанных операций открывается корреспондентский счет «лоро». В случае если между эмитентом и кредитной организацией договор корреспондентского счета уже заключен, в него могут быть включены дополнительные условия, касающиеся проведения операций с использованием корпоративных банковских карт. Кредитная организация-эмитент также может открыть кредитной организации отдельный лицевой счет на балансовом счете 30109 «Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов» для учета операций с использованием корпоративных банковских карт.

В третьих, в соответствии с п. 2.5 Положения ЦБ РФ № 266-П клиент-юридическое лицо с использованием банковской карты может получать наличные денежные средства для осуществления в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе, — с оплатой командировочных и представительских расходов, к которой можно отнести общехозяйственные расходы, не связанные непосредственно с производственным процессом (выполнением работ, оказанием услуг) и реализацией товаров (работ, услуг). В случае, когда юридическое лицо занимается, например, закупкой у населения сельскохозяйственной продукции, т. е. осуществляет расходы, связанные с производством (реализацией) продукции, операция выдачи наличных денежных средств уполномоченному лицу клиента — юридического лица с использованием банковской карты для последующего осуществления таких расходов не относится к разрешенным п. 2.5 Положения ЦБ РФ № 266-П операциям, совершаемым клиентом юридическим лицом с использованием банковской карты.

В-четвертых, установленный п. 2.5 Положения ЦБ РФ № 266-П перечень операций, совершаемых клиентом — юридическим лицом с использованием банковской карты, носит целевой характер и не распространяется на такие операции, как погашение кредита и процентов по нему. Возврат клиентом — юридическим лицом предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним осуществляются в порядке, установленном Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»[55] (в ред. Положения ЦБ РФ 27 июля 2001 г. № 144-П).

В-пятых, кредитная организация-эмитент вправе определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту-юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня. Кредитной организации-эмитенту можно рекомендовать лимит в сумме, не превышающей 100 000 руб. в течение одного операционного дня (по аналогии с подходом, предусмотренным Указанием ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»[56] (далее — Указание № 1843-У)).

В главе 3 Положения ЦБ РФ № 266-П содержатся требования к документообороту по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. В частности, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при совершении операций с использованием платежных карт. В старом Положении ЦБ РФ № 23-П был установлен перечень обязательных реквизитов для документов, составляемых с использованием платежных карт в ПВН, на предприятии торговли (услуг) и банкомате. Для каждого такого документа ранее устанавливался свой перечень реквизитов. В новом положении, независимо от устройства и места совершения операции с картой (это может быть ПВН, оплата услуг через Интернет и проч.), перечень реквизитов является единым для всех документов по операциям с использованием платежной карты. Следует отметить, что в числе унифицированных реквизитов отсутствует подпись держателя карты, за исключением случаев оформления документов в ПВН.

При составлении документа по операциям с использованием платежной карты могут использоваться аналоги собственноручной подписи (далее-АСП). Существует мнение, что в качестве АСП может использоваться ПИН-код. Согласно ст. 160 ГК РФ при совершении сделки в письменной форме допускается использование факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи (АСП) в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П АСП могут использоваться кредитными организациями и клиентами при составлении документа по операциям с использованием платежной карты. В этом случае требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.

В связи с тем что Положение ЦБ РФ № 266-П не устанавливает требования по порядку формирования и использования АСП при составлении документа по операциям с использованием платежной карты, использование АСП (кроме электронно-цифровой подписи) осуществляется в порядке, устанавливаемом в договоре банковского счета.

Учитывая изложенное, использование ПИН-кода в качестве АСП, предусмотренное договором банковского счета, не противоречит требованиям нормативных актов Банка России, однако в этом случае кредитной организацией должны быть соблюдены все необходимые меры, предотвращающие связанные с этим риски, в том числе порядок фиксации результатов проверки ПИН-кода.

Владельцем АСП является клиент или банк. В случае, когда АСП используется клиентом, являющимся юридическим лицом, или банком, ответственность за надлежащее использование аналога собственноручной подписи несут должностные лица, имеющие право распоряжения денежными средствами.

Порядок использования АСП определяется договором, заключаемым между банком и клиентом или между банками. Договор должен содержать перечень средств и процедур, используемых для создания АСП и его проверки.

Право использовать АСП для подписания документов возникает с момента регистрации средства его проверки. При использовании АСП в отношениях между банком и клиентами банк обязан регистрировать средства проверки АСП клиентов, если иное не предусмотрено в договоре. При использовании АСП в отношениях между банками порядок регистрации средств проверки аналогов собственноручной подписи определяется в договоре. Право использовать АСП может быть приостановлено по заявлению его владельца, а также в иных случаях и порядке, предусмотренных договором.

Банк вправе изготавливать на бумажном носителе копии документов клиентов или других банков, подписанных АСП, с проставлением на копии документа отметки, содержащей указание на то, что он является копией документа, подписанного АСП, дату изготовления копии и подпись уполномоченного лица банка.

Как и в Положении ЦБ РФ № 23-П, в Положении ЦБ РФ № 266-П сохранена норма, предусматривающая включение в обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты признаков, позволяющих достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом клиента, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

На практике часто возникают вопросы, связанные с оформлением операций по приему (выдаче) валюты Российской Федерации и иностранной валюты с использованием платежных карт в обменных пунктах. В связи с этим, в главе 3 присутствуют следующие специальные положения. При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации, помимо документов по операциям с использованием платежных карт, могут оформляться приходные (расходные) кассовые ордера, предусмотренные Положением Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»[57] ((в ред. Указаний ЦБ РФ от 4 декабря 2003 г. № 1351-У, от 1 июня 2004 г. № 1433-У, от 26 декабря 2006 г. № 1779-У, от 13 июня 2007 г. № 1836-У) (далее — Положение ЦБ РФ № 199-И), а также должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, и реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе, дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»[58] (далее — Инструкция № 113-И). В случаях совершения клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в банкоматах документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением ЦБ РФ № 199-П, а также Инструкцией № 113-И, не оформляется.

При этом следует отметить, что в случае выдачи (приема) в ПВН кредитной организации клиентам-физическим лицам (от клиентов-физических лиц) с использованием платежных карт наличных денежных средств в валюте Российской Федерации со счетов (на счета) в валюте Российской Федерации, открытых в данной кредитной организации, документы, предусмотренные Инструкцией № 113-И, не оформляются, за исключением случаев, когда операции, совершаются в иностранной валюте. Реализация на практике такого подхода сократит трудоемкость оформления таких операций, что положительно скажется на реализации зарплатных проектов с использованием платежных карт.

На практике у кредитных организаций также возникают вопросы, касающиеся отличительных особенностей документов по операциям, совершаемых с использованием карт, и документов, предусмотренных Инструкцией № 113-И и подтверждающих проведение операций с наличной валютой и чеками. Если документ по операциям, совершаемым с использованием карт, как следует из Положения ЦБ РФ № 266-П, является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения, то документ, предусмотренный Инструкцией № 113-И, предназначен для целей валютного контроля.

В целях развития инфраструктуры, обслуживающей розничные платежи, Указанием № 1725-У был упрощен порядок оформления совершаемых в банкомате обменных операций, в том числе с использованием платежных карт. По ранее действующему порядку документ, подтверждающий совершение операций, предусмотренный Положением ЦБ РФ № 199-П, а также Инструкцией № 113-И, не оформлялся только по операциям получения или внесения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации со счетов (на счета) в валюте Российской Федерации. Указанием № 1725-У эта норма распространена также на операции по обмену валюты Российской Федерации на иностранную валюту, иностранной валюты на валюту Российской Федерации, валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств), валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств), в том числе с использованием платежных карт.

Применение налога на добавленную стоимость (НДС) к операциям с банковскими картами регулируется главой 21 НК РФ. Данным налогом не облагаются банковские операции (подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ).

Существенные изменения в налогообложение НДС операций с банковскими картами внес Федеральный закон от 22 июля 2005 г. № 119-ФЗ «О внесении изменений в главу 21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений актов законодательства Российской Федерации о налогах и сборах»[59] (в ред. от 28 февраля 2006 г. № 28-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 137-ФЗ, от 17 мая 2007 г. № 85-ФЗ, от 4 ноября 2007 г. № 255-ФЗ), изменивший соответствующие положения главы 21 НК РФ и вступивший в силу с 1 января 2006 г.

Указанный закон ввел две новые позиции в льготах по НДС. Во-первых, это новая редакция абз. 4 подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ, в соответствии с которой не облагаются данным налогом операции, связанные с обслуживанием банковских карт, осуществляемые банками. При этом указанные операции отнесены новой редакций Налогового кодекса РФ к банковским (в перечне банковских операций, установленном в ст. 5 Федерального закона № 395-I, операции с банковскими или платежными картами не поименованы). На наш взгляд квалификация операций с банковскими картами, предложенная Налоговым кодексом, правомерна. Несмотря на то, что Налоговый кодекс РФ не является специальным банковским законом, операции с банковскими картами являются банковскими по своей природе и кодекс только констатировал существующую природу вещей[60].

Из приведенного следует, что с 1 января 2006 г. любой платеж клиента банку, связанный с оплатой использования им банковской карты, не облагается НДС. В силу рассматриваемой специальной льготы доказывать, что при этом совершается та или иная банковская операция, не требуется, достаточно лишь соотнести тот или иной платеж с фактом оказания банком любой услуги по карте (выпуск, годовое обслуживание, блокировка, разблокировка, перевыпуск, плата за выдачу средств и т. д.).

Другая, более интересная новелла, содержится в подп. 3.1 новой редакции п. 3 ст. 149 НК РФ. Она устанавливает, что не облагаются НДС услуги, связанные с обслуживанием банковских карт. При этом из техники изложения данной нормы следует, что она применяется независимо от субъектного состава и от типа операций, иначе говоря, право на ее применение имеется не только у банков и она применяется для операций (услуг), не являющихся банковскими (для которых есть отдельная льгота). Оба эти признаки важны, если мы рассмотрим возможность применения данной нормы к освобождению от НДС процессинговых услуг[61].

Процессинговые услуги, понимаемые как технологические действия вспомогательного характера, связанные с банковскими картами, подпадают под понятие «услуг, связанных с обслуживанием банковских карт» и, соответственно, освобождаются от НДС с 1 января 2006 г., независимо от того, какими организациями оказываются.

Единственная неясность в законодательстве связана с тем, что по состоянию на 1 января 2006 г. для процессинговых операций в Налоговом кодексе РФ уже содержалась льгота, предусмотренная подп. 4 п. 3 ст. 149 НК РФ — не подлежат обложению НДС «операции, осуществляемые организациями, обеспечивающими информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, включая оказание услуг по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами». Действует данная норма без изменений и поныне. Однако, на наш взгляд, никакой коллизии между данными нормами нет: льгота подп. 4 п. 3 ст. 149 НК РФ распространяется не только и не сколько на карточный процессинг, сколько на операции по информационному и технологическому взаимодействию между участниками любых расчетов (деятельность клиринговых центров и пр.), карточный процессинг приведен в ней только в качестве примера. Тогда как льгота подп. 3.1 п. 3 ст. 149 НК РФ носит специальный характер: от налогообложения освобождаются услуги, связанные с обслуживанием банковских карт, не являющиеся банковскими операциями, оказываемые как банками, так и небанковскими организациями (процессинговыми компаниями).

Согласно подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ подлежат обложению НДС операции по инкассации, в том числе связанной с операциями с банковскими картами, если банки-эмитенты и эквайреры пользуются услугами инкассаторских организаций, не входящих в их структуры («сторонняя инкассация»).

Применение данного налога к операциям с банковскими картами регулируется главой 23 НК РФ. Применительно к операциям с использованием банковских карт интерес представляют два момента: материальная выгода, полученная в связи с операциями с кредитными картами в течение беспроцентного периода, и налогообложение процентов по банковскому (карточному) счету.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в статьи 212 и 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации, а также о признании утратившей силу статьи 3 Федерального закона «О внесении изменений в часть вторую налогового кодекса российской федерации, изменения в статью 19 Закона Российской Федерации «Об основах налоговой системы в Российской Федерации», а также о признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации»[62] внесены изменения в ст. 212 НК РФ, вступившие в силу с 1 января 2005 г., установившие, что материальная выгода, полученная в связи с операциями с кредитными картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении кредитной карты, не является налогооблагаемой.

Согласно сложившейся вначале практике упомянутая льгота относилась налоговыми органами только к кредитным картам (как они определены и урегулированы действующими банковскими правилами — см. Положение ЦБ РФ № 266-П и Письмо Министерства финансов Российской Федерации от 15 июля 2005 г. № 03-05-01-04/235[63]), но не к расчетным картам с разрешенным овердрафтом. Однако впоследствии позиция налоговых органов изменилась и в Письме Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов РФ от 10 ноября 2005 г. № 03–00—10/40[64] (далее — Письмо № 03-00-10/40) был сделан благоприятный для налогоплательщиков вывод (логика Письма была потом подтверждена еще одним документом — Письмом Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов РФ от 21 ноября 2006 г. № 03-05-01-04/316[65]). А в редакции Налогового кодекса РФ, действующей с 1 января 2008 г., формулировка рассматриваемой льготы изменена таким образом, что она относится ко всем банковским картам, т. е. расчетные карты с разрешенным овердрафтом уже бесспорно к ним причисляются.

Таким образом, в настоящее время налоговых последствий в виде материальной выгоды не возникает при совершении клиентом операций по карте за счет банка-эмитента в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о выдаче и использовании банковской карты любого типа. Следует отметить, что для того, чтобы не быть налогооблагаемой материальная выгода должна быть получена «в связи с операциями с банковскими картами», что достигается путем оплаты банком операций клиента, совершенных с использованием карты. В том случае, если банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления его суммы на банковский карточный или иной счет применение рассматриваемой льготы может быть достаточно проблематично.

Хотя сама по себе налоговая коллизия «кредитные карты — расчетные карты с овердрафтом» уже не так актуальна, вспомним историю вопроса, поскольку возможно возникновение вопросов и по прошедшим налоговым периодам.

Итак, льгота по материальной выгоде предусматривалась текстом Налогового кодекса РФ только для кредитных карт, следовательно, для того, чтобы применить ее к расчетным картам необходимо было доказать, что в данном случае под кредитными картами мы можем понимать и расчетные карты.

При решении налоговых вопросов, связанных с дефинициями, должен быть использован п. 1 ст. 11 НК РФ.

Поскольку Налоговый кодекс РФ на раскрывает понятия «кредитная карта», то на основании приведенной нормы мы должны искать содержание данного определения в соответствующем профильном законодательстве, которым в данном случае является, безусловно, законодательство гражданское, регулирующее договорные отношения, в том числе, в банковской сфере. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ «гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов…».

Понятие «кредитная карта» содержится в Положении № 266-П. Однако Положение № 266-П, являясь нормативным актом Банка России, к гражданскому законодательству, как оно определено выше, относиться не может. Поскольку ни в каком ином нормативном акте понятие «кредитная карта» не раскрыто, исходя из п. 1 ст. 11 НК РФ, мы должны придти к выводу о том, что для целей Налогового кодекса данное понятие не определено. Этот вывод в Письме № 03-00-10/40 сформулирован следующим образом: «Понятие «кредитная карта» в законодательстве о налогах и сборах и иных законодательных актах не раскрывается, а содержится лишь в актах Банка России».

Не можем мы говорить и о прямом применении Положения ЦБ РФ № 266-П к данной ситуации, что не допускается п. 1 ст. 1 НК РФ, устанавливающим, что «законодательство Российской Федерации о налогах и сборах состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним федеральных законов о налогах и сборах».

Более того, следует отметить, что на момент вступления в силу рассматриваемой льготы по кредитным картам действовало Положение ЦБ РФ № 23-П. Расчетная карта по Положению ЦБ РФ № 23-П (в отличие от расчетной карты по Положению ЦБ РФ № 266-П) не предусматривала возможность использования кредитных средств. Таким образом, как отмечается в Письме, законодатель, вводя льготу, ориентировался на известную ему терминологию, изменившуюся в настоящее время.

Из приведенных положений следует, что в рассматриваемой ситуации при оценке понятия «кредитная карта» мы не можем использовать определение Положения ЦБ РФ № 266-П. На что ориентироваться в данном случае? Письмо со ссылкой на п. 3 ст. 3 НК РФ[66] предлагает исходить из экономической сущности отношений. Отметив оригинальность данного тезиса для налоговых органов, мы не можем с ним не согласиться. Аргументировать сходство кредитования по расчетной карте с разрешенным овердрафтом и по кредитной карте не составляет труда, что и делается в Письме № 03-00-10/40. Таким образом, вывод о том, что льгота по налогу на доходы физических лиц, предусмотренная в прежней редакции подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ в отношении кредитных карт, распространяется на расчетные карты с разрешенным овердрафтом, сделанный в Письме № 03-00-10/40, представляется обоснованным.

В отношении налогообложения процентов по карточным счетам следует отметить следующее. Налоговый кодекс РФ устанавливает, что объектом по налогу на доходы физических лиц являются «дивиденды и проценты, полученные от российской организации…» (подп. 1 п. 1 ст. 208 НК РФ). Проценты по карточному счету, безусловно, подпадают под определение налогооблагаемого объекта. В приведенных условиях единственной возможностью для неприменения налога на доходы физических лиц к процентам по карточным счетам может дать установленная законодателем льгота. Льгота в Налоговом кодексе РФ имеется, но установлена она для процентов по договору банковского вклада, но не банковского счета (см. п. 27 ст. 217 НК РФ). Действующее законодательство не дает возможности распространения приведенной льготы на проценты по банковскому счету[67]. Вместе с тем существующая банковская практика не видит большого различия между банковскими счетами и вкладами до востребования физических лиц. Возможно именно этот факт явился причиной того, что сложившаяся в настоящее время налоговая практика позволяет распространить указанную льготу для процентов по вкладу на проценты по карточным счетам[68].

Пункт 1 ст. 309 НК РФ устанавливает, что иностранные организации уплачивают налог на доходы, не связанные с их предпринимательской деятельностью в Российской Федеарции, источник которых находится на территории Российской Федерации (перечень видов таких доходов приведен в подп. 1-10 п. 1 ст. 309 НК РФ).

Перечень сформулирован не как исчерпывающий, он заканчивается формулировкой «иные аналогичные доходы». Какие конкретно «иные доходы» имеются в виду, Налоговый кодекс РФ не уточняет. Интересно отметить, что такие «иные доходы» вначале были истолкованы налоговой практикой как не выходящие за рамки доходов, указанных в подп. 1–9 п. 1 ст. 309 НК РФ[69]. Однако впоследствии в п. 1.1. Раздела II «Методических рекомендациях налоговым органам по применению отдельных положений главы 25 Налогового кодекса Российской Федерации, касающихся особенностей налогообложения прибыли (доходов) иностранных организаций»[70], утвержденых Приказом Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 28 марта 2003 г. № БГ-3-23/150 (далее — Методические рекомендации) «иные доходы» стали пониматься как любые.

Суммы рассматриваемого налога исчисляются и удерживаются российской организацией, выплачивающей такие доходы, в валюте выплаты дохода при каждой выплате (абз. 1 п. 1 ст. 310 НК РФ), как правило, по ставке 20 % (абз. 4 п. 1 ст. 310 НК РФ). То есть российские организации-контрагенты иностранных организаций являются их налоговыми агентами (ст. 24 НК РФ) по уплате данного налога. Изложенные налоговые отношения возникают при участии российских банков в международных платежных системах и выплате доходов соответствующим международным платежным организациям.

Однако в случае применения механизма устранения двойного налогообложения, установленного в специальных международных конвенциях, имеющих приоритет над внутренним российским налоговым законодательством (ст. 7 НК РФ), российский банк — член международной платежной системы освобождается от обязанности удерживать и перечислять в бюджет данный налог с доходов соответствующей международной платежной организации (подп. 4 п. 2 ст. 310 НК РФ). Для этого необходимо выполнить следующую последовательность действий.

Во-первых, необходимо уточнить, существует ли конвенция об устранении двойного налогообложения со страной, налоговым резидентом которой является соответствующая платежная организация. Если такая конвенция существует, то необходимо уточнить, распространяет ли она свое действие на виды доходов международных платежных организаций, подлежащих налогообложению.

Во-вторых, необходимо убедиться, что на территории России не существует постоянного представительства иностранной платежной организации, так как в противном случае она несет самостоятельные обязательства по исчислению и уплате налога (ст. 307 НК РФ). При этом необходимо исходить не только из определения «постоянного представительства», приведенного в налоговом законодательстве России (ст. 306 НК РФ), но и, в первую очередь, из положений соответствующей конвенции об устранении двойного налогообложения (ст. 7 НК РФ).

Большинство конвенций об устранении двойного налогообложения предусматривают, что постоянное место деятельности организации, которое она использует исключительно в целях для организации деятельности подготовительного или вспомогательного характера (таких, как простая подготовка договоров), не считается постоянным представительством. Под данное положение предположительно подпадает деятельность представительств иностранных платежных организаций в России.

Однако установления одного факта наличия конвенции об устранении двойного налогообложения и отсутствия постоянного представительства недостаточно. Согласно абз. 1 п. 1 ст. 312 НК РФ «при применении положений международных договоров Российской Федерации иностранная организация должна представить налоговому агенту, выплачивающему доход, подтверждение того, что эта иностранная организация имеет постоянное местонахождение в том государстве, с которым Российская Федерация имеет международный договор (соглашение), регулирующий вопросы налогообложения, которое должно быть заверено компетентным органом соответствующего иностранного государства[71]. В случае, если данное подтверждение составлено на иностранном языке, налоговому агенту предоставляется также перевод на русский язык».

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 312 НК РФ налоговый агент (российский банк) освобождается от обязательства удержать и перечислить в бюджет налог на доходы, выплачиваемые международной платежной организации, если указанное подтверждение предъявлено международной платежной организацией налоговому агенту (российскому банку) до даты выплаты дохода.

Следует отметить, что Налоговый кодекс РФ, в отличие от ранее существовавшего порядка[72], не предусмотрено:

• что указанное подтверждение должно предоставляться в российский налоговый орган для получения разрешения на неудержание налога;

• что оно должно содержать данные о доходе, который предполагается выплатить иностранной организации, и о его типах;

• что форма подтверждения разрабатывается соответствующим органом исполнительно власти.

Приведенное понимание положительных новелл Налогового кодекса РФ разделяется налоговой практикой, о чем свидетельствует п. 5 раздела II Методических рекомендаций.

Единственное требование, содержащееся в Методических рекомендациях отсутствующее в Налоговом кодексе РФ, заключается в том, что в указанном подтверждении «должен быть указан конкретный период (календарный год), в отношении которого подтверждается постоянное местопребывание». Однако с учетом существующей практики выполнение приведенного требования налогового ведомства может привести к противоречивой ситуации. Согласно имеющимся у нас данным заполненные и заверенные подтверждения поступают от международных платежных систем в марте — мае текущего года. Если в них будет указано, что они действуют в текущем календарном году, то могут возникнуть определенные вопросы в отношении освобождения от налогообложения платежей, осуществленных российскими банками международным платежным системам с начала года до момента получения необходимых подтверждений (важно отметить, что действие прошлогодних подтверждений в соответствии с данной моделью документооборота заканчивается 31 декабря прошлого года).

В связи с изложенным предлагается компромиссный вариант действий: получать подтверждения ежегодно, как того и требует налоговое ведомство, но не допускать указания в них периода действия. Предлагаемый компромисс соответствует смыслу Методических рекомендаций, с одной стороны, и обеспечивает законное освобождение от налогообложения платежей за любой период, с другой стороны.

Согласно существовавшей до недавнего времени практике организации-работодатели оплачивали комиссии за годовое обслуживание банковских карт своих сотрудников (иные комиссии, связанные с использованием карт) банку-эмитенту по договорам на организацию зарплатных проектов. Налоговые органы положительно относились к отнесению данных расходов на себестоимость (см., например, Письмо Департамента налоговой политики Министерства финансов РФ от 31 августа 1999 г. № 04-02-05/1 «Порядок отнесения на себестоимость командировочных и представительских расходов предприяти»[73]).

Однако позиция Министерства финансов РФ по данному вопросу изменилась. В настоящее время налоговое ведомство обращает внимание на то, что держателем банковской карты является работник организации (т. е. отдельное по отношению к работодателю лицо). Поэтому стоимость обслуживания карты, иные комиссии, связанные с использованием карты, — это расходы организации в пользу работника. Они не уменьшают облагаемую базу по налогу на прибыль.

Такая позиция изложена в Письме Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов РФ от 7 февраля 2005 г. № 03-05-01-04/19, Письмах Министерства финансов РФ от 22 марта 2005 г. № 03-03-01-04/1/131 и от 13 июля 2005 г. № 03-03-04/1/74[74]. Оснований считать ее необоснованной не усматривается.

Следует обратить внимание на то, что «комиссионное вознаграждение, выплачиваемое организацией банку за перечисление с расчетного счета организации денежных средств, предназначенных на выплату заработной платы, на открытые банковские счета работников, учитывается при налогообложении прибыли в соответствии с подп. 25 п. 1 ст. 264 как расходы на оплату услуг банков» (Письмо Министерства финансов РФ от 22 марта 2005 г. № 03-03-01-04/1/131), поскольку данная расчетная услуга оказывается, безусловно, в интересах организации-работодателя.

Банк России в п. 1.1.15 Положения от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»[75] (в ред. Указания ЦБ РФ от 22 января 2008 г. № 1965-У) (далее — Положение ЦБ РФ № 222-П) установил, что «перечисление юридическим лицом денежных средств со своего банковского счета в пользу нескольких физических лиц, являющихся клиентами одного банка (сумм заработной платы, выплат социального характера и других выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации), осуществляется в соответствии с условиями договора, заключенного юридическим лицом с банком, обслуживающим физических лиц — получателей, либо договора банковского счета, заключенного юридическим лицом с обслуживающим его банком»[76] (выделено — Авт.).

Таким образом, договор на осуществление зарплатного проекта не будет приводить к негативным для организации-работодателя налоговым последствиям, если его предметом является перечисление денежных средств, предназначенных на выплату заработной платы, на счета сотрудников. Однако для того, чтобы данный договор можно было отделить от договора банковского счета (что, как указывает Банк России, является возможным), рекомендуется при формулировке его предмета и условий делать акцент на оказании банком организации-работодателю возмездных услуг по обработке соответствующих расчетных документов (платежного поручения и реестра выплат). Комиссия по такому договору должна учитываться при налогообложении прибыли как расходы на оплату услуг банков, поскольку обработка расчетных документов (являющаяся частью действий по перечислению) осуществляется в интересах организации-работодателя. НДС не будет применяться к комиссии банка по данному договору, поскольку услуги, оказываемые банком организации, являются банковскими операциями по осуществлению безналичных расчетов в соответствии с Положением ЦБ РФ № 222-П).

Антимонопольное регулирование деятельности платежных систем в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»[77] (в ред. Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 318-ФЗ) (далее — Закон о защите конкуренции).

Согласно данному закону монополистической деятельностью хозяйствующих субъектов являются злоупотребление доминирующим положением и заключение ограничивающих конкуренцию соглашений и введение ограничивающих конкуренцию согласованных действий.

Злоупотребление доминирующим положением выражается в действиях (бездействии) доминирующего хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц. К запрещенным относятся, в частности, такие действия как навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, создание дискриминационных условий, а также препятствий доступу на рынок или выходу из рынка другим хозяйствующим субъектам.

Вопрос о применении к платежным системам запрета на злоупотребление доминирующим положением является дискуссионным. С одной стороны, этот запрет распространяется, в первую очередь, на хозяйствующих субъектов, к которым относятся индивидуальные предприниматели, коммерческие организации, а также некоммерческие организации, осуществляющие деятельность, приносящую им доход. В этом смысле платежная система как некое объединение лиц не является хозяйствующим субъектом в понимании Закона о защите конкуренции.

С другой стороны, платежные системы обладают определенными индивидуальными признаками, начиная с названия и собственных правил участия в системе, которые позволяют говорить о платежной системе как о неком едином целом — хозяйствующем субъекте в экономическом смысле.

Кроме того, стоит отметить, что согласно Закону о защите конкуренции запреты на действия (бездействие) хозяйствующего субъекта распространяются на действия (бездействие) группы лиц. Одним из оснований для отнесения лиц к одной группе является возможность лица на основании заключенного договора давать обязательные для исполнения указания другому лицу. По данному основанию к одной группе лиц теоретически могут быть отнесены оператор платежной системы и хозяйствующие субъекты — участники платежной системы. Однако объединение этих лиц в одну группу исключительно для целей применения к платежным системам запрета на злоупотребление доминирующим положением представляется спорным.

Запрещенными видами монополистической деятельности являются также ограничивающие конкуренцию соглашения и согласованные действия хозяйствующих субъектов. При этом Законом о защите конкуренции предусмотрены так называемые запреты «per se» — запреты, из которых не могут быть сделаны исключения. Нарушение запретов «per se» не может быть разрешено антимонопольным органом или судом ни при каких обстоятельствах.

К числу таких запретов относится запрет на соглашения и согласованные действия хозяйствующих субъектов, которые приводят или могут привести к:

• установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок;

• разделу рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков);

• созданию препятствий доступу на рынок или выходу из рынка другим хозяйствующим субъектам;

• установлению необоснованных критериев членства, являющихся препятствиями для участия в платежных или иных системах, без участия в которых конкурирующие между собой финансовые организации не смогут оказать необходимые финансовые услуги.

Представляется, что в понимании Закона о защите конкуренции, вступая в платежную систему, ее участники фактически заключают с платежной системой (оператором платежной системы) соглашение, в котором обязуются соблюдать правила платежной системы, регулирующие различные аспекты взаимоотношений, в том числе экономические.

Соответственно о нарушении запрета на заключение ограничивающих конкуренцию соглашений можно говорить в том случае, когда правила платежных систем, т. е. содержание соглашений, имеют своим результатом описанные выше последствия.

Предметом для анализа с точки зрения соблюдения требований антимонопольного законодательства являются, в частности, правила карточных платежных систем, которыми установлены структура выплат комиссионных вознаграждений между участниками расчетов, права каждого участника самостоятельно регулировать тарифы и решать вопросы приема к обслуживанию различных типов карт, права на выпуск определенных типов карт.

Так, например, платежные системы устанавливают минимальные ставки межбанковских комиссий (interchange fee), которые банк должен получить с торговой организации за проведение операции безналичной оплаты товаров или услуг. Для банков эти комиссии являются обязательным платежом, который они вынуждены осуществлять в пользу платежной системы и других банков, участвующих в транзакции. В связи с тем, что банки лишены возможности устанавливать более низкие цены на обслуживание торговых предприятий и использовать преимущества ценовой конкуренции, описанное правило платежных систем теоретически может быть квалифицировано как соглашение, которое приводит к поддержанию цен (тарифов).

Новеллой в Законе о защите конкуренции являются нормы о запрете координации деятельности хозяйствующих субъектов третьим лицом. Это особый вид антиконкурентного рыночного поведения, которое предполагает согласование действий хозяйствующих субъектов лицом, не входящим в одну группу лиц ни с одним из таких хозяйствующих субъектов. Запрету подлежит координация экономической деятельности, последствия которой совпадают с последствиями заключения хозяйствующими субъектами картельных соглашений или осуществления ими согласованных действий, ограничивающих конкуренцию.

Применительно к платежным системам в качестве координаторов могут выступать операторы платежной системы, которые разрабатывают правила платежных систем и принимают решения о возможности вступления новых членов.

Необходимо отметить, что ряд положений Закона о защите конкуренции не являются новыми для российского антимонопольного законодательства. На протяжении почти семи лет рынок финансовых услуг регулировался Федеральным законом от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»[78] (в ред. от 2 февраля 2006 г.), в котором содержались запреты на злоупотребление доминирующим положением и заключение ограничивающих конкуренцию соглашений, в частности, тех, которые прямо или косвенно направлены на установление необоснованных критериев членства, являющихся барьерами при вступлении в платежные и иные системы, без участия в которых конкурирующие между собой финансовые организации не смогут предоставить своим потребителям необходимые финансовые услуги, чтобы конкурировать на рынке финансовых услуг.

Соблюдение данных норм проверялось Федеральной антимонопольной службой в рамках проведения в 2004–2005 гг. антимонопольного расследования в отношении международной платежной системы VISA.

Основанием для проведения этого расследования послужило заявление ОАО «Уралвнешторгбанк» о нарушении Visa антимонопольного законодательства. В заявлении кредитной организации указывалось, в частности, на то, что кредитные организации могут ознакомиться с правилами работы в платежной системе Visa только после вступления в нее и оплаты вступительного взноса. При этом официальные общедоступные документы, в которых были бы отражены единые для всех участников правила и условия сертификации при вступлении в платежную систему Visa, отсутствуют. Кроме того, данная платежная система предъявляет новые требования к программному обеспечению и устанавливает увеличенный объем к выпуску банковских карт.

В рамках рассмотрения указанного заявления Федеральная антимонопольная служба проанализировала деятельность всех платежных систем, эмитирующих пластиковые карты на территории Российской Федерации. Результаты анализа показали, что основными платежными системами, осуществляющими деятельность на территории Российской Федерации, являются международные платежные системы VISA, MasterCard Europe, Diners Club и российские платежные системы Union card, СТБ, ACCORD, Золотая корона и АС Сберкарт.

За 2003 г. на федеральном рынке пластиковых карт лидером среди платежных систем по таким показателям как объем совершенных операций и количество эмитированных карт является Visa с долей рынка 40,25 и 36,90 % соответственно.

Далее следует платежная система Union card с долями рынка 21,38 и 15,76 % соответственно. На третьем месте — платежная система Сбербанка России — АС СБЕРКАРТ с долями рынка 20,5 и 10,8 %. Далее — MasterCard с долями рынка 6,9 и 22,8 % соответственно. Показатели деятельности остальных платежных систем на федеральном рынке пластиковых карт менее значительны. Так, у Золотой короны 5,95 % рынка по объему совершенных операций и 6,07 % по количеству эмитированных карт. Платежная система ACCORD — 3,18 и 4,1 % рынка соответственно.

Доля международных платежных систем на рынке пластиковых карт Российской Федерации по объемам совершенных в 2003 г. операций и количеству эмитированных карт составляет 47,32 и 59,76 % соответственно.

Среди международных платежных систем лидером является VISA (85,06 % рынка по объему операций в 2003 г. и 61,73 % рынка по количеству эмитированных карт). Далее следует MasterCard с показателями 14,68 % и 38,09 % соответственно.

Среди российских платежных систем можно выделить Union card (40,58 % всех совершенных операций и 39,15 % от общего числа эмитированных в рамках российских платежных систем пластиковых карт). АС СБЕРКАРТ на втором месте — 38,98 % совершенных операций и 26,95 % эмитированных карт, Золотая корона (11,3 и 15,08 %), ACCORD (6,04 и 10,21 %).

Максимальное число банков входит в платежную систему Visa (30,5 % от общего числа банков, участвующих в платежных системах на территории Российской Федерации). Далее следуют Union card (23,5 %), Золотая корона (18 %) и MasterCard (16,5 %).

По количеству банкоматов лидирует MasterCard (около 41,53 %), за ним следует Visa (39,02 %). Примерно такое же соотношение и по числу торгово-сервисных точек, принимающих пластиковые карты к оплате на территории Российской Федерации.

В целях проверки фактов, изложенных в обращении кредитной организации, Федеральная антимонопольная служба провела выборочные опросы кредитных организаций — участников различных платежных систем по вопросу условий вступления в платежные системы и прохождения процедуры сертификации в них.

Опрос показал, что помимо проблемы перевода правил работы в платежных системах на русский язык, существенным препятствием работы на рынке пластиковых карт российские банки называют отсутствие возможности ознакомиться с правилами работы в отдельных платежных системах до момента вступления в них, т. е. банки становятся участниками платежной системы «вслепую».

При этом, вступив в систему, российский банк узнает, что он обязан исполнить требование платежной системы в виде бизнес-плана, предусматривающего выпуск и распространение определенного количества карт того или иного вида.

Одним из продуктов, продвижение которого на российский рынок способствует быстрому и эффективному росту инфраструктуры платежной системы, являются «зарплатные» проекты. В условиях жесткой конкуренции за корпоративного клиента, для которых предназначены такие продукты, действия отдельных платежных систем по определению для кредитных организаций «плана» размещения зарплатных карт, порой, вынуждают банки добиваться от своих корпоративных клиентов замещения пластиковых карт одних систем, картами других.

При этом членство в международной платежной системе позволяет банку предоставлять своим клиентам необходимую финансовую услугу, что является существенным конкурентным преимуществом для кредитной организации.

Анализ полученной в ходе опроса информации показал, что около 24 % опрошенных кредитных организаций отмечают наличие необоснованных барьеров при вхождении в платежную систему VISA, в том числе необходимость согласования с ней бизнес-планов кредитных организаций.

Кроме того, в рамках прохождения процедуры сертификации Visa выставляет кредитным организациям требование об использовании определенного программного комплекса. Вместе с тем, около 25 % опрошенных кредитных организаций отметили возможность использования программного комплекса, применяемого для осуществления платежей в российских платежных системах, для работы в системе Visa. Связанные с выполнением указанного требования затраты вынуждают мелкие и средние банки отказываться от работы в российских платежных системах либо переводить своих клиентов, пользующихся картами Visa, на обслуживание в крупные российские банки.

Проведенное исследование, в частности тот факт, что объем совершенных в 2003 г. операций в платежной системе VISA составляет 40,25 % от общего объема операций, совершенных в платежных системах на территории Российской Федерации, позволило квалифицировать положение VISA на рынке пластиковых карт Российской Федерации как доминирующее.

Федеральная антимонопольная служба усмотрела в действиях Visa признаки злоупотребления VISA доминирующим положением на рынке пластиковых карт Российской Федерации в части затруднения доступа кредитным организациям на рынок пластиковых карт и оказания негативного влияния на деятельность других платежных систем.

Кроме того, были выявлены признаки нарушения антимонопольного законодательства в части заключения между VISA и кредитными организациями соглашений, которые прямо или косвенно направлены на ограничение доступа кредитных организаций на рынок финансовых услуг и установление необоснованных критериев членства, являющихся барьерами при вступлении в платежные и иные системы, без участия в которых конкурирующие между собой кредитные организации не смогут предоставить своим потребителям необходимые финансовые услуги, чтобы конкурировать на рынке финансовых услуг.

На основании этого Федеральной антимонопольной службой в конце 2004 г. в отношении VISA было возбуждено дело о нарушении антимонопольного законодательства, при рассмотрении которого были заслушаны объяснения представителей VISA и рассмотрены представленные данной платежной системой доказательства.

Из этих доказательств, в частности, следовало, что кредитная организация, намеревающаяся вступить в платежную систему Visa, до вступления в нее имеет возможность ознакомиться с правилами работы в платежной системе, направив соответствующий запрос, при условии обеспечения конфиденциальности полученной информации.

Предоставление бизнес-плана кредитных организаций носит условный характер. Минимальных требований к объему эмиссии кредитными организациями пластиковых карт платежной системы Visa не установлено. Бизнес-план рассматривается Visa в совокупности с другими критериями для оценки объема и характера предлагаемой кредитной организацией программы эмиссии карт и связанных с ней потенциальных рисков.

Кредитные организации — члены платежной системы VISA при организации процессинга могут использовать собственный процессинговый центр или прибегнуть к услугам третьих лиц (банков-спонсоров или сторонних процессинговых компаний). Перечень поставщиков хостов, установка программного обеспечения которых была протестирована платежной системой VISA, предоставляется кредитным организациям исключительно в информационных целях, постоянно обновляется, и в него включаются новые поставщики.

Кроме того, в рамках рассмотрения дела VISA подготовила и представила в Федеральную антимонопольную службу типовое письмо для кредитных организаций, содержащее описание требований и процедуры вступления в VISA в качестве ассоциированного члена.

Любой банк, желающий стать Ассоциированным членом VISA, может до вступления в Visa ознакомиться со всеми необходимыми правилами работы в данной платежной системе и условиями вступления в нее. С помощью данного типового письма российские банки, желающие вступить в платежную систему Visa, могут предварительно оценить перспективы работы в данной платежной системе. Получить типовое письмо можно, заполнив анкету на web-сайте VISA по адресу: www.visa.com.ru.

По результатам рассмотрения дела наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства в действиях VISA не подтвердилось, в связи с чем производство по делу было прекращено. Вместе с тем, была достигнута договоренность о представлении VISA в течение одного года сведений в Федеральную антимонопольную службу о кредитных организациях, получивших данное типовое письмо, а также обо всех изменениях и дополнениях, вносимых в это письмо.

За период, истекший с момента окончания рассмотрения дела, типовое письмо VISA получили более 140 кредитных организаций, из которых более 20 вступили в VISA в качестве Ассоциированных членов.

Таким образом, рассмотрение данного дела позволило обеспечить российским кредитным организациям большую информационную прозрачность указанной платежной системы. Информация об итогах рассмотрения дела и оценка состояния рынка пластиковых карт за 2003 г. размещены на сайте Федеральной антимонопольной службы (www.fas.gov.ru).

Рынок банковских платежных карт является одним из наиболее технологичных и динамичных рынков, который в течение последних нескольких лет демонстрирует уверенный рост.

В карточный бизнес стремится инвестировать средства большинство украинских банков. Переход от оплаты товаров и услуг наличными к расчетам банковскими платежными картами способствует улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и препятствует уклонению от налогов.

Наращивание объема карточных операций в торгово-сервисной сети — одно из ключевых направлений карточного бизнеса — помогает повысить уровень финансовой культуры населения страны, дает возможность эмитентам и эквайрам увеличить прибыльность карточных портфелей.

Общие положения эмиссии и осуществления операций с применением платежных карт в Украине регулируются нормами законов Украины от 20 мая 1999 г. № 679-XIV «О Национальном банке Украины»[79], от 7 декабря 2000 г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности»[80], от 5 апреля 2001 г. № 2346-III «О платежных системах и переводе денег в Украине»[81] (далее — Закон № 2346-III), Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществлении операций с их применением, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137[82] (далее — Положение № 137), другими законодательными актами Украины.

Закон № 2346-III и Положение № 137 являются основными документами, регулирующим работу платежных систем и процесс перевода денег в Украине с использованием платежных карт, а также деятельность в Украине международных платежных систем. Создаются и функционируют внутригосударственные платежные системы, обеспечивающие перевод денег в Украине с использованием платежных карт.

В Законе № 2346-III определено такие основные термины и понятия как платежный инструмент, специальное платежное средство, платежная карта, эмитент, эквайрер, держатель специального платежного средства, банковский автомат самообслуживания (банкомат), платежный терминал и др. Статья 15 Закона № 2346-III определяет порядок эмиссии и использования платежных карт.

В Законе № 2346-III и Положении № 137 сделан акцент на наличии договорных отношений между членами и участниками платежной системы, в частности между эмитентом специального платежного средства и его держателем, эквайрером и торговцем, эмитентом и (или) эквайрером и платежной организацией платежной системы и т. п.

С точки зрения социальной значимости наиболее весомым среди них является договор между держателем специального платежного средства (платежной карты) и ее эмитентом.

Закон № 2346-III и Положение № 137 устанавливают общие требования к порядку осуществления банками эмиссии платежных карт, определяют операции, осуществляющиеся с их применением, и порядок расчетов по этим операциям, а также устанавливают общие требования к внутригосударственным платежным системам, создающимся и функционирующим в Украине.

Действие Положения № 137 распространяется на членов и участников внутригосударственных и международных платежных систем, являющихся субъектами отношений, возникающих во время осуществления операций, инициированных платежными картами этих платежных систем.

Требования этого Положения № 137 не применяются к эмиссии и использованию карт, не принадлежащих к платежным (телефонных, транспортных, дисконтных и т. п.), предназначенных для фиксации в электронном виде задолженности эмитента перед держателем этих карт по предварительно оплаченным товарам и услугам.

Базовые принципы, на которых основано Положение № 137:

• эмиссия платежных карт в Украине осуществляется исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем);

• платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется клиенту или его доверенному лицу в соответствии с условиями договора с клиентом;

• эквайринг платежных карт в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы;

• в пределах Украины перевод средств по операциям, инициированным с применением платежных карт, осуществляется в гривнах;

• операции держателей платежных карт должны выполняться с оформлением документов по операциям с применением платежных карт на бумажных носителях (слип, квитанция платежного терминала, чек банкомата и т. п.) и (или) документов в электронной форме;

• межбанковский перевод между банками — членами платежных систем по операциям с применением платежных карт, осуществленным их держателями в пределах Украины, проводится в гривнах независимо от того, в какой валюте открыт картсчет клиента.

Законом № 2346-III и Положением № 137 определены также особенности применения платежных карт внутригосударственных и международных платежных систем.

На территории Украины применяются платежные карты, эмитированные членами внутригосударственных и международных платежных систем (резидентами и нерезидентами).

Для осуществления эмиссии и эквайринга платежных карт, предназначенных для применения в Украине, банки могут создавать внутригосударственные одноэмитентные и многоэмитентные платежные системы.

А для осуществления эмиссии и эквайринга платежных карт, предназначенных для применения в Украине и за ее границами, банки-резиденты имеют право создавать международные платежные системы или заключать договоры с платежными организациями соответствующих международных платежных систем о членстве в этих системах.

Банки — члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, финансовыми учреждениями-резиден-тами, которые не являются членами этих платежных систем, и торгово-сревисными предприятиями (ТСП) о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банкоматы.

Банк обязан в порядке, установленном законодательством Украины, идентифицировать клиентов, которые открывают карточные и другие счета в банке, и держателей платежных карт, которые осуществляют операции с их использованием. Идентификация клиента банка не является обязательной во время осуществления каждой операции, если клиент был ранее идентифицированный в соответствии с требованиями законодательства Украины, регулирующего отношения в сфере предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Эквайер и эмитент обязаны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов таких переводов и применять мероприятия по предотвращению или прекращению осуществления указанных переводов.

Эмиссия платежных карт в Украине проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение (лицензию) на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем).

Пункт 15.2 ст. 15 Закона № 2346-III содержит норму согласно которой определено, что платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора.

Именно этим документом определяются условия эмиссии и использования платежных карт. Следует отметить, что в соответствии с законодательной практикой Украины, в первую очередь, регулированию подлежат отношения между эмитентом и держателем платежной карты, т. е. именно отношения по вышеуказанному договору.

Кроме того, сам термин платежная карта подчеркивает, что операции с ее использованием осуществляются в соответствии с договором: «платежная карта — специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получения денежных средств в наличной форме в кассах банков и через банковские автоматы, а также осуществления других операций, предусмотренных соответствующим договором».

Пунктом 2.4 Положения № 137 определено, что заключение договора о предоставлении и использовании платежной карты осуществляется согласно с законодательством Украины и правилами платежной системы.

Этот договор может включать условия, определяющие порядок открытия карточного счета и порядок предоставления и использования платежной карты. Допускается заключение отдельного договора об открытии картсчета. На практике в подавляющем большинстве банки предлагают своим клиентам для заключения единый договор.

Порядок открытия карточного счета в соответствии со ст. 1066–1067 главы 72 Гражданского кодекса Украины (ГК У) регулируется договором банковского счета, а необходимость заключения договора относительно предоставления и использования платежной карты определена п. 15.2 ст. 15 Закона № 2346-III и п. 2.2 и 2.4 Положения № 137.

Кроме того, если договор предусматривает использование кредитной схемы держателем денежных средств, то такой договор должен определять также и условия кредитования (права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются положениями о ссуде и кредите (§ 1 и 2 главы 71 ГК У), если иное не установлено договором или законом.

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 628 ГК У по своему содержанию этот договор можно отнести к смешанному типу договоров, который содержит нормы договоров банковского счета, о предоставлении и использовании платежной карты и кредитного договора. Главной особенностью таких договоров является применение (в соответствующих частях договора) к отношениям сторон, определенных законодательством правил о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Перед заключением договора в соответствии с п. 2.5 Положения № 137 эмитент обязан ознакомить клиента с условиями получения платежной карты, перечнем необходимых документов, тарифами на обслуживание и правилами пользования платежной картой. Эта информация должна быть изложена в доступной форме и размещаться в доступном для клиентов месте, а также предоставляться в письменной или электронной форме клиентам и их доверенным лицам по их требованию.

В договоре о предоставлении и использовании платежной карты должны быть определены предмет договора, права, обязанности клиента и эмитента, их ответственность, порядок рассмотрения споров и другие определенные сторонами условия (п. 2.6 Положения № 137).

К существенным условиям договора можно отнести:

• тип (вид) платежной карты и срок ее действия;

• виды операций, которые держатель карты имеет право осуществлять с ее использованием, правила их осуществления;

• условия обслуживания карточного счета;

• тарифы банка по обслуживанию операций с применением платежной карты, включая любые комиссионные и сборы, которые держатель должен оплатить эмитенту по отдельным видам транзакций;

• процентную ставку, включая метод ее начисления, который может применяться (процентные ставки по кредитам, проценты, которые начисляются на остаток средств на счете и т. п.);

• право клиента на получение выписок о состоянии его карточного счета и условия их получения;

• условия обеспечения сторонами безопасности при пользовании платежной карточного счета;

• порядок представления, сроки и процедуры рассмотрения претензий в случае несогласия клиента с выписками по операциям с карточного счета;

• ответственность банка и клиента за невыполнение своих обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 5.3 Положения № 137 к важным условиям договора следует отнести необходимость указания в договоре порядка и курса осуществления пересчета суммы по операции в валюту карточного счета в случае осуществления расчетов с использованием платежной карты за границей или в Украине в валюте, которая отличается от валюты картсчета.

Ко второму блоку информации, которая эмитентом предоставляется держателю можно отнести предоставление согласно с п. 4.14 Положения № 137 клиентам выписки о движении денежных средств на их счетах по операциям, выполненным с использованием платежных карт клиентами и их доверенными лицами.

На основании полученных выписок, если клиент имеет возражения относительно операций по карточному счету, перечень которых указан в выписке, он имеет право в течение срока, установленного законодательством Украины, обратиться к эмитенту с заявлением о рассмотрении спорного вопроса или в суд. Рассмотрение заявления осуществляется эмитентом в порядке и сроки, определенные правилами платежной системы, условиями договора между клиентом и эмитентом и в соответствии с законодательством Украины.

Кроме того, в соответствии с п. 3.12 главы 3 Правил Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10 декабря 2004 г. № 620[83], держатели платежных карт этой платежной системы даже без получения банковских выписок могут проверить на терминальных устройствах (в частности банкоматах) по журналу платежей информацию о восьми последних выполненных ими операциях платежа (выдачи наличных). Как правило, в Национальной системе массовых электронных платежей получение этой информации держателем платежной карты является бесплатным. Следует отметить, что Рекомендация Евросоюза от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «Правовое регулирование платежных карт в Европейском союзе и отдельных европейских стран»[84] (далее — Рекомендация № 97/489/ЕС) предлагает предоставление держателю возможности проверить последние пять операций, выполненных с помощью подобного платежного инструмента, и сумму,

Одним из важных правовых вопросов договора является определение ответственности участников расчетов с использованием платежных карт и распределение рисков в случае несанкционированного списания средств.

Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например в случае мошеннических действий третьих лиц.

Пунктами 14.5 и 14.6 ст. 14 Закона и п. 3.15 Положения предусмотрено, что держатель платежной карты обязан использовать ее в соответствии с требованиями законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования платежной карты лицами, которые не имеют на это права или полномочий, если иное не предусмотрено правилами платежной системы.

Клиент несет предусмотренную договором ответственность за выполнение денежных обязательств по операциям, осуществленным с использованием платежной карты, до времени получения эмитентом заявления клиента или держателя платежной карты о приостановлении осуществления операций с ее применением и постановки карты в стоп-лист. В случае получения такого заявления эмитент должен идентифицировать клиента (держателя платежной карты) и зафиксировать дату и время его обращения на условиях и согласно с процедурами, предусмотренными договором. Порядок и сроки представления заявления и постановки карты в стоп-лист и ее исключения из него устанавливаются правилами платежной системы и указываются в договоре.

В случае потери платежной карты или ее незаконного использования другими лицами клиент или ее держатель должен немедленно сообщить об этом эмитенту. Иначе эмитент не несет ответственности за перевод денежных средств, инициированный с помощью этой платежной карты, до получения такого сообщения, если иное не предусмотрено договором.

При наличии обстоятельств, свидетельствующих о неправомерном использовании платежной карты или ее реквизитов, использовании платежной карты не уполномоченным на это лицом, а также в других случаях, установленных договором, эмитент с целью минимизации рисков держателя карты имеет право принять решение о временной приостановке осуществления операций с использованием этой платежной карты, а также о ее анулировании.

На практике также возникают вопросы, связанные со списанием денежных средств со счета клиента по авторизованным банком операциям до получения заявления о блокировании карты.

В странах Евросоюза в соответствии с Рекомендацией № 97/489/ЕС до момента уведомления эмитента о краже или утере электронного платежного инструмента держатель несет ответственность за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, лишь в сумме, которая не превышает 150 евро. Ограничение по сумме не распространяется на случаи, когда держатель действовал с грубой неосторожностью или мошеннически.

В Украине на уровне законодательства на сегодня такое ограничение ответственности держателя платежной карты пока не установлено.

В соответствии с Положением № 137 физическим лицам, не являющимся субъектами предпринимательской деятельности, эмитент предоставляет личные платежные карты, а юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям — корпоративные платежные карточки.

Открытие карточных счетов осуществляется в соответствии с законодательством Украины. Для открытия карточных счетов клиенты подают банкам документы необходимые для открытия текущих счетов в соответствии с Инструкцией о порядке открытия и использования счетов в национальной и иностранной валюте, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 11 декабря 2002 г. № 492[85].

Предоплаченные платежные карты могут эмитироваться банками исключительно для физических лиц.

Эмитент имеет право выпускать предоплаченные платежные карты под их заказ клиентами. Предоплаченная платежная карта может иметь фиксированный номинал, который может быть указан на платежной карте.

Максимальная сумма эмитированной банком предоплаченной платежной карты, денежные средства по которой учитываются на консолидированном карточном счете банке, не может превышать сумму 1000 гривен (150 евро) или ее эквивалент в иностранной валюте.

В Украине эквайринг осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы.

Клиенты и их доверенные лица применяют платежные карты в соответствии с условиями договора с эмитентом как средство для:

• безналичной оплаты за товары (услуги), в том числе в системах электронной торговли (коммерции);

• перечисления денежных средств со своих карточных счетов на другие собственные счета и на счета других лиц;

• получение наличных в кассах банков, других финансовых учреждений, ТСП и через банкоматы.

Предоплаченные платежные карты применяются их держателями для безналичной оплаты за товары (услуги) и получения наличных.

В пределах Украины перевод денежных средств по операциям, инициированным с применением платежных карт, осуществляется в гривнах. Операции с платежными картами осуществляются с учетом ограничений, установленных Положением № 137 и другими законодательными актами Украины.

Держатели корпоративных платежных карт могут осуществлять операции по безналичной оплате товаров (услуг) и получать наличные в таких случаях:

• получение наличных в гривнах для осуществления расчетов, связанных с производственными (хозяйственными) нуждами, в том числе для оплаты командировочных расходов в пределах Украины, с учетом ограничений, установленных нормативно-правовыми актами Национального банка Украины по вопросам регулирования наличного обращения, а также чистого дохода физическими лицами-предпринимателями;

• осуществление расчетов в безналичной форме в гривнах, связанных с уставной и хозяйственной деятельностью, расходами представительского характера, а также командировочными расходами в пределах Украины;

• получение наличных в иностранной валюте за пределами Украины и в установленном порядке на территории Украины для оплаты командировочных расходов;

• осуществление расчетов в безналичной форме в иностранной валюте за пределами Украины, связанных с командировочными расходами и командировочными расходами представительского характера, а также на оплату эксплуатационных расходов, связанных с содержанием и пребыванием воздушных, морских, автотранспортных средств за пределами Украины, в соответствии с условиями Кодекса торгового мореплавания Украины[86], Воздушного кодекса Украины[87], Конвенции о международной гражданской авиации[88], Международной конвенции о дорожном движении[89] в размерах, установленных для вывоза наличной иностранной валюты нормативно-правовыми актами Национального банка, регулирующими перемещение валюты Украины, иностранной валюты, банковских металлов, платежных документов и платежных карт через таможенную границу Украины.

Корпоративные платежные карты не применяются для выплаты заработной платы, других выплат социального характера, а также для осуществления расчетов по внешнеторговым договорам (контрактами).

Правилами платежной системы могут быть предусмотрены также другие ограничения относительно применения корпоративных платежных карт.

Эмитент обязан временно приостановить осуществление операций с использованием платежной карты, а также принять меры по ее исключению и (или) блокированиию в случае получения заявления непосредственно от клиента или держателя платежной карты о ее утере.

Макроэкономические изменения, произошедшие за последние годы в экономике Украины, положительно повлияли на деятельность банков в 2007 г., содействовали росту активных операций банков, объемов кредитования банками реального сектора экономики, а также повышению уровня капитализации банковской системы Украины.

Отчетный 2007 г. не был революционным для карточной индустрии Украины. На протяжении года скорее подтвердилась тенденция последних лет относительно устойчивого развития всех показателей карточного рынка. Как и в 2006 г. темпы прироста торговой платежной инфраструктуры превысили темпы эмиссии платежных карт. Хоть и не на много, но выросли количество и объемы безналичных платежей в сравнении с получением наличности по карточкам эмитированным украинскими банками и внутригосударственные межбанковские операции.

На протяжении 7–8 лет в Украине были созданы платежные системы, которые, способны просуществовать многие последующие годы без каких либо кардинальных изменений, были заложены основы карточного рынка Украины, которые можно классифицировать следующим образом:

• внутригосударственные платежные системы:

• Национальная система массовых электронных платежей (далее — НСМЭП);

Укркарт;

• локальные одноэмитентные платежные системы (СБОН, ПИБ, МТ-Карт, Металлкарт и др.);

• международные платежные системы:

• MasterCard; Visa;

• другие (Amex, российские платежные системы «Золотая корона» и др.).

По состоянию на 1 января 2008 г. 127 банков (73 % от общего количества, имеющих банковскую лицензию) являются членами внутригосударственных и международных карточных платежных систем и осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт. В сравнении с 2006 г. в течение 2007 г. 16 новых банков, став членами соответствующих платежных систем, начали выпуск и обслуживание платежных карт. После 2002 г. в прошлом году зафиксирован наибольший показатель прироста банков, начавших свою деятельность в этой сфере, а с 2001 г. их количество увеличилось на 69 учреждений и выросло более чем в 2 раза (рис. 1)[90].

Общее количество клиентов украинских банков, имеющих платежные карты, в течение 2007 г. увеличилось на 6,3 млн (21,4 %) — с 29,4 млн до 35,7 млн. Из них юридических лиц — на 41,4 тыс. (15,1 %) — с 273,3 тыс. до 314,7 тыс., а физических лиц — на 6266,7 тыс. (21,5 %) — с 29 141,2 тыс. до 35 407,9 тыс. На протяжении года доля корпоративных клиентов, имеющих платежные карты составляла 0,9 % от общего количества, а клиентов — физических лиц соответственно — 99,1 %. В сравнении с 2006 г. этот показатель почти не изменился.

Общее количество платежных карт, эмитированных украинскими банками (по которым была осуществлена хотя бы одна операция на протяжении года), в течение 2007 г. увеличилось на 8,7 млн шт. (27,0 %) — с 32,5 млн шт. до 41,2 млн шт.

Из общего количества платежных карт (41 162 тыс. шт.) на корпоративные карты приходится около 1,0 % (415 тыс. шт.), а на личные карты 99,0 % (40 747 тыс. шт.). По сравнению с 2006 г. в 2007 г. количество корпоративных платежных карт выросло на 111 тыс. шт. (36,5 %) — с 304 тыс. шт. до 415 тыс. шт. а количество личных платежных карт увеличилось на 8577 (26,7 %) тыс. шт. — с 32 170 тыс. шт. до 40 747 тыс. шт. В сравнении с 2006 г. в течении отчетного года удельный вес корпоративных платежных карт увеличился на 0,1 % — с 0,9 % до 1,0 %, а личных карт соответственно уменьшился на 0,1 % — с 99,1 до 99,0 %.

По состоянию на конец 2007 г. на одно юридическое лицо (предпринимателя) приходилось около 1,3 карт, а на физическое лицо — 1,1 карты.

По видам носителей информации в общем объеме эмитированных банками карт, доминируют карты с магнитной полосой 94 % (38 676 тыс. шт.). На карты с чипом и с магнитной полосой и чипом приходится соответственно свыше 3,7 % (1518 тыс. шт.) и 1,9 % (771 тыс. шт.), а на платежные карты, которые используются для расчетов в сети Интернет — 0,5 % (197 тыс. шт.) (табл. 1).

Карты с чипом в подавляющем большинстве являются картами НСПЭП. Картами с магнитной полосой и чипом являются преимущественно карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Банки-члены международных платежных систем давно вынашивали планы внедрения чипа на платежные карты, но для решения этого вопроса были нужны определенное время и значительные материальные и человеческие ресурсы. По состоянию на 1 января 2008 г. выпущено свыше 737 тыс. шт. карт Visa и около 34 тыс. шт. карт MasterCard, которые наряду с магнитной полосой имеют чип. По большей части банки используют традиционные карты с магнитной полосой для реализации массовых зарплатных проектов, тогда как карты премиум-сегмента выпускают с чипом и магнитной полосой. Если сравнить предоставленные банками данные на конец 2007 г. (771 тыс.), с показателями 2006 г. (802 тыс.), то можно сделать вывод, что эмиссия платежных карт Visa и MasterCard с магнитной полосой и чипом в 2007 г. украинскими банками была практически приостановлена.

Данные 2007 г. показывают, что безопасность карточных операций и внедренное международными платежными системами правило перенесения ответственности согласно которому, из двух участников транзакции (эмитента и эквайрера) ответственность за мошенничество несет тот, кто не перешел на чипы, учитывая, что подавляющее большинство операций с использованием карт это операции получения наличных в собственной инфраструктуре банка-эмитента, не являются критическими для миграции на чип для эмитентов. Практика украинских банков подтверждает, что никакие «искусственные» методы воздействия на рынок, не могут привести к его реальному и динамичному развитию, и единственным действенным фактором здесь может быть только выгода для клиента и самого банка.

Поскольку в ценовом плане микропроцессорные карты соревноваться с обычными магнитными не могут и не смогут, то банкам необходимо сосредоточиться на предоставлении разных дополнительных услуг клиенту. Возможность поддержки на карте сразу нескольких приложений приводит не только к повышению функциональности карты, но и к уменьшению удельной стоимости одного приложения. Здесь прежде всего идет речь о таких приложениях, как электронный кошелек, программа лояльности, идентификационных приложениях (в частности для реализации разнообразных правительственных и муниципальных программ на транспорте и в социальной сфере, доступа в помещение и т. п.).

Как пример можно привести пилотный проект «Электронный студенческий билет», который реализуется Министерством образования и науки Украины совместно с Национальным банком Украины на базе государственной информационнопроизводственной системы «Освгга» (в переводе на рус. образование) с использованием технологии НСМЭП. Проектом внедрен многофункциональный электронный студенческий билет единого образца с использованием технологии НСМЭП, который объединяет в себе функции студенческого билета, социального приложения для учета льгот и банковской платежной карты. На начало 2008 г. к участию в проекте привлечено 35 высших учебных заведений, которые территориально охватывают большинство областей Украины, и семь банков, эмитировавших свыше 35 тыс. «Электронных студенческих билетов».

Кроме этого в 2007 г. в НСМЭП под заказ банков были разработаны новые образы карт с приложением «Медицинское страхование» и с бонусными приложениями. Эмиссию таких карт планируется начать уже в 2008 г. Подобный опыт расширения функциональности карты внедрен также рядом банков на чиповых картах международных платежных систем с топливным приложением.

На конец 2007 г. банками было эмитировано 10 045 тыс. карт (24,4 %) с кредитной функцией и 31 117 тыс. шт. (75,6 %) с дебетовой функцией. В течение 2007 г. темпы прироста эмиссии карт с кредитной функцией были значительно большими чем карт с дебетовой функцией, в частности количество карт с кредитной функцией выросло на 3967 тыс. шт. (65 %), а карт с дебетовой функцией на 4721 (18 %). При этом, следует взять во внимание, что по методологии установленной Национальным банком Украины к картам с кредитной функцией банки не должны относить дебетовые карты с возможностью предоставления овердрафта.

В целом в отчетном году украинскими банками эмитировано почти 8688 тыс. шт. платежных карт, что на 993 тыс. шт. больше показателя 2006 г. В то же время темпы роста количества платежных карт, эмитированных украинскими банками, на протяжении года уменьшились на 4 % с 31 до 27 % (рис. 2).

Число эмитированных платежных карт в расчете на душу населения Украины в течении 2007 г. увеличилось на 0,19 шт. и на 1 января 2008 г. составляло около 0,89 шт. (на конец 2006 г. — 0,70 шт.), из них карт с функцией выдачи наличных 0,87 шт. и карт с платежной функцией 0,86 шт.

Для сравнения в странах Европейского союза по данным Европейского центрального банка на конец 2006 г. количество карт с функцией выдачи наличных в среднем на душу населения составляло — 1,35 шт., а карт с платежной функцией 1,38 шт. По этим показателям Украина уже в 2006 г. обогнала Польшу (соответственно на душу населения — 0,60 шт. карт с функцией выдачи наличных и 0,63 шт. карт с платежной функцией), а по данным на конец 2007 г. практически достигла или превысила показатели 2006 г. таких стран как Словакия (0,80 шт. по обоими видам карт), Чешская Республика (0,62 шт. и 0,80 шт.), Венгрия (0,79 шт. и 0,82 шт.) и Латвия (0,90 шт. и 0,89 шт.).

Если в будущем году сохранится такая же динамика прироста платежных карт как и в 2007 г., то уже в конце 2008 г. Украина по количеству эмитированных карт сможет выйти на уровень таких стран как Дания, Греция, Ирландия и Литва.

Инфраструктура приема карт

Количество банкоматов, обслуживающих платежные карты, за 2007 г. увеличилось на 6213 ед. (42 %) с 14 718 до 20 931 ед., платежных терминалов — на 32 272 ед. (52 %) — с 62 045 до 94 317 ед., а количество импринтеров — на 15 342 ед.(39 %) — с 39 064 до 54 406 ед.

Как и в 2006 г. темпы прироста торговой платежной инфраструктуры в отчетном году превысили темпы эмиссии платежных карт. В частности, количество установленных платежных терминалов в сфере торговли и услуг выросло на 23 697 ед. (54 %) — с 43 536 до 67 233 ед., тогда как количество эмитированных карт выросло лишь на 27 %.

На такое изменение в приоритетах банков повлияли по меньшей мере два фактора. Первый — это необходимость создания инфраструктуры для потребительского кредитования с использованием платежных карт, прирост которых в 2007 г. составлял 65 % (3967 тыс. шт.). И второй необходимость выполнения ТСП постановления Кабинета Министров Украины, утвержденного 29 марта 2006 г. № 377 «Некоторые вопросы осуществления расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных средств», нормы которого направлены на обеспечение обязательного приема ТСП платежных карт в оплату за проданные товары (предоставленные услуги).

Из общего количества платежных терминалов (94 317 ед.) в 2007 г. для осуществления безналичных платежей в сфере торговли и услуг применялись 67 233 ед. (71 %) торговых терминала, а для выдачи наличных 27 084 ед. (29 %) банковских платежных терминала. В 2007 г. по сравнению с 2006 г. удельный вес торговых терминалов в общем количестве платежных терминалов вырос на 1 % — с 70 до 71 %, по отношению к банковскому оборудованию, которое использовалось для получения наличных.

Из 54 406 импринтеров для безналичных расчетов в 2007 г. использовались 45 447 импринтера (83,5 %), а для выдачи наличных 8959 (16,5 %). В отчетном году по сравнению с 2006 г. удельный вес импринтеров, применяющихся для осуществления безналичных платежей в сфере торговли и услуг, увеличился на 4,9 %, по отношению к импринтерам, использующимся для получения наличных.

В 2007 г. банки установили 6213 банкоматов, что на 2820 банкоматов больше чем в 2006 г. По количественным показателям в 2007 г. зафиксирован наивысший прирост установленных банкоматов, а в процентном отношении прирост количества банкоматов в сравнении с 2006 г. увеличился на 12 %. (рис. 3).

Число банкоматов в расчете на миллион человек населения Украины на протяжении года увеличилось на 135 ед. и на 1 января 2008 г. составляло 451 ед. (на конец 2006 г. — 316 ед.).

Этот показатель в Украине в 2006 г. был в 2,4 раза меньше, чем в среднем в странах Европейского союза (по данным Европейского центрального банка на конец 2006 г. — 760 ед.). В то же время следует отметить, что уже на конец 2006 г. в Украине было установлено на миллион человек населения больше банкоматов чем в отдельных странах Европейского союза, в частности Польши — 260 ед. и Швеции — 309 ед. По показателям на конец 2007 г. в Украине по сравнению с показателями на конец 2006 некоторых стран Европейского союза было установлено больше банкоматов чем в таких странах как Чешская Республика — 320 ед., Литва — 338 ед., Словакия — 370 ед., Венгрия — 378 ед., Мальта — 385 ед. и Латвия — 416 ед.

Если такая динамика развития банкоматных сетей, которая наблюдалась в Украине в течение последних 3–4 годов сохранится на ближайшие годы, то уже на конец 2010 г. можно ожидать достижения Украиной нынешних среднеевропейских показателей по количеству установленных банкоматов на миллион человек населения.

Если сравнивать количество банкоматов с количеством эмитированных платежных карт, то по состоянию на в 1 января 2008 г. 20 931 ед. установленных в Украине банкоматов обслуживали 41,2 млн эмитированных платежных карт, т. е. в среднем на один банкомат приходилось 1967 карт, что на 239 платежных карт меньше чем в 2006 г. (2206 шт.).

Динамика прироста количества платежных терминалов в 2007 г. как и в 2006 г. продолжала увеличиваться и в сравнении с 2006 г. выросла (на 6 %), с 46 до 52 %. Позитивные тенденции, появившиеся в 2006 г. в развитии терминального оборудования в торгово-сервисной сфере были закреплены и в 2007 г. В частности в 2007 г. динамика роста количества торговых терминалов увеличилась на 0,9 % в сравнении с 2006 г. с 53,5 до 54,4 % и является наивысшей по сравнению с другими сегментами этого рынка.

В 2007 г. по сравнению с предыдущими годами зафиксирован наибольший количественный прирост платежных терминалов — на 32 272 (52 %) с 62 045 до 94 317 (рис. 4).

По состоянию на в 1 января 2008 г. 94 317 ед. установленных в Украине платежные терминалы обслуживали 41,2 млн эмитированных платежных карт, т. е. в среднем на один терминал приходилось 436 карт, что на 87 платежных карт больше чем в 2006 г. (523). По соотношению торговых терминалов (67 233 од.) к картам с платежной функцией (общее количество на конец 2007 г. составляло почти 40 млн шт.) этот показатель является значительно ниже — 594 карты на один торговый терминал.

Число платежных терминалов в расчете на миллион человек населения Украины на протяжении года увеличилось на 704 ед. и на 1 января 2008 г. составляло 2034 ед. Этот показатель в Украине значительно меньше, чем в среднем в странах Европейского союза (по данным Европейского центрального банка на конец 2006 г. — 15 356 ед.). Приведенные показатели свидетельствуют о том, что несмотря на значительный прирост терминального оборудования, который был зафиксирован в отчетном году, инфраструктура приема платежных карт, в частности в торговле и сфере услуг, остается в Украине недостаточно развитой. Неразвитость инфраструктуры в свою очередь негативно влияет на показатели безналичных платежей с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками. Одной из причин неразвитой инфраструктуры безналичных расчетов с использованием платежных карт является недостаточная развитая в Украине по сравнению с другими европейскими странами «цивилизованная» инфраструктура торговли и сферы услуг. На сегодня в Украине существует достаточно большой сектор торговли, в частности рынки, которые практически не охвачены инфраструктурой для безналичных расчетов и где расчеты преимущественно осуществляются наличными.

Использование платежных карт

В сравнении с 2006 г. количество операций с применением платежных карт, эмитированных украинскими банками, в 2007 г. увеличилось на 73,0 млн (15.9 %) и составило свыше 531,6 млн, при этом сумма операций выросла более чем на 72 млрд грн.[91] (47,5 %) и составила свыше 225,1 млрд грн.

По платежными картам всех функционирующих в Украине платежных систем в течение 2007 г. в среднем ежемесячно осуществлялось свыше 44,3 млн операций (на 6,1 млн операций больше чем в 2006 г.), а среднемесячный оборот составлял почти 18 760,1 млн грн., что на 6039,6 млн грн. больше чем в 2006 г.

В течение 2007 г. подавляющее большинство операций с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками, выполняли физические лица — 98,4 % (523,1 млн шт.) от общего количества операций, тогда как юридические лица — только 1,6 % (8,5 млн шт.). В сравнении с 2006 г. доля операций с использованием платежных карт юридических лиц в течение 2007 г. выросла на 0,3 % — с 1,3 до 1,6 %, а физических лиц — соответственно уменьшилась на 0,3 % — с 98,7 до 98,4 %.

Вместе с тем, по объемам операций это соотношение несколько меньше. Физические лица выполнили в прошлом году операций с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками, на сумму 207 353,0 млн грн. (92,1 %), а юридические лица — 17 767,6 млн грн. (7,9 %). Доля операций с использованием платежных карт юридических лиц в течение 2007 г. по сравнению с 2006 г. выросла на 0,5 % — с 7,4 до 7,9 %, а физических лиц — соответственно уменьшилась на 0,5 % — с 92,6 до 92,1 %.

За последние 5 лет количество операций с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками, увеличились больше чем в 7 раз. В среднем прирост за этим показателем составлял от 70 до 90 млн операций за год и только в 2006 г. он выше (134,2 млн). Динамика роста по годам количества операций с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками показана на рис. 5.

За последние 5 лет обороты с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками, увеличились больше чем в 10 раз, а по сравнению с предыдущими годами в 2007 г. зафиксирован их наибольший прирост — 72 млрд грн. (рис. 6).

В прошлом году в Украине осуществлено свыше 537,5 млн операций с использованием платежных карт на сумму 227 481,2 млн грн. Из них 528,0 млн внутриукраинских операций по платежным картам, эмитированным украинскими банками, осуществлено на сумму 219 766,0 млн грн. и 9,5 млн операций по картам, выпущенным банками-нерезидентами, на сумму 7715,2 млн грн.

За пределами Украины держатели платежных карт украинских банков осуществили свыше 3,6 млн операций на сумму 5354,5 млн грн. (табл. 2).

Сравнивая объемы операций, которые были осуществлены в 2007 г. по платежным картам, эмитированным украинскими банками за границей (5354,5 млн грн.), с объемами операций по платежным картам, эмитированными банками-нерезидентами в Украине (7715,2 млн грн.) можно отметить наличие позитивного сальдо по карточным трансграничными операциями в размере 2360,7 млн грн. в пользу Украины. В сравнении с 2006 г. в отчетном году это позитивное сальдо увеличилось на 2013,3 млн грн.

Соотношение количества безналичных и наличных операций по картам, эмитированным украинскими банками, в 2007 г. составляло соответственно 8,5 к 91,5 %. В сравнении с 2006 г. удельный вес безналичных операций увеличился на 1,7 % (с 6,8 до 8,5 %).

Соотношение суммы безналичных и наличных операций по картам, эмитированным украинскими банками, в 2007 г. составляло соответственно 3,6 к 94,4 %. В сравнении с 2006 г. удельный вес объемов безналичных операций увеличился на 0,3 % (с 3,3 до 3,6 %).

Держатели платежных карт украинских банков на территории Украины использовали их в основном для получения наличных. В 2007 г. на эти операции в Украине приходилось 91,9 % (485,0 млн шт.) от общего количества внутригосударственных операций, что составляло 97,3 % (214 032,9 млн грн.) от общего оборота в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками. Соответственно на безналичные операции приходилось 8,1 % (43,0 млн шт.), а их удельный вес в суммарном обороте по таким операциям составлял 91,9 % (5733,1 млн грн.) (рис. 7).

В сравнении с 2006 г. удельный вес безналичных операций в Украине по их количеству по платежным картам, эмитированными украинскими банками, в 2007 г. вырос на 1,7 п. (с 6,4 до 8,1 %), а по сумме операций — на 0,4 п. (с 2,2 до 2,6 %).

Держатели платежных карт украинских банков за границей в отчетном году как и в 2006 г. осуществляли значительно больше безналичных платежей чем получали наличные (в соотношении 61,1 к 38.9 % по количеству операций) (рис. 8), хотя по сумме операций безналичные платежи составляли немного меньший процент — соответственно 44,5 к 55,5 %.

В сравнении с 2006 г. удельный вес безналичных операций за границей по их количеству по платежным картам, эмитированным украинскими банками, в 2007 г. вырос на 1,8 п. (с 59,3 до 61,1 %), а по сумме операций — на 3,6 п. (с 40,9 до 44,5 %).

По итогам 2007 г. в структуре безналичных расчетов по платежными картам, эмитированным украинскими банками, такие расчеты за пределами Украины составляли почти 29,4 % (2384,8 млн грн.), а безналичные расчеты в Украине 70,6 % (5733,1 млн грн.). То есть безналичный оборот по картам, эмитированными украинскими банками, за границей составляет почти треть от всей суммы платежей, однако по сравнению с 2006 г. процент безналичных расчетов за границей уменьшился на 5,6 % (с 35,0 до 29,4 %), а процент безналичных платежей в Украине соответственно увеличился на 5,6 п. (с 65,0 до 70,6 %).

По картам, эмитированным банками-нерезидентами, которые использовались в Украине в 2007 г., также зафиксированны достаточно высокие показатели безналичных операций свыше 28,4 % от количества всех операций (на операции получения наличных соответственно — 71,5 %) (рис. 9), что больше чем в 3,5 раза превышает этот показатель по картам, эмитированным украинскими банками (8,1 %).

По сумме операций по картам, эмитированным банками-нерезидентами, которые использовались в Украине в 2007 г., безналичные платежи составляют соответственно 23,6 к 76,4 % операций по получению наличных.

В сравнении с 2006 г. удельный вес безналичных операций по картам, эмитированным банками-нерезидентами, которые использовались в Украине в 2007 г., по их количеству вырос на 2,5 % (с 25,9 до 28,4 %), а по сумме операций — уменьшился почти на 1,0 % (с 23,7 до 23,6 %).

Средний оборот по одной платежной карте, исходя из среднего на протяжении года количества функционирующих в Украине карт в целом по всем платежным системам (36 818 тыс. шт.), в течении 2007 г. вырос по сравнению с 2006 г. на 782 грн. (15 %) и составлял 6114 грн., а средняя сумма одной операции равнялась 423 грн., что почти на 90 грн. (27 %) больше, чем в 2006 г.

Наивысший показатель среди платежных систем, которые сравниваются, по среднегодовому обороту по одной карте в 2007 г. имела НСМЭП — 12 336 грн., у которой прирост в сравнении с 2006 г. составил 24 % (2381 грн.).

Значительно более низкий среднегодовой оборот по одной карте в 2007 г. был зафиксирован у международных платежных систем MasterCard (5807 грн.) и Visa (6039 грн.), а также у группы внутригосударственных одноэмитентных систем (4871 грн.) (рис. 10).

У этих платежных систем в 2007 г. по сравнению с 2006 г. также был зафиксирован прирост по среднегодовому обороту по одной карте, в частности у MasterCard на 10,0 % (550 грн.) и у VISA на 15 % (808 грн.), а также у группы внутригосударственных одноэмитентных систем на 19 % (790 грн.).

Наибольшая средняя сумма одной операции по платежным картам, эмитированным украинскими банками, в 2007 г. была у НСМЭП — 707 грн., что на 172 грн. (32 %) больше, чем в 2006 году. Среди международных платежных систем по этому показателю, так же как и по среднегодовому обороту по одной карте, определенное преимущество имеет платежная система Visa. Средняя сумма одной операции по карте MasterCard в 2007 г. составляла 382 грн., что на 21 грн. (6 %) больше, чем в 2006 году, а по карте Visa — 430 грн., что на 129 грн. (43 %) больше показателя 2006 г. У группы внутригосударственных одноэмитентных платежных систем этот показатель по сравнению с 2006 годом за прошлый год составил — 377 грн., а прирост соответственно — 52 грн. (16 %) (табл. 3).

Подавляющее большинство операций в 2007 г. держатели платежных карт украинских банков осуществляли в собственной сети банка-эмитента (89,99 %) и только около 9,34 % операций в сети других банков-резидентов. За границей осуществлялось около 0,67 % операций. Данные последних лет (рис. 11) свидетельствуют о том, что держатели платежных карт, эмитированных украинскими банками, осуществляют операции с их использованием в основном в пределах своей страны, а использование карт за пределами Украины является незначительным.

Позитивная тенденция, которая наблюдалась в 2006–2007 гг. относительно увеличения внутригосударственных межбанковских операций была продолжена и в 2007 г., в котором доля операций в сети банков-резидентов увеличилась на 2,74 до 9,34 %. При этом около 30 % таких операций является безналичными платежами. На увеличение межбанковских операций повлияло увеличение объемов кредитования банками населения с использованием платежных карт и как следствие увеличение количества безналичных операций. Кроме того, позитивное влияние имело создание банками банкоматных сетей, в которых выдача наличных держателям карт осуществляется по единственным комиссионным.

По сумме операций, которые осуществлялись в 2007 г. в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками, 97,6 % (219 766,0 млн грн.) от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента — 91,2 % (205 307,8 млн грн.), а в сети других банков-резидентов 6.4 % (14 458,2 млн грн.). Объемы операций за границей составляли 2,4 % (5354,5 млн грн.) (рис. 12).

По сумме операций, которые осуществлялись в 2007 г. в Украине по платежным картам, эмитированным украинскими банками, 97,6 % (219 766,0 млн грн.) от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента — 91,2 % (205 307,8 млн грн.), а в сети других банков-резидентов 6,4 % (14 458,2 млн грн.). Объемы операций за границей составляли 2,4 % (5354,5 млн грн.) (рис. 12).

Отличительной особенностью системы правового регулирования платежных карт в США является построение сложного и многостороннего механизма защиты прав потребителей, включающего процедуры раскрытия информации со стороны финансовых учреждений, предоставления необходимых документов, устранения ошибок, а также правовые средства ограничения ответственности потребителей[92]. Детальные требования к физическим и техническим характеристикам банковских карт, отношения эквайринга и иные вопросы, связанные с использованием банковских карт, регулируются в основном правилами платежной системы и договорами, заключаемым банками с клиентами, организациями торговли (услуг) и между собой. Законодательное и нормативное регулирование направлено главным образом на то, чтобы гарантировать интересы держателей платежных карт в их взаимоотношениях с эмитентом[93], а также, насколько возможно, предотвратить мошенничество, связанное с использованием карт.

А. Правовое регулирование на федеральном уровне. Источники правового регулирования платежных карт в США можно условно разделить на две группы:

1) общие акты о кредитовании, положения которых применяются, в том числе, к отношениям, связанным с выдачей и использованием платежных карт;

2) специальные акты, регулирующие применение электронных технологий для совершения платежей и, в частности, выдачу платежных карт и отношения между банком и клиентом по поводу использования карты.

Сразу необходимо отметить, что законы о кредитовании в США дублируются и значительно детализируются Положениями (Regulations) Совета директоров Федеральной резервной системы США (далее — «Совет»): каждому наиболее значительному закону соответствует Положение Совета, обозначенное литерой. Положения систематизированы таким образом, чтобы их содержание практически не пересекалось, и объединены в Кодекс федеральных положений (Code of Federal Regulations), который на практике используется кредитными организациями и судами чаще, чем сами законодательные акты[94]. В этой связи законодательное и подзаконное регулирование не разделяется, а рассматривается в совокупности.

Наиболее важным актом первой группы является Закон о защите получателей потребительского кредита 1968 г. (The Consumer Credit Protection Act of 1968), а именно его Титул II, также известный как Закон об истинности при кредитовании (The Truth in Landing Act) и титул VII, получивший самостоятельное значение как Закон о равном доступе к кредитованию (The Equal Credit Opportunity Act).

Закон об истинности при кредитовании (с поправками, внесенными Законом о кредитных картах, выданных без заявления держателя, 1970 г.[95]; Актом об упрощении Закона об истинности при кредитовании 1982 г.[96]; Законом о защите прав получателей ипотечного кредита 1989 г.[97]; Законом о добросовестном раскрытии информации при выдаче кредитных и расчетных карт 1989 г.[98]; Законом о защите домовладельцев при кредитовании 1995 г.[99]) направлен на предотвращение злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости услуг по кредитованию и содержит ряд единообразных правил доведения соответствующей информации до сведения клиента, которые детально раскрываются Положением Z «Истинность при кредитовании» (далее — Положение Z). Положение Z распространяется на кредитные сделки, соответствующие следующим четырем критериям:

• кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем (т. е. не юридическому лицу);

• кредит предоставляется либо возобновляется регулярно;

• кредит предоставляется, главным образом, для личных, семейных и домохозяйственных целей;

• за предоставление кредита взимаются какие бы то ни было финансовые сборы, а также если сумма кредита выплачивается должником более, чем в четыре взноса[100].

В случае, если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тыс. долл. США, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов.

Закон устанавливает перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю возобновляемого кредита (open-end credit), т. е. кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы. Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. К сделкам такого рода закон относит выдачу клиенту кредитных карт, расчетных карт, а также предоставление возобновляемого кредита без использования банковских карт. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться вручением клиенту ряда заявлений о раскрытии информации (disclosure statements): так называемого «предварительного раскрытия информации» (early disclosure) — перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита; раскрытия информации при заключении кредитного договора; раскрытия информации одновременно с месячными отчетами о платежах за пользование кредитом и раскрытия информации при передаче клиенту любых других последующих отчетов по состоянию его кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее, чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу[101]. Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить.

Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые «инициирующие термины» (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать условия, которые подразумевают такие термины. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама[102].

В дополнение к этому законом устанавливаются отдельные правила, касающиеся выдачи банковских карт, а также впервые вводится ограничение ответственности держателей карт за несанкционированное использование карты в размере 50 долл. Данные положения подробно раскрываются в Законе об электронных переводах денежных средств и будут рассмотрены ниже.

Закон о равном доступе к кредитованию (и Положение В) закрепляет базовые принципы предоставления потребительского кредита, в том числе — с выдачей кредитной карты. Законом запрещаются:

• дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений[103] и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели[104]);

• отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов в соответствии с любым положением Закона о защите получателей потребительского кредита[105] (например, оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета[106]).

Кроме того, Закон обязывает кредитные организации в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия[107]. Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать пункт, где говорится о праве заявителя потребовать от банка изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие.

Закон о достоверности кредитных досье 1970 г. (The Fair Credit Reporting Act of 1970) с изменениями, внесенными Законом о реформе ведения кредитных досье 1996 г. (The Consumer Credit Reporting Reform Act), и соответствующие ему Положением V регулируют деятельность кредитных бюро (агентств по ведению кредитных досье (consumer credit reporting agencies)) — специальных учреждений, занимающихся изучением информации о лицах, подающих заявку на получение кредита, полученной от самих заявителей и из других разрешенных законом источников, и оценкой кредитоспособности таких лиц для целей предоставления указанных сведений третьим лицам[108] (чаще всего — кредитным или страховым организациям). Законом установлены следующие требования к кредитным бюро и к кредитным организациям, пользующимся их услугами:

• кредитные организации обязаны сообщать клиентам название и адрес кредитного бюро, на основании отчета которого было предпринято неблагоприятное действие в отношении клиента;

• кредитные бюро, по требованию потребителя, обязаны раскрывать всю информацию, содержащуюся в досье на этого потребителя[109]; проводить расследования в отношении оспариваемых сведений и при необходимости вносить в досье соответствующие исправления; принимать объяснения от потребителей, если расследование не привело к ясности в отношении оспариваемых сведений[110];

• кредитные бюро обязаны уведомлять получателей кредитных досье, указанных потребителем, обо всех изменениях, внесенных в них по согласованию с потребителем, а также в определенных случаях о позиции потребителя в отношении отдельных сведений, содержащихся в досье;

• кредитные бюро обязаны исключать из кредитных досье сведения, выступающие негативными факторами при оценке кредитоспособности лица, если такие сведения внесены более чем 7 лет назад (более чем 10 лет назад в случае банкротства)[111].

• кредитные бюро не имеют права предоставлять кредитные досье для целей, иных чем допускается законом.

Путем введения данных ограничений создаются дополнительные гарантии доступа потребителей к услугам по кредитованию.

Еще одним важным актом в сфере потребительского кредитования является Закон о правильности списания денежных средств 1974 г. (The Fair Credit Billing Act of 1974), который, в числе прочего впервые закрепил пошаговую процедуру исправления ошибок, связанных со списанием денежных средств с кредитного счета клиента (данные положения применяются только к возобновляемому кредиту). Схема исправления ошибок при неправильном списании денежных средств выглядит следующим образом:

• в течение 60 дней с момента получения выписки по счету клиент должен уведомить кредитную организацию об ошибке, содержащейся в такой выписке;

• кредитная организация обязана ответить на уведомление об ошибке в течение 30 дней, а затем в течение двух циклов выставления счетов (но не более чем в течение 90 дней с момента получения уведомления) принять решение по спорному вопросу. Не позднее, чем через 90 дней после получения уведомления кредитная организация должна внести соответствующее исправление в счет либо объяснить клиенту, почему счет является правильным[112];

• в период рассмотрения спорного вопроса ни оспариваемая сумма, ни связанные с ней сборы или пени не могут быть списаны со счета клиента[113]. Кредитная организация не имеет права объявить в этот период о недостаточности средств на счету клиента либо закрыть этот счет или ограничить условия его использования в связи с неуплатой клиентом оспариваемой суммы и связанных с ней сборов[114].

• в случае, если после решения кредитной организации о правильности выставленного счета клиент остается при мнении, что в счете все-таки содержится ошибка, он должен повторно письменно уведомить об этом кредитную организацию. При этом кредитная организация не может объявить о недостаточности средств на счету клиента, не сообщая о наличии спора по уплате соответствующей суммы. Одновременно кредитная организация обязана сообщать клиенту имена (названия) и адреса всех лиц, которым направлены сведения о недостаточности денежных средств[115];

• после вынесения окончательного решения по спорному вопросу кредитная организация обязана сообщить о нем всем лицам, которым были направлены сведения о недостаточности денежных средств[116];

• кредитные организации обязаны указывать в периодических выписках по счету названия и адреса учреждений, куда клиент может обратиться для проведения расследования по спорному вопросу в отношении счета на обслуживание кредита;

Данный механизм был использован, с определенными изменениями и дополнениями, в Законе об электронных переводах денежных средств — основном источнике правового регулирования банковских карт в США, о котором речь пойдет ниже.

Наконец, к наиболее важным актам общего характера о кредитовании, имеющим большое значение для регулирования банковских карт, относятся Закон о праве на неприкосновенность финансовой информации 1978 г. (The Right to Financial Privacy Act of 1978) и Положение P «Неприкосновенность финансовой информации о потребителе» (далее — Положение P). Ими обеспечивается защита финансовой информации клиентов финансовых учреждений в случаях, когда доступа к такой информации требуют федеральные органы власти. При этом под финансовым учреждением понимается офис любого банка, сберегательного банка, иной регулируемой кредитной организации или эмитента платежных карт (эмитентами могут являться, в том числе, розничные торговые сети, осуществляющие продажу в кредит)[117]. Закон запрещает органам власти требовать какую бы то ни было информацию о клиенте, содержащуюся в записях финансового учреждения или эмитента платежных карт, за исключением случаев, когда клиент письменно санкционировал предоставление такой информации[118]. Одновременно устанавливается исчерпывающий перечень иных случаев, когда предоставление финансовой информации о клиенте допустимо:

• получение финансовым учреждением административной повестки (в этом случае финансовое учреждение обязано незамедлительно направить копию повестки клиенту; в течение 10 дней с момента получения уведомления клиент имеет право подать ходатайство о недопущении раскрытия информации);

• предъявление финансовому учреждению ордера на обыск;

• получение финансовым учреждением судебной повестки (копия такой повестки должна быть направлена судом клиенту не позднее вручения повестки финансовому учреждению);

• получение финансовым учреждением официального письменного запроса, соответствующего критериям, установленным законом и положением. Клиенту может не направляться уведомление о таком запросе, если административное ведомство проводит расследование в отношении самого финансового учреждения, а не клиента[119].

Положение Р расширяет сферу действия закона, устанавливая более общий порядок предоставления информации о клиенте неаффилированным третьим лицам, и предоставляя потребителю ряд прав по ограничению раскрытия такой информации.

В дополнение к изложенному к отношениям, связанным с использованием кредитных карт, применяются отдельные положения правил Федеральной торговой комиссии (ФТК), как, например, Правил ФТК о защите жалоб и возражений потребителей (Federal Trade Commission Rule on Preservation of Consumers’ Claims and Defenses), которое предусматривает, что смена кредитора по договору потребительского кредитования не должна влиять на право потребителя заявлять любые претензии, связанные с договором (такие как претензии из нарушения договора, нарушения гарантии, представления факта в ложном свете или мошенничества), или Правил ФТК о кредитных практиках (Federal Trade Commission Credit Practices Rule), запрещающих включение в кредитный договор определенных оговорок (в частности, ограничивающих право потребителей на предъявление претензий) и использование откльных видов имущественных прав в качестве залога по кредиту (переуступку заработной платы или обязательственных прав на жилой дом), а также частично регулирующих порядок привлечения поручителей по кредиту[120].

Среди актов второй группы, специально регулирующих электронные платежи и платежные карты, следует выделить Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. и Закон об операционном взаимодействии и мобильности электронного перевода выплат 2000 г.

Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. (The Electronic Fund Transfer Act of 1978) и Положение E являются главными актами в области регулирования эмиссии и использования банковских карт в США. Сфера их действия распространяется на любые сделки, связанные с электронным переводом денежных средств с активных счетов с использованием карты или иного средства доступа к счету. Регулирование охватывает электронные переводы, совершаемые с использованием банкоматов, систем телефонного перевода и иных систем, а также предварительно санкционированные электронные переводы.

Нормы Закона и Положения E детально рассматриваются ниже, в разделах посвященных эмиссии и использованию платежных карт. Во избежание дублирования здесь приводится только краткое перечисление положений данных актов:

• устанавливается перечень информации, обязательной для раскрытия при эмиссии карты или иного средства доступа;

• запрещается эмиссия платежных карт без заявки клиента;

• вводится ограничение ответственности держателя карты за ее несанкционированное использование (за исключением случаев, установленных Законом);

• устанавливаются детальные требования к содержанию периодической выписки по счету;

• закрепляется механизм исправления ошибок, связанных со списанием средств со счета клиента или его кредитованием;

• регулируется механизм инициирования и остановки предварительно санкционированных электронных переводов.

Закон об операционной совместимости и мобильности электронного перевода выплат 2000 г. (The Electronic Benefit Transfer Interoperability and Portability Act of 2000) регулирует частный случай использования платежных карт: их применение для обеспечения выплат в рамках программы продовольственных талонов[121], реализуемой Министерством сельского хозяйства США. Основной целью закона является устранение неэффективности программы, возникающей в результате неоднородности систем электронного перевода, администрируемых штатами, и обеспечение высокоэффективной мобильности выплат при совершении межштатных сделок по продовольственным талонам, в том числе когда такие талоны выдаются потребителям в форме платежных карт. Закон требует, чтобы продовольственный купон, выданный в форме карты электронного перевода выплат, мог быть использован для приобретения продовольственных товаров в любом штате. Для этой цели предполагается введение единообразного национального стандарта операционного взаимодействия и мобильности систем электронных переводов различных штатов, а также требуется, чтобы любой договор электронного перевода выплат, который предусматривает выдачу, использование или выкуп продовольственных купонов в форме платежных карт и который заключается уполномоченным ведомством штата или от его имени, соответствовал упомянутому национальному стандарту и обеспечивал оперативность и мобильность межштатных расчетов по купонам.

Обзор федерального кредитного законодательства и законодательства об электронных платежах демонстрирует, что основная тенденция регулирования на этом уровне состоит в минимальном вмешательстве в деятельность кредитных организаций. Рассмотренными нормативно-правовыми актами не устанавливаются какие-либо обязывающие требования к банкам и иным финансовым учреждениям в отношении процесса предоставления и обслуживания платежных карт; законодатель вводит только ряд ограничительных норм, призванных минимизировать злоупотребления по отношению к потребителям кредитных услуг и обеспечить удобство пользования таким услугами. Наиболее важными механизмами такого регулирования являются:

• требования по раскрытию информации потребителю;

• требования недискриминации;

• ограничения использования финансовой информации о клиенте;

• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;

• ограничение ответственности потребителя;

• законодательное обеспечение функционирования и взаимодействия наиболее важных для потребителей платежных систем.

Б. Регулирование на уровне штатов. Законодательство штатов, регулирующее прямо или опосредованно эмиссию и использование платежных карт, в целом в той или иной степени повторяет положения федерального законодательства. Один из основных законодательных актов штатов в этой сфере Единообразный кодекс потребительского кредитования 1968 г. (The Uniform Consumer Credit Code) был разработан специально для имплементации положений федерального кредитного законодательства в законах штатов и практически полностью дублирует Закон о защите получателей потребительского кредита. Единообразный кодекс принят целиком в девяти штатах (Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг); еще два штата — Висконсин и Южная Каролина — разработали собственные Кодексы о защите получателей потребительского кредита, которые, тем не менее, крайне мало отличаются от единообразного кодекса. Все прочие штаты в значительной мере заимствовали положения единообразного кодекса при создании собственных законов о кредитовании.

Вместе с тем, регулирование на уровне штатов имеет большое самостоятельное значение, поскольку легислатуры (законодательные собрания) штатов обладают правом регулировать конкретные условия различных сделок по кредитованию, которые практически не затрагиваются федеральным законодательством. Штатами принимаются, в частности:

• законы о ростовщичестве и предельных ставках кредита;

• законы об ипотечном кредитовании и вторичной ипотеке;

• законы о розничной продаже в рассрочку;

• законы о кредитных картах, выдаваемых торговыми и кредитными организациями[122].

Наличие или отсутствие таких законов, а также их содержание, как будет показано ниже, зачастую могут иметь не меньшее значение для потребителей, чем положения о защите их прав в области кредитования.

Судебные прецеденты, составляющие основу правовой системы США, имеют относительно небольшое значение непосредственно в сфере регулирования отношений, связанных с использованием платежных карт, поскольку законодательство в этой области, особенно федеральное, отличается точностью, детальностью и проработанностью, в том числе — благодаря многочисленным положениям Совета, о которых говорилось выше. Судебная практика применения данных актов, как правило, носит уточняющий характер и не имеет серьезных последствий для регулируемых отношений, а только конкретизирует их отдельные аспекты. К решениям такого рода относится, например, дело Gray vs. American Express Co. 1984 г., когда судом было признано, что эмитент карты не имеет права прекратить действие карты, если не уведомил заблаговременно ее держателя о предполагаемом прекращении, хотя большинство договоров о предоставлении открытого кредита предусматривают право кредитора в любой момент прекратить кредитование. В случае, если уведомления не было, эмитент не может отказать в осуществлении платежа — такой отказ приравнивается к неправомерному отказу акцептовать чек и влечет обязанность в полной мере возместить убытки держателю карты[123].

Существенное большее значение судебный прецедент приобретает в сфере применения банковского законодательства, не связанного прямо с платежными картами. Так, во многом предопределило текущую ситуацию на рынке кредитных услуг в США (и значительно пошатнуло результаты многих усилий законодателей по защите прав потребителей этих услуг) решение Верховного суда США по делу Marquette National Bank of Minneapolis vs. First Omaha Service Corp 1978 г. (далее — Marquette). В этом решении Верховным судом было признано, что ст. 85 Национального закона о банках 1864 г. (National Banking Act of 1864) предоставляет кредитным организациям право устанавливать для держателей кредитных карт наивысшие процентные ставки, допустимые в штате, резидентом которого является кредитная организация, а не клиент, как эта статья трактовалась до Marquette. Незамедлительно началась миграция банков в штаты с наиболее мягким кредитным законодательством, такие как Делавэр и Южная Дакота, где не были приняты законы о ростовщичестве и не устанавливались потолки кредитных ставок. Далее произошла цепная реакция: для сохранения банковского бизнеса, представляющего собой один из основных источников налоговых поступлений, большинство штатов ослабили требования собственного кредитного законодательства. В результате в настоящий момент в 29 штатах не существует никаких ограничений процентов по кредитным картам (в прочих штатах процентный потолок есть, но он очень высок), а держатели кредитных карт вынуждены соглашаться на договоры, предусматривающие выплату процентов, которые значительно превышают проценты по обычным кредитным договорам. В 1980-е годы процентные ставки по кредитным картам поднялись до 18 %. В последующее десятилетие, несмотря на замедление темпов инфляции, а также на усилия ФРС (собственные ставки кредитования ФРС к 2001 г. были снижены до 3,88 %), процентные ставки по кредитным картам продолжали колебаться на уровне 14–15 %. К настоящему моменту они составляют более 10 % (для сравнения: средняя ставка по обычному потребительскому кредиту в США составляет около 2–3 %). Таким образом, единственной привилегией потребителей — держателей карт остается право на полное раскрытие информации и на ограничение своей ответственности за несанкционированное использование карты[124].

Последовавшее в 1996 г. решение Верховного суда по делу Smiley vs. Citibank только усугубило ситуацию. Суд признал, что для целей регулирования сборы за предоставление кредитных услуг, а также пени по кредиту могут рассматриваться как проценты. В результате с учетом правил, определенных Marquette, к взиманию пени также применяется право штата, где расположена кредитная организация — эмитент карты, а не где проживает держатель карты, как это было до 1996 г. Соответственно, банки резко подняли размер таких сборов: если в 1996 г. размер пени за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита составлял порядка 14 долл., то в 2004 г. эта цифра колебалась в районе 30–32 долл. Из штрафной санкции пени превратились в дополнительный источник дохода кредитных организаций: за десять лет с решения Smiley общая сумма таких поступлений увеличилась более чем девятикратно[125].

В настоящее время как от независимых исследовательских организаций, так и от должностных лиц ФРС и Федеральной корпорации страхования вкладов поступают нормотворческие предложения, направленные на смягчение негативного эффекта данных двух прецедентов для потребителей. Суть этих предложений состоит в установлении плавающей процентной ставки по кредитным картам, привязанной к значению ставок ФРС, а также во введении дополнительного срока, в течение которого потребитель может внести просроченный платеж без уплаты пени[126]. Тем не менее, до сих пор конкретных шагов в этом направлении сделано не было.

Прежде, чем приступить к обзору основных требований к банковским картам, действующих в США, необходимо оговориться, что сфера применения таких требований распространяется не только на сами карты, но и на ряд кредитных инструментов, аналогичных картам по своей природе. В частности, Закон о равном доступе к кредитованию определяет кредитную карту как карту, пластину, купонную книжку или любое другое отдельное кредитное устройство, которое может периодически использоваться для получения денежных средств, имущества или собственности в кредит[127]. Закон об электронном переводе денежных средств, который является главным источником регулирования платежных карт, использует более широкое, чем карта, понятие — «средство доступа» (access device), под которым понимаются карта, код или другие средства доступа к счету клиента в целях совершения переводов денежных средств электронным способом[128]. Таким образом, фактически, все нормы о платежных картах равным образом применимы к любому материальному носителю или набору данных, позволяющему совершать операции по счету клиента.

При выдаче платежной карты эмитент обязан соблюдать следующие обязательные условия:

1) карта должна выдаваться исключительно по заявке клиента. Раздел 1693(i) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливает, что никакое лицо не может выдать клиенту любые карту, код или иные средства доступа к счету такого клиента иначе, чем в ответ на просьбу или заявление об этом либо в порядке обновления или замены признанной клиентом карты, кода или иных средств доступа. Единственным исключением из данного правила является случай, когда предоставляемое клиенту средство доступа не активировано и может быть активировано только в ответ на просьбу или заявление клиента после проверки личности клиента. При этом предоставление такой карты или средства доступа должно сопровождаться четким разъяснением, что такие карта, код или иные средства доступа не активированы и того, каким образом клиент может распоряжаться полученным средством доступа, если его активация нежелательна[129].

2) предоставление карты должно сопровождаться полным раскрытием информации о правах и обязанностях клиента, связанных с использованием карты. Условия пользования картой или иным средством доступа должны быть сообщены клиенту во время заключения договора на оказание услуг по переводу денежных средств электронным способом. Обязательному раскрытию подлежат следующие условия:

• ответственность клиента за несанкционированные переводы денежных средств и по выбору банка уведомление о желательности немедленного извещения об утере, краже или несанкционированном использовании карты;

• телефонный номер и адрес лица или конторы, подлежащих извещению, когда клиент полагает, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод денежных средств электронным способом;

• тип переводов денежных средств электронным способом, который клиент может совершать, и любые ограничения на частоту и размер сумм переводов в долларах;

• любые сборы за совершение переводов денежных средств электронным способом или за право их совершать (включая процентную ставку по карте);

• право клиента прекратить платежи по предварительно санкционированному переводу денежных средств и процедура представления распоряжения о прекращении платежей;

• право клиента на получение документов о переводах денежных средств электронным способом (периодических выписок со счета и т. п.);

• краткие сведения о порядке устранения ошибок, связанных со счетом клиента, и правах клиента в связи с этим;

• ответственность финансового учреждения перед клиентом;

• обстоятельства, при которых финансовое учреждение будет предоставлять третьим лицам информацию, касающуюся счета клиента;

• уведомление клиента о том, что с него могут взиматься сборы оператором банкомата, если он эксплуатируется иным лицом, чем эмитент, или любыми сетями переводов, используемыми для совершения данной сделки[130].

Кроме того, при выдаче карты должны соблюдаться общие требования о недискриминации, установленные Законом о равном доступе к кредитованию.

Данные требования, во-первых, обеспечивают защиту счета клиента от несанкционированного доступа; во-вторых, позволяют клиенту принять наиболее информированное и обдуманное решение при заключении договора, предусматривающего выдачу карты; в-третьих, обеспечивают фундамент для будущих отношений кредитной организации и клиента по поводу использования карты, поскольку предполагают раскрытие и согласование механизма их взаимодействия.

Условия использования платежной карты регулируются, в основном, соответствующим договором между организацией-эмитентом и клиентом. Не вмешиваясь в содержание этих условий, законодательство США вводит, тем не менее, несколько важных механизмов взаимодействия эмитента и клиента, направленных на предотвращение возможных конфликтных ситуаций либо на их простое и понятное разрешение. В данном разделе рассматриваются наиболее важные из таких механизмов.

1. Раскрытие информации при совершении операций с платежной картой. В соответствии с требованиями Закона об электронном переводе денежных средств, всякий раз, когда потребитель инициирует перевод денежных средств с использованием своей карты, до его сведения должна доводиться существенная информация об условиях предоставления такой услуги в соответствии с положениями Совета[131]. В обязательном порядке подлежат раскрытию сведения о сборах, которые взимает соответствующее финансовое учреждение для совершения операции. Данные требования особо прописаны для операций, совершаемых при помощи банкоматов: любой оператор банкомата обязан предоставлять клиенту во время оказания услуг уведомление с указанием факта взимания сбора за оказание услуги и суммы такого сбора. Указанное уведомление должно быть вывешено в известном и заметном месте на самом банкомате, с использованием которого совершается операция, или рядом с ним, а также выводиться на экран банкомата либо оформляться бумажным документом, выдаваемом машиной, после начала совершения сделки и до того, как клиент безотзывно согласился ее завершить. При этом взимание сборов, информация о которых надлежащим образом не предоставлена клиенту и которые клиент явным образом не принял, запрещено[132].

2. Заблаговременное уведомление о неблагоприятных изменениях условий пользования счетом (по которому совершаются операции с использованием платежной карты). Согласно разделу 1693(с) Закона об электронном переводе денежных средств, финансовое учреждение обязано письменно уведомить клиента, по крайней мере, за двадцать один день до дня вступления в силу любого изменения любого условия пользования счетом клиента, если такое изменение может привести к увеличению сборов или размера ответственности такого клиента либо ограничению доступа к счету клиента. Финансовое учреждение вправе вносить изменения в условия пользования счетом без предварительного уведомления, если такое изменение вызвано неотложной необходимостью поддержания или восстановления безопасности системы перевода денежных средств электронным способом или счета клиента. Если такое изменение изначально имеет временный характер, а затем становится постоянным, клиенту должно быть дополнительно направлено соответствующее уведомление[133].

3. Предоставление платежных документов и периодических выписок по счету. Закон об электронном переводе денежных средств предусматривает обязанность финансовых учреждений обеспечивать клиентов полными и достоверными письменными подтверждениями операций, совершаемых с использованием карты либо иного средства доступа. Для каждого перевода денежных средств с использованием карты финансовое учреждение — эмитент должно предоставлять клиенту письменные документы о таком переводе в момент начала его совершения. В документах должны четко указываться: сумма и дата начала совершения перевода; тип перевода; данные, подтверждающие принадлежность клиенту счета в финансовом учреждении, с которого или на который переводятся денежные средства; данные, подтверждающие личность любой третьей стороны, которой или от имени которой совершается перевод денежных средств; и место расположения или идентификация используемого электронного терминала.

Данные требования в целом не отличаются от общемировых (в том числе, и российских), однако законом установлены дополнительные требования к содержанию периодической выписки (periodic statement), которая должна предоставляться клиенту не реже, чем один раз в месяц. Такая выписка должна содержать:

• сведения по всем операциям, совершенным с использованием карты (или иного средства доступа) в течение отчетного периода, включая данные, указываемые в каждом из документов по совершенным операциям;

• сведения о каждом из сборов за обслуживание счета и средства доступа, которые были сняты банком со счета клиента в отчетном периоде;

• остаток денежных средств на счете клиента в начале и в конце отчетного периода,

• контактные данные кредитной организации, по которым клиент может обратиться при возникновении вопросов или при обнаружении ошибки в выписке[134].

Таким образом, обеспечивается прозрачность операций, совершаемых с использованием карты (иного средства доступа). Кроме того, и платежные документы, и выписка по счету являются первоочередным доказательством совершения переводов денежных средств по счету потребителя[135], что существенно облегчает доказывание в случае возникновения конфликтной ситуации.

4. Механизм исправления ошибок, допущенных кредитной организацией при осуществлении электронных переводов денежных средств. Основой данного механизма послужила уже упоминавшаяся схема исправления ошибок, закрепленная в Законе о правильности списания денежных средств. Закон об электронном переводе денежных средств воспроизводит эту схему с определенными корректировками и дополнениями, важнейшим из которых является введение штрафных санкций для кредитных организаций, преднамеренно препятствующих своевременному исправлению ошибок.

Под ошибкой понимаются: любой не санкционированный потребителем перевод его денежных средств; неправильное зачисление денежных средств на счет потребителя или их списание с его счета; неуказание в периодической выписке существенных сведений об операциях, совершенных по счету потребителя; вычислительная ошибка, допущенная кредитной организацией; выдача потребителю неправильной суммы денежных средств электронным терминалом; любое другое обстоятельство, по поводу которого потребитель нуждается в дополнительном разъяснении или которое определено как ошибка Советом. Согласно разделу 1693(f) Закона потребитель имеет право направить уведомление об ошибке в кредитную организацию в течение 60 дней с момента получения периодической выписки; кредитная организация обязана произвести соответствующее расследование и в случае подтверждения наличия ошибки исправить ее незамедлительно (не позднее, чем в течение одного рабочего дня с момента подтверждения наличия ошибки). Решение кредитной организации об отсутствии ошибки может быть обжаловано в суд, причем на все время разбирательства на счет потребителя условно зачисляется спорная денежная сумма. Если суд приходит к заключению о наличии ошибки и о том, что кредитная организация должна была знать о такой ошибке и намеренно заявила о ее отсутствии, убытки потребителю возмещаются в тройном размере. Таким образом, стимулируется добросовестное отношение кредитных организаций к запросам, поступающим от держателей карт и оперативное принятие объективных решений по таким запросам[136].

5. Предварительно санкционированные переводы денежных средств. Законодательство США предусматривает возможность совершения предварительно санкционированных клиентом переводов денежных средств (т. е. переводов денежных средств электронным способом, санкционированных предварительно и совершаемых с достаточно регулярными интервалами). Предварительно санкционированный перевод может разрешаться клиентом только в письменном виде, и копия такого разрешения должна предоставляться клиенту после его выдачи. В случае совершения предварительно санкционированного перевода денежных средств со счета клиента одному и тому же лицу, сумма которого может изменяться, финансовое учреждение или назначенный получатель средств должен до совершения каждого перевода заблаговременно направлять клиенту извещение о сумме, подлежащей переводу, и предполагаемой дате перевода.

Одновременно устанавливается процедура приостановления либо отмены предварительно санкционированного перевода. Клиент может прекратить платеж по такому переводу денежных средств, уведомив финансовое учреждение устно или письменно в любое время не позднее трех операционных дней, предшествующих предполагаемой дате такого перевода. Финансовое учреждение может потребовать представления письменного подтверждения в течение четырнадцати дней после устного уведомления, если при его совершении клиенту было сообщено о таком требовании вместе с адресом, по которому должно быть направлено такое подтверждение[137].

Практика совершения предварительно санкционированных переводов весьма удобна для клиентов, поскольку не требует ни личного присутствия клиента, ни значительных временных затрат. При этом простота отмены платежа по таким переводам делает их практически безопасными и гарантирует сохранение клиентом контроля за своими денежными средствами.

6. Распределение рисков несанкционированного использования карты между кредитной организацией и клиентом. Законом об электронном переводе денежных средств жестко ограничены пределы ответственности потребителей — физических лиц перед кредитной организацией в случае несанкционированного перевода с использованием карты либо иного средства доступа. При этом под несанкционированным переводом (unauthorized funds transfer) Закон понимает перевод денежных средств электронным способом со счета клиента, начатый каким-либо лицом, кроме клиента, без действительных полномочий совершать такой перевод и от совершения которого клиент не получает никакой выгоды. В понятие «несанкционированный перевод» не включаются:

• перевод, инициированный иным, чем клиент, лицом, которому карта или другие средства доступа к счету клиента были предоставлены самим клиентом, если только клиент не уведомил финансовое учреждение, участвующее в переводе денежных средств, что переводы, совершаемые указанным лицом, не являются санкционированными;

• перевод, совершенный с мошенническим намерением клиентом или любым лицом, действующим в сговоре с клиентом;

• перевод, который является ошибкой, допущенной финансовым учреждением[138].

Клиент несет ответственность за совершение несанкционированных переводов с использованием его карты исключительно в том случае, если карта была признанной картой (accepted card) и если эмитент такой карты предоставил средства, посредством которых пользователь такой карты может быть идентифицирован как лицо, уполномоченное их использовать. Кроме того, Закон вводит предельные суммы, которые кредитная организация может взыскать с клиента в случае совершения несанкционированного перевода. Согласно разделу 1693(g) Закона ответственность клиента за несанкционированный перевод не должна превышать меньшей из следующих сумм: 50 долл. или денежной суммы, полученной в результате такого несанкционированного перевода до того момента, когда финансовое учреждение извещено об обстоятельствах, которые привели к обоснованной уверенности в том, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод с использованием счета клиента. Данная сумма может быть увеличена до 500 долларов или до суммы несанкционированных переводов, которые совершены до извещения финансового учреждения об утрате либо краже карты (в зависимости от того, какая сумма меньше) в следующих случаях:

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту об утрате либо краже карты в течение двух операционных дней с момента обнаружения такой утраты или кражи;

• клиент не сообщил кредитной организации — эмитенту о наличии обстоятельств, позволяющих предполагать совершение несанкционированного перевода, в течение 60 дней с момента получения периодической выписки по счету.

Исключением для данного правила являются уважительные причины, по которым клиент не имел возможности довести соответствующую информацию до сведения финансового учреждения (как, например, длительная поездка или госпитализация).

Бремя доказывания по любому иску, затрагивающему ответственность клиента за несанкционированный перевод денежных средств, возложено на финансовое учреждение, которое должно доказать, что перевод денежных средств электронным способом был санкционированным или что были соблюдены перечисленные условия ответственности, а также что информация о необходимости уведомлять кредитную организацию в случае утраты карты или о несанкционированных переводах и контактные данные для такого уведомления были на самом деле сообщены клиенту[139].

За исключением перечисленных случаев клиент не несет ответственности за несанкционированный перевод денежных средств электронным способом.

Рассмотренные в настоящем разделе механизмы направлены на обеспечение эффективного взаимодействия между банком и клиентом и защиту держателя карты от убытков, которые могут возникнуть из-за недобросовестных или небрежных действий кредитной организации — эмитента (включая предоставление клиенту неполной или искаженной информации). Вместе с тем, ограничение финансовой ответственности потребителя получило двоякую оценку: с одной стороны, оно призвано гарантировать безопасность счета клиента, с другой — влечет достаточно существенные риски для финансовых учреждений. Эти риски, возможно, стали еще одной причиной существенного превышения ставками по кредитным картам базовых кредитных ставок, помимо возможности использовать благоприятное законодательство штатов, о котором говорилось в разделе «Судебная практика».

Разделами 1693(h), 1693(m) и 1693(n) Закона об электронном переводе денежных средств устанавливается гражданско-правовая и уголовная ответственность за нарушение его требований. Во избежание злоупотребления клиентами своими правами, нормы об ответственности адресованы не только кредитным организациям, но и потребителям, хотя основная масса составов правонарушений относится, разумеется, к финансовым учреждениям.

В соответствии с разделом 1693(h) финансовое учреждение в полном объеме несет ответственность перед клиентом за убытки, непосредственно вызванные неспособностью финансового учреждения совершить перевод денежных средств (в том числе, если на счете клиента недостаточно денежных средств по вине самого финансового учреждения, не зачислившего своевременно соответствующие средства на этот счет) либо остановить предварительно санкционированный перевод при поступлении соответствующих указаний от клиента. Финансовое учреждение освобождается от указанной ответственности в случае, если выполнению им своих обязанностей воспрепятствовало действие обстоятельств непреодолимой силы либо техническая неисправность, которая была известна клиенту во время попытки совершения перевода денежных средств[140].

Раздел 1693(m) регулирует пределы гражданско-правовой ответственности кредитных организаций перед клиентом во всех случаях, за исключением предусмотренных разделами 1693(h) и 1693(f) (исправление ошибок). К нарушениям, подпадающим под действие данного раздела, относится, в первую очередь, нарушение требований о раскрытии информации, повлекшее убытки клиента. В случае индивидуального иска клиента размер компенсации, подлежащей уплате банком, составляет не менее 100 и не более 1000 долларов; если решение против банка вынесено по коллективному иску, верхний предел ответственности составляет меньшую из сумм: 500 тысяч долларов или 1 % чистой стоимости его активов. Финансовое учреждение не может быть привлечено к ответственности в том случае, если оно причинило убытки клиенту, действуя в строгом соответствии с предписаниями или разъяснениями Совета. Положения об ответственности неприменимы также, если финансовое учреждение заблаговременно уведомило клиента о невозможности исполнить его требование, соответствующего условиям договора на оказание услуг по электронному переводу, и выплатило ему фактический ущерб[141].

Помимо закрепления общих положений об ответственности раздел 1693(m) выполняет еще две важные функции: во-первых, он ограждает кредитное учреждение от предъявления и удовлетворения необоснованно больших претензий со стороны потребителей (данная практика получила в настоящее время широкое распространение в США) и, соответственно, от риска банкротства; во-вторых, стимулируется досудебное урегулирование потенциальных конфликтных ситуаций — как посредством обращения за разъяснениями в Совет, так и путем заблаговременного уведомления клиента и возмещения ему реального ущерба.

Наконец, раздел 1693(n) предусматривает уголовное наказание за нарушение требований Закона. Такое наказание может иметь форму штрафа в размере до 5 тысяч долларов либо лишения свободы на срок до 1 года, либо комбинацию обоих данных видов наказания[142]. В случае совершения мошеннических операций с платежными картами либо иными средствами доступа, когда такие действия затрагивают торговлю между штатами или внешнюю торговлю, размер наказания может быть увеличен до 10 тысяч долларов штрафа и (или) 10 лет тюремного заключения[143]. Наличие перспективы уголовной ответственности существенно снижает риск нарушения требований Закона.

Законодательство США о кредитовании и платежных картах является одним из наиболее совершенных в мире в части защиты интересов потребителей. Одновременно его важной чертой является тот факт, что оно налагает на финансовые учреждения только общие обязательства по отношения к клиентам (такие как раскрытие информации, исправление ошибок, недопущение причинения ущерба клиенту), не вмешиваясь при этом в конкретные условия сделок. Такое регулирование позволяет не только обеспечивать соблюдение прав потребителей, но и сохранять значительную свободу рынка потребительского кредитования, что стимулирует динамику и развитие этого рынка.

Как представляется, наиболее удачными решениями законодателя в области использования платежных карт являются:

• подробные требования по раскрытию информации потребителю на всех стадиях отношений, связанных с использованием карты;

• механизм исправления ошибок при списании средств со счета клиента;

• распределение ответственности между потребителем и финансовым учреждением в случае совершения несанкционированных операций с использованием платежной карты;

• жесткая ответственность вплоть до уголовной за несоблюдение обязанностей, связанных с платежной картой.

Данные решения потенциально могли бы быть использованы при совершенствовании отечественного законодательства в сфере платежей и перевода денежных средств, а также потребительского кредитования.

Одним из первых документов в этой области является Рекомендация 87/598/EEC Комиссии ЕС от 8 декабря 1987 г. о Европейском кодексе поведения при совершении электронных платежей (Отношения между финансовыми учреждениями, предприятиями торговли и услуг и клиентами)[144], устанавливающий ряд условий, которые должны соблюдаться при развитии новых электронных средств платежа, к которым он относит карты с магнитной полосой или микропроцессорные карты, используемые в электронных платежных терминалах (Electronic Payment Terminal — EPT) или торговых терминалах (Point Of Sale Terminal — POS). Следующим по времени документом, принятым в области регулирования отношений между эмитентами и держателями платежных карт, является Рекомендация № 88/590/ЕС Комиссии ЕС от 17 ноября 1988 г., касающаяся платежных систем, и, в особенности, отношений между эмитентом и держателем карт, замененная в 30 июля 1997 г. новой редакцией Рекомендации № 97/489/ЕС (далее — Рекомендация 1997 г.), касающейся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов и, в особенности, отношений между эмитентом и держателем[145]. Рассмотрим Рекомендацию 1997 г., указав на ее основные отличия от Рекомендации 17 ноября 1988 г.

В Рекомендации 1997 г. вводится понятие «электронный платежный инструмент» [ст. 2 (1)] с подразделением на виды и установлением отличных правовых режимов регулирования, тогда как Рекомендация 1988 г. регулирует использование только «платежных устройств» без их разграничения (п. 2 Приложения). Говоря об электронном платежном инструменте [ст. 2 (1)], Рекомендация 1997 г. подразумевает возможность использования инструментов двух видов:

• платежного инструмента удаленного доступа — инструмента, позволяющего держателю осуществлять доступ к денежным средствам, хранящимся на его счете в учреждении, посредством которого производится платеж получателю средств и, как правило, требующий использования персонального идентификационного кода и (или) иного сходного средства удостоверения прав. Данное определение включает в себя платежные карты (вне зависимости от того, кредитные, дебетовые, карты с отсроченным дебетом или расчетные карты) и приложения для совершения банковских операций по телефону и из дома; и платежного инструмента типа «электронные деньги»- перезагружаемого платежного инструмента, иного чем платежный инструмент удаленного доступа, вне зависимости от того, карта с хранимой стоимостью или компьютерная память, в которой единицы стоимости хранятся электронным способом, позволяющего его держателю совершать сделки, предусмотренные Рекомендацией 1997 г.

С использованием электронных платежных инструментов могут совершаться как перевод денежных средств (за исключением межбанковского), так и снятие наличных денег. Загрузка (разгрузка) инструмента типа «электронные деньги» с использованием таких устройств, как полуавтоматические и автоматические кассовые машины, приравнивается Рекомендацией 1997 г. к снятию наличных.

Рекомендация 1997 г. содержит развернутый перечень условий, которые должен включать в себя договор, заключаемый между эмитентом и держателем (ст. 3), что объясняется повсеместным использованием платежных карт и быстрым развитием «электронных денег», а также интернет-продуктов для совершения банковских сделок, потребовавшим введения определенных стандартов обязательств участников расчетов. В частности, договор должен содержать:

• описание электронного платежного инструмента, включая, где возможно, технические требования по отношению к допустимому для использования коммуникационному оборудованию держателя, а также способ его использования, включая применяемые финансовые ограничения, если таковые есть;

• описание соответствующих обязательств держателя и эмитента, включая разумные меры, которые должен предпринимать держатель в целях обеспечения сохранности электронного платежного инструмента и средства (такие как персональный идентификационный код или иной код), позволяющие его использовать;

• где это применимо нормальный период времени, в течение которого дебетуется или кредитуется счет держателя, включая дату валютирования, или в том случае, когда у держателя отсутствует счет, открытый у эмитента, нормальный период времени для предъявления документов к оплате;

• типы любых сборов, подлежащих уплате держателем, включая суммы первоначального и ежегодного сборов, любых комиссионных вознаграждений и сборов, уплачиваемых держателем эмитенту по отдельным видам сделок, а также применимую процентную ставку и способ ее определения;

• период времени, в течение которого данная сделка может быть оспорена держателем, указание процедур восстановления сумм и обжалования, доступных для держателя, а также способа получения доступа к ним.

При использовании электронного платежного инструмента для совершения сделок за рубежом держателю также должна предоставляться информация о размере комиссионных вознаграждений и сборов, взимаемых за совершение сделок в иностранной валюте, и базового обменного курса, используемого для конвертации, включая дату его установления.

В соответствии со ст. 7 (1) эмитенту предоставляется право изменять договорные условия в одностороннем порядке при условии заблаговременного направления держателю персонального уведомления с предложением принять изменения или расторгнуть договор. По истечении одного месяца с даты направления уведомления держатель считается согласившимся с изменениями к договору, если он его не расторгнул. Исключение предусмотрено в отношении существенного изменения действующей процентной ставки, которое вступает в силу с даты, указанной в уведомлении.

В Рекомендации 1997 г. расширен перечень обязательств держателя (ст. 5) и эмитента (ст. 7), а также изменена конструкция ответственности держателя (ст. 8). Рекомендация 1997 г. возлагает на держателя следующие обязательства (ст. 5):

• использовать электронный платежный инструмент в соответствии с условиями договора;

• извещать эмитента (или юридическое лицо им указанное) об утрате или краже электронного платежного инструмента или средства, позволяющего его использование, о проводке по счету вследствие любой несанкционированной сделки, а также о любой ошибке или неправильном ведении счета эмитентом — незамедлительно после уста новления данных фактов;

• не записывать свой персональный идентификационный номер или другой код в легко распознаваемой форме, особенно на самом электронном платежном инструменте или документе, который держатель хранит или использует с электронным платежным инструментом;

• не отменять поручение, которое держатель отдает посредством электронного платежного инструмента, за исключением случая, если сумма поручения не была определена в момент направления поручения.

В соответствии со ст. 6(1) ответственность держателя в случае утраты или кражи электронного платежного инструмента ограничена (за исключением случаев умысла, грубой небрежности или нарушения держателем своих обязательств) суммой в размере 150 экю (в настоящее время 150 евро) и прекращается с момента уведомления эмитента (за исключением умысла со стороны держателя). Рекомендация 1997 г. вводит новое, по сравнению с Рекомендацией 1988 г., положение [ст. 6(3)], цель которого заключается в освобождении держателя от ответственности, если платежный инструмент использовался без физического представления или электронной идентификации (самого инструмента), при этом, использование конфиденциального кода или иного сходного средства удостоверения прав не является, само по себе, достаточным основанием для привлечения держателя к ответственности. Появление нового положения связано с широким использованием номеров платежных карт при совершении сделок с использованием Интернет и отсутствием, до недавнего времени, эффективных процедур безопасности, что подвергало держателей карт рискам убытков вследствие несанкционированного использования номеров их платежных карт. Соответственно, положение направлено на побуждение эмитентов и продавцов к совершенствованию систем.

Рекомендация 1997 г. возлагает на эмитента следующие обязательства:

• предоставлять держателю до передачи ему электронного платежного инструмента информацию о договорных условиях, регулирующих эмиссию и использование данного инструмента [ст. 3 (1)], данные условия также указывают на право, применимое к договору;

• предоставлять держателю информацию, касающуюся совершенных сделок с использованием электронного платежного инструмента[146], включая данные, позволяющие держателю идентифицировать сделку, сумму сделки, применяемый обменный курс, а также размер сборов по отдельным видам сделок;

• не сообщать третьим лицам персональный идентификационный номер держателя или иной код;

• не направлять электронный платежный инструмент по своей инициативе, за исключением случая замены электронного платежного инструмента, уже находящегося у держателя;

• хранить в течение достаточного периода времени внутренние документы в целях контроля за совершенными сделкам и исправления ошибок;

• обеспечивать держателю возможность круглосуточного использования соответствующих средств для направления эмитенту уведомления об утрате или краже электронного платежного инструмента, а при его получении — предпринимать все необходимые меры для недопущения дальнейшего использования электронного платежного инструмента;

• доказывать, при наличии любого спора с держателем, касающегося совершенных сделок, что сделка была правильно отражена по счетам и не была вызвана техническим сбоем или иными неполадками.

В соответствии с Рекомендацией 1997 г. (ст. 8), эмитент несет ответственность перед держателем за неисполнение или ненадлежащее исполнение по сделкам, совершенным держателем, даже если они начаты с использованием устройств (терминалов) или оборудования, не находящихся под прямым или исключительным контролем эмитента, при условии, что эмитент разрешил использование данных устройств (терминалов) или оборудования, а также ответственность за допущенные ошибки при ведении счета держателя. Рекомендация возлагает на эмитента ответственность также по сделкам, не санкционированным держателем, при условии соблюдения последним условий договора, распределяя таким образом риск убытков, возникающих при отсутствии вины обеих сторон, на эмитента как более сильную сторону в договорных отношениях. Размер ответственности эмитента в зависимости от ее оснований и без ущерба для положений применимого права, ограничен размером неисполненной (ненадлежаще исполненной) сделки и, если есть, процентов по ней или суммой, необходимой для проведения реституции в отношении держателя при несанкционированной сделке. Исключение [ст. 8 (4)] составляет неисполнение (ненадлежащее исполнение) по сделке, вызванное неисправностью используемого электронного платежного инструмента типа «электронные деньги», а также устройства (терминала) или иного оборудования, разрешенного к использованию эмитентом.

В этом случае эмитент несет ответственность в размере хранимой стоимости, при условии, что неисправность была вызвана держателем умышленно или вследствие нарушения условий использования электронного платежного инструмента.

В 2001 г. было проведено масштабное исследование[147], целью которого являлась оценка степени имплементации положений Рекомендации 1997 г. в 15 странах-членах ЕС[148]. Данное исследование представляет собой анализ степени применения положений Рекомендации в национальных правовых системах стран-членов. Оно также иллюстрирует основные наличествующие различия, касающиеся порядка выпуска электронных платежных инструментов, учитывая текущую практику эмитентов в применении к кругу вышеозначенных вопросов.

В ходе исследовательской работы основное внимание уделялось пяти областям, по которым предлагалось провести сравнение:

1) анализ современного состояния законодательства, процессуальных положений и правил саморегулирования;

2) анализ договоров, заключаемых между эмитентами и держателями;

3) исследования на основе пробных процедур по открытию счетов;

4) исследования, посвященные держателям электронных платежных инструментов;

5) запросы, адресованные союзам потребителей, имеющие целью выявить случаи несоответствия, о которых последние были уведомлены.

Исследование оперирует следующими понятиями, включаемыми в категорию электронных платежных инструментов (EPIs), для которых были разработаны соответствующие определения.

1. Дебетовая карта (debit card) — платежный инструмент, который позволяет совершение оплаты путем прямого и обычно «онлайнового» дебетования счета.

2. Дебетовая карта с отсроченным списанием (deferred debit card) — платежный инструмент, который позволяет совершение оплаты путем отсрочки списания денежных средств со счета, т. е., счет будет дебетоваться в определенный срок, оговоренный сторонами в заключенном между ними договоре.

3. Кредитная карта (credit card) — платежный инструмент, который позволяет осуществление покупок на условиях кредитования, что позволяет держателю осуществлять покупки в любой точке розничной торговли, где принимается данный платежный инструмент, причем держатель обязуется возвратить эмитенту общую сумму, на которую были произведены покупки в течение определенного промежутка времени, обозначенного сторонами в договоре.

4. Корпоративная карта (company card) — платежный инструмент, который позволяет клиенту осуществлять покупки определенного рода товаров (как, например, бензин) или же в определенных магазинах (входящих в единую группу), к этому виду платежного инструмента обычно применяются условия отсроченного списания денежных средств со счета.

5. Банковское обслуживание по телефону (phone banking) — услуга, позволяющая клиенту использовать телефонное сообщение для выполнения определенных банковских операций, включая возможность осуществления платежей путем осуществления кредитовых переводов с банковского счета.

6. Услуга по схеме «клиент-банк» (home banking) — услуга, позволяющая клиенту совершать различные банковские операции (включая платежи путем осуществления кредитовых переводов с банковского счета) с использованием двухточечного (прямого) соединения между компьютером клиента и телефонной линией банка (без использования сети Интернет).

7. Интернет-банкинг (Internet banking) — услуга, позволяющая клиенту совершать различные банковские операции (включая платежи путем осуществления кредитовых переводов с банковского счета) с использованием компьютера и подключения к сети Интернет.

8. Инструмент электронных денег (electronic money instrument) — платежный инструмент пополняемого характера, который отражает размер внесенной денежной суммы, из которой производится вычет каждый раз при совершении платежа; пополняемость данного платежного инструмента позволяет вносить денежные единицы по мере надобности.

9. Электронные денежные знаки (electronic token) — электронные денежные единицы, хранящиеся в памяти компьютера и позволяющие осуществлять платежи в цифровом пространстве (например, в сети Интернет).

При анализе уровня регулирования вопросов, связанных с вышеперечисленными инструментами в 15 странах-членах ЕС, были выявлены следующие недостатки:

• недостаток информации, предоставляемой держателям;

• случаи пренебрежения ограничением ответственности держателя в случае утери или мошеннического использования его карты (зачастую и банки и суды исходят из презумпции небрежности держателя);

• в некоторых случаях существование круглосуточных служб уведомления эмитента не предусмотрено, что не дает держателю возможности доказать факт направления такого уведомления;

• в некоторых случаях держатели разглашают сведения о ПИН-кодах третьим лицам;

• в большинстве случаев эмитенты несут бремя доказывания; тем не менее, изученная практика показывает, что эмитенты зачастую оперируют своей внутренней отчетностью, при этом держатель должен предъявить опровергающие доказательства;

• неполное соответствие в части процедур урегулирования споров; результаты нескольких опросов выявили недостаточную информированность потребителей о существующих спорах;

• в отношении банковского обслуживания по телефону — только устный характер предоставляемой информации, зачастую с опозданием, ненадлежащее предоставление информации или только в ответ на детализированные запросы, недостаточные четкость и ясность;

• в отношении услуги по схеме «банк-клиент» — в некоторых случаях выявлены факты наличия неограниченной ответственности держателя до предоставления уведомления об утрате (хищении) платежного инструмента, зачастую не соблюдаются требования о лимите, равном 150 евро;

• применительно к Интернет-банкингу — запоздалое предоставление информации, иногда только в случаях направления запроса; наличие формулировок, труднодоступных для понимания, «техничность» используемого языка;

• электронные деньги используются только в сравнительно небольшом количестве стран, зачастую денежная ответственность равна внесенной сумме.

В исследовании отмечается, что полное соответствие положениям Рекомендации 1997 г. наличествует только в одной из рассматриваемых стран — Дании.

Сравнение в отношении каждого электронного платежного инструмента для каждой отдельной страны осуществлялось по следующим параметрам:

1) прозрачность условий сделок;

2) обязанности и ответственность сторон;

3) процедура направления уведомления и ответственность эмитента после его получения;

4) бремя доказывания;

5) порядок урегулирования споров.

Ниже дадим результатыты оценки.

Обращаем вниамние, что приводится общий балл, рассматриваемый в категории под названием общее соответствие. Минимальное количество баллов — 1 (кроме случаев, когда какие-либо положения вообще отсутствуют в национальных системах, тем самым, делая невозможным оценку соответствия указанным параметрам — в этих случаях в соответствующей графе ставится прочерк, и общий балл не выставляется, среднеевропейский общий балл в таких случаях подсчитывается без учета этих стран, что не влияет негативно на его показатели), максимальное — 5.

По дебетовым картам наилучшие показатели в Германии (5), Великобритании (5) и Дании (5), наихудшие — в Италии (1,6), Испании (2,2) и Греции (2,3). Среднеевропейский общий балл[149] — 3,48.

По дебетовым картам с отсроченным сроком платежа наилучшие показатели в Дании (5), Германии (5), Бельгии (4,8), наихудшие — в Ирландии (1,5) и Испании (2,1). Среднеевропейский общий балл — 3.

По кредитным картам список возглавляют Великобритания (5), Германия (5) и Дания (4,9), замыкают его Италия (2,1), Испания (2,1) и Греция (2,4). Среднеевропейский общий балл — 3,43.

По инструментам электронных денег: Бельгия (4,7), Германия (4,6), Австрия (3,4), Португалия (2), Испания (1,6). По Дании, Греции, Франции, Ирландии, Финляндии, Швеции, Великобритании какие-либо сведения в данной рубрике отсутствуют. Среднеевропейский общий балл по оставшимся восьми странам — 3,19.

В категории корпоративных карт лидируют Великобритания (5), Дания (4,9), Германия (4,2), в конце списка — Испания (1,5) и Португалия (1,5). Среднеевропейский общий балл — 3,29.

В сфере банковского обслуживания по телефону наилучшие результаты достигнуты в Дании (4,9), Великобритании (4,8) и Бельгии (4,4). Наименее успешно данная технология работает в Испании (1,75) и Греции (1,75). Среднеевропейский общий балл — 3,1.

В отношении услуги по схеме «клиент-банк» лидируют Дания (4,9) и Великобритания (4,8), в конце списка Греция (1,2), Италия (1,4) и Португалия (1,6). Среднеевропейский общий балл — 2,98.

Область Интернет-банкинга наиболее эффективно применяется в Дании (5), Великобритании (4,8), Бельгии (4,3) и Германии (4,3), наименее эффективно в Испании (1,75) и Италии (1,8). Среднеевропейский общий балл — 3,15.

В отношении электронных денежных знаков показатели присутствуют только у Германии (5), Великобритании (4,2) и Австрии (3,6). Среднеевропейский общий балл по вышеперечисленным странам — 4,45.

Анализ законодательной базы позволяет говорить о том, что законодательство Дании полностью соответствует положениям Рекомендации 1997 г., причем в некоторых случаях, национальный законодатель устанавливает более жесткое регулирование, чем непосредственно прописано в Рекомендации 1997 г. Законодательство Португалии также в большей степени соответствует предписанному в Рекомендации 1997 г. В настоящее время законодательство Бельгии рассматривает только вопросы, связанные с кредитными картами и открытием счета, другие платежные инструменты в действующем законодательстве не освещены, но проекты законов по данной тематике, которые будут рассмотрены в будущем, находятся в полном соответствии с Рекомендацией 1997 г. Проекты законов Люксембурга требованиям Рекомендации не удовлетворяют. В одних странах (Германия, Нидерланды) общие положения о платежных инструментах содержатся в Гражданском уложении и в Гражданском кодексе, в других данную сферу регулирует законодательство в области защиты прав потребителей (Греция, Финляндия, Ирландия, Испания). Как правило, в национальных законодательствах большинства стран предусмотрена обязанность изложения условий договора доступным языком в письменной форме. Иного рода обязанности предусмотрены в законодательных актах Греции и Германии, но при условии имплементации некоторых положений Рекомендации 1997 г., они будут соответствовать установленным критериям. В Ирландии, Нидерландах и Австрии действует модель Кодекса (Code of best practice), разработанная Европейскими Ассоциациями Кредитного Сектора (European Credit Sector Associations), хотя она носит ограниченный характер — регулирует только вопросы, связанные с кредитными и дебетовыми картами. Во Франции ряд положений, нацеленных на повышение прозрачности, содержат Гражданский кодекс, банковское законодательство и акты, посвященные правам потребителей. Кодекс банковского поведения (Banking Code of Conduct) Великобритании не полностью соответствует положениям Рекомендации. Что касается Швеции, то такая форма законодательного регулирования, как «кодексы поведения» ее правовой системе неизвестна, некоторые положения национального законодательства не соответствуют ст. 3 и 4 Рекомендации 1997 г.

Анализ форм договоров в различных странах свидетельствует о непредоставлении информации держателям в достаточном объеме. В Дании наличествуют более высокие стандарты в области защиты прав потребителей, требования Рекомендации 1997 г. соблюдены наиболее полно. В общем и целом договоры отражают степень развитости национального законодательства. В большинстве случаев объем информации, который должен предоставляться держателю, меньше, чем предусмотрено Рекомендацией 1997 г., но это можно объяснить недавним вступлением в силу Акта об электронных платежных инструментах. (Electronic Payment Instrument Act). Говоря об особенностях, накладывающих негативный отпечаток, следует отметить излишнюю «техничность» языка изложения в договорах в Португалии; в Швеции и Финляндии традиционно используется мелкий шрифт, что также затрудняет прочтение текста договора. В Нидерландах нечетко прописаны положения об ответственности держателя и эмитента, размер комиссий и штрафных санкций также не указан.

Анонимные опросы потребителей выявили два главных изъяна: во-первых, требуемая информация предоставляется только после подписания договора; во-вторых, в применении к онлайновым банковским счетам у держателей возникают затруднения при поиске релевантной информации: теоретически она может быть доступна в сети Интернет, но на практике её очень сложно найти, к ней зачастую не привлекают внимание клиента. Национальное регулирование в Австрии, Дании, Германии, Греции, Люксембурге, Португалии и Великобритании в целом соответствуют критериям, предусмотренным Рекомендацией 1997 г. В Нидерландах и Ирландии предоставляемая информация оценивается как достаточная по объему, но её предоставление происходит постфактум. В Бельгии, Португалии (в отношении интернет-счетов и платежных карт, выпускающихся не банками) и в Испании (информация предоставляется только по запросам и носит устный характер) требования Рекомендации 1997 г. выполняются в наименьшей степени.

Анализ законодательства в очередной раз показывает, что акты органов государственной власти в Дании практически полностью соответствуют положениям Рекомендации 1997 г., за исключением некоторых положений, касающихся раскрытия ПИН-кодов и безопасного их хранения. В Бельгии и Люксембурге ожидается скорое появление законодательных актов по данной тематике; предполагается, что проекты законов выполнят требования Рекомендации 1997 г. Тем не менее, в люксембургском законопроекте не освещаются вопросы, связанные с принятием мер по защите данных ПИН-кодов, с возможностями изменения условий договора между сторонами, установлением исчерпывающего перечня случаев направления эмитентом держателю платежного инструмента по своей инициативе, а также в части регулирования положений об ответственности эмитента.

Что касается остальных стран (за исключением Австрии), наибольшее количество несоответствий Рекомендации просматривается по следующим вопросам:

• отсутствие установленных законодательством ограничений в отношении пределов ответственности держателя (за исключением Великобритании); в Германии размер ответственности определяется судом, принимается во внимание степень неосмотрительности держателя; в остальных странах условия об ответственности определяются сторонами путем включения соответствующих положений в текст договора;

• положения ст. 6.3 Рекомендации об отсутствии ответственности держателя, если платежный инструмент использовался без физического представления или электронной идентификации (самого инструмента) имплементированы только в Испании и Португалии;

• недостаточная проработанность таких понятий, как «небрежность», «акт мошенничества», «уведомление», «непредставление уведомления» практически во всех правовых системах.

В Великобритании размер денежной ответственности держателя до представления уведомления равен 50 фунтам стерлингов (норма содержится в Банковском кодексе, а также применяется в институтах общего права); в принципе, вопрос о денежной ответственности исчезает после того, как держатель направит эмитенту уведомление, но права и обязанности сторон прописаны недостаточно четко.

Анализ положений договоров позволяет сделать вывод о несоответствии их со ст. 5 и 6 Рекомендации 1997 г. В Австрии объем ответственности со стороны держателя намного больше, чем предусмотренный Рекомендацией 1997 г., в особенности, если речь идет об оставлении платежного инструмента в транспортном средстве или о неправомерном использовании ПИН-кода кредитных карт. В бельгийских договорах обычно прописываются обязанности держателей, но при этом не указывается объем ответственности; в случаях, где речь идет о проявлении грубой небрежности со стороны держателя, ответственность может быть выше, чем установленная требованиями Рекомендации 1997 г. В Финляндии договоры между эмитентом и держателям обычно не устанавливают лимит ответственности держателя до направления уведомления, тем не менее, за держателем закрепляется обязанность бережно хранить платежный инструмент и сообщать эмитенту о случаях утери (кражи). Положения договоров обычно предусматривают необходимость уведомления эмитентом держателя при изменении условий договора в срок, равный одному месяцу. В Греции признается грубой небрежностью неуведомление эмитента о потере (утрате) платежного инструмента; эмитент не несет ответственности за ненадлежащее функционирование системы и за неточность предоставляемой информации. В Италии в большинстве договоров не прописаны права и обязанности сторон. В Португалии объем ответственности держателя варьируется от договора к договору. Эмитент в большинстве случаев несет ответственность за неисправность принадлежащего ему оборудования. В Испании держатель должен уведомить эмитента об утере (краже) платежного инструмента незамедлительно. Как правило, с держателя взимается штраф в размере 120–150 евро, за исключением случаев, где имели место грубая небрежность или мошенничество (срок направления уведомления — 24 часа). В Швеции договоры включают в себя положения об обязанности держателя по бережному хранению платежного инструмента, но размер ответственности держателя до направления уведомления не прописан; некоторые договоры предусматривают возможность вступления в силу изменений положений договора раньше, чем через месяц.

Говоря о случаях возникновения споров, доведенных до сведения организаций потребителей, отмечается недостаточность обобщения судебной практики по делам, где речь идет об актах мошенничества и проявлении грубой небрежности. Так, в Люксембурге довольно часто имеют место злоупотребления со стороны эмитентов, которые отказываются от ответственности, мотивируя произошедшее грубой небрежностью со стороны держателя или совершения им мошеннических действий. В Греции эмитенты зачастую не доводят до сведения держателей информацию об изменении условий договора. Общенациональное исследование в Нидерландах, проведенное в 1996 г. выявило возможность снятия со счета денежных сумм, превышающих установленный однодневный лимит, кроме того, в некоторых случаях представлялось возможным снятие денежных средств в иностранной валюте без использования ПИН-кода.

Анонимные опросы потребителей указали на недостаточность имеющихся у них сведений применительно к собственным обязанностям в качестве держателей платежных инструментов. Кроме того, требования эмитентов о сохранности конфиденциального характера ПИН-кодов не всегда соблюдаются.

Датское законодательство находится в полном соответствии с положениями Рекомендации, кроме того, правила, установленные в этой стране, в большей степени направлены на защиту интересов держателей. Нормы бельгийского законодательства также полностью имплементируют Рекомендацию 1997 г. по данному вопросу. В Люксембурге эмитент обязан предпринять все возможные усилия для блокировки платежного инструмента. В Банковском кодексе Великобритании содержится подразумеваемое требование, касающееся доведения до сведения держателя способов, путем использования которых он может направить эмитенту уведомление об утере (краже) платежного инструмента. В отношении кредитных карт и английские и шведские законодательные акты предусматривают совместную ответственность эмитента и держателя.

Некоторые положения договоров также часто не соответствуют требованиям Рекомендации 1997 г. Так, в Австрии система направления уведомления далеко не всегда носит круглосуточный характер; зачастую часы, когда возможно представить уведомление совпадают с часами работы банка, причем блокировка платежного инструмента не может быть осуществлена ранее, чем через 6 часов после получения уведомления. В Бельгии и Германии довольно часто предусматривается существование круглосуточных служб, но это отражается не во всех договорах. В Германии иногда прописывается необходимость направления сообщения факсом (что не обеспечивает эффективность данной меры 24 часа в сутки). Во Франции, Финляндии и США риски убытков после направления держателем уведомления переходят на эмитента. За исключением интернет-банкинга круглосуточные службы действуют в этих странах в отношении всех остальных категорий платежных инструментов. В Греции уведомление обязательно должно иметь письменную форму, что, к сожалению, снижает оперативность реагирования. В Ирландии уведомление чаще всего производится по телефону, но в некоторых случаях может быть предусмотрено дополнительное положение о необходимости направления уведомления в письменном виде.

Обращения с запросами в организации потребителей выявили следующие недостатки:

• непредоставление эмитентами адекватных способов направления уведомлений;

• непредставление каких-либо документов, подтверждающих факт обращения держателя к эмитенту с уведомлением (эта тенденция прослеживается в большинстве стран); в Бельгии эмитент отказался принять во внимание уведомление, направленное держателем в Card Stop (межбанковскую службу оповещений), ссылаясь на то, что одно из положений договора специально оговаривает, что уведомление должно быть в первую очередь направлено эмитенту.

В Дании действуют законодательные нормы по данному вопросу, в Бельгии и Люксембурге законопроекты, имплементирующие положения Рекомендации 1997 г., находятся в стадии разработки. В Финляндии потребитель освобождается от бремени доказывания, если спор рассматривается в Национальном совете по жалобам потребителей. В Великобритании и Дании бремя доказывания лежит на эмитенте.

Никаких договорных положений, указывающих на регулирование вопросов, связанных с несением бремени доказывания не прослеживается в Австрии, Швеции, Финляндии и Германии. В других странах договорные методы урегулирования тоже часто не соответствуют Рекомендации 1997 г. Так, в некоторых бельгийских договорах содержатся положения, гласящие, что сведения, предоставляемые эмитентом, презюмируются верными, если только держателем не будет доказано обратное. Аудиозапись разговоров признается неопровержимым доказательством по итальянскому праву. В Португалии одни договоры предусматривают бремя доказывания со стороны эмитента, другие — со стороны держателя.

Сведения, представляемые организациями потребителей, свидетельствуют о том, что, несмотря на тот факт, что в большинстве стран бремя доказывания ложится на эмитента, эффективность данного принципа не везде одинаково высока. На практике, эмитент предоставляет в качестве доказательств внутреннюю информацию, и для того, чтобы выиграть дело, держатель должен доказать неисправность электронной системы эмитента и т. д. В Люксембурге эмитенты перекладывают на держателей обязанность по установлению имевшего места в прошлом факта утери (кражи), а также доказательственного восстановления сопутствующих обстоятельств.

Прежде всего, следует отметить, что положения ст. 10 Рекомендации 1997 г. недостаточно детализированы, что значительно затрудняет вынесение решения о том, соответствуют ли законодательства стран-членов необходимым критериям. Датский Закон об электронных платежных инструментах не регулирует данную сферу, но другие имеющиеся своды правил позволяют утверждать, что датское законодательство эффективно регулирует порядок разрешения споров в соответствии с положениями Рекомендации 1997 г. В Австрии отсутствует специальный механизм для разрешения споров между данным кругом участников, в то время как в Италии и Португалии рассмотрение подобных вопросов происходит в суде в порядке искового производства.

В большей части исследованного массива договоров не наличествует каких-либо указаний на порядок разрешения споров. Только в одном из бельгийских договоров банк делает ссылку на фигуру омбудсмана. Датские договоры упоминают такие институты как Совет по Рассмотрению жалоб потребителей, Апелляционный комитет для кредитных учреждений и Омбудсман по вопросам прав потребителей; аналогичный порядок используется в Швеции. В голландских договорах зачастую предусмотрен порядок разрешения споров, но без отсылки к какому-либо конкретному институту. В Португалии в большинстве договоров существует указание на разрешение подобных споров в рамках судебной процедуры с указанием суда, обладающего компетенцией по разрешению такого рода дел. В Великобритании наиболее часто применяется обращение к Омбудсману и внутренние процедуры.

Сведения, предоставляемые ассоциациями потребителей, указывают на превалирование внесудебных механизмов при разрешении споров между эмитентами и держателями, чаще всего решение подобных вопросов входит в компетенцию омбудсманов, выдвигаемых финансовыми учреждениями. Материальные издержки и существенные временные затраты являются основными причинами, по которым выбор данного способа решения конфликтов непопулярен среди держателей. В Нидерландах жалобы обычно представляются в Комитет по Разрешению Споров, но данная процедура далеко не во всех случаях имеет благоприятный исход в отношении держателя. Доклад Банковского Омбудсмана Великобритании показывает, что в большинстве случаев сторонам удавалось разрешить возникшие споры, не прибегая к формальным процедурам.

Платежные карты с точки зрения технологии изготовления и принципов функционирования подразделяются на карты с магнитной полосой, микропроцессорные карты (другие названия — «смарт-карты», «чиповые карты») и карты оптической памяти (лазерные). Рассмотрим основные моменты технологии изготовления и функционирования каждой из разновидностей современных карт, а также технологию производства заготовок, из которых потом делаются карты.

Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на три этапа:

• компоновка многослойной основы карт, ее объединение в общий пакет и припрессовка магнитных полос (рис. 1) (эти операции производятся на отдельном рабочем месте);

• процесс спекания многослойной основы с элементами полиграфического оформления и магнитной полосой. Производится на специальном многоэтажном прессе при поддержании заданной температуры и давления, контролируемых микропроцессорной системой с последующим охлаждением пакета. В то время как одна партия листов проходит горячую обработку, другая охлаждается. Такая организация технологического процесса обеспечивает непрерывность производства;

• подача готовых листов с магнитными полосами на резательную машину. После предварительной разрезки листов на полосы, происходит окончательная вырубка заготовок с магнитной полосой.

Затем заготовка с магнитной полосой в зависимости от задачи попадает на другие этапы производства — персонализацию и считывание информации, контроль качества записи.

Однако технология магнитных карт, как известно, имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации, практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации.

Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт.

Технология производства микропроцессорных карт (смарт-карт)

Главным компонентом микропроцессорной карты является модуль — функционально законченное изделие, позволяющее поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом. Модуль защищает микрокристалл от нежелательных внешних воздействий, в частности, от попадания на него влаги, из-за чего он может прекратить функционирование. Для контактной смарт-карты на модуле должны существовать контакты, взаимодействующие с терминальным устройством. В корпусе бесконтактной смарт-карты прокладываются шина, соединяющая модуль с входами интерфейсной микросхемы, которая встраивается в пластиковую карту вместе с другими ее элементами.

Основа для монтажа микрокристалла. При создании модуля микрокристалл присоединяется к основе, представляющей собой разновидность печатной платы, которая определяет топологию модуля, в том числе способ монтажа микрокристалла и места присоединения его выводов. На готовой смарт-карте видимая металлизированная поверхность контактных площадок является одной из сторон основы.

Топологии, применяемые конкретными производителями модулей, и топологии различных микросхем смарт-карт могут отличаться.

На первоначальном этапе развития технологии смарт-карт выводные рамки производились только в виде пластин или полос, из которых отдельные рамки могли быть вычленены по отдельности. В настоящее время широко используется метод производства, в котором рамки расположены на свернутой в рулоне ленте. Перфорированную ленту можно использовать в оборудовании, необходимом для автоматизированного производства модулей. Рулоны с выводными рамками изготавливаются из гибкого фольгированного полиэфирного стеклопластика. Толщина слоя медной фольги составляет около 30 мкм. На ленте методом травления формируется контур, соответствующий топологии контактных площадок модуля. Затем поверхность контактов подвергается золочению с толщиной слоя 35 мкм, выполненному по подслою никеля, наносимого на медную поверхность выводной рамки. В ряде случаев контактные площадки металлизируются никелем с толщиной слоя 6 мкм.

Присоединение микрокристалла. На следующем этапе происходит прикрепление микрокристалла к выводной рамке. Этот процесс называется присоединением кристалла. Он заключается в приклеивании кристаллов на место, обозначенное на выводной рамке. Клей выдавливается шприцем на поверхность выводной рамки, микросхема помещается сверху и прижимается. Микросхема, выводная рамка и клей подвергаются термофиксации.

Монтаж микрокристалла. После того как микросхема приклеена ее нужно присоединить к контактным площадкам выводной рамки. В настоящее время широко используются два различных метода монтажа микрокристалла.

При первом методе выводные рамки прикрепляются пайкой к кристаллу, на контакты которого специальным образом наносится припой. Для этой цели на контакты кристалла могут накладываться медные шарики, которые затем обволакиваются припоем.

Второй процесс называется проволочным монтажом. Фрагмент проволоки толщиной 27 мкм прокладывается от микросхемы к каждой из контактных площадок. В настоящее время в качестве материала для изготовления проволоки в основном используется золото. Однако некоторые компании продолжают использовать алюминий или серебро. Несмотря на более высокую стоимость, использование золота имеет ряд преимуществ. Золотая проволока является наиболее подходящим материалом при высоком темпе работы сборочного оборудования, так как она обладает высокой пластичностью и не рвется при подаче с бобин. Самым существенным из них является то, что золото не подвержено коррозии, имеющей место при использовании алюминиевой проволоки в комплексе с золотой выводной рамкой, а также то обстоятельство, что алюминиевый монтаж всего за два-три месяца может стать хрупким, что неприемлемо для смарт-карты, срок службы которых составляет не менее семи лет по стандартам ISO.

Герметизация. После того, как монтаж проволоки завершен, производится герметизация модуля путем покрытия его обратной стороны полимером для защиты от воздействия внешней среды.

Формирование углубления в карте. На следующем технологическом этапе происходит соединение модуля с пластиковой картой (рис. 2). Для того, чтобы в пластиковой карте разместить модуль, в ее поверхности должно быть сделано углубление (кавитет) по размеру без нарушения требований стандартов ISO по толщине карты (она должна составлять 0,76 мм).

Формирование углубления в карте может быть выполнено несколькими способами:

• склеиванием трех-четырех слоев листового пластмассового материала, обычно поливинилхлорида. Затем фрезерование отверстия по посадочному размеру модуля;

• изготовлением карт с помощью метода литья под давлением, создающих углубления по заданным параметрам. В этом случае карточка изготавливается из АБС пластика или поликарбоната

Имплантация модуля. После того, как в пластиковой основе сделано углубление, модуль может монтироваться в карту на клеевую пленку с последующей термофиксацией под давлением. Процесс приклеивания активизируется нагреванием и давлением. Готовую карту можно тестировать, программировать и проверять, а затем использовать для конкретных приложений.

Другой вариант имплантации модуля- использование жидкого клея на основе цианкрилата. При использовании этого метода модуль вдавливается в углубление, что обеспечивает растекание клеевой массы, дозированно нанесенной точечным способом, толщиной примерно 20 мкм. После этого происходит полимеризация клея.

Технология производства бесконтактных микропроцессорных карт

При формировании многослойной основы с элементами полиграфического оформления в пакете присутствуют инлетты (микросхемы), как правило размещенные в середине слоя (рис. 3). После процесса спекания в ламинаторах, листы подаются в вырубные пресса, где и происходит вырубка заготовок с бесконтактными микросхемами. Далее происходит процесс персонализации.

Карты оптической памяти (лазерные карты)

Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (Write Once Read Many), т. е. однократная запись — многократное чтение. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации свыше 4 мегабайт. Носителем информации на них является оптическая лента. На одной такой карточке можно разместить до 2000 страниц текста. Помимо текстовой информации на оптической карте можно хранить графические, звуковые, программные файлы и т. п.

Запись (считывание) информации производится на основе оптической технологии. Обеспечивается возможность многоуровневой защиты информации.

Устройство ввода (вывода) данных на лазерную карту (card reader/writer) легко подключается к обычному персональному компьютеру и позволяет работать в режиме WORM. Записанную на карте информацию нельзя стереть, но существует возможность многократного ввода данных на носитель в пределах имеющегося объема памяти.

При этом WORM обеспечивает постоянное хранение истории записи информации на карту и попыток доступа к данным.

Лазерные карты предназначены для хранения информации и создания банков данных в медицинских учреждениях, архивах и библиотеках.

Области применения лазерных оптических карт:

• службы безопасности — хранение данных для биометрической идентификации (образцы подписи, отпечатки пальцев, отпечатки ладоней). Лазерные карты могут использовать многоуровневую защиту в виде магнитных кодов, штрих-кодов, цветной термопечати и т. д.;

• медицина — хранение историй болезни пациентов, рентгенограмм, результатов анализов, ЭКГ, УЗИ, предписаний врачей и т. д.;

• страхование — хранение атрибутов страхового полиса, паспортных данных владельца, полной информации об объектах страхования (имущество, недвижимость, автомобиль, здоровье и пр.);

• архивы и библиотеки — хранение текстов и рисунков и т. д.;

• хранение данных по автотранспортным средствам;

• водительское удостоверение;

• удостоверение личности;

• банковские карты.

В банковских технологиях оптические карточки распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Технология производства заготовок карт

Метод ламинирования

Метод ламинирования применяется сейчас для большей части изготавливаемых пластиковых карт, к которым предъявляются повышенные требования (рис. 4). При ламинировании отдельные слои листового материала формируются в цельный остов карты под воздействием высоких температур и давления.

Для формирования многослойных листов основы карт в технологической цепи их производства используются мощные гидравлические прессы с подогревом и охлаждением. Пресс контролирует встроенная микропроцессорная система, задающая циклы формирования каждого вида изделия. Конструкция современных прессов предусматривает обогрев одной стопы и охлаждение другой. В формовочных плитах прессов имеются каналы для ускоренного водяного охлаждения после завершения нагрева. Такая мера также обеспечивает непрерывный технологический процесс.

В процессе производства листы, загруженные в специальные ячейки, подаются со столов с роликами в загрузочные секции пресса, которые поочередно подводятся подъемным механизмом под уровень сборочного стола. Загруженные секции пресса механически помещаются в нагревательно-прессовальный узел.

При завершении цикла нагрева процесс повторяется: охлажденные ячейки со спрессованными листами поочередно выдвигаются из пресса на сборочные столы. Здесь снимаются верхние полированные металлические пластины, обеспечивающие требуемую гладкость поверхности, а готовые листы многослойного пластика подаются на конвейер для дальнейшей обработки или складируются.

Автоматизированные резательные и вырубные машины. Резательная машина и вырубной пресс-перфоратор снабжены оптической системой позиционирования листа, обеспечивающей индивидуальную сверку расположения полиграфического оформления с эталоном для каждой карточки на этих этапах процесса. Это позволяет выдерживать точность изготовления до ±0,01 мм на всех этапах создания изделия независимо от усадки материалов в процессе послойного формирования многослойного листа.

Оператор укладывает полиграфически оформленные, подвергнутые горячему формированию и проверке на качество, листы пластика на стапельную доску, после чего разрезает их до требуемого размера. При этом маркируются некондиционные карты. Разрезанные листы подхватываются с рабочего стола вакуумным подъемным устройством и устанавливаются на фотоэлементы резательной машины. Захваты позиционируют лист с помощью шаговых двигателей, управляемых датчиками системы позиционирования печати. После позиционирования лист зажимается и вырубается на отдельные карты, которые автоматически по конвейеру подаются в приемные устройства.

Отделочный вырубной пресс с автоматическим позиционированием печати рассчитан на автоматический прием от резательной машины полос с картами из ПВХ, АБС или других материалов, толщиной от 0,4 до 0,8 мм.

Чистовой вырубной пресс выполняет окончательную вырубку карт в соответствии со стандартными размерами по ISO и позволяет изготовить миллионы карт в течение гарантированного срока его службы. Он обеспечивает обрезку карт с получением высококачественной хорошо выраженной кромки. Перфораторы могут быть рассчитаны на работу с любыми форматами листов при производительности 30 тыс. карт в час и более.

Вырубленные карты автоматически доставляются конвейером к другим отделочным участкам в темпе, соответствующим заданной производительности линии.

Аппараты для нанесения голограмм позволяют уменьшать отходы дорогостоящего сырья и брак фольги. Типичный современный аппарат включает сдвоенный канал для одновременного тиснения голограмм на двух карточках при производительности до 7500 карт в час.

Карты подаются из сдвоенного магазина в два канала, каждый из которых имеет индивидуальный датчик оптического обнаружения изображения и геометрической привязки каждой накладываемой голограммы.

В аппаратах предусматривается возможность независимого возвратно-поступательного перемещения оптических датчиков по каждому каналу аппарата, что обеспечивает необходимую позиционную точность.

После операции тиснения ножи отделяют лишнюю фольгу от поверхности карточки, создавая ровную кромку. Готовые карточки автоматически направляются на специальный переворачивающий карты конвейер, подающий их к устройству тиснения панелей для подписи.

Устройство тиснения панелей для подписи аналогично голограммному аппарату и включает сдвоенные каналы для их одновременного наложения на две карты, прошедшие процесс вырезки на отделочном штампе. Его производительность составляет до 8000 карточек в час.

В устройстве тиснения подписных панелей, как и в голограммном аппарате, имеются самовыравнивающиеся головки, которые управляются независимо и обеспечивают выдержку заданной температуре, необходимой для припрессовки подписных панелей к поверхности карты на заданном месте. Независимые регуляторы температуры с цифровым отсчетом в каналах этих устройств обеспечивают прецизионное регулирование подогрева головок.

Готовые карточки направляются в сдвоенный магазин для автоматической подачи их на инспекционный участок конвейера.

Контроль и упаковка заготовок. Карты, поданные конвейером в инспекционный коллектор, направляются под контролирующую головку, где одновременно полностью проверяются обе их стороны. При этом контролируются следующие параметры:

• верность позиционирования печатного изображения относительно края карты;

• цветовые характеристики, оттенки;

• верность позиционирования магнитной полосы;

• верность позиционирования голограммы;

• верность позиционирования панели для подписи;

• микротрещены, царапины.

Прошедшие электронную инспекцию карточки сбрасываются на конвейер для визуального осмотра на предмет обнаружения дефектов послойного формования или присутствия пыли, а также дефектов, которые не могут быть обнаружены данным электронным контролирующим устройством.

В конце линии установлено автоматическое упаковочное устройство, на которое поступают карты, прошедшие инспекционный участок конвейера. Устройство отсчитывает требуемое число карточек для укладки в коробки, которые после закрытия обертываются термоусадочной пленкой.

Метод литья под давлением

Литье под давлением используется главным образом при изготовлении электронных телефонных, а также SIM-карт для мобильных телефонов. В последнее время по этой технологии производят бесконтактные микропроцессорные пластиковые карты. При этом способе изготовления карт полиграфическое изображение наносится на каждую карту в отдельности, а затем они покрываются лаком, который служит защитной пленкой вместо ламината. Углубление для имплантации чипового модуля формируется пресс-формой. В качестве сырья используется гранулированный акрилнитрил-бутадиен-стирол (АБС). Гранулы подаются в бункер, а затем поступают в зону разогрева. Расплавленная масса порционно впрыскивается под большим давлением в форму, как правило, рассчитанную на изготовление нескольких заготовок. Одна из проблем, которую приходится решать при выпуске карт методом литья под давлением, является удаление облоя, образующегося при выемке готовых карточных заготовок из форм.

Материалы для изготовления карт

В настоящее время наиболее часто применяемым для изготовления карточек материалом остается поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и достаточно устойчив к температурным режимам, в которых используются карты. Кредитные карточки во всем мире производятся исключительно из ПВХ.

Поливинилхлорид, употребляемый как основа карт, может быть окрашен в различные цвета. Он нейтрален по окраске — это особенно благоприятно при изготовлении цветной печати, цвета которой не искажаются, а белый цвет остается чистым.

Из-за наличия хлора в составе поливинилхлорида его относят к вредным для окружающей среды веществам, а исходный материал — винил-хлорид — является канцерогенным веществом. Однако поливинилхлорид может быть использован вновь и по этой причине не загрязняет окружающую среду.

ПВХ используется особенно часто при изготовлении карт методом ламинирования. В технологии изготовления карт литьем под давлением он не применяется.

Акрилнитрил-бутадиен-стирол (АБС) является аморфным термопластиком также, как и ПВХ. Его отличают высокая прочность и термостойкость. АБС имеет весьма ограниченные возможности при окраске внутреннего слоя и ламината. Отрицательного воздействия на окружающую среду у АБС не выявлено. Исходный материал бензол, используемый для его изготовления, относится к канцерогенным веществам.

В настоящее время из АБС изготавливают SIM-карты для мобильных телефонов, карты медицинского страхования.

В сфере упаковочных материалов традиционно применяется полиэтилен-терефталат (ПЭТ), известный как полиэстер. ПЭТ — термопластик, который используется при производстве только таких карт, для которых важна их безвредность для окружающей среды, и не предъявляются жесткие требования к термостойкости. Кроме того, необходимо учитывать, что материал ПЭТ имеет весьма ограниченные возможности при окраске. Отрицательного воздействия на здоровье и окружающую среду у материала ПЭТ не выявлено. Переработка для повторного использования производственных отходов, полученных в процессе изготовления пластиковых карт, а также отслуживших пластиковых карт, связана с большими затратами из-за того, что они покрыты полиграфической краской. ПЭТ используют в технологиях ламинирования и литья под давлением.

Кроме уже названных материалов, для изготовления пластиковых карт используется поликарбонад (ПК), который устойчив к высоким температурам. ПК применяется прежде всего для изготовления высококачественных карт. ПК хорошо поддается окраске, однако не может быть переработан и использован повторно.

Смесь из ПВХ и ПК используется некоторыми производителями карт для термостойких SIM-карт мобильных телефонов. Эту карту, однако, нельзя сравнить с карточкой, изготовленной исключительно из ПК. Использование для производства карточек смеси ПК с ПВХ имеет скорее чисто экономические, чем экологические причины, так как карточки из ПК дорогостоящи, а их изготовление достаточно сложно.

ПК может быть использован в технологиях ламинирования и литья под давлением.

Дизайн заготовок

Дизайн заготовок — это тема заслуживающая особого внимания. Это в какой-то степени искусство на кусочке пластика, если речь идет о хорошем дизайне. Если говорить о техническом исполнении, то программы, используемые для разработки дизайна карты, аналогичны программам для разработки обычной (журналы, каталоги, брошюры, рекламные проспекты) полиграфической продукции. Но все остальное — это уже индивидуальный, личный подход дизайнера к продукту. Именно искусство воплощения хорошего дизайна на маленькой площадке карточки и является залогом успеха того или иного продукта, бренда. Помимо строго расположенных элементов на карте (как то магнитная полоса, чип, панель для подписи) согласно международных стандартов ISO, проблема состоит еще и в воплощении высокохудожественного дизайна или идеи на карте, для того чтобы это воспринималось потребителем с восхищением. Ведь карта может быть использована не только функционально, но и как предмет коллекционирования, подарка или обмена. Для воплощения идеи дизайна часто применяются технологии живописи, народного творчества, конструирования и фотографии. Наряду с этим необходимы знания в применяемых красках, подлежащих ламинированию и защитных технологий в печати (гильош, микрошрифт, невидимые краски и др.).

Персонализация — технологический процесс, правильное осуществление которого является одной из фундаментальных основ технического обеспечения различных карточных систем: безналичных платежей, телефонии и телекоммуникации, мобильных телефонов, идентификационных систем и систем контроля доступа. Главная причина — почему персонализация играет столь существенную роль состоит в том, что на 90 % карты в партиях с заводов поступают потребителю «условно одинаковыми» (за исключением внутреннего номера микросхемы и (или) уникального «фона» магнитной полосы). И только на «участке» персонализации у карты начинают появляться уникальные информационные характеристики, которые позволяют в дальнейшем выполнять самую главную функцию карты — однозначно, надежно, достоверно определить «себя» и «своего владельца» (держателя) в системе, определять с точки зрения подтверждения прав и предоставления возможностей совершения необходимых человеку действий.

По мере развития функций пластиковых карт усложняется их техническая оснащенность: сначала на карте появилась магнитная полоса, затем контактный чип с памятью, контактный микропроцессор, бесконтактный микропроцессор, комбинированный чип, специальные зоны — «линзы» для лазерной графической персонализации и т. д. В качестве смелого прогноза можно предположить, что в скором времени часть поверхности карты будет отдана под «ридер» отпечатка пальца держателя карты, а другая часть — под дисплей — монитор (табло).

Важной составляющей развития персонализационных технологий является их непосредственное участие в борьбе с поддельными картами и их похитителями. Это фронт, на котором боевые действия не прекращаются ни на миг. Их динамика показывает, что за внедрением новых секретных приемов персонализации, как сложных, так и элементарно простых, следует существенное, окупающее все затраты, снижение сумм потерь от мошенничества с картами.

Необходимо напомнить об оставшихся 10 % карт «безусловно разных», поступающих к потребителям после производства — это один из самых интересных видов карт — обычно это многофункциональные карты, персонализируемые в процессе производства — до завершающей стадии ламинирования и вырубки карты. Это персонализация, графическая часть которой выполняется непосредственно в ходе цифровой печати листов, при этом «рисуется» по 8, 35, 45 «половинок» карт одновременно.

Сложный и динамично меняющийся комплекс технических, программных, административных средств, позволяющий выполнять персонализацию пластиковых карт, называется персобюро или участок персонализации. В связи с появлением новых требований бизнеса по ускорению и оперативности обеспечения готовыми картами клиентов, появились понятия и приемы предперсонализации, групповой персонализации и завершающей персонализации.

Первый из выше названных этапов (предперсонализация) проходит обычно на заводе; второй (групповая персонализация) — в персобюро, и третий (завершающая персонализация) может проходить в отделении банка, в магазине, на месте проведения массового мероприятия, горнолыжной станции и т. д.

Все выше сказанное позволяет сделать вывод, что правильное построение технологии персонализации является существенным фактором обеспечения успеха любого карточного проекта.

Тактильная персонализация

Самые распространенные и одни из старейших — технологии тактильной персонализации — эмбоссинг, индент-печать, лазерная гравировка по поверхности, горячее тиснение (рис. 1).

Высота и размер эмбоссированных символов определяются требованиями стандартов и правил.

Графическая персонализация. Способы печати на картах

Полноцветная (сублимационная) термотрансферная печать

Наиболее распространенная технология печати на пластиковых картах такова, что между печатающей головкой и поверхностью карты находится очень тонкая и гибкая красящая лента. Графическая печать предъявляет ряд требований к пластиковой карте: она должна быть из ПВХ, качественно вырублена и полирована.

В принтерах используются полноцветные и монохромные красящие ленты различных цветов. Ленты для полноцветной печати подразделяются на ленты для принтеров с односторонней и двусторонней печатью.

Полноцветная (сублимационная) печать предполагает, что печатающая головка принтера зафиксирована и не перемещается. Мимо нее перемещаются различные по цвету участки ленты, оставляют отпечатки на поверхности пластиковой карты и, таким образом, путем смешения цветов формируется нужное изображение. При необходимом давлении и температуре капсула с красящим веществом на ленте разрывается и происходит его диффузия в пластик. Смешением цветов получается полноцветное изображение (рис. 2).

Если же речь идет о монохромном рисунке, то в большинстве случаев в процессе печати реализуется так называемый термотрансфер: необходимое изображение переносится на пластиковую карту непосредственно с поверхности красящей ленты выбранного цвета (рис. 3).

Для изготовления пропусков, служебных удостоверений эффективно применяются специальные пластиковые карты — «проксимити» карты, качество поверхности которых не всегда удовлетворяет рассмотренным выше требованиям. Вместе с тем необходимо нанести графическую информацию, например, фотографии на подобные карты-пропуска. Для решения этой задачи существуют две технологии.

Первая — технология использования «двойных — склеенных» карт, состоящих из трех слоев — собственно самой карты, на которой можно производить высококачественную печать, и подложки, которая является защитным покрытием для специального клея, нанесенного на основной слой такой карты. Изображение печатается на карте, затем подложка удаляется и карта приклеивается к шероховатой поверхности специальной карты. Эта технология позволяет персонализировать карты, печатать на которых затруднительно (рис. 4).

Ретрансферная графическая персонализация

Вторая технология позволяет использовать карты с шероховатой поверхностью и не регламентирует материал (это может быть ПВХ, АБС, ПК и другие карты с «тяжелыми» поверхностями). Дело в том, что в этом случае изображение наносится сначала на специальную прозрачную ретрансферную ленту. Затем под действием температуры и давления часть этой ленты припекается к пластиковой карте. Таким образом изображение оказывается между пластиковой картой и частью ретрансферной ленты (рис. 5).

В последнее время эта технология завоевывает все большее признание благодаря двум дополнительным достижениям:

• изображение печатается даже «через край карты»;

• появилась возможность печати с более высоким разрешением вплоть до микротекста.

Термоперезаписывающий способ персонализации («нагрев плюс давление») Термоперезаписывающий способ печати на пластиковых картах основан на использовании химической реакции между специальным красящим веществом и проявителем. Смесь красящего вещества и проявителя нагревают до температуры кипения (как правило, она составляет +170 °C). Если после нагрева к карте применить «быстрое охлаждение», результатом станет напечатанное изображение. Если же после нагрева карту «остужать» в течение относительно продолжительного промежутка времени, изображение в карте исчезает (рис. 6).

Эту технологию печати успешно используют при персонализации клубных карт, дисконтных, идентификационных, карт контроля доступа.

Карточки с подобной технологией печати можно перезаписывать до 500 раз. Благодаря постоянно улучшающейся разрешающей способности печати, на данных картах можно уже печатать не только текст, но и изображения.

Термохромный способ персонализации

Термохромный способ печати аналогичен способу «нагрев плюс давление». Отличительной особенностью является воздействие на специальную красящую фольгу, которая находится на поверхности карты. Схема химической реакции практически идентична способу «нагрев плюс давление»: под воздействием температуры и давления «проступает» изображение на поверхности красящей фольги карты. Как правило фольга бывает нескольких цветов: черного, синего, серебряного.

Изображения, получаемые при способах «нагрев плюс давление» и «термохромном», являются монохромными (рис. 7).

Струйный способ печати

Струйный способ печати на пластиковых картах является самым молодым и одновременно самым старым.

Красящее вещество находится в жидком состоянии в специальных картриджах: красное, синее, желтое, черное. Изображение, получаемое с помощью такого принтера, может иметь разрешение в четыре раза больше, чем с помощью сублимационной и термотрансферной печати, — 1200 точек на дюйм. Скорость печати за последние годы резко возросла: до 30 тысяч карт в час.

Не следует забывать о специализированных «принтерах» для печати телефонных и GCM карт (монохромных), которые являют собой примеры самой первой и самой быстрой графической персонализации — до 60 000 карт в час.

Лазерная гравировка внутри карты

Фокусирование лазерного луча внутри карты позволяет проводить монохромную графическую персонализацию путем выжигания внутреннего слоя карты.

Картинка лазерной гравировки. Точность фокусировки позволяет добиваться чрезвычайно высокой разрешающей способности — до 1600 dpi и выполнять «необратимую» высококачественную гравировальную работу внутри карты (рис. 8).

Электрическая персонализация

Персонализация магнитной полосы. Магнитная полоса на картах бывает двух типов: высоко- и низкокоэрцитивная. Разница для персонализатора в силе (порядка 6-10 раз) магнитного поля, необходимой для записи информации. Обычно информация записывается на две из трех возможных дорожек. Некоторые банки заказывают карты с «узкой» (двухдорожечной) магнитной полосой.

Персонализация микросхемы

Персонализация микросхемы производится двумя способами в зависимости от ее типа. Наиболее распространенный тип — это 6- или 8-контактная площадка, к которой подключается соответственно 6 или 8 контактов ридера — райтера персонализационной машины. Осуществляется обмен информацией, необходимой для формирования требуемой структуры данных как в микросхеме, так и в программном комплексе эмитента.

Второй способ — это аналогичный «контакт» с микросхемой, но через антенну, используется в том случае, когда в карте бесконтактная микросхема.

Если в карта имеет двуинтерфейсный чип или более, чем одну микросхему, то могут применяться оба способа персонализации. Эта тема будет рассмотрена далее.

Оборудование персонализации

Оборудование для персонализации разнообразно по своим функциям, скорости (производительности), методам контроля, информационным интерфейсам, физическим размерам и требованиям к инженерному обеспечению.

К сожалению, отрасль достаточно молодая, и научный фундамент отсутствует. Как следствие, нет всемирной аналитической классификации устройств персонализации. Нам кажется рациональным предложить классифицировать устройства следующим образом:

I монофункциональные (выполняют один вид персонализации);

II многофункциональные (выполняют несколько видов персонализации) однокорпусные;

III многофункциональные модульные.

Разнообразие в каждом классе определяется, в первую очередь, скоростью — производительностью. Для I класса она обычно составляет от 60 карт в час при ручной подаче до 60 000 карт в час при автоматической подаче.

Для многофункциональных (II и III классы) устройств характерным эффектом является «бутылочное» горло: скорость определяется работой самого медленного модуля или группы модулей (при параллельной работе нескольких однотипных модулей).

По методам контроля необходимо различать два принципиально разных подхода: тотальный контроль «практически» готовой карты и контроль в каждой процессе персонализации. Естественно, есть возможность вообще отказаться от контроля или контролировать не все виды персонализации, а только основные. Например, традиционно весьма тщательно проверяется запись на магнитную полосу и в чип. Высота выдавленных символов в ходе эмбоссинга контролируется выборочно и в ручную. И обычно совсем не контролируется изгиб карты, количество царапин и потертостей.

По своим физическим параметрам устройства персонализации в своем абсолютном большинстве не выходят за рамки офисных ограничений по высоте и весовой нагрузке на перекрытия.

Требования к чистоте помещения и температурному режиму аналогичны обычной бытовой одиночной технике: персональным компьютерам, принтерам, камерам, телефонам и т. д. Зато требования к инженерному обеспечению требования бывают гораздо выше, если мы имеем дело с высокопроизводительным промышленным или индустриальным оборудованием. В этом случае необходимо трехфазное электроснабжение мощностью до 100 кВт, а иногда и водяное охлаждение.

В условиях отсутствия строгой системы классификации представляется целесообразным описать в общем виде самые распространенные устройства, которые будут называться своими именами, принятыми в среде специалистов.

Первое и самое простое устройство — это «читалки» магнитной полосы и чипа, подключаемые к персональному компьютеру. Естественно, в случае работы с чипом устройство чтения обязательно является и устройством записи. Для магнитной полосы запись — это опция.

Следующий по популярности — это принтер, выполняющий графическую персонализацию (рис. 9). Ниже приведен неполный перечень параметров его спецификации и, соответственно, разнообразия его возможностей:

• монохромная печать;

• полноцветная печаь;

• термоперезапись;

• односторонняя печать;

• двусторонняя печать;

«ультрафиолетовая» печать»;

запись/чтение магнитной полосы;

запись/чтение микросхемы смарт-карт;

защита персонализации ламинатом TopCoat;

защита персонализации ламинатом DuraGuard;

передача данных USB/Ethernet;

радиометки расходных материалов;

ручная/автоматическая подача карт.

Эмбоссеры. Исторически первый персонализатор — эмбоссер (рис. 10). Его виды определяются следующими параметрами:

• количество символов в колесе;

• количество колес;

• возможность мультиэмбоссирования;

• индент-печать;

• двойная одновременная индент-печать;

• запись/чтение магнитной полосы;

• запись/чтение микросхемы смарт-карт;

• окраска выдавленного рельефа;

• замки на крышках;

• блок монохромной/цветной печати;

• ручная/автоматическая подача карт.

Высокопроизводительные модульные комплексы. Высокопроизводительный конвейерный модульный комплекс — самое производительное устройство для персонализации — характеризуется следующими параметрами (рис. 11):

• количество модулей чтения/записи магнитной полосы;

• количество модулей инициализации микросхемы смарт-карт;

• количество модулей эмбоссирования/индент-печати;

• количество модулей графической цветной, монохромной и лазерной печати;

• модули защитного покрытия;

• модули окраски выдавленных символов;

• модуль переворота карты;

• модули наклейки этикеток;

• модули очистки карты;

• модули видеонаблюдения;

• модуль печати на бланке и прикрепления к нему карт;

• модуль фальцовки бланков с картой и упаковки в конверт.

Завершает «пирамиду» персонализационных комплексов гибридный универсальный высокопроизводительный комплекс, который сочетает в себе функции производства смарт-карт (фрезеровка каверны под чип и контактную площадку, вклеивание чипа, электронная предперсонализация, контроль качества), и функции персонализации (одна из которых позволяет терморетрансферным способом полностью закрасить карту из края в край, включая нанесение микротекста) (рис. 12).

Необходимо также отметить существование достаточно разнообразного промышленного оборудования для персонализации чипов, струйной печати, закрытия информации стирающимися секретными панелями и т. д. Обычно это заказные микросерийные машины, создаваемые под конкретного заказчика за срок 4–6 месяцев. Скорость персонализации обычно не менее 10 000 в час, а рекорд 60 000 в час! Цена соответствует производительности, электропитание трехфазное, сжатый воздух, и другие обязательные атрибуты индустриального производства.

Эффективная персонализация

Традиционные словосочетания «эффективность и надежность», «эффективность и качество» получили распространение в прошлом веке, когда рассматривались технические, техникоэкономические, экономико-организационные, социально-политические и подобные системы как предмет научного анализа, прогноза и построения. Чего только стоит пятилетний план времен застоя, названный «пятилеткою эффективности и качества». Как мы понимаем сейчас, такое название предполагает возможность работать эффективно, но с разным качеством. А ведь еще М А Булгаков писал: «Осетрина бывает только первой свежести. Она же и последняя».

Позволю себе утверждать, что в карточном бизнесе вопрос персонализации с точки зрения эффективности включает в себя и надежность, и качество. Это вызвано тем, что для гражданина, решившего получить карту, необходимо изготовить (персонализировать ее) в оговоренный (обычно достаточно короткий) срок. И сделать это однозначно правильно для беспрепятственного, по формуле 7×24×365, доступа к использованию карты как платежного средства. Никакие рассказы «о вышедшем из берегов» спросе на карты в данный момент, отсутствии расходных материалов, сбоях в работе оборудования и т. д. не удовлетворяют клиента, он «голосует ногами» — уходит в другой банк. Надежная работа магнитной полосы, правильное программирование чипа, качественное его вживление — вот неполный список технических составляющих, обеспечивающих круглосуточную и надежную работу карты.

Можно утверждать, что существует способ экономически оценить прямой ущерб от недовыпуска карт вовремя, поскольку известна розничная цена персонализации. Аналогично определяется упущенная выгода от ухода клиента в банк, где карты выпускают в срок.

Все это говорит о том, что наше предположение об оценках надежности и качества персонализации как составляющего фактора общей эффективности, неразрывно связанного с прибыльностью розничного сектора банковского бизнеса, оправдано в современных условиях жесткой конкуренции на этом рынке.

Рассмотрим подробно составлющие материальной и информационной структуры персонализацию бюро (далее — персобюро).

1. Что же потребляет персобюро?

Заготовки чистых карт различного дизайна и конструкци, основные свойства которых определяются наличием или отсутствием следующих «деталей»: магнитная полоса, микросхема, полоса для подписи, ламинирующая пленка специальной структуры, антенна, нестандартная вырубка, специальный текстовый или графический узор и др.

Расходные материалы: цветные ленты, клеи, этикетки, фольга, защитные пленки, скретч-ленты, специальные жидкости, красящие порошки, чернила и другие.

Аксессуары для почтовой и курьерской доставки, а именно: конверты, листовки, брошюры, сувениры, брелоки и другие памятные предметы.

ПИН-конверты и ПИН-письма.

Информацию: данные о держателях карт в той степени, насколько они необходимы для записи и/или печати на карте, в микросхеме, магнитной полосе; данные о картах от завода — изготовителя (обычно только для карт с микросхемой); данные для конкретного эмитента от международных платежных, национальных платежных или локальных платежных систем; данные о самом эмитенте либо готовые для передачи непосредственно в производство — персонализацию, либо позволяющие генерировать по специальным правилам данные, необходимые для персонализации; данные соэмитента для так называемых кобрендинговых проектов и карт; фотографии и подписи как в цифровом, так и в натуральном виде; специальные данные, отражающие требования заказчика к возможному функциональному применению его пластиковых карт.

2. Что производит персобюро?

Карты либо готовые к употреблению, либо «почти готовые». Готовность «почти» обычно бывает двух типов:

• владельцу необходимо доставить секретный ПИН-код, и после его получения (иногда нужно сделать один — два телефонных звонка) держатель карты может ею повсеместно воспользоваться;

• держатель карты должен посетить офис эмитента, уполномоченной компании, или терминал самообслуживания, где производится окончательная доперсонализация карты зачастую с присвоением ПИН-кода, заполнением электронных кошельков и при необходимости, введении биометрических данных.

Более 20 лет во всем мире основным способом доставки карт их держателям является институт почтовой рассылки. Для удобной, быстрой и надежной доставки карту обычно приклеивают к печатной форме, которую затем складывают по формату конверта и вместе с дополнительными вложениями в него упаковывают и заклеивают.

Для телефонных карт (как сотовых для сотовых операторов, так и для таксофонных операторов), подарочных карт, карт мгновенной оплаты, карт доступа и т. д. обычно используются специализированные методы упаковки, и они соответственно пакетируются для доставки в офисы распространения этих продуктов. Например, одна из новейших разработок позволяет с помощью персонализированной упаковки (используется магнитная полоса на упаковке) активизировать (уже персонализированную) карту, закрытую в этой упаковке, через кассовый аппарат в магазине или терминал в банке.

Также персобюро производит информацию в виде отчетов в электронной и бумажной форме и специальную информацию для эмитентов платежных систем, сопровождающую выполнение всех этапов персонализационной технологии. В хорошем персобюро всегда должна быть возможность определить, какая, где и для кого выполнялась работа. А сами данные должны быть вовремя уничтожены, так же как и бракованные карты.

3. Какие устройства и приборы могут обеспечить выполнение персонализационных работ? Подробно об основных персонализационных устройствах было рассказано выше. Однако для бесперебойного функционирования персобюро необходимы приборы тестирования и контроля качества.

Повторим, что самым распространенным устройством является эмбоссер, который обычно выполняет три — четыре вида персонализации: собственно эмбоссирование, индент-печать, чтение и запись информации на магнитную ленту, чтение и запись информации в микросхему.

Устройства графической персонализации — это особый мир одноцветного (монохромного) и цветного отображения на карте графических образов от элементарных штрих-кодов до фотографий, от подписи до защищенного 2D-штрих-кода, от микротекста до «поляризационно-дифракционных» эффектов. Этот вид персонализации выполняется струйными, термотрансферными, термосублимационными, лазерными и другими печатающими устройствами.

Устройства для «быстросъемной» персонализации. Благодаря этим устройствам мы можем наклеивать различные этикетки на карту, например, с информацией об активации карты путем звонка по телефону или посещении киоска самообслуживания. Это также устройства, наносящие специальное покрытие или специальные этикетки на информацию, требующую временной защиты — так называеме скретч-панели или этикетки, например, на предоплаченных картах.

Устройства «украшательно-защитной» персонализации обеспечивают одну из старейших технологий — нанесение металлизированных или обычных цветов на выдавленные (эмбоссированные) символы. Технология же защиты напечатанных графических объектов предполагает покрытие поверхности карты различными ламинирующими пленками, в том числе и с голографическим рисунком.

Специализированные устройства, обеспечивающие генерацию секретных ПИН-кодов, необходимых для использования карт. Эти устройства обычно делятся на две категории: устройства, порождающие по специальным правилам и алгоритмам необходимые держателю карты последовательности цифр, обычно их называют HSM, что успешно расшифровывается и как hardware security module, и как host security module, что собственно не меняет сущности устройства, которое весьма специфично, как и любое устройство, обеспечивающее информационную безопасность.

Сортировочно-контрольное оборудование служит для окончательной проверки и сортировки карт обычно в случае их отправки без упаковки или когда необходимо по каким-либо причинам с высочайшей степенью надежности убедиться в правильности и взаимном соответствии всех видов персонализации, сделанных на карте. Эти устройства обычно читают магнитную полосу и микросхему карты, распознают символы «на сравнение» и графические образы, в том числе фотографии, также «на сравнение». «Младшие» братья этих устройств проверяют полноту вложений либо взвешиванием, либо сортировкой в воздушном потоке с помощью поддува, тем самым ставя дополнительный заслон между ошибками в персонализации и держателем карты.

Тестовое оборудование обеспечивает контроль качества, полученного от заводов — изготовителей пластика по геометрическим и физическим параметрам, что очень важно, во-первых, с точки зрения обеспечения презумпции невиновности держателя карты в случае необоснованных подозрений со стороны операторов принимающих карту для выполнения платежа («не тот цвет», «не тот размер», «потрепано — обшарпано» и т. д.), а также обеспечения высоких темпов и бесперебойности работы персонализационного оборудования.

Локальная компьютерная сеть является неотъемлемой частью любого персонализационного бюро и представляет собой достаточно обычную офисную систему, за исключением неукоснительного выполнения требований по разделению информации с жесточайшем контролем доступа к ней в соответствии с требованиями и международных платежных систем, и национальных стандартов, и внутренних регламентов любого уважающего себя банковского учреждения. Естественно, что эта сеть должна предусматривать необходимый уровень дублирования и резервирования.

Устройства упаковки обычно подразделяются на три типа:

• устройства упаковки в готовые конверты;

• устройства упаковки в «рукав», который превращается в конверты;

• устройства упаковки в нестандартные бумажные, пластиковые, картонные упаковки.

Устройства автоматического или ручного ввода и распознавания графической информации например для оцифрорвывания анкет с приклеенной фотографией.

Устройства обеспечения физической и электронной безопасности процесса персонализации.

4. Программное обеспечение персобюро состоит из следующих типов программ.

Программы, непосредственно управляющие работой устройств персонализации и ввода данных.

Программы, готовящие данные для успешной персонализации карт в каждом виде устройств, а также позволяющие последовательно проводить персонализацию на разных устройствах.

Программы, позволяющие планировать загрузку устройств с целью ритмичного выпуска персонализированных карт.

Программы учета расходных материалов.

Программы учета рабочего времени.

Программы обеспечения защищенного хранения и квалифицированного уничтожения данных.

Программы генерации всех необходимых регламентами отчетов и сопроводительныъх форм.

Предпосылки для создания персонализационного бюро

Задача создания подразделения или компании профессионально занимающейся персонализацией в принципе может иметь административную, бизнес- и политическую природу. Конечно же, возможна и любая композиция из выше перечисленного. Если административная составляющая превалирует, то очевидно выбор оборудования и технологий определяется в первую очередь соображениями защиты информации и отражения внешних и внутренних атак на систему с целью завладения данными, исправления и (или) уничтожения данных, а также с целью несанкционированной персонализации карт. Политическая целесообразность — это тот случай, когда должна быть наиболее четко сформулирована цель, если мы хотим адекватную и эффективную персонализацию, потому, что например обеспечение «мгновенного тиража» агитационных материалов и априорное владение готовыми производственными мощностями для получения выгодного государственного заказа — заведомо разные задачи, зачастую требующие специфических технологий и методов решения. Наиболее сложной является задача создания персобюро для бизнеса. Не секрет, что даже у крупнейших и стабильнейших потребителей персонализации на рынке зачастую не только диаметрально противоположные решения по выбору между персонализацией «inhouse» — т. е. у себя (IH) и «outsourcing» — на стороне (OS). Более того, отмечено, что в последнее время яростные адепты одного и другого пути все чаще либо меняют его на противоположный либо смягчают строгость своих внутренних канонов, допуская присутствие противоположного подхода для решения специфических задач или для подстраховки по обьемам выпуска карт.

Можно смело утверждать — однозначно коммерчески оправдана IH персонализация для очень больших обьемов в десятки миллионов карт в год при условии развивающегося и функционально изменчивого бизнеса. Также персобюро обычно удачно дополняют производство карточек тем более, что в последнее время появились успешные опыты проникновения персонализации внутрь технологии производства самой карты («социальная карта Москвича» от компании РОЗАН, национальная идентификационная карта гражданина Народной Республики Китай). Аналогично для эмиссии менее 10 тысяч не суперсекретных, суперэлитных и т. д. супер-карт нет смысла создавать свое персобюро, разумно воспользоваться услугами на стороне — OS. Большинство же эмитентов карт должны искать решение в сочетании IH и OS.

Для поисков наилучшего решения необходимо максимально тщательно описать возможные количественно-временные характеристики своего карточного бизнеса на ближайшие N лет. Затем определить соответствующее затраты на здание, оборудование, программы и технологии, персонал. При решении этой задачи необходимо не только просчитать несколько технологий, но и обязательно оценить стоимость ущерба при возникновении форс-мажорных ситуаций, как со стороны рыночных бизнес-задач, так и внутренних проблем, связанных с утратой доверия персонала и возможными срывами поставок карт, расходных материалов, информации, неисправностью оборудования.

Затраты на здание имеют свою специфику, состоящую в том, что необходимо иметь три типа шлюзов — для людей, для автомобилей, для документов и мелких отправок; здание должно быть в длительной аренде или собственности; информация о жителях и юридических лицах в радиусе 150 метров не должна вызывать настороженности с криминальной точки зрения.

Как известно, «каркас безопасности», физически охватывающий весь объем помещения банковского персобюро, сертифицированного на эмиссию карт VISA и MasterCard, — это толстые стальные прутья, вмонтированные в стены, пол и потолок через каждые 15 сантиметров площади. Что же играет роль аналогичного «каркаса» информационной безопасности и оперативного управления персобюро? Что делает персобюро защищенным от злоупотребления конфиденциальной информацией, обеспечивает работу разнообразных устройств персонализации в единой системе, организует процессы персонализации и делает их управляемыми? В этом разделе речь пойдет об информационной системе Octopus, которая создана для централизованного управления, учета, планирования, контроля и обеспечения информационной безопасности персонализационного бюро.

Если в 90-е годы XX в. объемы эмиссии банка могли достигать 10 тыс. карт в месяц, то теперь ведущие персонализационные центры выпускают более 10 тыс. карт в час — как видно, потребности рынка возросли более чем на два порядка. Если раньше работу с чувствительными к компрометации данными можно было доверить двум-трем надежным и близким людям, то сегодня собственники бизнеса предъявляют жесткие требования к организации информационного обмена внутри банка и ответственности его сотрудников. Банки повсеместно внедряют PCI DSS, в связи с чем их персонализационные бюро должны удовлетворять целым томам требований к организации операционной деятельности и информационной безопасности, и это соответствие должно успешно подтверждаться в ходе процедур технического аудита и сертификации.

С развитием карточного бизнеса банка растут объемы эмиссии, увеличивается количество единиц оборудования в персобюро, расширяется портфель выпускаемых карточных продуктов. Для некоторых эмитентов становится характерным оказание спонсорских услуг другим банкам, только начинающим продвигаться в направлении эмиссии международных карт. В связи с этим повышаются требования к качеству и оперативности решения целого ряда задач, стоящих перед подразделениями банка, занимающимися персонализацией карт и выпуском различной сопутствующей продукции (например, ПИН-конвертов и бумажных носителей для рассылки карт). К этим задачам относятся:

• управление устройствами персонализации:

• оптимальная загрузка персонализационных устройств;

• минимизация суммарного времени выполнения персонализационного задания;

• оперативное переключение задач персонализации между устройствами различных типов с трансляцией персонализационных данных в требуемый формат;

• параллельное использование различных устройств и технологий для персонализации одного и того же карточного продукта;

• оперативное обнаружение брака карт и ошибок, произошедших как по вине персонала персобюро, так и из-за сбоев в работе иных связанных с эмиссией подсистем;

• работа с данными:

• обработка и объединение входных файлов из нескольких источников и в различных форматах, с учетом того, что форматы данных подвержены изменениям с течением времени;

• объединение данных по сложным алгоритмам из нескольких видов входной информации;

• соблюдение слабо формализуемых временных ограничений и реализация бизнес-правил при взаимоотношениях с поставщиками персонализационных данных;

• персонализацияи и рассылка:

• выпуск карт с индивидуальным дизайном;

• группировка персонализированных карт с дополнительными материалами (формами, письмами) в составе почтовой корреспонденции;

• персонализация карт с разрывом во времени и пространстве (при персонализации одной карты на нескольких персонализационных устройствах с выполнением ряда последовательных персонализационных операций);

• соответствие стандартам международных платежных систем:

• разграничение доступа к персонализационным данным на различных этапах персонализационного процесса;

• оперативное управление:

• получение детализированной адресной информации о том, кто, когда и на каком оборудовании какие карты выпускал, какие данные для этого использовал и откуда их получил;

• учет и отслеживание потоков персонализационных материалов, формирование оперативной информации о состоянии склада;

• отслеживание состояния заданий на персонализацию;

• отслеживание выполнения договоров с поставщиками и партнерами, мониторинг состояния выполнения обязательств;

• формирование производственной и аналитической отчетности.

Решить перечисленные задачи можно при помощи информационной системы, которая обеспечивает систематизацию и автоматизацию процедур и процессов, входящих в ежедневную деятельность персонализационных подразделений. Такая система, получившая название Octopus, внедрена компанией ПРОНИТ (группа компаний КАРТХОЛЛ) в нескольких крупных банках России, в одном из них — с самым высокопроизводительным набором оборудования для персонализации и пакетирования карт.

Функциональность системы Octopus

В структуре функционала системы Octopus можно выделить четыре больших множества выполняемых функций:

• автоматизация производственной деятельности;

• учет персонализационных и расходных материалов;

• учёт готовой продукции;

• планирование работ.

Рассмотрим важнейшие составляющие каждого из множеств подробнее.

Автоматизация производственной деятельности. Функциональный модуль автоматизации производственной деятельности решает следующие задачи:

• обеспечивает промежуточное хранение данных для персонализации;

• работает с данными, представленными в различных форматах;

• объединяет информацию, поступающую из различных источников;

• позволяет гибко делить эту информацию на группы (в терминах системы — на «персонализационные задания») для последующего выполнения работ на различных персонализационных устройствах;

• позволяет, с одной стороны, гибко определять перечень работ, которые требуются для выпуска персонализированной карты, а с другой — выбирать устройства с требуемым набором функций из числа имеющихся в распоряжении персонализационного подразделения;

• осуществляет разграничение доступа различных пользователей системы в зависимости от присвоенных им ролей к тем или иным данным, позволяет разграничивать функции и учитывать на системном уровне, кто и когда какие действия выполнял;

• позволяет работать с устройствами различных типов, выгружая для них данные в требуемых форматах;

• позволяет загружать и обрабатывать протоколы работы персонализационных устройств, обеспечивая учет расхода персонализационных и расходных материалов, учет случаев выпуска бракованных карт, решение задач по повторному изготовлению карт, а также определение персонализационных заданий, выполнение которых необходимо продолжить в следующую производственную смену.

Учет персонализационных и расходных материалов. Модуль учета персонализационных и расходных материалов реализует группу функций, предназначенных для ведения учета, обеспечивающего потребности оперативного управления, планирования, контроля и составления отчетности о деятельности персобюро. Данный модуль позволяет:

• вести учет информации, описывающей договорные отношения с поставщиками персонализационных и расходных материалов;

• отслеживать перемещение персонализационных материалов между различными складами внутри персонализационного бюро;

• отражать в учете, какие персонализационные материалы для выполнения каких заданий использовались, кто получал и работал с конкретными партиями персонализационных материалов, куда поступили эти партии (например, в инкассаторскую или почтовую службу);

• учитывать факты уничтожения бракованной продукции, выдачи и использования заготовок карт для наладки и тестирования оборудования или выполнения ремонтных и профилактических работ.

Учет готовой продукции. Модуль учета готовой продукции реализует группу функций, предназначенных для ведения учета как партий готовой продукции, полученных в результате выполнения отдельных персонализационных заданий для отдельных персонализационных продуктов, так и партий, предназначенных для отгрузки в адрес отдельных заказчиков. Данный модуль позволяет:

• вести учет договорных отношений с заказчиками персонализации — договоров и отдельных заказов на персонализацию; в качестве заказчиков могут выступать внешние организации и собственные филиалы и подразделения;

• вести формирование и учёт партий готовой продукции, в том числе партий на отгрузку по различным адресам, а также учёт фактов отгрузки партий готовой продукции;

• обеспечивать интерфейс с устройствами контроля и сортировки пластиковых карт типа CardsMaster.

Планирование работ (персонализациию). Функциональный модуль планирования персонализации предназначен для решения задачи оптимизации распределения процедур персонализации карт между различными устройствами в условиях многообразия исходных требований и функциональных возможностей персонализационных устройств. Такая задача актуальна для организаций, которые, с одной стороны, оперируют большим количеством персонализационного оборудования, каждая единица которого может обладать развитой функциональностью, с другой — выпускают различные типы пластиковых карт с разнообразным дизайном, что требу ет выполнения широкой номенклатуры персонализационных процедур.

Система оптимизации, реализованная в модуле построения планов, позволяет оперативно и качественно решать, какие карты с помощью какой последовательности технологических операций на каком наборе персонализационных устройств можно выпускать.

При формировании этого решения во внимание принимается широкий перечень параметров, включая статус персонализационного оборудования, поскольку:

• часть устройств может находиться в состоянии профилактических или ремонтных работ;

• часть устройств может не располагать требуемыми расходными материалами для выполнения процедур, необходимых в рамках конкретного задания.

Информационная безопасность и контроль системы Octopus

Система Octopus обеспечивает информационную безопасность по ряду направлений, которые согласуются с требованиями международных платежных систем VISA и MasterCard к организации работы с оборудованием и данными в персобюро.

Ограничение доступа к содержанию персонализационных файлов. Для обеспечения безопасности использования и хранения данных критически важно, чтобы операторы, инициирующие процедуры обработки данных и передачи их на персонализационные устройства, могли работать с файлами как с хранилищами информации, но при этом не имели доступа к данным, находящимся внутри этих файлов. Манипуляции с файлами осуществляются операторами в пользовательском интерфейсе системы Octopus, где доступны только имена файлов и при необходимости — ограниченный набор атрибутов записей в этих файлах. Распределение ролей внутри системы и назначение пользователям определенного набора полномочий в операционной среде системы Octopus позволяет исключить доступ операторов к данным, хранящихся в файлах.

Octopus — шлюз между системами подготовки данных и персонализационным оборудованием. Система, в которой подготавливаются персонализационные данные, должна быть физически и логически независима от системы персонализации — таковы требования Visa International и MasterCard Worldwide. Разграничение этих систем обеспечивается за счет того, что архитектурно система Octopus располагается между этими сетями, и аппаратные средства, на которых работает система, подключены, соответственно, и к той, и к другой сети.

Протоколирование. Полное информационное обеспечение контрольных процедур достигается за счет строгого учета того, кто, когда, в рамках каких заданий и какие операции выполнял в системе, и какие данные в этих операциях были задействованы. Эксплуатирующая систему Octopus организация может получить детализированные отчеты о том, где, когда, кто, зачем и какие данные использовал, к каким данным имел доступ. В системе Octopus на прикладном и системном уровнях ведется подробное протоколирование выполняемых операций, объектов, с которыми эти операции проводились, инициаторов и участников операций и времени их совершения.

Мониторинг в системе Octopus. В наглядной форме представляется следующая информация:

• какие персонализационные данные были получены системой и приняты к обработке с начала рабочей смены;

• какие персонализационные задания были сформированы из этих данных;

• каким образом задания были распределены между персонализационными устройствами.

В рамках конкретного задания по каждой стадии персонализационного процесса мониторинг отражает количество карт, прошедших через определенные стадии персонализационного процесса.

Отчеты в системе Octopus

В системе Octopus развиты функции подготовки разнообразной производственной и аналитической отчетности. В системе реализован ряд отчетов, которые позволяют получать информацию о различных аспектах операционной деятельности: реестры выпускаемых карт, файлы, обрабатываемые в течение рабочей смены, отчеты по движениям персонализационных и расходных материалов на складе, а также ряд вспомогательных документов, облегчающих работу операторов и исключающих ошибки, обусловленные человеческим фактором. Такие ошибки могут возникать при выполнении простых операторских задач, и сводиться, например, к использованию заготовок карт одного типа для выпуска карточного продукта другого типа.

Вероятность подобных досадных и простых ошибок минимизируется при использовании системы Octopus. Оператор персобюро получает от системы отчет с информацией о том, какой файл с данными нужно выбрать, сколько в нем записей, какими номерами ограничен пакет карт для задания, и как выглядит заготовка пластика, на которой нужно выпускать соответствующий карточный продукт.

Что касается управленческой отчетности, то руководство подразделения пластиковых карт получает интегральную информацию о выполненных операциях, статусе выполнения обязательств подразделения, состоянии склада на текущий момент, результатах текущего дня, месяца или другого периода.

Ряд отчетов используется при взаимодействии между отдельными группами или подразделениями внутри эксплуатирующей систему организации. Например, система Octopus готовит документы, которые будут сопровождать персонализированные карты при их передаче в почтовое отделение или инкассаторскую службу.

Система Octopus позволяет генерировать складскую отчетность в соответствии с потребностями различных подразделений.

Отчеты могут быть представлены как в виде документа в формате html, который можно распечатать, скопировать и обрабатывать, так и в виде документа в формате Excel, который позволяет производить последующую независимую обработку информации.

Дополнительные свойства и возможности Octopus

Операционная среда. Применение современных технологий, используемых в ходе разработки, внедрения и тестирования, позволило сделать систему Octopus удобной в эксплуатации. Современные промышленные системы, такие, как СУБД Oracle, использование web-технологий для построения рабочих мест обеспечивают простую с точки зрения требований, предъявляемых к персоналу, сопровождающему систему, последовательность действий по инсталляции и разворачиванию системы, настройке рабочих мест.

Взаимодействие с внешними системами. Важным свойством системы Octopus является возможность взаимодействия при процедурах выпуска карт с внешними системами. Примерами использования возможностей такого взаимодействия является обращение к системе, подготавливающей данные для персонализации EMV-приложений, которая генерирует данные для персонализации EMV-приложений VSDC и M/Chip на основе данных для магнитной полосы, набора риск-параметров и зашифрованного ПИН-блока, а также обращение к базе данных фотографий или изображений, используемых при выпуске карт с индивидуальным дизайном. Система Octopus позволяет в реальном времени обращаться к таким системам и в момент подготовки данных для их передачи на устройство персонализации обеспечивает дополнение данных для персонализации карт требуемыми изображениями и фотографиями.

Применение системы Octopus

Система Octopus позволяет обеспечить безопасность чувствительных к компрометации персонализационных данных, построить работу персобюро в соответствии с требованиями и рекомендациями международных платежных систем по организации операционной деятельности и информационной безопасности в персобюро, а при больших объемах эмиссии позволяет эффективно решать задачи оперативного управления выпуском карт и оптимизировать процессы персонализации.

Процессинговый центр (ПЦ) — организационно-технологическое подразделение финансового института или специализированной компании, осуществляющее поддержание жизненного цикла банковских продуктов на основе пластиковых карт. В перечень функций, выполняемых ПЦ, входит обслуживание жизненного цикла карты, подключение и мониторинг сети терминальных устройств, захват и техническая обработка (процессинг) транзакций, подготовка данных для осуществления взаиморасчетов (клиринга) с клиентами и контрагентами. Отдельной функцией, которую в ряде случаев также выполняет ПЦ, является персонализация карт.

При реализации проектов с использованием пластиковых карт существуют три основные технологические схемы — с использованием собственного процессинга (in house), стороннего или в соответствии с терминологией международных платежных систем, — третьестороннего процессинга (third party processor или member service provider), а также комбинированная схема.

В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.

Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг — третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).

В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) — сторонним процессором.

Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив — как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:

• продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);

• параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);

• экономика продуктов (затратная и доходная части);

• характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);

• финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).

Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания — доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).

Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.

Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).

Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.

Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу — наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA — Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee — обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.

Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.

Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Технология работы финансового института с процессором

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть — банк.

Существуют два предельных случая — оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

Проверка реквизитов карты и финансовая авторизация осуществляется процессором, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

Авторизация по счету осуществляется АБС банка, проверку карты осуществляет хост процессора, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически — закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости — продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис — возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (www.cartes.com). Отрадно, что наряду с зарубежными (ACI, Euronet Worldwide, Tieto Enator, M2M, CardTech и т. п.) вендорами в этом ряду присутствуют и отечественные компании (OpenWay, БПЦ, Compass Plus), знакомые со спецификой реализации российских проектов (такой как мультивалютность в устройствах и расчетах, форматы интерфейсов с локальными поставщиками услуг — сотовыми операторами и т. п., нормами законодательства и бухгалтерского учета).

В качестве общей специфики стоит учесть, что в термин «бэк-офис карточной системы» западные поставщики вкладывают только поддержку жизненного цикла карты, российские же клиенты как правило ожидают, что помимо этой функции карточный бэк-офис будет выполнять функции ритейлового приложения и учетной системы.

При подготовке тендерной документации для выбора программно-аппаратной платформы ПЦ необходимо уделить внимание целому ряду факторов (см. табл. 6).

Существенную помощь в этом процессе окажет наличие констатирующего документа, отражающего концепцию развития карточного проекта в масштабах банка в целом и процессинговой системы (см. рис. 5) в частности. Документ должен:

• определить цель и масштабы проекта, обозначить его функциональность (поддерживаемый продуктовый ряд, функции, выполняемые процессинговым центром для поддержки эмиссии/эквайринга, список функциональных требований к прикладному программному обеспечению и т. п.);

• констатировать текущее состояние дел по результатам системного обследования (выпускаемые продукты, используемые решения, наличие квалифицированного персонала, существующие ограничения, используемые помещения, коммуникационные ресурсы и т. п.);

• перечислить крупные задачи проекта (инсталляция, запуск персонализации, эмиссия, эквайринг, интеграция с банковской системой, подключение и сертификация интерфейсов к платежным системам);

• обозначить ограничения, при которых задачи будут решаться (необходимость обучения (привлечения) персонала, ограничения на используемые аппаратные и коммуникационные платформы, требования по производительности и масштабированию системы);

• указать сроки решения этих задач и исполняющие их подразделения;

• определить необходимые затраты и возможные риски.

Организационная структура процессингового центра

Рассматривая организационную структуру процессинга (рис. 6), будем исходить из предположения, что наш процессинговый центр является организационной единицей вне банка, т. е. предоставляет банкам услуги процессинга. В этом случае подразделения, отвечающие за разработку продуктов, взаимоотношения и расчеты с платежными системами в составе процессинга отсутствуют (являются банковскими), а процессинг представлен в основном технологическими и операционными подразделениями.

В табл. 7 приведены функции основных подразделений процессингового центра согласно изображенной диаграмме.

— процедуры Организация технологического взаимодействия процессора и служб банка

Повседневная деятельность подразделений процессингового центра и их взаимодействие с финансовыми институтами и платежными системами регламентируется процедурами.

Процедуры процессингового центра должны быть формализованы, утверждены руководителями задействованных подразделений, а также регулярно пересматриваться с определенной периодичностью.

В табл. 8 приведен ряд основных процедур, а также задействованные в них подразделения.

Безопасность процессинговых центров

Одним из наиболее важных практических аспектов функционирования процессингового центра банка является обеспечение его безопасности. В отличие от обычных информационных систем процессинговый центр банка содержит информацию о реквизитах, позволяющих получить доступ к деньгам клиентов, и компрометация этих данных может привести к значительным финансовым потерям. Вот почему существенная доля затрат при создании и функционировании процессинга связана с расходами на обеспечение безопасности.

Рассмотрим некоторые аспекты безопасности процессинговых центров.

Физическая безопасность — подразумевает ограничение доступа неавторизованного персонала на территорию центров обработки данных и персонализации, а также устойчивость указанных зданий к внешним воздействиям. В помещениях и технических зонах должны быть использованы средства контроля доступа (далее — СКД), в зонах особого режима — технические средства охраны и видеонаблюдения.

Организационно-техническая безопасность — подразумевает существование службы офицеров безопасности (security officers). К обязательным мерам относится наличие процедур, регламентирующих жизненный цикл криптографических ключей (key management), наличие и исполнение процедур доступа к данным и криптографической информации, а также процедуры аудита.

В информационной системе процессингового центра должны использоваться средства аутентификации, разграничения доступа и аудита.

Обязательным правилом должно быть наличие раздельных сред разработки, тестирования и эксплуатации приложений, с вынесением среды эксплуатации в отдельный программно-аппаратный комплекс. Все новые программные и технические средства должны предварительно проходить тестирование в специально выделенных средах. Желательно также, чтобы разработкой и сопровождением системы занимались отдельные подразделения процессингового центра.

Транзакционная безопасность — комплекс мер, направленных на обеспечение целостности информационного обмена между хостами и устройствами, предотвращение фальсификации данных и невозможности получения ПИН-кодов из данных транзакций. Технически обеспечивается использованием многоступенчатой системы ключей для шифрования ПИН-блоков (одноразовые сессионные ключи устройств, транспортные ключи для интерфейсов), применением MAC-кодов (Message Authentication Code) для подтверждения целостности сообщений, использованием аппаратных средств шифрования (HSM — Hardware Security Module) для хранения криптографических данных и выполнения операций трансляции и проверки ПИН-кодов.

Важное значение имеет также проверка соответствия данных транзакции данным магнитной полосы карты, а также данным, находящимся в БД процессинга — это позволяет отсекать процедуры подбора карты.

Управление рисками — заключается в использовании технических средств и организационных процедур, минимизирующих или позволяющих контролировать различные категории рисков.

К техническим средствам управления рисками можно отнести использование программно-аппаратных средств, позволяющих анализировать авторизационный траффик, базу данных с историей транзакций и сообщениями претензионного цикла и на основе правил (rule-based) или нейронных сетей детектировать различного рода атаки и вероятные мошенничества.

К организационно-техническим средствам можно отнести интерфейсы с базами данных международных платежных систем, содержащих информацию о случаях мошенничества и недобросовестной деловой практики, например, System to avoid fraud effectively (SAFE), Member alert to control high-risk (MATCH), National merchant alert system (NMAS).

К организационным средствам управления рисками можно отнести проверку и аттестацию персонала, имеющего доступ к критическим данным.

Безопасность процедур персонализации должна обеспечиваться еще на стадии проектирования центра, исходя из требований последующей сертификации в международных платежных системах. В частности, планировка и конструкция помещений должны предусматривать ряд зон (производственная зона, зона приема-передачи, зона печати ПИН-конвертов, зона хранения и т. п.), оборудованных техническими средствами ограничения доступа, мониторинга и аудита. Особое внимание также должно быть уделено подбору персонала.

Стандарт защиты информации в индустрии платёжных карт (PCI DSS)

В 2006 г. Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI Security Standards Council), образованным пятью ведущими платежными системами American Express, Discover Financial Services, JCB, MasterCard и VISA, был опубликован стандарт защиты информации в индустрии платежных карт — Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Данный стандарт объединяет в себе требования ряда нормативных документов платежных систем в области защиты информации, в частности:

• Visa Europe & other regions: Account information security (AIS);

• Visa USA: Cardholder information security (CISP);

• MasterCard: Site data protection (SDP).

Требования стандарта распространяются на все компании (процессинговые центры, платежные шлюзы, провайдеры интернет), работающие с международными платежными системами. В зависимости от количества обрабатываемых транзакций, каждой компании присваивается определенный уровень с соответствующим набором требований, которые они должны выполнять. В рамках требований стандарта предусматриваются ежегодные аудиторские проверки компаний, а также ежеквартальные сканирования сетей, выполняемые сертифицированными аудиторами.

Стандарт PCI DSS устанавливает следующие области контроля и 12 основных требований, которым должна соответствовать организация для аттестации на соответствие стандарту.

I. Построение и сопровождение защищенной сети

1. Создание и сопровождение конфигурации межсетевого экрана для защиты данных держателей карт;

2. Неиспользование уставленных по умолчанию поставщиками решений системных паролей и иных параметров безопасности.

II. Защита данных держателей карт

3. Обеспечение защиты данных держателей карт в процессе хранения;

4. Обеспечение пересылки данных держателей карт в зашифрованном виде при их передаче через незащищенные и общедоступные сети.

III. Поддержка программы управления уязвимостями

5. Использование и регулярное обновление антивирусного программного обеспечения;

6. Разработка и поддержка защищенных (безопасных) систем и приложений.

IV. Реализация мер по строгому контролю доступа

7. Ограничение доступа к данным по принципу служебной необходимости;

8. Присвоение уникального идентификатора каждому лицу, располагающему доступом к компьютеру;

9. Ограничение физического доступа к данным держателей карт

V. Регулярный мониторинг и тестирование сетей

10: Запись и отслеживание всех сеансов доступа к ресурсам сети и данным держателей карт;

11. Регулярное тестирование систем и процессов обеспечения безопасности.

VI. Поддержание политики информационной безопасности

12. Наличие и исполнение в организации политики информационной безопасности[238].

В приведенном разделе мы вкратце постарались осветить основные аспекты, связанные с обработкой транзакций по банковским картам — технологические вопросы организации процессинга, организационную структуру, процедуры и вопросы безопасности.

Тем не менее, не претендуя на полноту освещения данных вопросов, мы надеемся, что приведенный материал окажется полезным читателю как при общем изучении данного вопроса, так и при реализации конкретных проектов.

Терминалы, банкоматы, ПИН-пады являются фронтофисными устройствами для обслуживания банковских карт, которые устанавливаются в торгово-сервисных предприятиях (объединенных в эквайринговые сети платежных систем) и в пункты обслуживания банков (bank branch terminals). Поскольку данное оборудование работает во взаимодействии с центрами авторизации (ЦА), их функциональность во многом зависит от применяемого в ЦА решения (например, если в ЦА предусматривается ведение бонусных счетов программ лояльности клиентов, то в терминале реализуется функционал оплаты с бонусного счета клиента). Ко всем банковским устройствам по приему карт предъявляются особые требования по безопасности, регламентируемые платежными системами обслуживаемых карт. Устройства подлежат обязательной сертификации.

Торговый терминал для обслуживания карт обслуживается как правило кассиром, но может являться и системой самообслуживания (например, автомат по продаже билетов).

Первыми устройствами для приема банковских карт в торгово-сервисных предприятиях были ручные импринтеры (manual imprinters), которые обеспечивали возможность получения оттиска эмбоссированных данных пластиковой карты (номер карты, дата окончания действия, фамилия держателя) на специальном торговом чеке (слипе), на котором затем указывалась сумма операции и ставилась подтверждающая подпись клиента.

Первым электронным POS-терминалом[239] принято считать устройство, поставленное Visa в 1979 г. в торговую точку. Он был громоздким и неудобным, а время операции по карте на нем доходило до 5 минут.

С тех пор произошла смена многих технологий в различных смежных областях (электронике, криптографии, связи), на смену магнитным картам пришли микропроцессорные, усилились требования по безопасности и времени проведения операций с картами, но не изменилось назначение POS-терминалов — проведение операций оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием платежной банковской карты.

При этом главным критерием остается безопасность и скорость обслуживания. Как отмечают эксперты, сокращение времени транзакции всего на 1 секунду может сэкономить крупной сети магазинов крупные суммы только на зарплате кассиров. Эффект же от улучшения впечатлений покупателей еще более значителен. Согласно одному из социологических исследований компании NCR, проведенных в Европе, основным впечатлением от регулярного похода по магазинам для людей становится раздражение, вызываемое очередями, особенно в кассовых зонах супермаркетов. Поскольку в целом уровень жизни все время растет, люди переносят свои положительные впечатления и на все остальные сферы деятельности, и у них формируются завышенные ожидания. В результате, очереди в магазинах их особенно раздражают. В действительности, 54 % европейцев проводят в очередях от получаса до четырех часов еженедельно.

Кроме того, российское отделение платежной системы VISA в письме от 31 января 2007 г. выдвинуло рекомендации по времени транзакции на POS-устройстве: для торговых точек с количеством операций по картам VISA более 750 в месяц установлено максимально допустимое время проведения транзакции не более 30 секунд в случае 90 % операций. Можно предположить, что и остальные платежные системы в скором времени будут контролировать этот важный технический параметр.

Основные типы устройств и их возможности

Типы устройств. Несмотря на общность решаемых задач, спектр POS-терминалов довольно широк, что вызвано прежде всего попытками решить бизнес-задачи продавца (merchant в терминологии международных платежных систем) в привязке к его бизнес-процессам или топологической модели.

Одной из задач продавца является автоматизация торгово-сервисного предприятия. По этому критерию POS-терминалы делятся на обслуживаемые оператором или кассиром (attended) и необслуживаемые (unattended) автоматизированные системы, на которых сам клиент проводит все операции в режиме самообслуживания.

Терминалы самообслуживания устанавливаются на автоматизированных АЗС, в пунктах продажи билетов, в таксофонах и везде, где производится автоматизированный отпуск товаров или услуг. Соответственно, к ним предъявляются требования по вандалоустойчивости и поддержке работоспособности в широком диапазоне температур (рис. 1).

Обслуживаемые терминалы устанавливаются в обычных магазинах, гостиницах и т. п. Обычно они представляет собой моноблок со встроенным дисплеем, клавиатурой и принтером, возможна интеграция с контрольно-кассовой машиной (ККМ) (рис. 2).

Бизнес-процесс продавца может предъявлять специфичные требования к топологии размещения оборудования и даже свободного перемещения в заданных областях, т. е. его мобильности. Например, в ресторанном бизнесе применяются автономные небольшие терминалы, связанные с центром авторизации по радио (Wi-Fi, GPRS) (рис. 3).

Терминалы для такси должны монтироваться на приборной панели автомобиля и устанавливать связь по радио. Кроме того, данный бизнес-процесс требует представления отображаемой на дисплее информации как водителю, так и клиенту (рис. 4).

Для больших сетевых супермаркетов актуально использование интегрированных с кассами и торговой системой терминальных решений. Рассмотрим пример такого проекта на примере решения INPAS PULSAR с ПИН-падами, подключенными непосредственно к кассам. В этом случае, терминальное решение являет собой комплекс оборудования, включающий ПИН-пад со считывателем карт, кассу и специализированный сервер (рис. 5).

Кассир с контрольно-кассовой машины (ККМ) инициализирует финансовую операцию, в результате чего отправляется запрос на выполнение этой операции на сервер (в данном случае — PULSAR Server) по специализированному протоколу SA. Сервер, в свою очередь, формирует и отправляет сообщение на ПИН-клавиатуру SC-5000. В качестве транспортной среды используются ресурсы ККМ (организован канал управления). Специальное программное обеспечение в ПИН-клавиатуре выполняет подготовку данных для авторизации, следуя алгоритму работы с EMV-картой. После завершения подготовки данных для авторизации они в открытом или закрытом виде передаются на сервер для последующей передачи на хост. Сервер конвертирует данные в требуемый для хостовой системы формат и реализует процедуру обмена данными с хостом. Результаты обмена данными конвертируются в протокол SA и передаются на ПИН-клавиатуру. Проанализировав результат обмена с хостом, ПИН-клавиатура возвращает результат операции на сервер, который, получив эту информацию, посылает результат операции на ККМ для печати чека.

Устройство POS-терминала

В POS терминал включаются следующие физические устройства, которые могут находиться как в раздельных корпусах, так и в едином корпусе-моноблоке:

• считыватели магнитных и EMV-карт;

• коммуникационный канал обмена данными с центром авторизации;

• для аутентификации клиента ПИН-пад для ввода ПИНа;

• чековый принтер для документа об операции и подписи;

• интерфейс (дисплей с клавиатурой) с кассиром и (или) с клиентом;

В зависимости от физического разделения мест кассира и клиента может потребоваться отдельный вынесенный ПИН-пад для установки на месте клиента.

Вот критерии оценок POS-устройств (согласно методикам консалтинговой компании IHL Consulting Group):

1. Качество пользовательских интерфейсов и архитектуры решения для достижения максимальной пропускной способности.

2. Гибкая настройка пользовательских интерфейсов.

3. Предотвращение потерь данных.

4. Поддержка большого спектра коммуникационных каналов с достаточной степенью безопасности.

5. Поддержка систем лояльности Пользователя.

6. Поддержка режима обучения на устройстве.

7. Интерактивная система помощи на всех стадиях работы.

В табл. 1 приведены базовые критерии подбора устройства:

Услуги, предоставляемые с помощью POS-терминалов

Услуги, предоставляемые POS-терминалами (конечно, в совокупности с центром авторизации банка и платежными системами), достаточно обширны:

• проведение операций оплаты товаров и услуг по банковской карте;

• оформление кредита на покупку товаров или услуг;

• управление клиентом своим счетом:

• просмотр остатков субсчетов своего счета;

• просмотр истории операций (выписка);

• перевод средств со своего счета на другой;

• оплата услуг связи, коммунальных и прочих услуг;

• смена ПИНа;

• пополнение offline кошельков;

• поддержка систем лояльности:

• дисконтные схемы;

• бонусные схемы.

Помимо услуг, предоставляемых клиенту, POS терминал должен обеспечивать технологический процесс центра авторизации:

• открытие/закрытие дня;

• открытие/закрытие смены;

• выгрузка журнала трансакций;

• сверка итогов;

• смена ключей и т. п.

Ведущие производители и поставщики оборудования

Основными производителями POS-терминального оборудования, получившего распространение в России, являются следующие зарубежные компании VeriFone (VeriFone Holdings, Inc.); Hypercom (Hypercom Corporation) и Ingenico.

VeriFone — мировой лидер в технологиях защищенных электронных платежей и самый крупный производитель POS терминального оборудования в мире. Компания поставила платежные решения заказчикам в более чем 100 странах, основные потребители — глобальные финансовые организации, процессинговые компании, топливные компании, крупные розничные сети, государственные организации и системы здравоохранения, а также независимые торговые организации. Компанию VeriFone в России представляет ООО «ИНПАС КОМПАНИ».

Hypercom второй по объему производитель POS терминального оборудования в мире Компания представлена в более чем 100 странах, в том числе и в России. Дистрибьютором оборудования Hypercom в России является группа компаний ЛАНИТ — «Лаборатория Новых Информационных Технологий».

В России также получили распространение POS терминалы Ingenico, что в первую очередь связано со сбалансированной ценовой политикой компании, дистрибьютором этого оборудования в России является компания «Арком».

Перспективы

Технология обслуживания банковских карт на терминалах постоянно усовершенствуется по нескольким направлениям.

Безопасность:

с развитием вычислительных мощностей повышается риск взлома систем безопасности платежных систем, отсюда постоянная работа над усилением их криптозащиты;

• с использованием в POS-терминалах открытых сетей (Wi-Fi, Ethernet и т. п.) вводятся новые требования по защите данных в таких каналах;

• постоянно используется опыт раскрытых мошенничеств для выработки новых стратегий защиты;

• с развитием биотехнологии будут внедряться новые более безопасные механизмы аутентификации клиентов.

Скорость обслуживания:

• с установкой POS-терминалов в гипермаркеты с большими потоками покупателей, выдвигаются все более жесткие требования ко времени проведения транзакций и увеличению пропускной способности. Эти требования в первую очередь касаются каналов связи с центром авторизации и аппаратно-программной платформы терминалов;

• вводятся технологии бесконтактных карт.

Расширение спектра услуг:

• для привлечения клиентов к торгово-сервисным предприятиям внедряются различные системы лояльности на кобрендинговых с платежными системами картах. Можно прогнозировать появление межбанковских процессинговых компаний со своими схемами лояльности.

• платежи за услуги связи и коммунальные, переводы средств становятся дополнительным востребованным функционалом POS-терминалов.

Банкоматы

Как известно, несмотря на постоянный рост количества находящихся в обращении банковских карт в России, большинство операций, выполняемых по банковским картам, по-прежнему являются операциями снятия наличных. Рост количества пользователей платежных карт не возможен без развития инфраструктуры их обслуживания, а столь большой объем операций по снятию наличных средств не может не подталкивать банки к расширению своих сетей банкоматов.

В настоящее время, кроме выдачи наличных, банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт наличными, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции.

Банкоматы, как правило, поддерживают работу с картами международных платежных систем (Visa и Master Card — почти всегда, American Express и Diners Club — реже), а некоторые устройства могут обслуживать микропроцессорные карты российских платежных систем Сберкарт и «Золотая Корона».

Расширяя свою сеть банкоматов, банки решают следующие задачи:

• увеличивают число точек, принимающих к обслуживанию банковские карты;

• увеличивают время предоставления услуг за счет использования банкоматов, функционирующих 24 часа в сутки;

• расширяют спектр предлагаемых клиентам услуг, постоянно расширяя функциональность банкомата;

• снижают издержки розничных операций банка (выдача наличных, платеж по кредиту, взнос наличными и т. д.) за счет полной автоматизации операций;

• увеличивают доходную часть поступлений за счет комиссии по операциям с картами «чужих» банков;

• обеспечивают возможность дополнительной рекламы на банкоматах.

Основные типы устройств и их возможности

К основным типам устройств самообслуживания, широко представленных на рынке банковского оборудования в России, можно отнести банкоматы (ATM — Automatic teller machine) и информационно-транзакционные терминалы (информационные киоски).

Банкоматы. Классический современный банкомат в общем случае состоит из следующих компонент, которые в конечном итоге определяют его функциональность:

Устройства ввода/вывода. Данные устройства предоставляют клиенту интерфейс по взаимодействию с банкоматом при выполнении клиентской операции: выбор пунктов меню, отображаемых на экране, ввод данных (например, суммы), подтверждение выполнения операции, отказ от совершения операции и т. д. К данным устройствам относятся: монитор, функциональная клавиатура, криптоклавиатура (используемая в качестве клавиатуры для ввода данных). В настоящее время современные банкоматы комплектуются в основном сенсорными мониторами, которые позволяют отказаться от использования функциональной клавиатуры.

Устройства чтения карт (картридеры). Устройства предназначены для чтения данных карт с магнитной полосой, контактных и бесконтактных карт стандарта EMV, микропроцессорных карт локальных платежных систем (например, Сберкарта или Золотая Корона). Используемые устройства чтения карт должны быть сертифицированы международными платежными системами.

Устройства безопасности. К устройствам безопасности относится криптоклавиатура (EPP — Encryption Pin Pad), в которой в защищенной области памяти хранятся криптографические ключи, используемые для шифрования ПИН-кода, вводимого клиентом, а также для формирования MAC-подписи для авторизационного запроса.

Диспенсер. Устройство предназначено для хранения и выдачи денежных банкнот. Устройство состоит из механизма набора банкнот из кассет, механизма подачи банкнот клиенту, кассет, в которых хранятся банкноты для выдачи, кассет для хранения забытых клиентом банкнот и банкнот, отбракованных диспенсером в момент набора из кассет. Все кассеты физически располагаются в сейфе, интегрированном в корпус банкомата.

Модуль приема наличных (CashIn module). Устройство предназначено для приема наличных банкнот и валидации их подлинности.

Устройства печати. К устройствам печати относятся принтеры, предназначенные для печати клиентских документов (чеков и выписок), а также журнальные принтеры, предназначены для печати информации о действиях, выполняемых банкоматом (т. е. ведение протокола работы устройства). Для печати выписок клиенту используются широкоформатные принтеры (формат А4). Также, по механизму, используемому для печати, принтеры могут быть разделены на матричные и термопринтеры.

Персональный компьютер. К персональному компьютеру подключаются все вышеперечисленные устройства. На компьютере устанавливается программное обеспечение, которое управляет подключенным периферийным оборудование, и реализует бизнес логику работы банкомата.

Информационно-транзакционные терминалы. Информационно-транзакционный терминал предназначен для оказания информационных услуг клиентам и выполнения простых платежных операций. В конфигурацию данного устройства в отличие от банкомата не входит диспенсер. Информационные киоски имеют более компактные размеры и разнообразный внешний дизайн.

Предоставляемые услуги

Банкоматы совместно с процессинговыми центрами и платежными системами, предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг. При этом клиенты получают доступ к услугам в режиме самообслуживания. Ниже приведен список наиболее распространенных операций, которые могут быть выполнены на банкомате:

• выдача наличных по международным банковским картам с магнитной полосой, картам стандарта EMV, картам локальных платежных систем (в том числе микропроцессорным картам);

• получение баланса по карточному счету;

• получение истории операций по карте;

• смена ПИН-кода карты;

• платежи в адрес различных поставщиков услуг, где в качестве платежного средства используется банковская карта;

• платежи в адрес различных поставщиков услуг наличными;

• пополнение счета банковской карты наличными;

• перевод средств с карты на карту;

• валютообменные операции;

• информационные сервисы (предоставление справочной информации и рекламы);

• административные операции для сервисных инженеров и инкассаторов, которые выполняются для управления устройствами банкомата и операционным днем банкомата (управление кассетами, открытие/закрытие дня, смена криптографических ключей);

• прочие операции, зависящие от особенности функций, предоставляемых локальными карточными продуктами.

Следует отметить, что перечень предоставляемых услуг зависит как от программного обеспечения банкоматов и аппаратной конфигурации данных устройств, так и от операций, поддерживаемых процессинговыми центрами, к которым данные банкоматы подключаются. Например, для предоставления функции приема наличных, банкомат должен быть оборудован специализированным модулем приема купюр (модуль CashIn), на банкомате должно быть установлено соответствующее ПО, процессинговый центр должен поддерживать функцию приема наличных.

Услуги, которые может предоставлять клиентам информационно-транзакционный терминал идентичен списку услуг, предоставляемых банкоматом, за исключением услуги по выдаче наличных.

Кроме того, следует отметить, что банкоматы и информационно-транзакционные терминалы могут функционировать по двум принципиальным схемам.

Первая схема, это когда банкомат находится под управлением процессингового центра. При данной схеме взаимодействия основная логика выполнения операций определяется процессинговым центром, банкомат выполняет сценарии, которые загружаются с процессингового центра в качестве параметров. Данную схему реализуют такие протоколы взаимодействия банкоматов с процессинговыми центрами как NDC, DDC, SSD.

Вторая схема, это когда вся логика выполнения операций определяется программным обеспечением банкомата. При данной схеме взаимодействие банкомата с процессинговым центром осуществляется по операциям, требующим авторизации процессингового центра. Данную схему реализует, например, протокол взаимодействия ISO8583.

Ведущие производители банкоматов и информационно-транзакционных терминалов

Основными производителями банкоматов и инфомационно-транзакционных терминалов, получивших наибольшее распространение на рынке банковского оборудования в России, являются следующие зарубежные производители — Wincor Nixdorf, Diebold Inc., NCR. Кроме этого, на российском рынке банковского оборудования также представлены российские производители информационно-транзакционных терминалов.

Компания Wincor Nixdorf является одним из ведущих мировых поставщиков систем самообслуживания (банкоматов и информационно-транзакцинных терминалов), а также систем мониторинга и управления устройствами самообслуживания. Дистрибьютором оборудования Wincor Nixdorf в России являются компании ООО «ИНПАС Компани» и ЗАО «Дельта-Системы». Поставщиками программного обеспечения для банкоматов Wincor Nixdorf в России являются компании ИНПАС, Peak Systems, SmartCard Service, Дельта-Системы, Система (рис. 6).

Компания Diebold специализируется на поставке банковского оборудования (банкоматов) и комплексных программных решений для банковского оборудования. Дистрибьютором оборудования Diebold и поставщиком программного обеспечения для банкоматов в России является группа компаний ЛАНИТ — «Лаборатория Новых Информационных Технологий» (рис. 7).

Компания NCR является поставщиком в области банковских, торговых и иных информационно-технологических решений и одним из ведущих мировых лидеров по производству и поставке банкоматов и иного банковского и небанковского оборудования (стационарные и ручные сканеры, сканер/весы, электронные ценники и т. д.) и комплексных программных решений. Официальным представителем и дистрибьютером оборудования компании NCR в России и странах СНГ является ЗАО «Эн. Си. Ар., NCR A/O». Поставщиками программного обеспечения для банкоматов NCR в России являются компании: NCR, SmartCard Service, Peak Systems (рис. 8).

Рынок информационно-транзакционных терминалов, представленных в банковском сегменте рынка устройств самообслуживания в настоящее время уже широко представляют российские поставщики оборудования, крупнейшими из которых являются компании APAY, ИНПАС, SmartCard Service, Система и ряд других (см. www.kiosks.ru). Рынок данного оборудования является достаточно динамичным, поэтому возможно появление новых производителей. Поставщиками программного обеспечения для терминалов являются компании PeakSystems, Система и SmartCard Service.

Заключение

Список услуг, которые предлагают банки своим клиентам посредством банкоматов и информационно-транзакционных терминалов, постоянно расширяется.

Основными направлениями дальнейшего развития услуг, предоставляемых устройствами самообслуживания, можно считать следующие:

• расширение номенклатуры и адресатов платежей, выполняемых через устройства самообслуживания. В результате будут расти денежные потоки, снизится себестоимость операций, будут возрастать доходы банков за счет комиссиионых поступлений;

• интеграция банковского ПО, установленного на устройствах самообслуживания с небанковскими приложениями. Например, доступ к сервисам информационных небанковских систем, в том числе на платной основе;

• поддержка новых технологий, внедряемых международными платежными системами (например, поддержка работы с безконтактными микропроцессорными картами);

• внедрение систем мониторинга, управления устройствами самообслуживания, систем видеонаблюдения.

Одной из основных задач в настоящее время банки также видят задачу по увеличению эффективности использования сети устройств самообслуживания:

• оптимизация оборудования по точкам установки (перераспределение оборудования);

• увеличение времени работы устройств самообслуживания (вплоть до 24 часов в сутки);

• снижение времени простоя оборудования за счет оптимизации сервисной политики и оптимизации процедур по инкассации оборудования.

В настоящий момент нет смысла определять сам термин «электронная коммерция», так как за последние 5–7 лет произошел качественный скачок в области развития систем, посредством которых производится обслуживание клиентов по открытым каналам связи. Прежде всего необходимо отметить, что появилось два больших класса систем электронной коммерции: коммерция в среде Интернет (e-commerce) и коммерция с использованием мобильных телефонов (m-commerce). Дело в том, что исторически развитие Интернета и услуг мобильных операторов происходило по-разному в различных регионах и странах. Так, например, в Европе и в странах Азии мобильные услуги развиваются большими темпами, чем Интернет, а в США наоборот. Именно поэтому возникли эти два класса. В основу систем e-commerce положен принцип предоставления услуг через каналы связи, основанные на публичных сетях. Системы m-commerce используют для этих целей каналы операторов мобильной связи, основной проблемой которых в плане использования для коммерции является относительная дороговизна использования и малая пропускная способность — это ограничивает возможности торговых точек в области предоставления информации о своих услугах. Именно поэтому в настоящий момент торговые точки, которые хотят предоставить наиболее полную информацию о товаре, делают это на своих сайтах в Интернете. Мобильные каналы в основном используются для предоставления услуг, не требующих дополнительной информации (например, оплата услуг операторов мобильной связи, цифрового ТВ и т. д.), хотя бывают удачные исключения, например продажа электронных билетов, удобно, быстро, практично.

Рассматривая средства проведения платежей, можно выделить два основных типа платежных средств:

• анонимные платежные средства;

• авторизованные платежные средства.

В разряд анонимных платежных средств попадают все возможные средства проведения электронных платежей, получение которых не требует от клиента предоставления официальных документов, удостоверяющих личность, или же данные таких документов не могут быть ассоциированы с клиентом при проведении платежной операции. Примером могут служить предоплаченные карты, покупка которых может производиться за наличные средства клиента без удостоверения личности последнего.

Авторизованные платежные средства — это, как правило, средства управления банковским счетом клиента. Классический пример — это платежная банковская карта либо другие электронные платежные средства, дающие возможность однозначно аутентифицировать клиента. В данном случае подразумеваются различные средства электронной аутентификации, начиная от электронных ключей и заканчивая специальными апплетами для смарт-карт, КПК и смартфонов.

Для более полного понимания порядка взаимодействия всех участников процесса электронной коммерции, рассмотрим основные схемы организации сервисов и предоставления услуг оплаты в публичных сетях.

Схема на рис. 1 показывает порядок предоставления сервисов и проведения оплаты клиентом, в случае, когда поставщик услуг (торговая точка) предоставляет полный набор сервисов. В соответствии с выбранной схемой торговой точкой поддерживаются одновременно функции электронного магазина и платежного сервиса. Это значит, что клиент выбирает услугу или товар и производит его оплату, как правило, в рамках единого программно аппаратного комплекса, который используется данным поставщиком услуг. Иными словами, торговая точка заключает договор с банком-эквайером на оказание услуг авторизации платежных транзакций, а клиент предоставляет данные своего платежного средства (наиболее распространенный случай, когда предоставляются реквизиты банковской карты) непосредственно магазину. В данном случае проведение платежа и хранение конфиденциальной информации клиента будет производить торговая точка. Обеспечение безопасности платежей (фрод-мониторинг) также будет являться функцией программного обеспечения, предоставляемого торговой точкой. Данное решение является достаточно затратным поэтому его могут себе позволить лишь немногие крупные компании (например, крупные авиакомпании). Очевидным плюсом данного решения является то, что торговая точка обладает полной информацией о клиенте, что позволяет эффективно управлять процессом обслуживания последнего.

Для уменьшения затрат на реализацию функционала платежного сервиса в настоящий момент наиболее распространена другая схема взаимодействия торговой точки с другими участниками электронной коммерции.

В случаях, показанных на рис. 2, платежный сервис предоставляется магазину другими участниками. В качестве таких участников могут выступать либо банк-эмитент, либо специализированная компания, осуществляющая авторизацию транзакций для торговых точек, работающих в области электронной коммерции. Данная схема имеет больше преимуществ, так как уменьшаются расходы на обслуживание одной торговой точки, создается централизованная система для применения политики безопасности и систем фрод-мониторинга. Такие схемы менее затратны, как для магазинов, так и для поставщиков платежных сервисов, в данном случае термин «каждый должен делать свое дело» приходится как нельзя кстати.

Необходимо отметить, что ни в одной из приведенных выше схем не решен вопрос безопасности платежей в целом. Вся ответственность за проведение платежа лежит на банке-эквайере либо на торговой точке (в зависимости от условий договора эквайрингового обслуживания), но ни один из участников таких схем обслуживания клиентов не может гарантировать полную аутентичность владельца карты, также как и аутентичность торговой точки, в которой совершается платежная транзакция.

^{1 — клиент на сайте торговой точки производит выбор товара и формирование корзины покупок, затем он переходит на страницу оплаты покупки; 2а — данные суммы платежа, идентификатора покупки и идентификатора торговой точки передаются через браузер клиента модулю MPI}[240]^{, который осуществляет связь между торговой точкой и платежным сервисом с DS}[241]^{, для получении информации об участии банка-эмитента и данной карты в программе 3D-Secure; 2b — В случае наличия у банка-эмитента, зарегистрированного в платежной системе, сервера ACS}[242] ^{и присутствия номера карты в таблице выделенных для участия в программе диапазонов карт, запрос передается ACS соответствующего эмитента; 2с, 2d — данные карты клиента сравниваются с данными зарегистрированных карт для проведения аутентификации клиента. Ответ передается серверу DS, а затем модулю MPI. В данном случае сервер DS служит универсальным центром, подтверждающим данные, передаваемые ACS банка-эмитента и подписывающим ответ банка-эмитента ключом платежной системы; 3а, 3b — Данные запроса на аутентификацию клиента передаются через браузер на ACS. Фактически устанавливается прямой защищенный канал между клиентом и ACS банка-эмитента; 4 — Клиент вводит данные своего пароля или секретного кода, однозначно его аутентифицирующие; 5а, 5b — Данные ответа сервера ACS передаются модулю MPI для последующего принятия решения о проведении авторизации данной транзакции; 6 —Процессинговый центр банка-эквайера проводит стандартную процедуру авторизации платежа с использованием полей, возвращаемых MPI, для указания результатов проведения аутентификации клиента.}

Для решения этой задачи платежными системами VISA и MasterCard была разработана принципиально новая схема, которая позволяла бы однозначно аутентифицировать владельца карты и торговую точку в процессе проведения платежа. Таким образом, можно разделить ответственность между участниками. Также необходимо отметить, что данная схема позволила использовать различные методы аутентификации не ограниченные жесткими рамками протокола обмена между хостом и платежным сервисом. Ниже приводится краткое описание третьей схемы взаимодействия участников при проведении платежной транзакции — при использовании протокола 3D-Secure.

Программа безопасности электронных платежей в среде Интернет была запущена компанией Visa в 2003 г., она получила название Verified by VISA (VbV) и базировалась на протоколе безопасного проведения платежных операций 3D-Secure. Аналогичную программу в 2004 г. начал использовать MasterCard данная программа получила название Mastercard Secure Code, в ее основе лежит использование того же типа протокола. Общая схема взаимодействия участников в процессе использования протокола 3D-Secure показана на рис. 3.

В случае, когда банк-эмитент не участвует в программах безопасности или не поддерживает протокол 3D-Secure, шаги 2b—5b не проводятся. Банк-эквайер указывает это в отдельном поле протокола авторизации платежной транзакции.

В настоящий момент сертификация, проводимая системой VISA для банков — эквайеров стала де-факто обязательной для получения эквайринговой лицензии в области электронной коммерции. MasterCard не требует обязательной сертификации банков — эквайеров, но они, как правило, для обеспечения безопасности системы в целом по своей воле проводят полную сертификацию. Сертификация банков-эмитен-тов в области электронной коммерции в настоящий момент обязательна только в случае использования компоненты ACS и протокола 3D-Secure.

Обеспечение безопасности операций

Безопасность использования платежных сервисов это один из самых важных вопросов в области электронной коммерции. Прежде всего, необходимо понять какие риски могут быть применимы к каждому из участников в процессе использования электронного платежного сервиса. Вот, далеко не полный перечень рисков, которым подвергаются участники:

• риски клиента:

• неполучение услуги или получение услуги несоответствующей требованиям качества;

• дискредитация платежного средства клиента; риски продавца:

• отказ клиента от оказанной услуги;

• Риски эквайера:

• оказание авторизационных услуг «плохому» продавцу;

• оказание авторизационных услуг «плохому» клиенту;

• Риски эмитента:

• оказание услуг авторизации лицу, не имеющему права использования данного платежного средства;

• оказание услуг авторизации «плохому» клиенту;

«Плохой клиент» — это не только клиент, который отказался от услуги и требует возврата денег (как правило, такие инциденты решаются силами продавца или поставщика услуг). Данный термин, скорее, относится к мошенникам или, выражаясь юридически, — людям, целенаправленно использующим не принадлежащие им средства платежа (в общем случае неважно, что это за средство платежа — карта или любое другое средство доступа к счету). Проблема «плохого клиента», как известно, не нова, появление таких клиентов провоцируют два фактора: анонимность и относительная безнаказанность (далеко не всякого карточного мошенника имеет смысл ловить). Решение этой проблемы может лежать в создании четкой системы обеспечения безопасности электронной коммерции, которая должна включать в себя:

• правила оценки и ограничения возможности нелегитимного использования платежных средств (фрод-мониторинг и аутентификация);

• создание экономической базы защиты анонимных платежей.

Экономическая база защиты анонимных платежей предусматривает ограничение возможности клиента совершения платежа в анонимном режиме. Это означает, что клиент может совершить ограниченное число попыток такого платежа на небольшую сумму. Таким образом, использование анонимных платежей для кардеров становится просто невыгодным, а значит малоинтересным (именно поэтому большинство систем электронных платежей стремятся максимально ограничить возможности анонимных клиентов).

Фрод-мониторинг, безусловно, важная часть систем электронной коммерции. В основе систем фрод-мониторинга лежат два механизма: (1) статические фильтры и (2) анализ данных накопленных транзакций с целью поиска платежей с высоким риском фрода. Статические фильтры — это наиболее простой метод снижения риска платежных операций. Как правило, фильтры являются частью политики безопасности, согласованной торговой точкой и платежным сервисом. Анализ данных накопленных транзакций может выявить последовательность транзакций «плохого клиента», которая вызывает опасения (например, использование карт нескольких стран одновременно).

Аутентификация клиента обеспечивает легитимность использования платежного средства.

Средства аутентификации пользователей

Классическим методом, используемым для аутентификации клиента, до сих пор является сочетание данных уникального имени, в качестве которого, как правило, используется номер карты и пароля, указываемого клиентом в момент регистрации в системе электронных платежей. К сожалению, данный метод не является достаточно безопасным для использования его в качестве универсального метода аутентификации в сервисах электронной коммерции в целом. В последнее время все более широкое развитие получают методы формирования уникального одноразового пароля, к таким методам относятся алгоритмы One Time Password (OTP). Методы OTP относятся к методам двух-факторной аутентификации. В основе данных методов лежит алгоритм формирования криптограммы на основе секретного ключа, который расположен на безопасном носителе (например смарт-карта) — 1 фактор, а также ПИН кода клиента, для доступа к данным носителя — 2 фактор, и последующего представления этой криптограммы в виде так называемого «токена» — набора десятичных либо символьных знаков (слов). Токен необходим для возможности быстрого и безошибочного ввода данных пароля в системах аутентификации.

В настоящий момент наибольший интерес при использовании карт международных платежных систем в качестве средства платежа, может представлять реализация OTP в виде отдельного приложения на карте. Для получения одноразового пароля достаточно воспользоваться картой, обладающей таким приложением и специального устройства в виде брелка, которое осуществляет проверку PIN-кода карты и отображение одноразового пароля на жидкокристаллическом экране (как правило, это 6–8 значные десятичные числа).

Платежные системы VISA и MasterCard обладают собственными реализациями такого приложения, построенного на базе стандарта Chip Authentication Program (CAP) MasterCard, для платежной системы Visa такое приложение носит название Dynamic Passcode Authentication (DPA). Данное приложение построено на базе стандарта EMV и может быть размещено на платежной карте совместно с основным платежным приложением, что дает возможность банку-эмитенту использовать карту и как платежное средство и как средство аутентификации клиента для доступа к сервисам, требующим строгой аутентификации. Таким образом, смарт-карта является действительно универсальным средством доступа к счету клиента. Изменение схемы взаимодействия клиента с ACS в платежных системах, использующих протокол 3D-Secure, показано на рис. 4.

В заключение хочется отметить одну важную деталь. Использование сложных многофакторных систем аутентификации, безусловно, повышает безопасность систем электронной и мобильной коммерции, но не решает всех вопросов безопасности. Системы аутентификации не позволяют защищать пользователя и систему от атак типа: «man — in the — middle» (злоумышленник находится между пользователем и сервисом электронных платежей и может совершать действия от имени пользователя в рамках уже инициализированной сессии), для защиты в данном случае, необходимо использовать протоколы защиты канала SSL/TLS. Также необходимо защищать систему от атак с использованием программ — «Троянов», которые позволяют контролировать действия клиента непосредственно на его компьютере. Защитой в данном случае может служить использование альтернативного канала подтверждения операции (например, SMS уведомление с данными проведенной операции). В случае несанкционированных действий мошеннику сложно проследить действия пользователя по альтернативному каналу.

Пластиковые (с магнитной полосой, штрих-кодом, оптические и электронные — с микросхемами памяти и микропроцессорные) карточки пациентов и медицинского персонала являются важным элементом современных информационных технологий в учреждениях здравоохранения. Так, миллионы москвичей уже получили от Московского городского фонда обязательного медицинского страхования эмбоссированные пластиковые карты со штрих-кодом (рис. 1).

Их применение значительно снижает затраты по учету предоставленной помощи при минимальных затратах на их внедрение и на устройства по их приему, однако, к сожалению, количество информации, сохраняемой на картах с помощью эмбоссирования и штрих-кодов, сравнительно невелико. Поэтому далее мы будем рассматривать только электронные и оптические медицинские карточки.

Идея применения пластиковых карточек пациентов проиллюстрирована на рис. 2. Карточка выдается пациенту на руки органами управления здравоохранением или медицинской страховой компанией. Пациент предъявляет свою карточку при каждом обращении за медицинской помощью в поликлинику, стационар, аптеку, скорую и неотложную помощь, санаторий. На карточке обязательно записываются паспортные данные пациента и сведения о его медицинской страховке и могут быть записаны данные о его состоянии здоровья. Карточка пациента служит своеобразной эстафетной палочкой, которая передается от одного медицинского работника к другому через пациента и используется для обеспечения взаимодействия между ними. Таким образом, основное медицинское назначение любой пластиковой карточки пациента — улучшение информационного обеспечения преемственности медицинской помощи, оказываемой ему различными медицинскими работниками в различных учреждениях здравоохранения. Применение карточек значительно упрощает идентификацию пациента в компьютерной системе медицинского учреждения, уменьшает вероятность ошибок при учете оказанных пациенту услуг и ускоряет время оборота медицинской информации. История медицинских приложений электронных и оптических карточек пациента насчитывает уже около 20 лет и в настоящее время существует большое число разнообразных и интересных медицинских применений этих носителей информации.

Необходимо отметить, что внедрение пластиковых карточек, содержащих не только идентификационные сведения, достаточные для учета оказанных пацентам услуг, но и сведения о состоянии их здоровья и предназначенных, например, для использования при оказании скорой и неотложной помощи, представляет собой сложную задачу как в техническом, так и в организационном отношении. Наиболее крупные и многообещавшие проекты (европейская карточка скорой и неотложной помощи CARDLINK, германская карточка MPK, французская карточка VITALE-2) фактически оказались свернутыми. Например, к 1998 г. предполагалось выпустить 2 млн карточек MPK, однако в 1999 г. в обороте было только около 4000 таких карточек. Одна из основных причин такого положения дел — недооценка организационных сложностей разработки и внедрения подобных карточных систем, в связи с чем они не были восприняты ни врачами, ни пациентами. Новый толчок в направлении внедрения карточек с медицинскими данными можно ожидать от проектов электронных машиночитаемых карточек, ведущихся в Германии, Франции и США.

Предыстория применения машиночитаемых карточек в здравоохранении

Первые медицинские приложения электронных карточек относятся ко второй половине 80-х годов XX в. Они были выполнены в рамках пилотных проектов, осуществленных во Франции и Венгрии, в ходе которых определенным группам пациентов численностью в несколько тысяч человек, страдающих хроническими заболеваниями, выдавались электронные карточки, содержание которых могло быть прочитано и дополнено врачом общей практики (участковым терапевтом) или специалистом. Результаты экспериментов показали, что применение этих карточек способствует определенному улучшению преемственности лечения пациентов-носителей карточек. К этому же времени относится разработка проектов массового применения карточек, рассчитанных на значительную часть населения. Реализация этих проектов натолкнулась на множество трудностей, не решенных в полном объеме и в настоящее время. Поэтому, например, в Германии, где 95 % жителей (более 80 млн) к концу 1995 г. получили электронные медицинские страховые карточки, хранение медицинских данных на этих карточках не предусматривалось. Появление медицинских приложений оптических карточек относится к началу 90-х годов XX в.; один из первых проектов, связанных с их применением, был реализован в Японии (префектура Исехара) в целях информационного обеспечения регулярной диспансеризации лиц пожилого и старческого возраста.

Медицинские приложения пластиковых карточек продолжают активно расширяться и совершенствоваться; в настоящее время сложились следующие основные классы этих приложений:

• карточки медицинского страхования;

• карточки скорой и неотложной помощи;

• паспорт донора;

• больничная карточка;

• карточка хронического больного;

• карточка лекарственных назначений; паспорт здоровья;

• архив результатов лабораторных анализов и диагностических исследований;

• карточка медицинского работника.

Нередко карточки являются комбинированными, сочетая в себе сразу несколько указанных выше функций — но тогда практически всегда одна из них страховая (идентификационно-учетная).

Ниже приведен ряд конкретных примеров медицинских приложений электронных и оптических карточек — по мере наращивания функций — от крупнейших реализованных проектов, по которым гражданам разных стран уже розданы десятки миллионов карточек обязательного медицинского страхования (ОМС), зачастую не содержащих собственно медицинской информации, до небольших пилотных проектов, призванных отработать вопросы использования карт с медицинскими данными.

Важную роль при решении вопроса о реализации того или иного проекта, включающего применение карточек пациента играют экономические аспекты. К примеру, общие затраты на введение карточки медицинского страхования в Германии (рис. 3) составили 410 млн немецких марок, а ежегодные затраты на сопровождение и развитие инфраструктуры, обеспечивающей ее применение, составляют 300 млн марок, что в пересчете на одного застрахованного составляет соответственно 5,8 и 3,9 марки.

Тем не менее затраты на внедрение карт в практику ОМС в Германии полностью окупились за три года (сокращение затрат на ручное изготовление и обработку документов и их пересылку по почте), и сейчас ведется согласование требований к медицинской карточной системе второго поколения, включающей хранение конфиденциальной медицинской информации и организацию доступа к ней с помощью специальных карт работников здравоохранения (HPC (Health Professional Card)), как это сделано в более поздних проектах во Франции (выпущено более 44 млн карт застрахованных с минимальной медицинской информацией, а также более 360 тыс. карт медицинских работников, установлено более 160 тыс. ридеров 12 изготовителей) и Бельгии (комбинированная медицинско-социальная карта была выпущена для 12 млн граждан и 35 тыс. медучреждений были оборудованы терминалами, объединенными в сеть — проект la carte d’ldentite sociale Belge — CIS) (рис. 4).

Необходимо также отметить, что успех применения карт в программе ОМС подтолкнул и частные страховые компании Германии к выпуску карт для учета услуг добровольного мединского страхования — таких карт выпущено более 30 млн.

Мировой опыт применения электронных и оптических карточек медицинского назначения уже повторяется и будет применяться в России. Даже простейшие страховые карточки типа тех, что использованы в Германии, уже распространены в рамках пилотных проектов в Тульской и Самарской областях. Они используются для облегчения учета визитов пациентов и оказанных им услуг, необходимого для проведения взаимных расчетов с медицинскими страховыми компаниями.

В июне 1996 г. — апреле 1997 г. на территории Алексинского района Тульской области территориальным фондом обязательного медицинского страхования были выпущены 60 тыс. электронных карточек памяти емкостью 256 байт, служащих в качестве страховых полисов. Регистратуры поликлиник и приемные отделения стационаров (всего 14 лечебно-профилактических учреждений) и 7 самостоятельных врачей общей практики получили компьютеры с устройствами чтения-записи электронных карточек. Основное назначение — ускорить проведение расчетов медицинских учреждений и самостоятельных врачей с фондом обязательного медицинского страхования и уменьшить число ошибок в этих расчетах. По оценкам руководителей этого проекта, стоимость его внедрения в пересчете на одного застрахованного составила около 5 долл. США. Аналогичный проект реализовывается и в Самарской области с 1998 г. (рис. 5) в ещё больших масштабах — общий тираж карт-полисов в двух проектах уже порядка одного миллиона.

Несомненный успех применения идентификационных страховых карточек в Германии подготовил там почву для нескольких других пилотных проектов, призванных определить пути дальнейшего развития медицинских карточных систем учитывая постоянно возрастающие технические возможности карточек.

Например в пилотном проекте в г. Кобленц для хранения не только идентификационных, но и медицинских данных (аллергии, хронические заболевания, опухоли, врожденные дефекты, хирургические процедуры, отпущенные лекарства и т. д.), необходимых и при оказании скорой и неотложной помощи, использовались уже микропроцессорные карточки Gemplus с операционной системой MPCOS (рис. 6). Это позволило в том числе разграничить права доступа к соответствующим областям данных на чтение/запись врачам и аптекарям.

Другой германский проект — карточка QuasiNiere (микропроцессорная карточка, выдаваемая пациентам, нуждающимся в гемодиализе, выдано несколько десятков тысяч карт пацентов и около 500 карт работников здравоохранения). Этот проект финансируется Министерством здравоохранения Германии; в нем впервые (в Германии) используется система цифровой подписи на базе карточек медицинского персонала.

Аналогичный по области применения французкий проект — карточка Dialybre (Франция) — эта микропроцессорная карточка (COS24K) с перезаписываемой памятью емкостью 3 Кбайт выдается пациентам, нуждающимся в гемодиализе. Она содержит историю предыдущих сеансов гемодиализа и другую информацию, которая должна быть принята во внимание при проведении очередного сеанса. Карточки Dialybre применялись и за пределами Франции (в Канаде и Испании). Другой французский проект — система DiaCard (Франция). Эта система предназначена для контроля состояния пациентов с артериальной гипертензией. Она включает в себя переносной измеритель артериального давления, устанавливаемый дома у пациента или на его рабочем месте, электронную карточку DiaCard и соответствующее программное обеспечение для переносного или настольного персонального компьютера. Пациент в течение дня регулярно замеряет свое артериальное давление и результаты измерений записываются на его карточку DiaCard. При очередном визите пацента к своему лечащему врачу последний может прочитать с карточки динамику изменения артериального давления у пациента за период времени с прошлого визита, назначить или скорректировать лекарственную терапию. Сведения о текущем режиме терапии записываются на карточку и с нее считываются дозатором, который в нужное время выдает пациенту требуемое число таблеток.

Микропроцессорная медицинская карточка Квебека (Канада) сочетает в себе функции оплаты лечения, идентификации пациента и паспорта здоровья пациента, включая сведения о предыдущих лекарственных назначениях и хирургических вмешательствах. Облегчает и ускоряет оплату лечения, обеспечивает возможность контроля совместимости лекарственных назначений.

Первой электронной медицинской карточкой в США стала карточка MediCard в штате Оклахома — совмещенная карточка медицинского страхования и скорой помощи. Она содержит основные сведения о состоянии здоровья пациента, страховке, а также фамилии, адреса и телефоны близких родственников, которых надо оповестить в случае критического состояния пациента. За получение карточки пациент платит 30 долл. США, за обслуживание — 12 долл. ежегодно.

Оптические медицинские карточки внедрялись в основном в Японии. Рабочая поверхность оптической карточки занимает значительную часть площади одной из ее сторон. В зависимости от типа карточки ее полезная емкость может варьироваться от 1,4 до 4,2 Мбайт. Это позволяет хранить на ней большое число медицинских текстов, а также изображений. По оценке специалистов фирмы Canon на карточке емкостью 4,2 Мбайт можно поместить свыше 100 медицинских изображений. Оптические карточки допускают дозапись, но не позволяют выполнять физическое изменение ранее записанных данных (технология WORM). Неоднократные попытки совместить электронную карточку с оптической в конце концов реализовала фирма Olympus, создавшая гибридную карточку с оптической рабочей частью и вклеенной микросхемой. Существуют два основных (и, к сожалению, несовместимых) стандарта записи данных на оптические карточки: SIOC (обеспечивается фирмой Olympus) и DELA (фирма Drexler) (рис. 7)

Такие карточки (200 тыс.) были выпущены на острове Хоккайдо.

Одна из основных причин, препятствующих более широкому распространению оптических карточек — дороговизна и относительно большие габариты устройств их чтения-записи. Поэтому в настоящее время продвижение оптических карточек как носителей медицинских данных практически свернуто.

Общее число электронных карточек медицинского назначения, находящихся в обороте по всему миру, уже превышает 100 млн; общее число выпущенных для этих целей оптических карточек составляло около 1 млн. Как уже говорилось выше, общее назначение этих карточек — учет предоставленных пациентам услуг и улучшение информационного обеспечения преемственности оказания медицинской помощи пациенту. Однако для достижения этой цели, несмотря на общность идеи, разные страны идут разными путями. В следующем разделе мы попытаемся дать ответ на вопрос, чем это может быть вызвано.

Карточка как инструмент для интеграции историй болезни

На протяжении жизни пациенту приходится обращаться в различные учреждения здравоохранения. На прием пациента врач затрачивает в среднем 5-15 минут. За это время он должен ознакомиться с историей жизни и заболеваний пациента, принять решение о проведении дополнительного исследования, консультации или назначении лечения, внести соответствующие данные в историю болезни пациента, оформить направления на исследование или выписку из истории болезни. В этих условиях все большую роль приобретают эффективные средства регистрации информации о состоянии здоровья пациента и ее передачи из одного учреждения в другое.

В настоящее время в каждом из учреждений, куда обращается пациент за медицинской помощью, должна вестись собственная история его обращений в это учреждение (история болезни); если данное учреждение не может самостоятельно оказать пациенту необходимую ему медицинскую помощь, то оно направляет его в другое учреждение и посылает туда выписку из своей истории болезни; история болезни является собственностью учреждения и может предоставляться в полном объеме только органам правосудия (правда, в России эта схема в настоящее время постоянно нарушается, и амбулаторная история болезни, которая ведется поликлиникой по месту жительства пациента, нередко выдается ему на руки. Тем самым ничто не препятствует пациенту уничтожить часть истории болезни или фальсифицировать ее.) Таким образом, у пациента столько историй болезни, во сколько учреждений здравоохранения он обращался[248]. В разных странах действуют различные нормативные сроки хранения истории болезни, обычно не менее трех лет с момента последнего обращения пациента в данное учреждение.

Ведение историй болезни является тяжелой ношей для учреждений здравоохранения; внесение записей в историю болезни, складирование историй болезни в регистратурах и доставка историй болезни лечащим врачам требуют немалых затрат и занимают не так уж мало времени, даже если этот процесс механизирован с помощью лифтов и пневматической почты. Обмен выписками из историй болезни не является достаточно эффективным средством информационного обеспечения преемственности медицинского обслуживания пациента; кроме того, бывают ситуации, когда осуществить этот обмен невозможно, например при оказании пациенту экстренной помощи.

Идея интеграции историй болезни пациента назрела уже давно. Возник даже специальный термин — история здоровья пациента (patient health record). Такая история рассматривается как объединение всех записей о состоянии здоровья пациента и предоставляемой ему медицинской помощи (историй болезни, медицинских карт), сделанных во всех учреждениях здравоохранения, куда он обращался на протяжении всей жизни. Возможны два крайних решения интеграции. Можно сконцентрировать все истории болезни в одном месте — создать национальный или региональный банк медицинских данных и обеспечивать к нему оперативный доступ по сети телекоммуникаций всем учреждениям здравоохранения. Другое крайнее решение состоит в том, чтобы вся история здоровья пациента постоянно находилась при нем в виде машиночитаемой карточки, а в центральный банк данных в пакетном режиме передавалась только анонимная информация, предназначенная для статистической обработки.

Ни одно из этих решений сейчас не может быть реализовано в чистом виде. Первое требует оперативной передачи таких объемов информации, с которыми еще долго не смогут справиться современные системы телекоммуникации и медицинские информационные системы. Второму решению мешает то обстоятельство, что многие результаты исследований появляются спустя ощутимое время после того, как пациент посетил данное учреждение.

Реальное решение, как всегда, находится где-то посередине и существенно опирается на текущее состояние доступных сетей телекоммуникаций и медицинских информационных систем. Например, если эти сети охватывают все учреждения здравоохранения, и в этих учреждениях имеются медицинские информационные системы с выходом в сети общего пользования, то на карточке можно хранить сетевые адреса тех учреждений или их подразделений, которые выполнили исследование, а также регистрационный номер исследования. При очередном визите пациента в любое учреждение здравоохранения по этому адресу и регистрационному номеру можно сделать запрос на передачу результатов исследований, еще не попавших на карточку пациента. Этот подход значительно уменьшает объемы медицинской информации, передаваемой по сети, по сравнению с ведением централизованного банка историй болезни. Конечно, непременным условием реализации этой схемы применения карточек является стандартизация обменов результатами исследований, например, используя стандарт HL7. Стандарт электронного обмена медицинскими данными Health Level Seven (HL7) в настоящее время охватывает наиболее широкую предметную область передачи текстовых, качественных и количественных медицинских данных. Стандарт HL7 версии 2.5 и архитектура клинических документов HL7 CDA Release 2 представлены в Международную организацию стандартизации (ISO) для признания в качестве международных стандартов.

Препятствием на пути реализации упомянутой выше схемы передачи медицинских данных по открытым сетям являются требования конфиденциальности персональной информации. Учреждение, получившее запрос на предоставление сведений о пациенте, должно иметь возможность определить, имеет ли автор запроса права доступа к этим сведениям. Если внутри одного учреждения это можно сделать с помощью автоматизированной системы учета кадров, то аутентификация пользователей других учреждений представляет собой достаточно сложную проблему. В настоящее время эта проблема сколько-нибудь удовлетворительно не решена. Один из возможных подходов — создание специальной службы доверенных посредников (Trusted third parties). В Европе этот подход прорабатывался в рамках научно-исследовательских программ применения телематики в здравоохранении.

Хотя региональные и национальные сети учреждений здравоохранения успешно развиваются в разных странах, в том числе с использованием высокоскоростных протоколов обмена информации, и стандартизация обменов медицинской информацией также набирает обороты, тем не менее реализация указанной выше схемы в крупных странах представляется все-таки делом будущего. К примеру, национальная электронная история болезни была обещана в Англии к 2005 г., теперь этот проект разбит на три части, и все еще находится в стадии реализации. В США национальная электронная история болезни обещана президентом Джорджем Бушем к 2010 г., толчком к этому проекту послужили последствия урагана «Катрина».

Воплощение в жизнь частных решений, связанных с применением карточек медицинского назначения, позволяет постепенно образовывать критическую массу разработчиков, пользователей и финансистов, способных эффективно реализовать более сложные проекты. При этом следует помнить, что хотя карточки сами по себе не могут решить проблемы информационного обеспечения преемственности оказания медицинской помощи, они являются важным вспомогательным инструментом, необходимым для более эффективной реализации автоматизированных информационных систем учреждений здравоохранения и приложений телемедицины.

Реализация крупных национальных и транснациональных карточных проектов невозможна без принятия политических, а затем и законодательных решений на соответствующих уровнях и такие решения были приняты в последние годы в Европе. В 2002–2004 гг. была разработана и принята законодательная основа для внедрения Европейской карты медицинского страхования (EHIC), два возможных утвержденных варианта (для лицевой либо оборотной стороны национальных страховых карт) графического дизайна которой приведены на рис. 8.

Эти карты заменяют существующие европейские бумажные формы — Е111 и Е111В для туристов, Е110 для международных перевозчиков, Е128 для студентов и работников из других стран ЕС и Е119 для зарегистрированных в своей стране безработных, ищущих работу в других странах ЕС. Как видно из рис. 8, предусмотрена возможность дополнительного сохранения необходимой информации на магнитной полосе или в микросхеме. С 2008 г. данные и функции европейской карты должны быть встроены в страховые карты, выпускаемые в четырех национальных и в одном региональном проекте. В остальных странах Европейского Союза предполагается выпускать унифицированную интеллектуальную карту.

У новой германской интеллектуальной карты медицинского страхования eGK, масштабный выпуск которой начат в соответствии с принятым в 2006 году законом о модернизации государственной системы здравоохранения, оборотная сторона соответствует EHIC, но в верхней половине карты полоса для подписи владельца заменяет магнитную полосу. Лицевая часть показана на рис. 9. 300 больничных касс (германский аналог медицинских страховых компаний) предоставляют карты для 90 млн жителей. При этом 110 тысяч терапевтических участков, 2200 больниц и аптек переоснащаются устройствами чтения и записи карт, а также соответствующим программным обеспечением. По некоторым данным ориентировочный бюджет этого проекта — 3 млрд евро, т. е. чуть больше 3 евро в расчете на душу населения. Основной экономический эффект ожидается за счет электронных рецептов (второго обязательного — после страхового — приложения на карте). Во-первых, сейчас затраты на оформление одного бумажного рецепта возмещаются врачам в размере половины евро, а на электронном предполагается сэкономить. Во-вторых, предполагается, что пациенты через специальные киоски смогут посылать эти рецепты в удобную для себя аптеку, чтобы прописанные лекарства могли быть заранее подготовлены для отпуска.

Безопасность хранения и передачи данных рецептов обеспечивается за счет применения криптографических средств[249]. Одним из важных компонентов системы безопасности являются электронные удостоверения врача (рис. 10).

Интересные проекты карточных приложений развиваются и в России. В 2008 г. в Пензенской области предполагается внедрение системы социальных карт, содержащих в том числе медицинскую информацию, состав иструктура которой должны быть приближены к международным стандартам.

Успешная реализация любых крупных высокотехнологичных проектов не может быть обеспечена без согласия всех их участников об общих стандартах. Глобальными стандартами занимается Международная организация по стандартизации. В ISO стандартизацией электронных карт в здравоохранении занимается пятая рабочая группа технического комитета 215 (ISO 215 WG5 — электронные карты в здравоохранении). Она обеспечивает разработку следующих трех основных стандартов:

ISO 20301 Общие характеристики электронных карт в здравоохранении;

ISO 20302 Идентификация издателей карт в здравоохранении и процедура их регистрации;

ISO 21549 Состав и структура данных, хранящихся на электронных картах в здравоохранении.

Наиболее интересным для отечественных разработчиков карточных решений может оказаться последний из указанных стандартов, описывающий состав и структуру данных, хранящихся на электронных картах, предназначенных для здравоохранения. Этот стандарт продолжает работу, начатую ранее в Европейском комитете по стандартизации, и перенесенную на всемирный уровень.

Стандарт ISO 21549 состоит из восьми частей:

ISO 21549-1 Общая структура;

ISO 21549-2 Общие объекты;

ISO 21549-3 Ограниченные клинические данные;

ISO 21549-4 Расширенные клинические данные;

ISO 21549-5 Идентифицирующие данные;

ISO 21549-6 Административные данные;

ISO 21549-7 Электронные рецепты:

ISO 21549-8 Ссылки.

Первые три части приняты и опубликованы в 2004 г., четвертая опубликована в 2006 г. а седьмая — в 2007 г. Остальные находятся на заключительных стадиях разработки и могут быть приняты ISO в 2008 г. Эти стандарты важно учитывать при проектировании состава и структуры интеллектуальных карт, предназначенных для здравоохранения.

При обеспечении взаимодействия карточных систем с информационными системами здравоохранения важно следовать также стандартам электронной передачи медицинских данных. ISO не ведет самостоятельную разработку таких стандартов. Ее бюрократическая машина слишком неповоротлива для того, чтобы разрабатывать столь сложные и объемные стандарты. Поэтому было принято разумное решение признавать в качестве стандартов ISO те стандарты, что разработаны другими организациями и де-факто получили широкое международное распространение (так называемая процедура быстрого прохождения стандарта). В 2008 г. можно ожидать признания по этой процедуре двух фундаментальных стандартов, разработанных и внедряемых американским комитетом Health level seven:

• стандарт электронной передачи медицинских данных HL7 версии 2.5;

• архитектура клинических документов CDA версии 2.

Следует отметить, что одна из ранних версий (HL7 версии 2.3.1) была переведена на русский язык и уже использовалась в нескольких разработках отечественных медицинских информационных систем, в том числе в Медицинском центре Управления делами Президента РФ.

Внедрение национальных систем интеллектуальных карт в здравоохранении представляет собой сложную задачу, решение которой даже в условиях развитых стран занимает три года и более (по крайней мере в Германии это внедрение осуществляется в рамках федеральной целевой программы). Для эффективного внедрения в здравоохранении развитых систем интеллектуальных карт, содержащих медицинские данные, необходимо создать соответствующую инфраструктуру. Ее ключевыми элементами являются телекоммуникационные сети и инфраструктура управления открытыми ключами (Public key infrastructure), включающая в себя в том числе систему удостоверяющих центров и систему интеллектуальных карт медицинских работников. Состав и структура хранения данных, а также интерфейсы обмена данными должны разрабатываться с учетом действующих и создаваемых международных стандартов.